Sokan sok félét mondanak, és az egyszerű ember még mindig mindent elhisz. A legnagyobb hibákat sorra veszem, hogy azok, akik ezt elolvassák ne essenek bele ezekbe a rendkívül drága csapdákba.

Tőke védett alapok

A tőkevédett, tőkegarantált, hozamvédett és hozamgarantált alapok ugyan azon az elven működnek. Hihetetlen jó ajánlatnak vannak beállítva, hiszen Ön kockázat nélkül fektethet akár kínai részvényekbe is. Így élvezheti a magas hozamokat, miközben védve van a kockázatoktól. Mese, vagy igazság?

Természetesen mese. Miért adna el bárki is ilyen lehetőséget? Miért vállalná a bank, hogy garanciát ad a mi rossz befektetéseinkre? Semmiért. Nem is teszi, pedig úgy állítják be, mintha így lenne.

A képlet egyszerű, de mégis a legtöbb embernek kellően bonyolult ahhoz, hogy ne foglalkozzon vele. A tőkevédett alapok általában zárt végűek, azaz lejárati idejük van, tegyük fel 5 év. Ha Ön most befektet 1.000.000 forintot, akkor a bank garantálja, hogy 5 év múlva legalább azt vissza is kapja.

De hogyan? Úgy, hogy a bank az Ön 1.000.000 forintjának 70-80%-ából vesz annyi állampapírt, amennyi éppen kitermeli az Ön 1 millióját, a többiből pedig levonja a költségeket, és kockázatos ügyletekbe fektetni. Ez azt jelenti, hogy az Ön hozamát a pénze mindössze 10-15%-a fogja termelni.

Ezért van, hogy a legtöbb ilyen alap hozama 3-4% körül mozog. De persze a kivétel erősíti a szabály. És emiatt most rengetegen buknak sok milliót, ugyanis az utóbbi 2 év állampapír piacán bekövetkezett kamatcsökkenés hatására a korábban vásárolt állampapírok értéke megnőtt. Ezért van, hogy a tőkevédett alapok most nagyon jól teljesítenek, de ez csak a múltban volt igaz. Ma csak a szép grafikont teszik elénk, de nem mondják el, hogy ez a növekedés csak ideiglenes volt, és alighanem vége.

A tőkevédett alapok a legkeresettebb alapok jelenleg, és egyben a legrosszabbak is.

Privát bankárok

Ne essünk hanyatt, ha felhív a privát bankár. Azoknak, akiknek 10.000.000 forintnál több pénzük van a bankba, „különleges bánásmód” jár. Hiszen, rajtuk sokkal többet akar keresni a bank, mint az átlag ügyfeleken ezért őket külön értékesítő gárda bombázza, akik a privát bankár névvel könnyebben férkőznek az ügyfél bizalmába, hiszen valamiféle hozzáértést feltételez.

Sajnos ők is csak banki alkalmazottak, akik súlyos tervszámokat kapnak a nyakukba és óriási jutalékokat kell, hogy legomboljanak a szerencsétlen ügyfelekről. Nyilván sosem a legolcsóbb és legjobb befektetést fogják ajánlani, hanem azokat, amelyekben, a legjobban el tudnak rejteni 1-2% költséget anélkül, hogy az szemet szúrna. Erre remek választás a befektetési alap.

Unit-linked

Nagyon komolyak a problémák a befektetési egységhez kötött életbiztosítások, vagyis a unit-linked termékek értékesítésénél – állítja a pénzügyi felügyelet (PSZÁF). Nyolcvan év felettiekre sóznak 20 éves futamidejű biztosítást, az pedig, hogy ezek a szerződések a bank logójával ellátott irattartóból kerülnek elő, erősen megtévesztő lehet.

Sajnos nem csak bankban, de a postán is ezeket akarják lépten nyomon rásózni mindenkire, az eredmény pedig óriási csalódás, elveszített vagyonok, tönkretett életek. De ez a mai pénzpiacon mit sem számít, a lényeg, hogy valamilyen módon eladjuk a méregdrága UL termékeket. Pénzügyi tanácsadók, banki ügyintézők, postás nénik… Ha valaki befektetést ajánl, inkább meneküljünk.

A unit-linked életbiztosításokról bővebben itt.

Kockázati életbiztosítások

Ön hol kötne életbiztosítást? Mit gondol, hol jár a legjobban?

Interneten? Ismerősnél? Független tanácsadónál? Egyenesen a biztosítónál?

Egyik sem nyert. Sajnos mindenhol ugyan azokat az óriási költségekkel megáldott szerződéseket akarják majd a nyakába sózni. Persze jó, ha körbe nézünk, mert az egyes biztosítók ajánlatai között akár tízszeres eltérés is lehet árban, ami egy 10 éves szerződésnél komoly milliókat jelent.

A rossz hír, hogy amíg a jutalékból kapják a tanácsadók a fizetségüket, sosem fogják elmondani, hogy miként tudja megkerülni ezeket a költségeket, és miként tudja akár negyed áron megkötni ugyan azt az élet-, betegség-, vagy balesetbiztosítást.

Gondolom Önnek sem mindegy, hogy havi 15.000 forintot fizet 10 évig, vagy csak havi 5.000 forintot. A különbség 1.200.000 Ft a 10 év alatt. Ezért érdemes jobban utána járni?

Hitelek

Amikor hitelt akar felvenni, ne kövesse el azt a hibát, hogy a csak a számlavezető bankjához megy el. Mindenképpen hasonlítson össze több ajánlatot is, akár kezdésképpen egy online összehasonlítóval, mint a bankracio.hu. Ne bízza a hitelek összehasonlítását független pénzügyi tanácsadókra, hiszen szívesen ajánlja majd azt a bankot, amelyik 10%-kal több jutalékot ígér, ugyan egy kicsit magasabb a szerződés THM-je.

Ne dőljön be az alacsony kezdő részleteknek. Attól, hogy az első évben alacsonyabbak a törlesztők, még közel sem biztos, hogy a második évtől, és összességében jobban megéri, mint a másik konstrukció. Hasonlítsa össze a THM-eket, és nézze meg, hogy mekkora összeget kell Önnek összesen visszafizetnie a futamidő alatt. A lehető legrövidebb futamidővel vegyen fel hitelt.

Ne csak a THM alapján döntsön. Olvassa el a szerződési feltételeket és győződjön meg a termék rugalmasságáról, egyéb díjairól, amelyek nem szerepelnek a THM-ben. Mennyit kell fizetni, ha előtörleszt? Milyen mód van az átütemezésre?

Győződjön meg róla, hogy jogosult-e államilag támogatott hitelre.

Sose vegyen fel hitelt újságban cég név nélkül reklámozott ajánlatok alapján. Ha túl jó egy ajánlat, akkor valószínűleg nem igaz.

Ne kombinálja a hitelt, sem életbiztosítással, sem lakástakarékpénztárral, kivéve talán a 4 éves LTP-t, mondjuk egy támogatott hitelnél.

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!