Talán a legegyszerűbb pénzügyi termék a bankbetét, melyet sokan már gyermek korukban is kipróbálhatnak, mégis akadnak apróságok, melyeket figyelembe kell venni a döntésnél. Ebben a cikkben a különböző típusokat vesszük sorra, amelyek igazán hasznosak lehetnek minden háztartásban, és lehet, hogy még nem is hallottál róluk.

Bár a betétek népszerűsége csökken az alacsony betéti kamatok miatt, még mindig egy nagyon népszerű és hasznos termékről van szó. Amint látni fogod nem is olyan egyszerű, és nem is olyan egyforma mindegyik változata. Ha jól használod a betéteket, akkor évi pár tízezer forintot simán nyerhetsz velük, különösebb időráfordítás nélkül is.

lakossági megtakarítások megoszlása 2015

A bankbetét alapvetően egyszerű termék: beteszed a pénzt a bankba, meghatározol egy futamidőt, amíg nem nyúlsz a pénzhez, és cserébe a bank magasabb kamatot ad, mintha csak simán a számládon tárolnád. Ezt nevezzük lekötésnek. Te lemondasz a pénzedről egy időre, amíg a bank azzal gazdálkodhat, így neki megéri erre valamennyi kamatot fizetni.

Ez a legegyszerűbb példa, de léteznek más típusú betétek is. Nézzük ezeket

1. Rendszeres megtakarításra alkalmas betétek

A rendszeres megtakarítás azt jelenti, hogy nem feltétlen kell egy nagyobb összeggel indulnod a betét megnyitásával. E helyett folyamatosan, minden hónapban fizetsz be egy adott összeget. Nem kell fix összeget vállalnod, sem kötelezettséget, éppen ezért egy nagyon barátságos, jól használható, rugalmas megtakarításról van szó.

Mivel itt kis összegekről van szó, jellemzően nem sokat számít a kamat, sokkal inkább az, hogy ne legyen költsége. Hiszen ha havi 10 000 forintokat teszel be, akkor az első évben az átlagos számlaegyenleged 60 000 Ft, aminek a 3% kamata 1 800 Ft. Ha van bármilyen számlavezetési díj, az rögtön elviszi a hozamod jelentős részét.

De szerencsére ezek a konstrukciók jellemzően ingyenesek. A kamat mértéke attól függ, hogy mennyi pénzt teszel be az aktuális hónapban. Például a CIB Malacperselynél akkor kapsz kamatot arra a hónapra, ha beteszel legalább 10 000 forintot. De akkor sincs nagy baj, ha egy hónapod véletlen kimarad. Gyakorlatilag ingyen tárolják a pénzed, bármikor kiveheted, és mégis ösztönöz arra, hogy gyarapítsd a megtakarításod.

Rövid távú megtakarításra és kis összegű spórolásokhoz a legjobb választás. Hosszú távra (gyermek vagy nyugdíj célra) nem javasolt, mert kamatadót kell fizetni, és alacsony a kamata.

rendszeres havi megtakarítások

Amint láthatod nem annyira a kamat a lényege ennek a konstrukciónak. Kb. teljesen mindegy, hogy kapsz-e kamatot ekkora összegnél. Amikor összegyűlik egy értelmezhető összeg, akkor inkább fektesd be valamibe. Arról, hogy mire kell vigyázni befektetésnél sokszor írtam már, pl itt: Így kerüld el, hogy rossz befektetést válassz.

2. Látraszóló “lekötés” : ha nem akarod lekötni a pénzed

Ha nem tudod, hogy mennyi időre tudod nélkülözni a pénzed, vagy csak félsz lekötni a pénzed, akkor a legjobban egy látraszóló betéttel jársz. Ezek a betétek akkor is fizetnek kamatot, ha nem kötöd le a megtakarításod. Nyilván valamennyivel kevesebbet, mintha lekötnéd és többségüknek számlavezetési díja is van, de még így is megérheti, ha sok pénzt tartasz lekötés nélkül a bankszámládon.

látraszóló bankbetétek összehasonlítása

A Citi Priority díjcsomaghoz is tartozik látraszóló számla, melynek EBKM értéke 1,58%.

Amint látod, ha átlagosan 1 millió forint van a számládon, akkor egy jó számlával évi 20 ezer forintot is bezsebelhetsz. Arra viszont figyelj, hogy az utalásoknak minden esetben van költségük, legalább a tranzakciós adó. Mielőtt átviszel másik bankba pénzt tájékozódj minkét bank utalási költségeiről, egyéb díjairól. Ha egyszer beutalsz pénzt egy bankba, akkor azt előbb utóbb onnan le is kell majd venned valahogy.

3. Hagyományos lekötés, akár kamatadó nélkül is

A hagyományos lekötések azok, amelyekről a cikk elején már volt szó. Ezeket a lekötéseket viszont lehet kérni TBSZ számlára. A TBSZ számla működéséről már korábban írtam: TBSZ működése. Ha így kéred megnyitni a számlát, és arra kéred a lekötést, akkor 3 év után jelentős kamatadó kedvezménnyel, 5 év után pedig kamatadó-mentesen tudod felvenni a pénzed. Fontos észben tartanod, hogy attól, hogy 5 évre tervezel a TBSZ-szel, attól még nem kell egyből egy 5 éves lekötésbe beleugranod.

Bár az 5 éves lekötések kamata jelenleg magasabb, mint az 1 éveseké, azért arra nagyon kell vigyázni, hogy ha emelkedik az alapkamat, akkor beleragadsz az 5 éves kamatodba. Éppen ezért az 5 éves lekötés kockázatosabb is, mint az 5 x 1 éves lekötés.

A hagyományos lekötésnél sem kell tartani a betét feltörésétől (azaz a pénz idő előtti felvételétől). A legtöbb esetben ez a kamat egy bizonyos részének elvesztésével jár. Ez nyilván nem kellemes, de mégsem egy unit-linked életbiztosítás amit ha feltörsz, még a befizetéseidet is elbukod.

Továbbá figyelj oda az akciós ajánlatokkal. Más termékekkel ellentétben itt az akciós termék rosszabb, mint a nem akciós. Hiszen, ha akciósan az új pénzedre kapsz 6% kamatot mondjuk 3 hónapra (6% éves szinten, tehát 3 hónapra = 6%/4= 1,5%) akkor a lejárat után már nem lesz “új pénz” a befizetésed, és a nem akciós kamatot fogod kapni. Bankokat váltogatni az utalások költségei miatt pedig nem olcsó mulatság. Éppen ezért jobb lehet, ha a nem akciós magas kamatot keresed meg, mert akkor jó eséllyel a lekötésed lejárta után is normális kamaton fogod tudni lekötni a pénzed.

Egy magas kamatozású ajánlatról nem rég írtam itt: BNP Paribas bankbetét: 3,2%-3,6%

Nem kell tehát otthon tartanod a megtakarításaidat. Vannak olcsó, kedvező ajánlatok, jó látraszóló, rendszeres és sima betétek is. Ha komolyabb befektetést nem is tervezel, célszerű lehet ezekkel az ajánlatokkal megismerkedned. Most persze alacsonyak a kamatok, de az inflációhoz viszonyítva régebben sem voltak sokkal magasabbak a reálkamatok. Ha otthon tartod a pénzt készpénzben, az ugyan úgy elértéktelenedhet, ellophatják, stb, ráadásul irracionális kockázatot vállalsz 0% kamatért.

Ha érdekelne a véleményünk a saját helyzeteddel kapcsolatban, esetleg hosszabb távon gondolkozol, magasabb hozamot szeretnél, kérdezz minket:

 

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!