A rengeteg mellébeszélésnek hála már minden második ember olyan életbiztosítást keres, amelyik a futamidő végén visszafizeti a kockázati díjakat. Ennek puszta létezése egy olyan országosan elterjedt tévhit, ami teljesen ellentmond a valóságnak, elvakít és egyenesen a jutalékéhes ügynökök keze közé irányítja a gyanútlan ügyfeleket.

Sokadjára fordul elő a következő eset:

Ügyfél felkeres ingyenes online tanácsadással, és olyan életbiztosítást szeretne kötni, amelyik a futamidő végén visszafizeti a befizetett pénzt. Tud is ilyet, mert az egyik kedves ismerőse pénzügyi tanácsadó és ezt ajánlotta neki, de kíváncsi más lehetőségekre is.

A válaszom erre természetesen az, hogy a pénzügyekben sosincs ingyen ebéd, azaz azt a kockázati díjat ő igen is ki fogja fizetni valamilyen úton, módon, ráadásul az életbiztosításokon – főleg az ilyen „tanácsadók” által közvetítetteken – rengeteg a rejtett költség.

Mindig sokkal jobban megéri két részre szedni és külön kezelni a kockázati elemeket a befektetéses / megtakarításos résztől!

Mit mond erre az ügyfél?

Azt, hogy ő érti, amit én mondok, de van olyan biztosítás, amelyiknél garantálja a biztosító, hogy futamidő végén a befizetett pénzt visszakapja hozamokkal növelve. Fizet havi X ezer forintot, azt befektetik, és mellé még választhat kiegészítő biztosításokat is.

No persze… Mert a biztosítók olyan jófejek, hogy majd ingyen vállalják be a kockázatokat.

Sajnos ez nem így működik!

Vannak a vegyes életbiztosítások, amiket manapság elég ritkán kötnek, és egyébként nagyon rosszak is. Ebben van némi kockázati elem, illetve a biztosító egy bizonyos összeget garantál a futamidő végén. A felajánlott összeg jónak tűnik, általában az volt benne az átverés, hogy a 20 éves futamidő alatt kötelező volt indexálni (inflációval emelni) a havi befizetéseket, amit gyakran 8%-kal emeltek.

Így a futamidő végére prognosztizált X millió forint bár a kezdeti 1-2 ezer forintos befizetéshez viszonyítva jónak tűnt, az már a 10. évben világosan látszott (amikor a befizetés mondjuk már 10.000 forintra duzzadt), hogy kevesebb, mint a pénz felét fogja csak visszakapni az ügyfél.

Amivel ma találkozik, és az ügynök mindent megtesz majd, hogy Ön aláírja az a unit-linked biztosítás. Itt Ön határozhatja meg, hogy mekkora havi befizetést tud vállalni. Tegyük fel, Ön 20.000 forintot akar félretenni gyermekének 15 évig.

De persze ehhez választhat még kockázati kiegészítő biztosítást is, amik nem fogják növelni a biztosítási díjat. Ez marad 20.000 forint havonta.

De attól. hogy a biztosítási díjat nem növelik, még költsége van, hiszen annyival kevesebb pénz fog befektetődni. Nézzünk egy példát:

Választ hozzá egy 5.000.000 forintos életbiztosítást, aminek a díja mondjuk 6.000 Ft / hó. Akkor Ön most mennyit is tesz félre? Papíron 20.000 forintokat, de valójában lejön ebből a kezelési költség, a számlavezetés, a befektetés, stb., mondjuk 3.000 Ft. Ezután lejön a kiegészítő (sokszor kötelező) kockázati életbiztosítás költsége, ami még 6.000 Ft.

Összesen tehát befektet 20.000-(6.000+3.000)= 11.000 forintot havonta.

Magyarul mit kapott a havi 20.000 forintért? Kapott egy 11.000 forintos befektetést, meg egy életbiztosítást, amit egy csak kockázati biztosításnál lehet, hogy fele annyiból kihozhatott volna, tehát az értéke valójában 3.000 Ft. Összesen havonta 6.000 forinttal húzzák így le.

Mit kell tenni? Hogyan csináljunk magunknak ilyen biztosítást?

Ezt mi is meg tudjuk tenni, ráadásul sokkal jobban, mint a biztosító. Egyszerű: keressük meg a legjobb kockázati életbiztosítást, ami a legolcsóbban és a legjobb feltételekkel vállalja a biztosításunkat. (Ezt kérhetjük akár kafetériából is.)

A jelenlegi példánkban ez kijön, mondjuk 3.000 forintból havonta. A maradék 17.000 forintból pedig indítsunk egy rendszeres megtakarítást, olyat, amilyet akarunk. Ez lehet unit-linked biztosítás, lehet TBSZ számla, lehet egy egyszerű bankbetét.

A lényeg az, hogy minden kockázati elemnek van költsége (eltekintve 1-2 minimális értékű balesetbiztosítástól, pl. bankkártyáknál, ahol nyilván a számlavezetésben benne van, vagy Életprogramnál). Ha egy terméken belül kérjük a kockázati biztosítást és a megtakarítást, akkor biztosan rosszabbul jövünk ki, mintha szétszedjük és mindkettőből a legjobbat keressük meg.

Ne legyen kapzsi! Igen is van költsége a biztosításnak, hülye lenne a biztosító ingyen kockára tenni a pénzét. Ezt ki kell fizetni, és minden, ami ennek az ellenkezőjét próbálja meg elhitetni az hazugság. Sose kombináljon életbiztosítást megtakarítással. A kettő két külön dolog, és csak azért akarják az ellenkezőjét elhitetni, hogy könnyebben elrejtsék a költségeket és díjakat Ön elől.

Mit csinál az ügyfél végül?

Sajnos 90%-uk megköti a tanácsadó által ajánlott rém rossz terméket, mert amit ő mond, az jobban hangzik, mint amit én, és az ismerőse „lerajzolta neki, hogy mennyit fog hozni”. A tanácsadó 15%-os hozamot ígért, mert majd úgy kezelik a pénzt, stb…

Csak sajnálom, hogy még mindig itt tartunk, ennyire könnyen be lehet csapni az embereket, ilyen könnyen rábíznak több millió forintokat másokra, ahelyett, hogy egy pillanatra elgondolkodnának, vagy elolvasnák a szerződés feltételeit. Az ügynöknek nincs érdekében Önt felvilágosítani, annál inkább van a szerződést megkötni.

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!