Ezúttal a MetLife Nyugdíjprogram MET-688 befektetési egységekhez kötött biztosítási / megtakarítási szerződést fogjuk megvizsgálni. Ahogy megszoktátok tőlünk, most sem elégszünk meg a legtöbb független tanácsadó által hangsúlyozott előnyökkel, de a hátrányokat és a költségeket is megvizsgáljuk.

A MetLife Nyugdíjprogram MET-688 biztosítást a megtakarítási szerződést a biztosító főként ügynökökön és független biztosítási tanácsadókon keresztül értékesíti. Ez a cikk számukra is értékes lehet, hiszen a termékoktatással ellentétben itt valóban pártatlanul hallhatnak a MetLife megtakarításáról.

Hogyan tudod eldönteni, hogy jó-e a MetLife Nyugdíjprogram?

Fontos megérteni, hogy a személyesen értékesített termékekben mindig magas jutalékot kénytelen beépíteni a biztosító, hiszen a tanácsadónak havi néhány ember meggyőzéséből kell megélnie.

Nem ritka, hogy egy-egy ilyen szerződésért a tanácsadó több százezer forintos jutalékot kap. Jellemzően az első éves díjat az ügyfél teljesen a tanácsadó jutalékára fizeti ki.

A magas jutalékok miatt ezeknek a termékeknek a költségeik is magasabbak lesznek, hiszen a biztosítónak ki kell fizetnie a tanácsadót.

Sajnos vannak tanácsadók, akik még mindig aszerint a régi tévhit szerint értékesítenek biztosítási termékeket, miszerint az egyik biztosítónál jobb az alapkezelő, vagy magasabb hozamokat lehet elérni. Ez egy gyakori értékesítési érv a magas költségű termékek mellett, mert nehezen lehet belekötni.

Az, aki el akarja adni a drága terméket, csak kiválasztja a legjobban teljesítő alapokat, és azok (véletlenül) magas hozamát általánosítja hosszú távra. Ez egy óriási baklövés az ügyfél számára.

Erről bővebben itt írtunk: Ne a múltbeli hozamok alapján fektess be!

Márpedig rendkívül fontos megérteni, hogy szinte minden hosszú távú megtakarításon keresztül hasonló hozamokra lehet számítani.

Nincs olyan, hogy a MetLife biztosítónál magasabbak a hozamok, vagy a MetLife abszolút hozamú alap jobban fog hozni a jövőben. Ezt nem lehet tudni, és azok a tanácsadók, akik erre építik az értékesítés, sajnos bedőltek ennek a régi trükknek, vagy tudatosan akarják félrevezetni az ügyfeleiket.

Ne hidd el tehát, hogy a bemutatott alap miatt érdemes a MetLife Nyugdíjprogramot választanod.

Hogyan érhetsz el magasabb hozamot?

Azonos kockázatvállalás mellett, azonos hozamokra számíthatunk, teljesen mindegy, hogy életbiztosításról, vagy értékpapírszámláról van szó. Erről bővebben itt: A hozam és a kockázat kéz a kézben jár.

Márpedig azt, hogy mekkora összegre számíthatsz a futamidő végén, mindössze két dolog határozza meg, amennyiben végig fizeted a szerződést:

  1. A befektetéseden elért hozamod
  2. A használt számla (pl. MetLife Nyugdíjprogram) költsége

Hiába érsz el kimagasló, 8%-os hozamot, ha a termék költsége 5%. Akkor ennyi erővel állampapírba is tehetted volna a pénzed 3% garantált kamatra, viszont akkor nem kellett volna ekkora kockázatot vállalnod. (A 8%-os hozam már 6-os kockázati szint a 7-es skálán!)

Sőt, tehetted volna pontosan ugyanabba a befektetésbe a pénzed 8%-os hozamra, egy 2%-os költségű számlába, és máris dupla akkora hozamot értél volna el.

Sajnos naponta kapunk olyan kérdést, hogy mit lenne érdemes csinálni az 5-10 éve megkötött megtakarítással,mert jóval kevesebb pénz van benne,mint amit befizettek.

