„Úristen, hová tehetem a pénzem ezek után?” A válasz egyszerű: ugyanoda, ahova eddig is tenned kellett volna: normális, tőkeerős, nagy múltú, nemzetközi háttérrel rendelkező pénzintézetekhez, megfelelő diverzifikáció és alacsony költség mellett.
Hogyan kerüld el a rossz befektetéseket?
A szakmában szerintem senkit sem lepett meg a 3 cég csődje, de főleg nem a Quaestor. Aki kicsit is utána olvasott a cégnek, az láthatta, hogy nem véletlen írják rá minden oldalra, hogy az átlagostól eltérő kockázatú a papír. A két héttel ezelőtti hírlevelünkben egyébként ki is küldtük, hogy óvakodj tőle. Ha nem vagy feliratkozva, akkor jobb oldalt megteheted.
(Persze nem most utólag kellene elkezdeni utána nézni, hogy mi is az a kötvény, mert addig senkit nem érdekelt, amíg 11% hozam volt mellé írva. Most bezzeg, hogy nem fizetnek, már kikérik maguknak, hogy miért nem kártalanít a BEVA. Azért nem fizet kötvényre a BEVA, mert a kötvény egy kölcsön. Ha kölcsön adok valakinek, aki nem fizeti azt vissza, azt miért kellene egy harmadik félnek megfizetnie? Akkor senki sem törlesztené vissza a kölcsönét.)
Rá is férne az emberekre, hogy egy kicsit óvatosabban kezeljék a pénzüket. Nem csak a csődök miatt, hanem csak úgy a szerződések kiválasztása során is. Az emberek 99%-a mindenét rábízza jött-ment ügynökökre. Ha az ügynök lakástakarékot ajánl akkor azt kötik, ha Quaestor kötvényt akkor azt, ha drága unit-linkdet (befektetéses életbiztosítás), akkor meg azt. Kicsit gondolkodni kellene, de legalább beütni a termék nevét a Google keresőbe mielőtt a megtakarításaid beleteszed.
Arról nem is szólva, hogy azért van a Pénzügyi Tudakozó, hogy ha megkeresnek valamilyen tuti üzlettel, legalább küldd el a szerződést, és átnézzük Neked, írunk róla pár sort, hogy oké / nem oké. Ha nem oké, megmondjuk, mit választhatsz helyette.
Akkor nézzük is meg, hogy mit választhatsz a kétes / apró brókercégek helyett, ahol nem kell tartanod attól, hogy a tulajdonos kettős könyveléseket vezet suttyomban.
Banki értékpapírszámlák összehasonlítása
Nem véletlenül nem csak egy listát adok: nem találomra választunk terméket. Ó, ha a rossz termékek értékesítését büntetnék, akkor évi 40.000 brókerbotrány is lehetne, de sajnos az egyelőre törvényes, és elterjedt. Mindegy egyelőre marad az, hogy aki nincs résen, az jól megszívja. (Szerintem egyszer szinte mindenki megköti a maga drága unit-linkdjét, utána jobban figyel.)
Az alábbi táblázat megmutatja, hogy milyen egy normális értékpapírszámla, és azoknak milyen költségeik vannak. Az értékpapírszámlákra – mily meglepő – értékpapírokat lehet venni. Ugyanaz, mint egy bankszámla, csak a bankszámlán nem tudsz mondjuk befektetési alapot tartani. Igen, ezekre vonatkozik BEVA garancia is.
Az összehasonlítás csak a befektetési alapok vásárlását mutatja, mert ha nem vagy hardcore befektető, akkor nem kell részvényeket venned, hiába mondja azt a brókered, hogy most óriásit kaszálhatsz az Apple új fizetési technológiáján. Ezen felül a táblázat nem pontos teljesen, mert elég nehéz összehangolni a különböző vételi / eladási árakat, mert nagyon különböznek attól függően, hogy milyen alap.
