A megtakarítás spirál – így kerülhetsz bele

Mindannyian hallottunk már adósságspirálról, de mi az a megtakarítás spirál? Ez egy olyan folyamat, avagy életút, ami mentén haladva nem hitelekbe fizetjük a pénzt, hanem megtakarításokba, vagyis befektetünk.

Két család életét fogjuk megvizsgálni pénzügyi szemmel, és azon keresztül fogom bemutatni, hogy miként működik az adósság- és a megtakarítás spirál. Mindkét család ugyan azokat a célokat akarja megvalósítani az életben.

A célok a következők: 24 évesen saját lakásba költözni (8 millió), 30 évesen saját autót vásárolni (2 millió), illetve családot alapítani 1 gyermekkel, 37 évesen kertes házba költözni (20,3 millió), majd a gyermeket támogatni (5 millió). Ezután saját nyugdíjas éveikről szeretnének gondoskodni.

Az első család: Hitel Úr családja

Hitel Úrnak szülei is mindig adósságból adósságba keveredtek, persze önhibájukon kívül. Hitel Úrnak sosem volt alkalma megtanulni, hogyan kell bánni a pénzzel, nem is gondolta, hogy Magyarországon rendes körülmények között lehetne élni. Álmai azért vannak, így összeszedett 24 éves korára párjával közösen 3.000.000 forintot, és nekiindult lakást keresni.

8.000.000 forintért talált is megfelelőt, amihez 5.000.000 forint hitelt vettek fel, 10 évre. Ennek a hitelnek a törlesztő részlete 60.000 forint volt havonta. Emellett elindítottak egy kis megtakarítást havi 5.000 forinttal, hátha jó lesz még valamire. (A megtakarításokat 3% reálkamattal számolom, azaz infláció + 3%, így a lejáró összegek mai értéken vannak számolva.)

Hitel Úr harmincas évei

6 év múlva – mikor Hitel Úr 30 éves lett – a Hitel családnak autóra volt szüksége, így kinéztek egy jó állapotú használt autót 2.000.000 forintért. Ehhez akkorra pontosan 400.000 forint állt rendelkezésükre a havi megtakarításokból, és a maradék 1.600.000 forintot pedig egy kedvező lízinggel oldották meg. Ennek a törlesztője havi 27.800 Ft 7 évig.

4 év múlva, mikor Hitel Úr 34 éves lett, lejárt a jelzáloghitel, így a család kicsit fellélegezhetett, és a 60.000 forint törlesztőt immár félre tudták tenni. 3 év múlva az autó hitel is lejárt. Ekkor lett Hitel Úr 37 éves, és nagyon szerettek volna már egy nagyobb ingatlanba költözni.

A megtakarításuk, ami ekkorra már 2.300.000 forint volt, illetve a régi lakásuk ára összesen már bőven elég volt egy kertes ház önerejére, így vettek egy 20.300.000 forintos kertes házat. Ehhez kereken 10.000.000 forint hitelre volt szükségük, amit ismét 10 évre vettek fel. Törlesztője 120.000 forint volt havonta.

Az ifjabb Hitel Úr felnőtt

10 év múlva az ifjabb Hitel Úr 17 éves lett, édesapja 47. A gyermeknek szüksége volt a szülői támogatásra, hogy egyetemre tudjon menni, de mivel félretett pénzük nem volt, éppen kapóra jött, hogy lejárt a 120.000 forintos törlesztő. Ebből tudták finanszírozni gyermekük tovább tanulását, ami 6 évig tartott.

Miután a gyermek kirepült, – Hitel Úr 53 éves volt – a családnak egy váratlan kiadással kellett szembesülnie. Sajnos azonnal pénzre volt szükségük, méghozzá 4.000.000 forintra. Ezt 10 évre vették fel, és havonta 50.000 forintot kellett befizetniük. Szerencse, hogy nem többet, ugyanis Hitel Úr párja közben elveszítette a munkáját, és nem is bírtak volna többet fizetni.

Hitel Úr 63 éves volt, mikor lejárt a hitel. Lassan szeretett volna nyugdíjba menni, de nem volt miből. Az autó sem működött már, minden vagyonuk a kertes házuk volt. Attól tartottak előbb utóbb el kell majd adni, hogy meg tudjanak élni valahogy.

