Az utóbbi években talán mindenkiben, így benned is felmerült a kérdés, hogy mi van, ha valami miatt esetleg bedől a te bankod is, mi lesz akkor a megtakarításaiddal. 1993 óta azonban az ilyen szélsőséges esetekre is van egy mentőöved az OBA-nak és a BEVA-nak köszönhetően. Hogy miben, hogyan és milyen feltételek mellett segíthetnek neked ezek az intézmények, tudd meg legújabb cikkünkből!

Ma már mind tudjuk, hogy a bankok trezorjai nem olyan kincsestár, amilyet a filmekben láthatunk, a bankok a pénzügyek elektronikussá válásával alig tartanak készpénzt. Ráadásul mivel a náluk elhelyezett betéteket fektetik be különféle konstrukciókba, ezért azonnali fizetőképességük is korlátozott.

Ha tehát olyan bankpánik alakul ki, amikor a betétesek sorban állva követelik a pénzüket, a bank egy idő után fizető képtelenné válik, ami csődhöz vezethet.

Ezzel persze nem csak a bank jár rosszul, de a betétesek is lemondhatnak megtakarításukról, ami aztán a gazdaság egészében érzékelteti majd negatív hatásait. Pontosan ezért jöttek létre világszerte a betétbiztosítási alapok, amelyek – legalábbis egy keretig – kárpótolni tudják a bankok hitelezőit.

Magyar betétbiztosítás (OBA) története

Magyarországon 1993-ban jött létre az Országos Betétbiztosítási Alap, ez az intézmény működteti a betétek biztosításának rendszerét. Korábban ezt a szerepet teljes mértékben az állam látta el. Az OBA feladata, hogy egy hitelintézet fizetőképtelensége esetén kártalanítsa a betéteseket. Ezt a feladatát a tagintézetek befizetéseiből tudja megvalósítani, valamint emellé kormánygaranciával hitelt is fölvehet szükség esetén.

Magyarországon minden helyi bank és takarékszövetkezet betétállományára vonatkozik ez a garancia, ezeknél tehát védve van a pénzed, legalábbis egy bizonyos határig. Az itthon csak fióktelepként működő pénzintézetekre azonban ez nem vonatkozik, ezeket a bank anyaországában lévő hasonló feladatú intézmény biztosítja.

Hogyan működik az OBA betétvédelem?

Az OBA-hoz akkor fordulhatsz, ha fizetésképtelenség miatt nem tudod felvenni bankbetétedet – akár cégként, akár magánszemélyként – az adott pénzintézetben. Ilyenkor az OBA 20 munkanapon belül köteles kártalanítani téged. Természetesen a kifizetés összegének megállapításakor a számlatartozást levonják. Emellett a kárpótlásnak összeghatára is van: betétesenként és hitelintézetenként maximum 100 ezer euró lehet ennek értéke, illetve kivételes esetekben ez 50 ezer euróval tovább is bővíthető.

Az OBA tájékoztatása szerint az összeghatár kibővítése azok számára érhető el, akik betétje:

  1. lakáseladás vételárából,
  2. lakásbérleti jog vagy lakáshasználati jog eladásából származó vételárból,
  3. munkaviszony megszűnéséhez vagy nyugdíjhoz kapcsolódó juttatásból,
  4. biztosítási összegből vagy
  5. bűncselekmény áldozatainak vagy tévesen elítélteknek járó kártérítésből áll.

Elképzelhető, hogy egy számlának két vagy több tulajdonosa is van, ilyenkor minden számlatulajdonost külön megillet a 100 ezer euros limit. Ha több intézményben is rendelkezel betéttel, akkor ezek után szintén külön számítódik a limit. Amennyiben több devizanemben tartasz bankbetétet, akkor ezek után együttesen számítják ki a kárpótlási összeget.

Az OBA tehát biztosít forint, euro és minden más OECD ország devizájában jegyzett betét után is. Fontos megjegyezned, hogy az OBA a banki kötvények, betétek és LTP-számlák után fizet csak kárpótlást, az értékpapírok után nem. Eszerint önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokra, részvényekre nem vonatkozik az OBA védelme.

Mire figyeljek az OBA kapcsán?