Amikor lemodellezzük a konkrét megtakarítást, az esetek 90%-ban NEM a portfólió hozamaival van probléma, – főleg nem az elmúlt pár évben – hanem a magas költségekkel, amit még a 7-8%-os hozam sem képes kitermelni.

Mennyit számít a költség hosszú távon?

Végezzünk egy összehasonlító kalkulációt az eddigiek összesítésére. Egyelőre vonatkoztassunk el a MetLife 688-as Nyugdíjprogramtól, és nézzük meg általánosságban, mennyit számít 1-2% plusz költség.

Tegyük fel, hogy havonta 30 ezer forintot tudsz félretenni. Ekkor éves szinten 360 ezer forintot teszel be. Számoljunk éves 7% hozammal 20 éves futamidőre és 3 százalékos indexálással (vagyis 3%-kal emeljük évente a félretett összeget, hogy az kövesse az inflációt).

Nézzük meg a következő éves költségeket feltételezve:

  • 1,5% éves költség mellett
  • 3% éves költség mellett
  • 5% éves költség mellett

Ahogy látni fogod, bizony az az egy-két százalék nagyon is sokat számít majd a végén.

Különböző költségű megtakarítások összehasonlítása eltérő időtávokon

(Klikk a képre a nagyításhoz)

A “veszteség” címszóval ellátott oszlopokban azt láthatod, hogy a tőle bal oldalra lévő megtakarítással mennyit veszítettél volna azzal, hogy nem az 1,5%-os éves költséggel dolgozó megtakarításon keresztül érted el a 7%-os hozamot.

Míg az első pár évben ez mondhatni “jelentéktelen” összeg, addig 20 éves távon már 2,6 és 5,3 millió forint a különbség. Ha belegondolsz, hogy csak évente 360.000 forintot teszel félre, ez megdöbbentően nagy különbség.

Persze, mondjuk 35 év múlva 14 millió forint nem annyit fog érni, mint ma. De ha megnézed a végösszegek arányait, akkor azt láthatod, hogy az 1,5%-os plusz költség a végösszegekben kb. 20% különbséget jelent. Minél hosszabb az időtáv, annál többet számít 1,5%!

Talán ez a grafikon még jobban szemlélteti a különbségeket:

35 év alatt majdnem a duplája gyűlik össze az olcsóbb megtakarításban!! Mindössze 3,5%-os költség tehát ilyen időtávon a befektetett pénzed FELÉT elvonja! Egyáltalán nem mindegy tehát, hogy a megtakarítás költsége mekkora!

Mennyi ideig dolgozol ezért a pénzért?

Sokaknak megérne akár hónapokra is fizetés nélküli szabadságra menniük csak azért, hogy megtalálják a legjobb nyugdíjcélú megtakarítást. Ennek ellenére a legtöbben úgy választanak befektetést, mint ha cipőt vennének: az első ami szembe jön és tetszik, azt leemelik a polcról. Kész is az anyagi katasztrófa.

Jól jegyezd meg: két azonos megtakarítás közül azzal jársz jobban, amelyiknek alacsonyabb a költsége.

Nézzük meg, hogy ezeket a számokat ismerve, milyen költségekkel dolgozik a MetLife Nyugdíjprogram.

A MetLife Nyugdíjprogram 688 költségei és bónuszai

Most pedig vizsgáljuk meg a szerződési feltételeket. Azt már bizonyára tudod, hogy a MetLife Nyugdíjprogram MET-688 egy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Életbiztosításként szinte alig funkcionál, arra a kockázati életbiztosítás való, ez nem.

Vagyis megtakarítási, befektetési funkciója van, tehát más megtakarításokkal, befektetésekkel érdemes összehasonlítani.

Ehhez vegyük elő a Metlife Nyugdíjprogram szerződési feltételeit. Először felsorolás szerűen megnézzük a költségeket, utána pedig számolunk is, hogy mennyi veszteséget jelent ez neked hosszú távon.

