Sokan sok félét mondanak, és az egyszerű ember még mindig mindent elhisz. A legnagyobb hibákat sorra veszem, hogy azok, akik ezt elolvassák ne essenek bele ezekbe a rendkívül drága csapdákba.

Tőke védett alapok

A tőkevédett, tőkegarantált, hozamvédett és hozamgarantált alapok ugyan azon az elven működnek. Hihetetlen jó ajánlatnak vannak beállítva, hiszen kockázat nélkül fektethetsz akár kínai részvényekbe is. Így élvezheted a magas hozamokat, miközben védve van a kockázatoktól. Mese, vagy igazság?

Természetesen mese. Miért adna el bárki is ilyen lehetőséget? Miért vállalná a bank, hogy garanciát ad a mi rossz befektetéseinkre? Semmiért. Nem is teszi, pedig úgy állítják be, mintha így lenne.

A képlet egyszerű, de mégis a legtöbb embernek kellően bonyolult ahhoz, hogy ne foglalkozzon vele. A tőkevédett alapok általában zárt végűek, azaz lejárati idejük van, tegyük fel 5 év. Ha most befektetsz 1.000.000 forintot, akkor a bank garantálja, hogy 5 év múlva legalább azt vissza is kapod.

De hogyan? Úgy, hogy a bank az Ön 1.000.000 forintjának 70-80%-ából vesz annyi állampapírt, amennyi éppen kitermeli az te 1 milliódat, a többiből pedig levonja a költségeket, és kockázatos ügyletekbe fektetni. Ez azt jelenti, hogy az hozamodat a pénzed mindössze 10-15%-a fogja termelni.

Ezért van, hogy a legtöbb ilyen alap hozama 3-4% körül mozog. De persze a kivétel erősíti a szabály. És emiatt most rengetegen buknak sok milliót, ugyanis az utóbbi 2 év állampapír piacán bekövetkezett kamatcsökkenés hatására a korábban vásárolt állampapírok értéke megnőtt. Ezért van, hogy a tőkevédett alapok most nagyon jól teljesítenek, de ez csak a múltban volt igaz. Ma csak a szép grafikont teszik elénk, de nem mondják el, hogy ez a növekedés csak ideiglenes volt, és alighanem vége.

A tőkevédett alapok a legkeresettebb alapok jelenleg, és egyben a legrosszabbak is.

Privát bankárok

Ne essünk hanyatt, ha felhív a privát bankár. Azoknak, akiknek 10.000.000 forintnál több pénzük van a bankba, „különleges bánásmód” jár. Hiszen, rajtuk sokkal többet akar keresni a bank, mint az átlag ügyfeleken ezért őket külön értékesítő gárda bombázza, akik a privát bankár névvel könnyebben férkőznek az ügyfél bizalmába, hiszen valamiféle hozzáértést feltételez.

Sajnos ők is csak banki alkalmazottak, akik súlyos tervszámokat kapnak a nyakukba és óriási jutalékokat kell, hogy legomboljanak a szerencsétlen ügyfelekről. Nyilván sosem a legolcsóbb és legjobb befektetést fogják ajánlani, hanem azokat, amelyekben, a legjobban el tudnak rejteni 1-2% költséget anélkül, hogy az szemet szúrna. Erre remek választás a befektetési alap.

Unit-linked

Nagyon komolyak a problémák a befektetési egységhez kötött életbiztosítások, vagyis a unit-linked termékek értékesítésénél – állítja a pénzügyi felügyelet (PSZÁF). Nyolcvan év felettiekre sóznak 20 éves futamidejű biztosítást, az pedig, hogy ezek a szerződések a bank logójával ellátott irattartóból kerülnek elő, erősen megtévesztő lehet.

Sajnos nem csak bankban, de a postán is ezeket akarják lépten nyomon rásózni mindenkire, az eredmény pedig óriási csalódás, elveszített vagyonok, tönkretett életek. De ez a mai pénzpiacon mit sem számít, a lényeg, hogy valamilyen módon eladjuk a méregdrága UL termékeket. Pénzügyi tanácsadók, banki ügyintézők, postás nénik… Ha valaki befektetést ajánl, inkább meneküljünk.

A unit-linked életbiztosításokról bővebben itt.

Kockázati életbiztosítások

Hol kötnél életbiztosítást? Mit gondolsz, hol jársz a legjobban?

Interneten? Ismerősnél? Független tanácsadónál? Egyenesen a biztosítónál?

Egyik sem nyert. Sajnos mindenhol ugyan azokat az óriási költségekkel megáldott szerződéseket akarják majd a nyakadba sózni. Persze jó, ha körbe nézünk, mert az egyes biztosítók ajánlatai között akár tízszeres eltérés is lehet árban, ami egy 10 éves szerződésnél komoly milliókat jelent.

A rossz hír, hogy amíg a jutalékból kapják a tanácsadók a fizetségüket, sosem fogják elmondani, hogy miként tudod megkerülni ezeket a költségeket, és miként tudod akár negyed áron megkötni ugyan azt az élet-, betegség-, vagy balesetbiztosítást.

Gondolom neked sem mindegy, hogy havi 15.000 forintot fizet 10 évig, vagy csak havi 5.000 forintot. A különbség 1.200.000 Ft a 10 év alatt. Ezért érdemes jobban utána járni?

Hitelek

Amikor hitelt akarsz felvenni, ne kövesd el azt a hibát, hogy a csak a számlavezető bankhoz mész el. Mindenképpen hasonlíts össze több ajánlatot is, akár kezdésképpen egy online összehasonlítóval, mint a bankracio.hu. Ne bízd a hitelek összehasonlítását független pénzügyi tanácsadókra, hiszen szívesen ajánlja majd azt a bankot, amelyik 10%-kal több jutalékot ígér, ugyan egy kicsit magasabb a szerződés THM-je.

Ne dőlj be az alacsony kezdő részleteknek. Attól, hogy az első évben alacsonyabbak a törlesztők, még közel sem biztos, hogy a második évtől, és összességében jobban megéri, mint a másik konstrukció. Hasonlítsd össze a THM-eket, és nézd meg, hogy mekkora összeget kell  összesen visszafizetned a futamidő alatt. A lehető legrövidebb futamidővel vegyél fel hitelt.

Ne csak a THM alapján dönts. Olvasd el a szerződési feltételeket és győződj meg a termék rugalmasságáról, egyéb díjairól, amelyek nem szerepelnek a THM-ben. Mennyit kell fizetned, ha előtörleszt? Milyen mód van az átütemezésre?

Győződj meg róla, hogy jogosult vagy-e államilag támogatott hitelre.

Sose vegyél fel hitelt újságban cég név nélkül reklámozott ajánlatok alapján. Ha túl jó egy ajánlat, akkor valószínűleg nem igaz.

Ne kombináld a hitelt, sem életbiztosítással, sem lakástakarékpénztárral, kivéve talán a 4 éves LTP-t, mondjuk egy támogatott hitelnél.

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdésed van? Vitatkoznál? Ír meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!