A nyugdíjcélú megtakarítás az egyik legfontosabb pénzügyi döntés az életedben, hiszen egy, kettő, három vagy akár még több évtizedre határozza meg az anyagi jólétedet. Éppen ezért fontos, hogy megalapozottan és körültekintően válassz az elérhető megoldások közül. Most újabb információcsomaggal segítünk hozzá a megfelelő döntéshez, hogy melyik nyugdíj-előtakarékosság lehet a legjobb számodra!
Hogy melyik a legjobb elérhető nyugdíj-előtakarékosság ma Magyarországon? Ezt a kérdést 30 év fölött ma már nem kerülheted ki. Miért?
- Rengeteget olvashattál a híradásokban és pénzügyi oldalakon a nyugdíjrendszerek válságáról, hogy bizonytalan, milyen mértékű állami nyugdíjra számíthatsz majd, ha nyugdíjas korba lépsz.
- Ehhez kapcsolódóan az elöregedő társadalom sem lehet számodra új fogalom, és igenis nagy befolyással van ez a tendencia a te jövődre is. Ahogy ugyanis a lakosság egyre kisebb hányada fogja munkajárulékaival eltartani az egyre több nyugdíjast, úgy csökken a nyugdíj várható összege is.
- Arról is hallottál nyilván, hogy folyamatosan emelkedik a nyugdíjkorhatár, vagyis ha nem szeretnél 65 éves korodig munkában állni, szintén magadnak kell gondoskodnod a későbbi megélhetésedről.
- És akkor még nem is beszéltünk a kényelemfaktorról. Ha ugyanis nem a termékbemutatók és nyugdíjasklubok adják a jövőképedet a szórakozás tekintetében, hanem utaznál, élményeket gyűjtenél, kényelemben élnél nagyjából a mostani életszínvonaladon, akkor annak is most kell megspórolnod az árát.
Ezekre a veszélyekre és a számodra megfelelő nyugdíjas életszínvonalra most kell felkészülnöd, ehhez biztosítanak lehetőséget a különféle nyugdíj-előtakarékossági megoldások. A választás viszont nem könnyű. Ezért szedtük csokorba neked a legfontosabb tanácsokat, hogy melyik lehet a legjobb nyugdíj-előtakarékosság számodra.
Elérhető nyugdíj-előtakarékosságok
Jelenleg Magyarországon háromféle nyugdíjcélú megtakarítási formát választhatsz.
Egyrészt ott vannak a különféle nyugdíjbiztosítások. Ezek nagyon is eltérőek lehetnek konstrukciókként, így talán ez a legkockázatosabb választás, hiszen könnyen belefuthatsz egy ráfizetős szerződésbe.
Másfelől ott van a nyugdíj-előtakarékossági számla, rövid nevén a NYESZ, amelyről nálunk is sokszor olvashattál már.
Harmadrészt pedig számításba jöhet az önkéntes nyugdíjpénztár, avagy ÖNYP is.
A fenti három konstrukció meglehetősen eltér egymástól, de van három fontos közös bennük:
- mindháromnál 20 százalék adókedvezményt vehetsz igénybe: minden befizetésed után annak 20 százalékát jóváírják neked a megtakarítási számládon. Az évente kapható adókedvezmény mértéke forintálisan azonban eltérő. Erről bővebben alább olvashatsz.
- Adómentességet – vagyis kamatadó-mentességet – kaphatsz a megtakarításodra, ha nyugdíjas korodig nem veszed ki a pénzt.
- Ha nyugdíjas korod előtt hozzányúlsz a pénzhez, valamilyen büntetéssel, hátránnyal fog ez járni, például elveszíted a fenti adómentességet.
Így válassz nyugdíj-előtakarékosságot
Fontos azt is megjegyezni, hogy mindhárom fajtánál több altípusra köthetsz szerződést. Az egyes altípusok között olyan különbségek lehetnek, amelyek miatt maga a konstrukció jó lenne neked, a konkrét szerződés mégsem lenne előnyös számodra.
Például mondjuk, hogy az alapvető előnyök és feltételek miatt önkéntes nyugdíjpénztárra kötnél szerződést, mert ez számodra a legmegfelelőbb. Ezen belül azonban több szolgáltatónál és többféle megoldást választhatsz a csoporton belül. Néhány hozama nem lesz kielégítő, másoknak a költségei lehetnek túlzóak.
