Már most gondoskodnál gyermeked később lakhatásáról? Szeretnéd megtudni, szülőként mennyi pénzből és mennyi idő alatt hozhatnál össze egy lakást a gyermekednek? Érdemes már most elkezdened a megtakarítást, hogy minimális megterhelés mellett időben összeálljon a kívánt tőke a lakásvásárláshoz.

Hogy nehezebb vagy épp könnyebb a fiatalok elindulása az életben ma, azt nehéz megmondani, mindenesetre örök kérdés: hogyan segíthet a szülő ebben a folyamatban. A legnagyobb költséget persze a saját lakás megszerzése jelenti. Nézzünk meg pár szempontot és esetet arról, hogy hogyan érdemes kalkulálni a szülő segítségéve, és milyen terhekkel számolhat emellett a gyermek!

Apa segít, de azért…

Induljunk ki egy kétgyermekes családból, ahol mindkét gyermek indulását szeretnénk megtámogatni, méghozzá igazságos, egyenlő mértékben. Ha egy-egy átlagos, vagyis 15 millió forint értékű lakás megvásárlásában szeretnénk nekik segíteni 50-50 százalékkal, akkor a következőképpen kalkulálhatunk.

Két 15 millió forintos lakás esetében ez kétszer 7,5 millió forintot jelent a te részedről. A fennmaradó 50-50 százalékot a két gyermek saját megtakarításból, hitelből, önerőből fedezheti. Ha hitelt vesz fel a gyermeked, akkor 5,49 százalékos THM mellett 20 éves futamidőre 7,5 millió forintot 51 243 forintos törlesztő mellett tud felvenni a csemete.

Ha belegondolsz, 51 ezer forint bizony nem kevés egy pályakezdő havi fizetéséből. Persze itt fontos szempont, hogy a gyermek mennyit finanszíroz saját életéből: maga gondoskodik-e az ételéről, szórakozásáról, egyéb kiadásairól. Miközben Magyarországon az átlagbér 160-170 ezer forint között mozog, ez bizony komoly tehertétel lehet, azonban többnyire sikerül ezt megoldani a 20 év alatti folyamatos előmenetellel, ahogy egyre többet keres a gyermek.

A hitel kockázat is!

Ne feledjük, hogy a fentiekben alapvetésként vettük, hogy a gyermek állásban van valahol, előbb pályakezdőként, majd pedig szépen halad előre a ranglétrán. Egy ilyen mértékű hitel ugyanis a maga havi 51 ezer forintos törlesztőjével megköveteli, hogy folyamatos és biztos jövedelme legyen az illetőnek.

Annál is inkább, hiszen 20 évre vállalta ezeket a feltételeket a törlesztésre. Itt ráadásul csupán a lakás árának felét kitevő hitelről beszélünk, de mi van, ha a szülő nem tudja, vagy épp nem kívánja támogatni így gyermekét?

Sok tehát a kérdés, és a tét bizony nem kicsi: havonta 51 ezer forint 20 éven keresztül, miközben a munkaerőpiacon már nem számolhatunk úgy, mint apáink, hogy 40 évet egy cégnél tölthetünk majd.

Sok tehát a bizonytalanság és az ennek kapcsán felmerülő esetleges probléma és frusztráció, miközben a vágyak határtalanok. Éppen ezért mindenképp javasolt minimalizálni a bizonytalanságot és a kitettséget: minél kisebb összegű hitel, annál biztosabban számolhatsz a jövőt tekintve.

Hogy számolhat a szülő?

Maradjunk annál a példánál, ahol a szülő gyermekének 7,5 millió forintot kíván megtakarítani. Vegyük sorra, hogy 10, 15 és 18 év alatt hogyan jöhet ez össze!

Persze az inflációval is számolnunk kell. Valószínűleg nem lövünk nagyon mellé, ha 3 százalékkal számolunk. Ez úgy csökkenti a hozamunkat, hogy el kell osztani a várt 8 százalékot ezzel a 3 százalékkal, tehát a bruttó hozam

[((1,08/1,03)-1)=] 4,85 százalék.

10 év15 év18 év
7,5 millió Ft jövőértéke10 079 373 Ft11 684 756 Ft12 768 248 Ft
Szükséges havi megtakarítás48 676 Ft28 402 Ft21 799 Ft

 

kamatos kamattal számolva tehát a fenti táblázatban látod, mennyit kell összesen előteremtened ahhoz, hogy mai értéken 7,5 millió forintnak megfelelő összeget tudj kivenni a megtakarításodból.

Mivel hosszú távon nem biztos, hogy számolhatunk az LTP-hez hasonló állami támogatásokkal, itt ezek nélkül kalkuláltunk. A hosszú táv miatt ugyanis ez a 30 százalék valójában nem jelent már nagy hozamot, az EBKM itt már legfeljebb csak 4,87 százalék lehet. Ráadásul az LTP-t nem is tudsz 10 évnél hosszabb időre.

10 évnél hosszabb időre inkább érdemes magasabb hozamú – és éppen ezért magasabb kockázatú – portfóliókban gondolkodni. Az első és legfontosabb azonban, hogy olyan megtakarítást válassz, amelynek alacsony a költsége.

Ha például 2 százalékkal magasabb az adott konstrukció költsége, az gyakorlatilag olyan, mintha ennyivel kisebb lenne a hozamod, a végén ennyivel kevesebbet kapsz, ami 10-18 év alatt már tetemes összeg lehet. Így a reálhozam már csak 1,06/1,03=2,91 százalék. Ha így számolunk az előző példában, akkor ezt kapjuk.

10 év15 év18 év
Szükséges önerő10 079 373 Ft11 684 756 Ft12 768 248 Ft
Szükséges havi megtakarítás53 914 Ft33 275 Ft26 453 Ft

Azt láthatjuk, hogy ebben az esetben a 2% plusz költség szinte valamennyi esetben azt jelentette, hogy kb. 5.000 Ft-tal többet kellett félretenni a cél eléréséhez.

Korábban már írtunk róla, hogy mi fontos, amikor gyermekcélú megtakarítást választasz.

Kezdd most!

Ahogy tehát látszik, még akkor is, ha a szülő a vásárlási költség felét fedezni tudja, a gyermekre így is komoly teher hárul pályakezdőként. Mindeközben ráadásul, hogy te ennyivel támogathasd a gyermekedet, bizony szintén komoly áldozatot kell vállalnod. Pontosan ezért, hogy minél könnyebben, minél kisebb lemondással összehozd a kívánt összeget, érdemes mielőbb elkezdened félretenni. Így havonta akár kisebb összegekből is szépen összejön a büdzsé, nem kell gyorsan, nagyobb kockázattal megteremtened a kívánt alapot.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!