A szerződésnek a következő költségei vannak:

  1. Díjbeszedési költség: 100 – 200 Ft / befizetés

Minden befizetésből azonnal levonásra kerülő költség. Nem évente kerül levonásra, csak egyszer, de minden befizetésből. Alapvetően nem egy nagy tétel, hosszú távon gyakorlatilag nem jelentős.

  1. Szerződéskötési költség: nagyjából egy teljes éves díjad

Ez a költség lesz a tanácsadód jutaléka. Ezt a tanácsadó a megkötést követően azonnal megkapja, te pedig elveszíted. A táblázatból látszik, hogy egy 10+ éves szerződés esetén ez az éves díjad (60%+35%+15% =) 110%-a.

Mielőtt azt gondolnád, hogy ez a legdurvább költsége, szólok, hogy nem. Az emberek rendkívül alulbecsülik a százalékos költségeket, ezért a biztosítók inkább aprónak tűnő, rendszeres, százalékos költségeket szabnak meg, melyek hosszú távon sokkal többet elvonnak, mint az ügyfelek elsőre gondolnák. Itt is ezt tapasztaljuk.

  1. Vagyonkezelési költség: 2,39%-2,65% / év a teljes vagyontra

Mivel hosszú távú szerződésről van szó, a százalékos költségek idővel sokkal fontosabbá válnak, mint a fix összegű költségek. Az átlagos alapkezelési költség 2% körül szokott lenni, mely már önmagában is rendkívül magas. Fontos kiemelni, hogy ez a költség még nem az alapok kezelési költsége, hanem csak egy haasonló fantázianévvel ellátott költség, ami színtisztán a biztosító haszna.

  1. Adminisztrációs költség: 400-550 Ft / hó

Ezt a költséget nevezhetnénk számlavezetési díjnak is, gyakorlatilag a bentlévő összegtől függetlenül havonta ennyit levonnak tőled, ha esik, ha fúj.

  1. Kockázati díj költsége: változó, életkortól és összegtől függ

Ez az egyetlen költség, amivel igazából nem kell foglalkoznod, mert ezért kapsz is valamit cserébe. Ez a kockázati életbiztosítás díja. Mivel a termék célja alapvetően nem a kockázati életbiztosítás, hanem a befektetés, ezért ezzel a későbbiekben úgy számolunk, hogy csak a minimális összeget veszed igénybe.

Tudom, hogy érv szokott lenni az ilyen szerződések mellett, hogy egyszerre adnak biztosítást és megtakarítást, de ez egyszerűen csak egy rossz érv. Ha akarok kötök olcsón kockázati életbiztosítást, és megúszom a brutális kölségeit a biztosítón keresztül való megtakarításnak.

  1. Mögöttes alapok költsége: max. 1,5%

Ez szintén a teljes befektetésedre vonatkozik, vagyis nem egy egyszeri költség. Ha bent van 10.000.000 forintod, akkor erre évente 150.000 forintot fizetsz ki. 10 év alatt ez 1,5 millió forint költség lenne ebben az esetben. Ugye, hogy nem is olyan kevés ez a 1,5%?

A költségek pontos mértékét sajnos nem kötelező közölni, és bármikor változtathatják, így itt csak becsülni tudunk. A Teljes Költségmutató számításakor a biztosító köteles az MNB felé nyilvánosságra hozni a teljes költséget eszközalaponként. A Tejles Költségmutatóban látható eltérésekből következtethetünk az eszközalapok árára.

A Metlife Nyugdíjprogram esetén azt láthatjuk, hogy minél “prémiumabb” egy alap, annál drágább. (Ez egy elég nagy csapda, hiszen egy alap mindig attól jobb, ha olcsóbb, tehát pont a prémium alappal szívod meg a legjobban.) A költségek e szerint nagyjából 1-1,5% között mozognak.

A Metlife 688 teljes költségei eszközalaponként

A sárga jelzések azt jelentik, hogy az alap teljes költsége nem felel meg az MNB irányelveinek, vagyis túl magas a költsége, ezért nem javasolják. Csak pillants rá kérlek a forint eszközalapra, amely zölddel van jelölve. Az tudod micsoda?

