Többen szoktátok kérdezni, hogy megéri- e valamelyik banki lekötés, és a leggyakoribb tévhit ezzel kapcsolatban, hogy a rövidtávú lekötések jobban fizetnek, mint a hosszabbak. Megmutatom, hogyan láss át a túl szépnek tűnő banki akciókon.

Az egyik legkényelmesebb és legkevesebb szakértelmet / időt igénylő befektetés a bankbetét. Alacsony kockázatú, de hozama is alacsony. Azért találunk olykor olykor jó ajánlatokat, de nem minden arany, ami fénylik.

Miért fizetnek jobban a rövid bankbetétek?

Ha megnézzük a bankok által kínált kamatokat, minden kamatkörnyezetben azt láthatjuk, hogy a nagyon rövid, pár hónapos betétek magas kamatot fizetnek, a kicsit hosszabbak kevesebbet, a hosszú, több évesek pedig ismét magasabbat. Mi ennek az oka?

A legjobb három kamatot kínáló bank átlaga az egyes időtávokon

(1 000 000 Ft, termékkapcsolás nélkül, bruttó)

banki lekötések átlagos kamata

banki lekötések átlagos kamata

A rövid bankbetétek célja az ügyfélszerzés, a hozzá nem értőket célozza, akik nem számolnak kellően utána az ajánlatnak. Ha jobban utánaszámolsz, rájössz, hogy a 2 hónapos 4% kamat valójában kevesebb, mint a 6 hónapos 3%.

Az ok nagyon egyszerű: a kamat nem azt jelenti ezekben az esetekben, hogy 2 hónap alatt 4% üti a markodat. A kamatot  egy évre adják meg. Ha tehát te 4%-os kamaton két hónapra kötsz le pénzt, akkor a (4% / 12) * 2  kamat jár majd neked.

Utána rendszerint átfordul a lekötésed a normál, nem akciós kamatra, amit “élvezhetsz” a hátralévő időben. Vagy kereshetsz másik bankot, de aligha fogja megérni ebben az esetben ez a kicsi hozam a tetemes utalási költség mellett.

Hogyan számolhatod ki, hogy mennyi nettó kamatod lesz?

A kamatot tehát egy évre látod. Ezt leosztva 12- vel, megkapod az egy havi kamatot, majd ezt beszorozhatod a lekötés tartamával hónapokban. Ez a bruttó kamatod. Ebből kell levonnod a költségeket ( számlavezetés, utalás, bankkártya, stb.) valamint az adót, ami bankbetétek esetén a kamat 22%-a.

A képlet tehát:

(Befizetés * (éves kamat / 12) * hónapok száma) * 0,78 mínusz a költségek.

Miért nem fizet többet a hosszú lekötés, mint a középtávú?

Ez egy érdekes kérdés. Vannak bankok, akik olykor magas kamatot hirdetnek a hosszabb távú lekötésre azonban most azt láthatjuk, hogy az 1 éves lekötések fizetnek a legjobban. (Legalább is átlagosan, a legjobb ajánlatot a leghosszabb távon találjuk.)

Mivel nehezebb hosszabb távra tervezni, a te kockázatod viszont magasabb, így felesleges lekötni 2 évre, ha 1 évre is ugyan azt a kamatot kapnád, kivéve ha attól tartasz, hogy a kamatok tovább csökkennek majd. Mivel már így is nagyon alacsonyak a kamatok, jelentős csökkenés már nem várható.

Míg a rövid lekötésnél csak úgy tűnik, hogy többet kapsz, egy hosszabb távú lekötésnél ez valójában igaz is. Cserébe persze magasabb kockázatot vállalsz, hiszen ha közben felmennek mondjuk a kamatok, akkor más magasabb kamaton kötheti le a pénzét, míg te bevállaltad az időtávot. Vagy ha időközben kell a pénz, akkor a kamatod jelentős részét elveszítheted, mikor feltöröd a betétet.

A kamatvadászat, azaz az akciós betétek miatti bankváltogatás nem igazán éri meg amióta bevezették a tranzakciós illetéket, valamint növekedtek a banki költségek. Éppen ezért inkább határozd meg előre, hogy mennyi időre nincs szükséged a pénzre, és olyan ajánlatot keress, ami erre az időtávra a legjobb megoldást nyújtja. Jó alternatíva lehet az állampapír, valamint érdemes lehet TBSz számlát nyitnod, ha minimum 3 évben gondolkodsz.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!