Ezért is nagyon fontos, hogy körültekintően, az igényeidnek és lehetőségeidnek megfelelően válassz. Ha úgy érzed, nincs kellő időd vagy szakmai rálátásod a tökéletes választás megtalálásához, vagy csak szeretnéd, ha szakember erősítene (vagy cáfolna) meg a választásodban, vedd igénybe tanácsadói szolgáltatásunkat!
Vegyük most sorra a három típus tudnivalóit!
Nyugdíjbiztosítások
A nyugdíjbiztosítás egy rendszeres megtakarítási forma, tehát rendszeresen fizetsz be valamekkora összeget a számládra. Van ugyanakkor lehetőséged arra is, hogy egyszeri, egyösszegű befizetéssel rendezd, de ez nem ajánlott, már csak a befizetések után kapható 20 százalékos támogatás miatt sem.
Ez a forma a befektetések terén komoly rugalmasságot garantál, mivel szabadon választhatod meg, milyen portfóliókba fektesd a pénzed. Így a kockázatmentesektől az egészen extrém papírokig terjedhet itt a skála.
A lejáratot illetően szintén előny itt, hogy – a szerződéstől függően – akár már a harmadik évtől hozzáférhetsz a pénzedhez. Sőt, a megtakarítás illetékmentesen örökölhető is, méghozzá hagyatéki eljáráson kívül.
Itt érünk el a nyugdíjbiztosítási konstrukciók kulcspontjához, a költségekhez. Ezen a téren ugyanis ugyanúgy találsz 0-2,9 és 3 százalék feletti költségszintű konstrukciókat. Ahogy már sokszor felhívtuk rá a figyelmedet, a költség 0,1 százalékos eltérése is nagyon sokat számíthat. Gondolj bele, hogy minél hosszabb távon és minél nagyobb összegről van szó, annál többe kerül számodra ez a 0,1 százalék is, ennyivel csökken a te későbbi jóléti kereted.
Térjünk vissza azonban az előnyökhöz! Az elérhető adókedvezményről már szót ejtettünk. Az adókedvezmény azonban nem korlátlan ezeknél a megtakarításoknál. Ennek maximális éves mértéke 130 000 forint lehet ennél a megoldásnál, ennyit hozhatsz össze legfeljebb a befizetéseid után járó 20 százalékokból.
További fór a nyugdíjbiztosításoknál, hogy nem nagyon függnek az állami szabályozásoktól. Ennek jelentőségét érzékeltetendő gondolj csak vissza a nyugdíjpénztárak esetére, ezek jóval kitettebbek ezen a fronton.
Jó nyugdíjbiztosítást általában havi 12 ezer forintos befizetéseket vállalva tudsz indítani, ami viszont a nagy nehézség a dologban, hogy melyiket válaszd. Ahogy ugyanis a költségeknél említettük, könnyű itt rossz szerződésbe belefutni. Ettől kezdve azonban egészen könnyen, szaktudás nélkül is kezelhető a megtakarítás.
Nyugdíj-előtakarékossági számla
Ez is vezethető rendszeres megtakarításként, a nyugdíjbiztosítással ellentétben azonban itt érdemes lehet inkább egyszeri befizetéssel megoldani a dolgot. Ennek oka, hogy a rendszeres befizetés itt némileg nehézkes.
Korlátozottabbak a lehetőségek a befektetések kiválasztása terén is. A NYESZ-nél ugyanis csak az EGT-n belül forgalmazott értékpapírokból válogathatsz. Ha viszont nem törekszel annyira szofisztikált portfólióra, akkor ez nem feltétlenül probléma.
Ami viszont Achilles-ina a dolognak, hogy nyugdíjas korod előtt csak úgy férhetsz a pénzedhez, hogy SZJA-t és EHO-t is fizetsz utána. Ráadásul akkor is adóköteles a megtakarítás, ha valaki ezt megörökli a megtakarítótól, és az illető még nem nyugdíjas korú, és egyúttal meg is szüntetné a számlát. Az összeg hozzáférhetőségéhez tartozik, hogy nyugdíjba vonuláskor, de legalább 10 év futamidő után lesz hozzáférhető ez a megtakarítás.
A költségek itt 2-4 százalék között mozognak általában. Javasolt mindenképp 3 százalék alatt keresgélned, hogy ennyivel is jövedelmezőbb legyen számodra a konstrukció.
A hard pénzügyeknél maradva említsük meg azt is, hogy itt az adókedvezmény mértéke ugyanúgy 20 százalék, de évente ez csak 100 000 forintot tehet ki legfeljebb. Ebben a tekintetben a három közül ez a konstrukció a leggyengébb.
Gyengéje a megtakarításnak az is, hogy erősebben függ az állami szabályozásoktól, mint a biztosítás, illetve komolyabb szaktudást is igényel annál a kezelése.