Második család: Megtakarítóék

Megtakarító Úr szerencsés helyre született. Szülei előre gondolkodtak és időben elkezdtek gyűjteni fiuk életkezdésére. Jó példát mutattak gyermeküknek, akit mindig arra tanítottak, hogy addig nyújtózkodjon, míg a takarója ér. Bár Megtakarítóék nem jártak évente kétszer nyaralni, és 8-9 évente cseréltek autót, szerencsére mindent meg tudtak adni gyermeküknek.

Amikor Megtakarító Úr 24 éves lett, az általa és párja által összegyűjtött 3 millió forint mellé, kaptak 5 millió forint segítséget szüleiktől, amiből meg tudták venni első lakásukat, méghozzá hitel nélkül.

Megtakarítóék tudták, hogy nagyon jó helyzetben vannak és nem éltek vissza ezzel, okosan félretették azt a pénzt, amit a hasonló családok hitelre fordítanak. Így összesen 65.000 forintot tudtak félretenni havonta.

Megtakarító Úr harmincas évei

Mikor Megtakarító Úr 30 éves lett, szerettek volna venni egy autót, 2.000.000 forintért. Bár ajánlottak nekik lízing konstrukciókat, ők inkább a meglévő, ekkorra 5.150.000 forint megtakarításukból fizették ki a kocsit. Maradt nekik tehát 3.150.000 forint megtakarításuk.

Megtakarító Úr tudta, hogy mennyit nyertek azzal, hogy volt saját pénzük, ezért úgy döntött, hogy félreteszi azt is, amit egyébként most a lízingre fizetne. Így összesen már havi 87.800 forintot tettek félre. Közben megszületett Megtakarítóék első gyermeke is.

Mikor Megtakarító Úr 37 éves lett, úgy döntöttek nagyobb ingatlanba szeretnének költözni, ezért kinéztek egy kertes házat, 20.300.000 forintért. Ekkorra volt 12.300.000 forint megtakarításuk, és a régi lakást is sikerült 8.000.000 forintért eladni, így pont összejött a pénz a nagyobb otthonra, hitel nélkül.

Megtakarító Úr ismét büszke volt arra, hogy adósság nélkül megúszta a dolgot, és ez tovább motiválta arra, hogy félretegye azt a pénzt, amit más családok hitelre költenének. Így úgy döntött, hogy havi 120.000 forintot tesznek félre havonta. 10 év múlva gyermekük 17 éves lett.

Az ifjabb Megtakarító Úr is bekerül a megtakarítás spirálba

Szerencsére Megtakarító Úrnak volt elég pénze, hogy fizesse gyermeke taníttatását, ami 5.000.000 forintba került, és további 5.000.000 forinttal támogatta a lakásvásárlást. Az egyetemi évek alatt folytatták a takarékoskodást a havi 120.000 forinttal, illetve megmaradt a megtakarításból még 6.811.000 forint. Amikor váratlan kiadás jött,(4.000.000 Ft) ebből fedezték azt, tovább folytatva a megtakarítást.

Így maradt a tartalékból 2.811.000 forint, a 6 évnyi havi 120.000 forintból lett 9.477.160 Ft, amikor is Megtakarítás Úr felesége elvesztette a munkáját, így már csak havi 50.000 forintot tudtak félretenni.

Mikor Megtakarítóék 63 évesek lettek, volt 16.588.076 forint megtakarításuk, egy tehermentes családi házuk és egy adósságmentes gyermekük.

A két történet egymás mellett képekben és számokban

megtakarítás vagy hitel

 

Szóval a végén a Megtakarító család több mint 16,5 millió forinttal (mai értéken) és egy tehermentes lakással gazdagabb, mint Hitel Úrék, pedig ugyan azon az életszínvonalon éltek mindvégig. A kezdeti különbség 5.000.000 forint volt, és egy tanult minta. A végeredmény viszont sokkal nagyobb. Ezt nevezzük megtakarítás spirálnak, hiszen aki egyszer belekerül, az egyre könnyebben és könnyebben halmoz fel vagyont. Csak jó szokássá kell, hogy váljék, minél előbb!

