Már régóta írjuk, hogy vigyázni kell a befektetések költségeivel. Ez az a tényező, ami nagyban befolyásolja, hogy milyen eredményt érsz el a befektetéseiden, mégis könnyedén kezelhető. Mármint, ha tisztában vagy vele, hogy mire kell figyelni. Eddig a vegyes életbiztosítások költségei például teljesen titkosak voltak, ez remélhetőleg, most megváltozik.

Sajnos a költségek kiszűrése és összeszámolása nem is olyan egyszerű, mint azt a legtöbben gondolják. Még egy egyszerű bankszámla esetén is sokan meglepődnek, amikor kiszámoljuk, hogy mennyit is fizet valójában évente azért a számláért. Pár száz forint havonta számlavezetésre, utalásra, olykor-olykor egy kis kártyadíj, és máris éves szinten több tízezer forintunk úszott el a bankköltségekre.

Bár a megtakarítások költségeit az utóbbi időben próbálják maximálni, mégis ezek az értékek csak a legelvetemültebb termékeket fogták vissza némileg. Amíg MLM rendszerben két nap alatt valaki tanácsadó lehet és a pénzügyi tanácsadásból meg tud élni, addig túl magasak a költségek. Én biztos, hogy 3%-ban maximálnám a költségeket éves szinten, ez néhány terméknél azt jelentené, hogy harmadára kéne vágni a költségeket.

Amikor azt mondják majd, hogy nem számít a költség, akkor azért jusson eszedbe, hogy 20.000 Ft megtakarítás / hó 8% hozammal 20 évig:

2%-os éves költséggel: 9 287 021 Ft

6%-os éves költséggel: 5 905 763 Ft

Amikor aláírod a 6%-os költségű terméket, akkor pontosan 3 381 258 Ft -ról mondasz le. A teljes megtakarításod több mint harmadáról. Pedig csak 4% plusz költség. Ezt más körülmények között rablásnak nevezik.

Költségek a befektetéseiden

Befektetési termékeknél a költségek még súlyosabbak lehetnek. Igazából nem csak azért, mert a nagyobb pénzből pár százalék is sokkal több, ugyanakkor kevésbé érzékelhető az ügyfélnek. Inkább azért, mert könnyebben elrejthető, mint egy sima bankszámlánál. Még a rutinos befektetők sincsenek tisztában pontosan, hogy mikor, mire, mennyit fizetnek. Hogyan kellene akkor egy átlagembernek megfelelő döntését hoznia.

Ráadásul a szolgáltató – és főleg az ügynökök – teljesen ellentétes érdekeltségekkel vág bele az értékesítésbe, mint az ügyfél. Az ügynöknek jellemzően annál nagyobb a jutaléka, minél magasabb az ügyfél költsége. Így hát a teljes körű tájékoztatás és tanácsadás elég ritka most Magyarországon. (Valójában a legdrágább termékeket ajánlja a legtöbb tanácsadó.) 🙁

Ennek egy remek mintapéldája a hagyományos vegyes életbiztosítás, ami ad némi kockázati életbiztosítást, mellette pedig megtakarításként – pl nyugdíj előtakarékosságként – funkcionál.

Míg a unit linked biztosításoknál – amelyeket főleg befektetési és megtakarítási termékként ajánlanak – jelen van a TKM mutató, ami megmutatja a teljes költséget évente, addig ezeknél a termékeknél ezt nem kellett kiszámolni. De nem csak, hogy TKM -et nem kellett számolni, de még a konkrét költségeket sem lehet látni ezeknél a termékeknél. Sosem értettem, hogyan lehet olyan szerződést aláírni, amiben egy szó sem esik arról, hogy miként jön ki az az összeg, amit ígérnek.

Ezeknél a termékeknél garantált a hozam, sőt még annál is több…

A vegyes életbiztosításoknál egy előre meghatározott összeget vehetünk fel, ha lejár a termék. Ezen felül a biztosító még ígér egy hozamot is, aminek 80-90%-át jóváírja a számlánkon. Arról egy szó sem esik egyik feltételben sem, hogy mégis mibe fekteti a biztosító a pénzünket. Ne lepődj meg, ha az ilyen biztosításodból nem kapsz óriási hozamokat, hiszen miért érné meg a biztosítónak kockáztatnia a befektetéssel, ha annak 90%-át egyébként neked kell, hogy kifizesse. A garantált összeget pedig akkor is ki kell fizetnie, ha bukik.

Logikus, hogy az összes ilyen “befektetés” valójában bankbetétben és állampapírban landol. Erre jönnek rá a láthatatlan költségek, amikkel a futamidő végére jóval kevesebbet tudsz kivenni, mint amennyit befizettél. Persze forintban kifejezve nem biztos, hogy buksz, de azt sose feledd el, hogy ezt a pénzt betehetted volna bankba is, vagy állampapírba (infláció + 4% kamat garantáltan).

Ha ugyan annyit kapsz vissza a végén, mint amennyit befizettél, akkor ez neked nem egy ingyen életbiztosítás volt, hanem egy meglehetősen drága. Általánosságban igaz, hogy jobban jössz ki, ha kötsz egy kockázati életbiztosítást és mellé egy átlátható, olcsó megtakarítást.

Jön a TKM vegyes életbiztosításokra is, ugye ismered?

Hiába írjuk le minden unit-linkd életbiztosításról szóló posztban, hogy a TKM az első és legfontosabb elem, amit meg kell nézned, amikor ilyen terméket választasz. A TKM minden költséget magában foglal, így az ügynök jutalékát is. Ne dőlj be azoknak a szakmainak álcázott cikkekkel, amik arról beszélnek, hogy a TKM valójában nem is fontos. Ezt csak azok mondják, akik ezekből az óriási jutalékokból akarnak meggazdagodni. Igenis számít a költség!

Sokszor az a kifogás, hogy a bónuszokkal egyébként is manipulálva van a TKM. Ez nem azt jelenti, hogy a bónusz nincsen benne a TKM-ben. Ebben az igazság annyi, hogy a bónuszokhoz először valamennyi költséget elvonnak, majd abból csepegtetnek vissza. Mivel a biztosító tudja, hogy az átlagos szerződés élettartama nem éri el a 10 évet, ezért megéri neki a 15. évben fizetnie egy jó nagy bónuszt.

Ügyfélként észnél kell lenni. Biztos vagy benne, hogy fogod tudni fizetni a vállalt megtakarítást? Megnézted a feltételekben, hogy mi történik akkor, ha felmondod a szerződést? Ne az ügynököt kérdezd meg könyörgöm, hiszen ő erre fel van készülve és olyan mézes mázos mondatokat fog mondani a rugalmasságról és a biztonságról, hogy nyomban aláírod a legrosszabb szerződést is. El kell olvasni. Ha nincs benne feketén fehéren, akkor ne kösd meg. Kérdezz meg inkább minket teljesen ingyen (velünk még találkoznod sem muszáj), hogy megéri-e megkötnöd. Ha igen, azt is meg fogjuk mondani.

Eddig a méregdrága unit-linkdekkel szemben előnyben voltak a méregdrága vegyes biztosítások – ezekből is vannak nyugdíjbiztosítások -, hiszen azoknak nem kellett költségmutatót készíteni, így nem voltak megfelelően összehasonlíthatók. Reméljük, hogy az új szabályozással tovább tisztulhat a közvetítői piac, és kiesnek azok a kókler tanácsadók, akik minden áron a méregdrága életbiztosításokat akarják eladni az ügyfeleiknek.

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!