Mi a különbség, és mitől jobb az egyik a másiknál? Melyiket érdemes nyitni, ha nyugdíjra szeretnénk takarékoskodni? Mindkettőre jár a 20%-os adókedvezmény, de akkor miben más az ÖNYP és a NYESZ?
Az öngondoskodás és a nyugdíjra való felkészülés egyre jobban előtérbe kerül. A nyugdíjjal kapcsolatos problémák nem csak Magyarországon jelentkeznek. Itthon minden kormány próbálja halogatni a kérdés megoldását, nyilván a nagy nyugdíjas szavazóbázis miatt. Ez nem lesz mindig így. 20-30 éves távlatban nyugodtan számolhatunk egy átlagos 35-40.000 forintos nyugdíjjal (jelenértéken), ami fokozatosan csökkenni fog. A valós nyugdíjhelyzetről itt írtam.

Szóval takarékoskodni kell tehát, de miben?

Több opció közül is választhatunk:

  1. A nyugdíj célú megtakarításainkat együtt kezeljük a többi vagyonunkkal, nem címkézünk, de nem kapunk semmiféle támogatást vagy adókedvezményt.
  2. Önkéntes nyugdíjpénztár (20% támogatás)
  3. Nyugdíj elő-takarékossági számla (20% támogatás)

Most a második, és harmadik esetekről lesz szó, tehát a támogatott verziókról. Itt egy rövidített összefoglaló a nyugdíjcélú előtakarékosságokról. 2013-tól változott néhány szabály, itt a változásokról nem írok, de fontos, hogy ez az aktuális helyzet.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár egy olyan intézmény, ahol a tagok tagdíjat fizetnek, amit befektetnek, majd nyugdíjcélra felhasználnak.

Fontos, hogy itt nem mi fektetjük be a pénzt, hanem portfolió csomagok közül lehet választani. Általában 3 féle csomag van, kockázat kerülő, közepesen kockázatos és kockázatos – ezek mindenféle fantázia nevekkel.

10. év után a hozamok adómentesek, 21. év után –vagy nyugdíjkorhatár elérésekor – pedig a tőke is, tehát a megtakarított pénz adómentessé válik. E tőke adómentessége sávosan, évről évre egyre „adómentesebb”. Azaz:

12. évben a tőke 10%-a adómentes, 13. évben 20%-a, 14. évben 30%-a…21. évben 100%-a.

Pénzt 3 évente egyszer lehet kivonni a számláról.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak meglehetősen drágák, az önkéntes nyugdíjpénztárak listáját és pontos összehasonlítását hamarosan felteszem.

A lényeg, hogy általában az éves befizetés 0-10.000 forintig terjedő részéből egyszeri 10%, a 10.001-120.000 forintig terjedő részéből egyszer 6%, az e feletti részből pedig 2,5% költséget vonnak le. Ez azt jelenti, hogy havi 20.000 forintos megtakarításnál a költség:

10.000 x 0,1 = 1.000 Ft

110.000 x 0,06 = 6.600 Ft

120.000 x 0,025 = 3.000 Ft

Összesen: 10.600 Ft / év

Ezen kívül van egy egyszeri belépési díj, ami ilyen 3.000 Ft körül van.

Nyugdíj elő-takarékossági számla, azaz NYESZ

A NYESZ nagyon hasonlít egy TBSZ-hez. Fő előnye, hogy magunk választhatjuk meg, hogy mibe szeretnénk befektetni. Választhatunk állampapírokat, kötvényeket, részvényeket, befektetési alapokat (akár biztonságos pénzpiaci alapot is), sőt még BUX ETF-et is.

A NYESZ két számlából áll, amelyek szorosan kapcsolódnak. Egyik nincs a másik nélkül. Van egy pénzszámla, amelyre a pénzt utalhatjuk, illetve ide kapjuk a hozamokat és a támogatást is. Egy szóval ez a számla az, amin a pénzügyi eszközöket vezetik.

Erről a számláról adunk megbízást (ez nem olyan bonyolult, mint amilyennek tűnik, a valóságban ugyan olyan egyszerű, mint az ÖNYP) a befektetésre.

A befektetéseket a másik számlán a nyugdíj értékpapír számlán vezetik. Befektetni lehet Magyarországon, illetve az EGT-n belül forgalmazott értékpapírokba, állampapírokba és pénzpiaci eszközökbe.

Óriási előnye, hogy ennek az értékpapír számlának, hogy éves szinten körülbelül 0,1% költsége van, ami más értékpapír számlákhoz képest rendkívül alacsony, és az első megbízás mindig ingyen van. Gyakorlatilag egy olyan TBSZ-szel kombinált értékpapír számlát kapunk, amelyen ingyen fektethetünk be, alacsony költsége van és még a befizetések 20%-át grátiszba meg is kapjuk.

Feltételei, hogy legalább 10 évnek el kell telnie, mielőtt hozzányúlunk, és jogosultak kell, hogy legyünk az SZJA 3. paragrafusának 23. pontja szerinti nyugdíjra. Ha nem, akkor adózni kell belőle és a támogatást büntetéssel együtt kell visszafizetni.

A NYESZ 20%-os adókedvezménye nem függ össze az önkéntes nyugdíjpénztárak 20%-os kedvezményével, így akár mindkettőt is igénybe lehet venni.

Önkéntes nyugdíjpénztár és NYESZ költségeinek összehasonlítása

Az önkéntes pénztárnak magasabb, de egyszeri költségei vannak, míg a nyugdíj elő-takarékossági számlának alacsony, de minden évben az egész összeget érintő költsége. Készítettem egy táblázatot, ami megmutatja, hogy 7%-os hozam mellett, mekkora összeg gyűlik össze az ÖNYP és NYESZ számlánkon az egyes években, havi 20.000 forintos befizetést feltételezve.

A kalkulátor nem teljesen pontos, nem számol a NYESZ min. 2.000 Ft-os költségével, (ami mindig alacsonyabb, mint az ÖNYP 10.600 Ft-ja) illetve az ÖNYP belépési költségével sem.

ÖNYP költség: 10.600 Ft / év

NYESZ költség: 0,1% / év

Az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj elő-takarékossági számla költségei

ÖNYP és NYESZ költségeinekösszehasonlítása

Látható, hogy a NYESZ mindig magasabb, tehát költségei alacsonyabbak. Hacsak nem legalább 25 évünk van nyugdíjig, amikor is nagyobb szabadságunk van az önkéntes nyugdíjpénztárral, költségek szempontjából érdemesebb a NYESZ-t választani. Nyugdíj-előtakarékossági számlák összehasonlítása itt. önkéntes nyugdíjpénztárak összehasonlítása itt.

Kérdésed van? Vitatkoznál? Írd meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!