De hogy egy előnyös ponttal zárjuk ezt a részt: feleakkora, már egy darab 5000 forintos befizetéssel is elindíthatod ezt, mint a nyugdíjbiztosítást. Ráadásul nem kötelező folyamatosan befizetned a megtakarítási számládra, ha gondolod, elég ez az egyszeri befizetés is.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Ez egy egyértelműen rendszeres befizetésekre épülő megtakarítási forma, nincs is lehetőség arra, hogy egyszeri befizetéssel vezesd ezt.
A befektetési lehetőségek viszont még korlátozottabbak: csak sablon portfóliókból választhatsz.
Itt a legszigorúbbak a lejárat előtti hozzáférés szabályai is: minimum 10 év után és csak nyugdíjas korúként férhetsz a pénzedhez. Ha ezeket megelőzve vennéd ki az összeget, akkor SZJA és EHO megfizetésére leszel köteles.
Az örökölhetőség terén azonban ugyanolyan előnyöket biztosít az ÖNYP, mint a biztosítás: illetékmentesen, hagyatéki eljáráson kívül örökölhető a megtakarítás.
A költségek terén ez a legmegbízhatóbban jó kondíciókat kínáló megoldás. AZ ÖNYP-t ugyanis jellemzően 1-2 százalékos költségrátával veheted igénybe persze ez nagyban függ a befizetett pénzed összegétől. Minél kisebb a befizetésed, annál magasabb a költség. A költséges sávosan oszlanak el ennél a formánál, tehát ez azt jelenti, hogy a befizetett összegeket sávokra bontják, s a szerződési feltételek szerinti költséget vonják el minden sávból.
Az éves adókedvezmény mértéke is itt a legmagasabb: évente legfeljebb 150 000 forint.
A NYESZ-hez hasonlóan itt is minimum 10 évi megtakarítás és nyugdíjba vonulás után fizet a konstrukció.
És akkor itt jön a fő gyengepont: a nyugdíjpénztárak nagyon is kitettek az állami szabályozás változásainak. Ráadásul a minimum 10 éves futamidő miatt ez valóban komoly rizikófaktort jelent itt a tervezhetőség terén. Főleg ha hozzáveszed, hogy mekkora adóterheket vállalsz, ha az időközben bekövetkezett változások miatt megszüntetnéd idő előtt a számládat.
Ez viszont a legkisebb szakértelmet igénylő forma a három közül, ráadásul már 2000 forintos havi befizetéssel is belekezdhetsz.
Kinek ajánljuk az egyes nyugdíjcélú megtakarításokat?
Összegezve a fenti tényezőket:
- A nyugdíjbiztosítás a legbiztonságosabb és legrugalmasabb nyugdíj-előtakarékossági forma, viszont a legtöbb ilyen konstrukció túlzottan nagy költségekkel jár, így egyszerűen ezek nem érik meg.
- A nyugdíj-előtakarékossági számla a szakértőknek egyedi igények szerint összeválogatható portfóliót kínál, viszont itt a legkisebb az adókedvezmény, és komoly ismereteket feltételez.
- Az önkéntes nyugdíjpénztár pedig a legtöbb adókedvezményt kínálja stabilan alacsony árakkal, egyszerű kezeléssel, de államilag van szabályozva, és rugalmatlan megoldás.
Mindezek alapján az az álláspontunk, hogy a unit-linked (nyugdíjbiztosítás) áll a három közül a rangsor végén. Ennek oka, hogy a többségük nagyon drága. Ez alól van ugyan 1-2 kivétel, amelyek jó áron elérhetőek, és akár jobb feltételeket kínálnak, mint az ÖNYP és a NYESZ. Viszont mivel ennyire utána kell nézni, nehéz megtalálni a jó konstrukciókat,érdemes szakértő segítségét kérni, hogy megtaláld a legjobb megtakarítást.
A második helyen a nyugdíj-előtakarékossági számla áll nálunk, de legjobban az önkéntes nyugdíjpénztárt tudjuk ajánlani. De persze a részletekben bújuk meg a lényeg, úgyhogy keress minket, ha már komolyan gondolkodsz valamely nyugdíj-előtakarékosság kiválasztásában!
Valódi pénzügyi tanácsadás nyugdíj témában, őszintén, termék értékesítéstől mentesen, most mindössze 45.000 Ft.
Amennyiben kérdésed merülne fel a témával kapcsolatban, esetleg észrevételeidet osztanád meg velünk, kattints az alábbi gombra és írj nekünk:
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