Persze akkor is van esélyünk megtakarítás spirálba kerülni, ha nem vagyunk olyan szerencsések, mint a Megtakarító család és szüleink nem tudtak 5 millió forinttal segíteni. A fontos az, hogy leszűrjük a tanulságot és addig nyújtózkodjunk, míg a takarónk ér. Megfelelő tervezéssel és odafigyeléssel bármelyik családból válhat Megtakarító.

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdésed van? Vitatkoznál? Írd meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!
2017-02-17T16:44:35+00:00 október 22nd, 2013|Pénzügyek|10 hozzászólás

10 hozzászólás

  1. János október 22, 2013 at 1:49 du. - Reply

    Olyat lehet kérni, hogy megtakarító úr a kezdő 5 misi nélkül hogy alakul? Ja de tudom, “hitel úrnak” hívják. Nincs a levezetés két ága között érdemi különbség csak ez, azaz amit nem kell kifizetnem az megmarad főleg ha nem kell kamatosan visszafizetnem, ráadásul kamatozik is nekem. Ez jön ki 40 év alatt 16 misi differenciára.

    • szendreiadam október 22, 2013 at 1:54 du. - Reply

      Pontosan erről van szó. Az egyik mindig a hitelt fizeti, a másik mindig a megtakarítást. Két opció van:

      1. Szülők segítenek az első 5 millióban
      2. Kezdetben össze kell húzni a nadrágszíjat és össze kell spórolni

      Sokaknak bár megadatik a kezdő 5 millió, mégis hamar a fenekére vernek és kezdődik a hiteles mulatság.

  2. János október 22, 2013 at 1:57 du. - Reply

    Akkor viszont át lehetne írni a címet, mert így körtét hasonlítunk a villanykörtével…

    • szendreiadam október 22, 2013 at 2:00 du. - Reply

      A cikk azt mutatja meg, hogy aki elkezd megtakarítani, annak később exponenciálisan könnyebb lesz. Aki hitelt kezd el, az gyakran benne ragad.

      • János október 22, 2013 at 2:24 du. - Reply

        Vedd ki az 5 misit és vezesd le, hogy hogyan leszek hitel úr vagy megtakarító úr (belevéve az albérlet díját ), hogyha ugyanonnan ( 3 misi ) indulok. Én már megtettem és úgy nincs érdemi kúlönbség…

  3. FrancoNero október 22, 2013 at 3:36 du. - Reply

    Szüleim abszolút spórolós, megtakarító típusok (én is az lettem), de nem tudtak a pályám kezdetén lakásvásárlásban segíteni. Szerintetek 10 év albérletre kidobott pénz után mit csináltam? Talált, süllyedt: lakáshitelt vettem fel. Még mindig jobb törlesztőrészletet fizetni, mint albérletet…
    Szóval könnyű úgy számolni, hogy a szülők az első lakás több mint felét készpénzben leteszik…

    • szendreiadam október 22, 2013 at 4:36 du. - Reply

      Hitel mellett is lehet megtakarítani. Nyilván nagy előnyből indul az, akinek tudnak segíteni a szülei.

    • János október 23, 2013 at 11:07 de. - Reply

      Pontosan erről beszélek én is FrancoNero. A csili-vili levezetés azonnal romba dőlne, ha kivennénk azt az öt misit. Az ilyen otrombaságokat, hogy hitel, meg albérlet mellett értékelhető mennyiséget – átlagfizetésből at least – félretenni szerintem hagyjuk is, se nem igaz se nem életszerű…

  4. Zabalint október 31, 2013 at 1:19 du. - Reply

    Szerintem itt a lényeg az, hogy ha 5 milliót adsz a gyerekednek kezdésnek, az reálértéken még 11,5 milliót jelent neki nyugdíjaskorára egy ilyen életúttal számolva.

    Nemrég vitatkoztam valakivel ezen, szerinte nem érdemes a gyereknek lakást venni, mert teremtsen meg mindent maga. Én meg azt mondtam, hogy még ha jól is keres, nagyon nagy teher az életkezdéskor, és jobban jön ki hosszútávon ha a kezdő lakást mindig az előző generáció megtakarítása biztosítja, mint ha minden generáció hitelezik.

Leave A Comment