Szóval minden alapnál ezt külön meg kell nézni. Ez nem olyan bonyolult, mert van egy lista, ahol láthatod az alapokat, vagy a kategóriákat. Még egy érdekességre ki szeretnék térni, utána a cikk végén megtalálod a kondíciós listák linkjeit.
Ami érdekes az a kínálat, a befektetési alapok száma, alapkezelők száma, és a költségek. (a képre kattintva azt nagyban is láthatod)
Értékpapírszámlák összehasonlítása
Csak érdekességképpen nézzük már meg a pénzügyi tanácsadók kedvenc termékeinek költségeit, és hasonlítsuk össze egy fél pillanat erejéig ezekkel a költségekkel.
Aegon Életpálya: 8,10% – 10,88% / év (Teljes Költségmutató 10 évre)
Generali Aranyszárny Életút Serpa – 7,69% – 9,91% / év (Teljes Költségmutató 10 évre)
Uniqa Flex Invest Premium – 7,61% – 10,30% / év (Teljes Költségmutató 10 évre)
Annyit elárulok, hogy a fenti értékpapírszámlákra sokkal több alapot lehet venni, mint ezekbe a biztosításos befektetésekbe, de ami ennél is izgalmasabb, akár ugyanazokat az alapokat is megvehetjük. Például a Generali alapjait megvehetem a pénzügyi tanácsadó által javasolt éves 8% költség mellett, vagy megvehetem a fenti értékpapírszámlára évi 0,1% költség mellet, plusz egyszeri 1,5% vételi jutalékért.
Csak mert tudom, hogy nehéz feldolgozni, hogy a pénzügyi tanácsadód valójában nem biztos, hogy a piac teljes kínálatát leelemezte és ez alapján tényleg a legjobbat ajánlja, nézzük meg, hogy mennyit hoz egy 8%-os éves költségű szerződés Neked:
Tegyük fel diverzifikálsz, megosztod a befektetéseid, nagy kockázatot vállalsz és elérsz éves 8% hozamot. A TKM az éves hozamveszteséged mutatja, ami mondjuk legyen átlag 8%. Az átlag egyenleged 2 millió forint. A 8% hozamod, pont elviszi a költséged. Azaz minden évben van 160.000 Ft hozamod és 160.000 Ft költséged.
Az 10 év alatt 1.600.000 forint költség lesz a két milliós befektetésedből. Ezért mondom, hogy nem csak az a baj, hogy cégek csődbe mennek, hanem az is, hogy felelőtlenül, a költségek és kockázatok mérlegelése nélkül választanak a legtöbben pénzügyi terméket. Csak mert valaki ajánlja az semmi mást nem jelent, mint hogy el akarják Neked adni. Kérlek, mielőtt döntesz, nézd meg a költségeket, és számold ki. Ha nem érted küldd el nekünk, vagy kérdezd meg itt.
Kondíciós listák
KBC: https://www.kbcequitas.hu/menu/dijak/kondicios-lista.html
Concorde: http://www.con.hu/resources/pdf/kondicioslista_2013_05_02_v02.pdf
Erste: http://erstebroker.hu/hu/dijjegyzek.html – ezt kell nézni: http://erstebroker.hu/static/befrt/download/Erste_Befektetesi_Zrt_Internetes_dijjegyzek_150327.pdf
OTP: https://www.otpbank.hu/portal/hu/Megtakaritas/Ertekpapir/Hirdetmeny
Unicredit: https://www.unicreditbank.hu/maganszemelyek/kondicios_lista/index.html?defaultLanguage=hungarian Itt az értékpapír forgalom és teljesítési rend névre hallgató pdf-et kell letölteni.
CIB: http://www.cib.hu/maganszemelyek/kondiciok/befektetes/index (Díjjegyzék Befektetési szolgáltatási tevékenységekhez)
Befektetéses életbiztosítások TKM mutatója: http://www.mabisz.hu/hu/tkm.html
