Független pénzügyi tanácsadás, ingyen? Ha ingyenes, akkor miért lehet Dunát rekeszteni az ilyen brókerekkel? Mégis mennyit keresnek egy megtakarításon? Mit jelent a függetlenség, és mi igaz abból, amit mondanak?

„Egy kedves ismerősétől kaptam meg a számát, a kedd vagy a szerda alkalmasabb Önnek?”

A függetlenség

A független biztosításközvetítő közvetítői tevékenysége során

a) az ügyfél megbízásából jár el (alkusz), vagy

b) egyidejűleg több biztosítóval fennálló jogviszony alapján azok egymással versengő  termékeit közvetíti (többes ügynök).

A több, az legalább kettő. Tehát, ha valaki közvetíti a két legdrágább unit-linked terméket, akkor már függetlennek nevezheti magát. Sajnos a pénzügyi tanácsadót nem definiálják, pedig szerintem ráférne azok után, hogy manapság egy érettségivel már kapva kapnak utánunk a különböző „tanácsadó” és „bróker” cégek.

A pénzügyi tanácsadók 90%-a valójában közönséges életbiztosítás ügynök. Egy valódi tanácsadó a legritkább esetben fog minket felhívni azzal, hogy tanácsot szeretne nekünk adni, ráadásul ingyen.

A legtöbb tanácsadó cég, akik nap mint nap sok száz hihetetlen rossz befektetésre beszélik rá ügyfeleiket valójában egyáltalán nem független. Mármint jogilag lehet, de erkölcsileg nem. A legtöbb cég valójában csak 3-4 biztosítóval van szerződve, azokkal, amelyek az ügyfélnek a legrosszabb termékeket közvetítik, hiszen ezek irreálisan magas költségekkel dolgoznak, és ezen nagyon szakít a cég és az ügynök is.

Az MLM rendszer

A 3-4 legnagyobb pénzügyi tanácsadó cég MLM rendszerű. Ilyen a Quan***s, O*B, M*K, C****quit, M****ally, Cons***t,  de van csomó másik is. Az MLM rendszer itt azt jelenti, hogy a jutalék, amit az ügynök – khm tanácsadó – megkap, 8 szinten keresztül osztódik. Ezért kénytelenek kizárólag a legdrágább termékeket közvetíteni, melyek éves költsége elérheti az összes befektetett pénz akár 10%-át is! Bárki csatlakozhat, és ha új tagokat szervez be maga alá, akkor az ő értékesítéseikből is jutalékot kapnak.

A pénzügyekhez nem kell érteni, elég, ha az ember jól kommunikál. Tipikusan onnan lehet felismerni őket, hogy nem beszélnek költségekről, kockázatokról, befektetési stratégiáról, sosem ajánlanak bankot, csak biztosítást és nagy szavakat, óriás hozamokat ígérnek. Persze, hiszen ők is ezt hallják a felettesüktől, akinek szintén az a célja, hogy eladja a terméket.

No meg persze, ha nincs pénzünk befektetni, akkor csatlakozhatunk is.

Mennyire veszik figyelembe az ügyfél igényeit?

Pontosan annyira, amennyire az passzol a Unit-linked életbiztosításhoz. (A Unit-linked biztosításokról, és arról, hogy ezek miért nem érik meg, itt írtam.) Természetesen a szöveg az, hogy a pénzpiac doktorai, és az egész pénzpiacot egy kézből kínálják. Ez azt jelenti, hogy forgalmaznak 1db lakástakarék-pénztárat, 1db folyószámlát, 3db lakásbiztosítást, és 5-6 féle életbiztosítást.

Akár hiszed, akár nem, ezzel a palettával nagyon jól lehet játszani. Mindenki úgy érzi, hogy a megoldást éppen neki, az ő igényeire kínálják fel, holott szinte mindenki ugyan azt kapja. A tanácsadás lényege, hogy Te unit-linked biztosítást köss, abból is a lehető legdrágábbat.

Lakáscél, gyermek, nyugdíj? Akkor Neked a unit-linked biztosítás lesz a megfelelő. Persze első körben csinálnak egy „elemzést”, amikor is megnézik, hogy mik a céljaid, mik a problémáid, és kiderítik a kifogásaid, amiket majd kezelni kell.

Ekkor visszavonulnak, azt mondják, hogy a szakértőkkel közösen kiválasztják a megfelelő terméket. Valójában lekapják az első hármat, ami a kezükbe kerül, és azzal indulnak tanácsot adni. Nincs számolás, nincs szakértő, mindenkinek ugyan az a 3 termék van.

Viszont felkészülnek. Felkészülnek a céljaidból, a kifogásaiból, hogy azokra azonnal tudjanak válaszolni, nehogy bizonytalannak tűnjenek. Sajnos a céges oktatások legnagyobb része is ilyen képzésekből áll, nem pedig szakmai jellegű képzésekből. A cégnek nem érdeke, hogy az ügynök tisztában legyen a termék valódi mivoltával, hiszen ha utána számolna csak egyszer is, akkor látná, hogy milyen förtelmes dolgot művel az emberekkel.

A bróker kezeli a pénzünket

Nem is értem, hogyan de elég sok ügyfél azt hiszi, hogy a “brókercég”- aki valójában egy csak egy mezei biztosításközvetítő – kezeli a vagyonát. Régen úgy pozícionálták magukat ezek az ügynökök, hogy ők befektetési szakértők, akik forgatják az ügyfélnek a pénzét.

Nos, hát ez nem igaz. Az ügynök semmi mást nem csinál, mint kiválaszt egy unit linked életbiztosítást, amit megköt az ügyfélnek, és ezért a biztosítótól jutalékot kap. Méghozzá nem is keveset. Az ilyen szerződések az óriási költség miatt az éves díj 150%-200%-át is kifizetik jutalékba az ügynöknek.

Ez egy havi 30.000 forintos szerződés esetén 540.000-720.000 Ft!

Érted már, miért ezt kell kötni?

Ezután az ügynök leadja a szerződést a biztosítónak, és viszlát, soha többé nem kell, hogy foglalkozzon a szerződéssel. Maximum imádkozik, hogy ne menjen rosszul, mert akkor elkezdik hívogatni az ügyfelek, ami plusz munka, jutalékot meg már nem kap érte.

Honnan ismerheted fel, ha át akarnak verni?

Ha a következő állítások közül, bármelyik is igaz, akkor ne írj alá semmit.

  1. A tanácsadó 11%-os hozam felett ígér éves szinten, vagy azzal számol.
  2. A tanácsadó a megtakarítására Unit-linked életbiztosítást ajánl, melynek TKM értéke a kiválasztott időtávra 3%-nál magasabb. Összes unit-linked TKM táblázata itt.
  3. A tanácsadó a szerződés aláírását sürgeti
  4. A tanácsadó többet beszél hozamokról, mint kockázatokról
  5. A tanácsadó a unit-linkden kívül semmilyen más alternatívát nem hoz szóba.
  6. A tanácsadó munkát ajánl (legyünk óvatosak, bár ha biztosítással akarunk MLM-ezni, elfogadhatjuk)
  7. A tanácsadó a fent említett cégeknél, vagy hasonlónál dolgozik.

Éppen ezért nem kötünk semmit a bankban sem, ha a kedves OTP-s hölgy ajánlja. Csak miután otthon, nyugodtan összehasonlítottuk más termékekkel, átolvastuk a szerződést, utána néztünk az interneten, és valóban a legjobbnak bizonyult.