Várhatóan megszűnik áprilistól az az életbiztosítás, amelyik garantált hozammal visszafizeti a teljes befizetett díjat, ha nem következik be a biztosítási esemény. Így áprilist követően már nem is marad több ilyen konstrukció, amivel „ingyen” biztosíthatnánk az életünket…
Elszámolta magát a biztosító? – kérdezték tőlünk többen is, hiszen nehéz elhinni, hogy megéri ilyen jó feltételekkel életbiztosítást kínálni ma Magyarországon. Ez ennél összetettebb kérdés, de aki okosan köti meg a szerződést, magas szép garantált hozamot kaphat a befizetésére, és kvázi „ingyen” életbiztosítást.
Kiszámoltuk, mennyit nyerhetsz egy ilyen életbiztosítással, ha még áprilisig szerződést kötsz – utána ugyanis valószínűleg kivezetik ezt a módozatot.
Elsőre tényleg túl szép, hogy igaz legyen. Nézzük pontosan mit vállal a biztosító.
Ha minimum havi 10.000 forintos díjon, korrekt kockázati védelemmel életbiztosítást kötünk, és legalább 15 évre, akkor a biztosító vállalja a teljes összeg visszafizetését a tartam végén (amennyiben életben vagyunk). Sőt akár többet is.
Itt jön a képbe, hogy jól csinálod-e. Van mód ugyanis indexálásra, azaz a befizetett díjakat, és a kockázati biztosítás összegét is emelhetjük évente a biztosító által felajánlott értékkövetés mértékével, hogy az kövesse az inflációt. Ekkor a tartam végén nyilván sokkal többet fogunk már fizetni, mint a szerződés kezdetén. Viszont a biztosító azt is vállalja, hogy a tartam végén az utolsó havi díjat veszi alapul a visszafizetésnél.
Azaz a visszafizetés összege egyenlő az utolsó havi díj, szorozva a futamidő alatt eltelt hónapok számával.
(A visszafizetés összege = utolsó havi díj x futamidő alatt eltelt hónapok száma)
Példa: 20 évre kötünk egy 10 milliós bármely okú halálra szóló biztosítást, aminek a kezdő havi díja mondjuk 20.000 forint. Ezt évente 3%-kal emeljük, ahogy a 10 milliós biztosítási összeget is. (Ez nem kötelező, de amint látod majd, megéri.)
Ekkor a 20. évben a havi díjunk már 35.070 Ft lesz. A lejáratkor a biztosító nem csak a befizetett összeget fizeti vissza, hanem a 35.070 Ft * 240 hónap (20 év) azaz 8.416.800 forintot, miközben a teljes befizetésünk csak 6.448.890 Ft.
Így amellett, hogy biztosítva volt az életünk 1.967.910 Ft nyereségünk is keletkezik, garantáltan.
Grafikonon ábrázolva éves szinten a befizetés és a lejáratkor visszafizetett összeg 3%-os indexálással:
Annál jobban megéri tehát ez a módozat, minél inkább növeljük a befizetett díjakat a futamidő végén, mert azt a teljes addigi futamidőre visszamenőlegesen is visszafizetik lejáratkor. A díjnövelés éves maximuma 3%, így akkor járunk a legjobban, ha azt mindig kihasználjuk.
Milyen feltételei vannak ennek az életbiztosításnak?
Ezt az életbiztosítást magasabb havi díjjal lehet csak elindítani, mint egy hagyományos kockázati biztosítást, ami ugye nem fizetne vissza semmit a tartam végén. Mondhatnánk, hogy „drágább”, de a drágábbat azért tenném idézőjelbe, mert a futamidő végén visszakapjuk a teljes díjat, tehát a pénz nem veszik el, nem költség, valójában inkább megtakarítás, vagy befektetés.
Ettől függetlenül számolnunk kell vele, hogy havi 5.000 forintból nem fogunk ilyen jó kondíciókkal életbiztosítást kötni, inkább azok tudják ezt a kedvező ajánlatot kihasználni, akiknek nem okoz gondot havi 10.000 forintot befizetni(ennyi ugyanis a minimális díja, amiben már a kockázati biztosítás is benne van). Ha egyébként is fizetnénk életbiztosítást, akkor azt kiegészítve nem csak garantált hozamot kapunk, de a teljes életbiztosítási költségünket is visszakapjuk lejáratkor. Ha tehát nem keresel rosszul, akkor érdemes lehet inkább ebben gondolkodnod, mint sima életbiztosításban.
Az alacsony betéti kamatokat látva sokan örülnek ekkora garantált hozamnak, arról nem is beszélve, hogy megspórolják az életbiztosítás költségét, hiszen az is visszafizetésre kerül. Viszont amint írtam vállalni kell, hogy többet fizetünk bele, kb. dupláját, mint a kockázati biztosítás más biztosítóknál.
Ha ezt megteheted, és szeretnél ilyen biztosítást, akkor biztosan már csak áprilisig van időd, ugyanis a módozat ebben a formában hamarosan visszavonásra kerül. Amennyiben még most elindítod, akkor az a futamidő végéig élni fog.
Érdekel? Azért ne rohanj fejjel a falnak, és főleg ne a biztosítóhoz
Ez nem kis döntés. Amiket leírtam mind igaz, és az átlagembernél is működik, de vannak feltételei, részletei, amiket szeretnék veled átbeszélni, hogy biztosan jó döntést hozz.