A legfontosabb, amire figyelned kell, az nem más, mint a határidők. Az OBA ugyanis a bank engedélyének bevonása után, vagy a felszámolás közzététele után kezdi el a kifizetéseket. Erre 20 munkanapon belül kell hogy sor kerüljön. Ez a határidő indokolt esetben egy alkalommal tíz munkanappal meghosszabbítható.

Emellett fontos, hogy a kifizetési jogosultság el is évülhet. A kártalanítás ugyanis csak addig igényelhető, amíg az adott intézménnyel szembeni eredeti követelés érvényesíthető lett volna. Főszabályként azt mondhatjuk, hogy a betéti követeléseknél ez a határidő öt év alatt jár le, hacsak a pénzintézettel kötött szerződés máshogy nem rendelkezik. A kötvényen alapuló követelés ezzel szemben nem évül el.

Figyelem! A nem magyar bankok betéteire nem az OBA vállal garanciát. A BNP Paribas betéteire például a francia, míg az Axa betéteire a Belga Letét és Pénzügyi Eszközvédelmi Alap vállal garanciát. Ezekben az esetekben az összeghatárok megegyeznek, de érdemes körültekintőnek lenni, ha külföldi bankot választasz.

A betéti garancia összege Európában, országonként

Betéti garancia országonként

Mi a BEVA, és hogyan védi az értékpapírokat?

A különféle értékpapíroknál is van azonban biztosíték, ezt pedig itthon nem más, mint a Befektető-védelmi Alap, azaz a BEVA nyújtja. Akárcsak az OBA, a BEVA is csak korlátozott vagyonbiztosítást tud nyújtani, amelyet a tagdíjakból és más bevételekből finanszíroz. Feladatát a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény szabályozza.

Ha tehát a befektetési szolgáltatód nem tudja kiadni neked a nála befektetett pénzed (vagyis nem tud eleget tenni a kötelezettségeinek), akkor a BEVA-hoz fordulhatsz. Fontos feltétel, hogy csak akkor teheted ezt meg, amennyiben az adott intézményt a BEVA tagjai biztosítják. Ilyenkor a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felügyeletével felszámolási eljárás indul az adott szolgáltató ellen.

Ezt követően 15 napon belül ad tájékoztatást a BEVA és az MNB az érintetteknek. Innen tudhatod meg az igényérvényesítés kezdetét, módját és a vonatkozó szabályokat.

Még egy dologra mindenképp oda kell figyelni: ha a szerződést azelőtt kötötted, hogy az intézmény a BEVA biztosítási körébe került, akkor téged nem illet meg ez a szolgáltatás.

Mennyit és mikor kaphatok vissza?

A BEVA-tól kapható kárpótlás összege az adott szolgáltatóval szembeni követelésed összegétől függ. Értékpapírnál a kártalanítás összegét az értékpapír a felszámolás megkezdése előtti száznyolcvan nap átlagárfolyama alapján számítják. Amennyiben nem ismert az árfolyam, a BEVA igazgatóságának állásfoglalása lesz a döntő.

A végső limit, ameddig a BEVA kártalanítást fizet, az OBA-hoz hasonlóan 100 ezer euro.

A BEVA nem véd a befektetéseid kockázatával szemben. Ha olyan részvényekbe fektetsz közvetlenül, vagy közvetve, melyek értéke csökken, akkor az csak is a te hibád. Ha olyan kötvényeket veszel, melyeket az adott cég képtelen visszafizetni, akkor arra sem fizet a BEVA. A BEVA tehát csak arra figyel, hogy amit megvettél, az megmaradjon, de annak értékét nem garantálja. A befektetés a TE felelősséged!

Éppen ezért javasoljuk mindig, hogy gondolkozz befektetési portfólióban!

Ahhoz, hogy megkapd ezt az összeget, egy igénybejelentő lapot kell kitöltened, mellékelni a vonatkozó szerződést, ha pedig minden rendben, akkor a BEVA 90 napon belül köteles megtéríteni a kalkulált összeget. Persze előfordul, hogy a kitűzött összeg nem felel meg az általad számítottaknak, ilyenkor peres úton folyamodhatsz jogorvoslatért.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!