Új szelek fújnak a pénzügyi termékek piacán 2014-ben. Ez év január elsejétől az újonnan megkötött nyugdíjbiztosításokra 20%-os adókedvezményt kérhetünk (*legfeljebb 130e Ft értékig). A legtöbb pénzügyi szervezet persze kibontott vitorlákkal próbálja meg befogni ezt a hátszelet, és kampányolni kezdett, hogy nyugdíjcélú megtakarításait bármi áron eladja.

Habár az adókedvezmény igen hasznos, és ténylegesen egy értelmes intézkedés a kormánytól, önmagában még ne kössünk egy terméket csak emiatt. Ettől még a piac ugyan úgy tele van a rosszabbnál rosszabb konstrukciókkal, amiket csak az óriási jutalékok miatt éri meg kötni. (mármint az ügynöknek)

Számos levelet kaptam, melyekben az ING Motiva nyugdíjbiztosításáról kérdeztek, megéri-e egyáltalán. Az én véleményem szerint az ING Motiva nem tartozik az élvonalba. Lássuk, miért gondolom ezt.

Az értékesítők főként a garantált hozamra, az adókedvezményre, és a bónuszokra fókuszálnak ennél a terméknél is, ahogyan a többi hasonló célú megtakarításnál. Vizsgáljuk meg ezeket kicsit közelebbről.

ING Motiva: garantált hozam 2,5%

Az ING garanciát vállal a hozam mértékére (technikai kamat), amit 2,5%-ban állapítottak meg. Ha netán a kamat ennél az értéknél nagyobb lenne, akkor azonban a többlethozam 10%-ára már igényt tarthat a biztosító. A többlethozam 10%-ára még a járadékfizetési időszakban is igényt tart a biztosító.

Bónuszok: ezek a kereskedelemben általában valamilyen marketing funkciót látnak el. Igaz lehet ez a Motiva-ra is. Ha évi 300e Ft-nál többet fizetünk be, akkor a többlet 10%-at jóváírják számlánkon bónuszként. Vegyük figyelembe, hogy ha valaki már közeledik a nyugdíj fele (50+), akkor a nyugdíjra szánt éves befizetéseknek nem minimum díjasnak kell lenniük. Egy ilyen ügyfelet sokkal könnyebb meggyőzni, ha van egy ehhez hasonló bónusz a termékhez.

Ha jobban megnézzük, láthatjuk, hogy a bónusz csak akkor lesz jelentős, ha a többlet értéke is jelentős. (A bónusz évi 360e Ft esetében 6e, míg évi 700e Ft esetében már 40e). Továbbá a bónuszra nem vonatkozik az adókedvezmény sem. Az én véleményem szerint egy terméket pusztán a bónusz miatt megkötni nem éri meg.

Nyugdíjbiztosítás adókedvezmény

Az idei év legnagyobb szenzációja! Azonban az adókedvezményt hangsúlyozni egy ilyen termék esetében körülbelül olyan, mintha egy kocsit azzal reklámoznánk, hogy vannak kerekei. A 2014-es adózási változások folytán szinte minden új nyugdíjcélú megtakarításra igényelhetünk adókedvezményt. Igaz ez az ING Motiva -ra, de rengeteg más termékre is. Figyeljünk továbbá az adókedvezmény veszélyére is: amennyiben nem tudjuk befejezni a szerződésünket, az adókedvezményt 20%-os kamattal kell visszaadnunk az államnak.

Az ING Motiva egy rendszeres díjas, meghatározott futamidejű termék, mely a járadékfizetést az öregségi nyugdíjkorhatárhoz köti. DE: mi van, ha valami okból kifolyólag nekünk korábban kéne a pénz? Számos (nem feltétlenül nyugdíjcélú) megtakarításnál a visszavásárlási táblában 10 év után 100%-os érték szerepelt, tehát 10 év után kivehettük a pénzünket. A Motiva esetében nem; egy terjedelmes táblázatban vannak kilistázva az adott visszavásárlási értékek, tehát így még az adókedvezmény visszafizetésén felül is veszteséget realizálhatunk.

ING hozamok

A garantált hozamon felül természetesen reménykedhetünk nagyobb hozamban is. Kulcsszó: reménykedhetünk. A hazai ING alapokra pillantva láthatjuk, hogy nem teljesítettek túl fényesen. Az alábbi linkre kattintva kikeresheti Ön is:

http://www.portfolio.hu/befalap/lista.php

Egyébként az ING oldalán van egy érdekes kis kalkulátor is a Motiva nevű termékhez (mely természetesen nem minősül ajánlattételnek részükről). Ezek alapján, ha én holnap tölteném az 55. életévemet, tehát pontosan 10 évem lenne az öregségi nyugdíjkorhatárig, és havi 20e Ft-os Motiva csomagot indítanék, akkor a 65. életévem betöltésekor a számlámon (ceteris paribus) hozzávetőlegesen 3.100.000 Ft lenne.

Számoljunk csak utána kicsit jobban: évente 240e + 48e adójóváírás, tehát éves szinten 288e a befizetés. 10 év alatt ez 2.880.000 Ft befizetést jelent. Ehhez képest a 3.100.000 ugyan több, de az eltérés nem jelentős. Azt is számítsuk bele, hogy a kalkulátor az éves díjak növelésével számolt, tehát az általa kidobott összeg így még ijesztőbb. Persze ilyen kamat mellett ez nem meglepő…

3%-os indexálással ugyanis az ING nyugdíjbiztosításba befizetett összeg 3.300.000 Ft 10 év alatt, amiből a kalkulátor szerint 3.100.000-t kapunk vissza. Ezt nem teljesen értem, de ha valaki érti, akkor kérem írja meg. Az sem világos, hogy pontosan mibe is fektet a termék, illetve van-e bármilyen költsége. (a többlet hozam 10%-án felül)

Itt megtalálható az ING Motiva-kalkulátor:

http://www.ingnyugdijbiztositas.hu/nyugdijkalkulator/steptwo

Összességében az ING Motiva nem számít egy vezérbikának a nyugdíjbiztosítások piacán. Az egyetlen egy pozitívuma talán csak az, hogy fizetnünk kell.

Amennyiben nyugdíjbiztosításon gondolkodik, kérem, tájékozódjon előtte több terméktípust, más pénzintézeteket is figyelembe véve. Adókedvezményt rengeteg termékre lehet igényelni, azonban a különféle konstrukciók között jelentős eltérések is lehetnek. 

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!