A csökkenő jegybanki alapkamatnak és az egyre emelkedő adóknak köszönhetően kezd kétségessé válni, hogy megéri-e a magasabb kamat miatt átutalni a pénzünket egy másik bankba.
Lassan ott tartunk, hogy fél millió forint alatti összeget már nem is érdemes bankba tenni, ha csak pár hónapra szeretnénk kamatoztatni a pénzt. Emlékeztetőül, az utalásnál a tranzakciós adó 0,3%, készpénzfelvételnél 0,6%, a kamatadó pedig 16%, és augusztustól jön még a 6% Eho.
Megéri-e az akciós kamatvadászat?
Az akciós kamatokat a bankok jellemzően 3-6 hónapra hirdetik meg. Ne feledjük, hogy a hirdetményben szereplő 6% kamat éves kamat, tehát ha 6 hónapra kötjük le a pénzt, akkor 3% kamatot kapunk, és ebből kell levonni a kamatadót (plusz a számlanyitás, számlavezetés, utalás díját).
Az akciós kamat lejártával már nem számítunk majd új ügyfélnek, ezért csak a standard kamatot fogjuk megkapni, így új bank után kell nézni, ahol a pénzünk „friss pénznek” minősül. De a megnövekedett költségek mellett megéri a kamatvadászat? Nézzünk egy általános példát.
Akciós kamatok: a tipikus példa
Tegyük fel, hogy az Axa banknál van meglévő 1.000.000 forintunk, amelyet régi ügyfélként jelenleg 3%-ra tudunk lekötni. Ezzel nem akarunk megelégedni, hiszen látjuk, hogy a K&H 5,71% kamatot hirdet 6 hónapra. Mennyit nyerünk az utalással?
Először is átutalunk az Axa bankból a K&H bankba, majd a K&H bankból tovább. Szerencsére mindkét számlánál csak a tranzakciós díjat kell kifizetnünk az utalásnál. Az Axa banknál a számlavezetés költsége a kártya díj miatt havi 93 forint, a K&H banknál ez 220 forint. A számlazárás költsége az Axa-nál 0 forint, a K&H-nál viszont 6.000 Ft. Ezért nem éri meg fél év után felmondani a számlát, célszerű további fél évig fizetni a díjat, ami 6*220= 1.320 Ft. Tegyük fel, hogy az infláció 3%.
Ha maradunk az Axa banknál, akkor a nyereségünk a fél év alatt 11.142 forint, azaz 1,11%. Ennek a reálhozama (az inflációt figyelembe véve) -0,38%. Ha a pénzt átutaljuk a K&H bankba, akkor a sok papírmunkán, ügyintézésen és a később felmondani való számlán kívül még további 5.359 forintot nyerünk. Így a hozamunk 1,65%, inflációval korrigálva „bámulatos” 0,15%.
Ekkor még nem számoltunk azzal, hogy a K&H-ból a pénzt tovább kell utalni (0,3%), vagy fel kell venni (0,6%). Persze, ezt egyébként is megtennénk, ha el akarjuk költeni a pénzt.
Hogyan érthetünk el magasabb kamatot?
Ha nagyobb összegről van szó, akkor célszerű körülnézni külföldön. A környező országokban meglepően magas, akár 8% körüli euró kamatokat is kapunk, ráadásul itthon is ismerős bankoktól. Emellett nincs tranzakciós adó, kamatadó, számla vagy kártya díj, sem pedig „friss pénz” akció. itt az utazás költsége, ami egy egyszeri fix költség a kérdés. 10-20 millió forintnál, esetleg hosszabb távon, érdemes lehet meggondolni, bár a kockázatokkal is számolni kell. (Ezzel kapcsolatban itt kérhetsz ingyenes online tanácsot.)
A másik megoldás, hogy itthon keresünk jobban teljesítő befektetést. Ilyenek az egyre népszerűbb befektetési alapok. Itt a legfontosabb, hogy milyen költségek mellett tudjuk elérni az alapokat, illetve milyen alapok között válogathatunk. Az elmúlt 1-2 év hozama nem mérvadó, amikor döntést hozunk, hiszen szinte minden felfele mozgott az amerikai és európai pénzpumpa miatt. Lehetőleg régóta működő alapot válasszunk, és a kockázatokat is vegyük figyelembe.
Hogyan célszerű bankszámlát választani?
A bankszámlák költségeit, kamatait, akciós ajánlatait egy helyen megtalálod a bankmonitor. hu oldalon. Írd be a téged érdeklő paramétereket, és máris megtalálod, hogy melyik a legolcsóbb bankszámla számodra, vagy melyik bank kínálja a legmagasabb kamatot.
Én még mindig szívesen javaslom alternatívaként a rövid lejáratú állampapírokat, mivel az Államkincstárnál a számlavezetés /nyitás / zárás / jegyzés stb. ingyenes, és mindössze az utalásért kell a tranzakciós adót megfizetni. Emellett nem kell Eho-t fizetned a kamatok után, illetve versenyképes kamatokat ígér az állampapírokra. A TBSZ számla is ingyenes.
Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!
Kérdésed van? Vitatkoznál? Írd meg kommentben, vagy nekem személyesen!
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