Az, hogy a  pénzed egy helyben áll, és maximum az intézményi lekötések kamatát hozza. Jelenleg nagyjából 1%-ot. Ezért 4,19%-os költséget fizetni, az -3,19% / év. És ez még az a költség, ami az MNB szerint rendben van!

  1. Letétkezelési díj: 0,1% / év a teljes befizetésedre

Ezt nyugodtan hozzáadhatjuk még az alapok kezelési költségéhez, nagyjából ugyanazt jelenti.

Ezek voltak tehát azok a költségek, amiket mindenképpen fizetni fogsz. Ezen felül van díja a különböző tranzakcióknak, orvosi vizsgálatoknak, stb. Ha például szeretnéd netán olykor átrendezn i a portfóliódat,akkor annak további költsége az alábbiak szerint alakul:

Metlife 688 Nyugdíjprogram tranzakciós költségei

No, de! Nem csak költségek vannak ám, hanem van BÓNUSZ is! Ez a varázsszó, amire minden ügyfél felkapja a fejét, ami eladhatóvá teszi a terméket, hiszen ha egyik oldalról elvonjuk kicsinek tűnő százalékokban, majd a másik oldalon visszaadjuk egy összegben a töredékét, akkor az ügyfél úgy érzi majd, hogy kapott valamit!

Brilliáns ötlet, nem hiába minden biztosítónál elérhetőek ezek a bónuszok. Az más kérdés, hogy egyedül az Allianz Életprogramnál van értelme, mert ott hosszabb távon valóban meghaladják a bónuszok a költségeket.

  1. Ügyfélbónusz: ez a bónusz tehát egyfajta negatív költség

Gyakori érv a magas költségek ellen a dilettáns tanácsadóktól, hogy a bónusz ellensúlyozza. A titok az, hogy a fent bemutatott eszközalaponkénti brutális költségekben MÁR BENNE VAN a bónusz, vagyis az már a bónuszokkal csökkentett költség. Erről később a számításnál még szó lesz.

Lássuk tehát, mekkora bónuszokat kapunk:

Kétszer kaphatunk tehát bónuszt: a 10. évben, valamint lejáratkor. A teljes összeg a futamidőtől függ, és nagyjából 100%-120% között mozog, vagyis körülbelül (hozamok nélkül) egy éves díjunkat kapjuk vissza, ha végig fizetjük a szerződést.

És mi van akkor, ha nem tudod végig fizetni?

Ha valamilyen oktnál fogva idő előtt szeretnél hozányúlni a megtakarításodhoz, akkor csak a visszavásárlási táblázat szerint juthatsz hozzá a befizetett pénzedhez, vagyis csak egy részét kapod vissza annak, mint amit befizettél. Gyakorlatilag egy büntető költséget vonnak le, az alábbiak szerint:

Nos, most, hogy túl vagyunk a költségek felsorolásán, nézzük meg, hogy mit is jelent ez neked valójában, mennyit nyersz, vagy buksz ezzel a megtakarítással egy másik, hasonlóan működő megtakarítási programhoz viszonyítva. Vagyis nézzük meg, hogy a tanácsadód valóban a legjobb terméket ajánlotta-e.

A MetLife Nyugdíjprogram MET-688 összehasonlítása más megtakarításokkal

Nem lenne teljes az elemzés, ha nem adnánk alternatívákat, nem mutatnánk be, hogy a piacon más elérhető termékekhez képest, miként viszonyul a MetLife Nyugdíjprogram.

Az összehasonlításhoz meg kell ismerkednünk a TKM fogalmával, melyet az ügynökök jellemzően igyekeznek félremagyarázni, vagy eltitkolni. (Tisztelet a kivételnek!)

A TKM a teljes költség mutató, ami megmutatja, hogy egy havi 25.000 forintos minta szerződést feltételezve, a költségeket elvonva, a bónuszokat hozzáadva, mekkora hátrány éri az ügyfelet amiatt, hogy a hozamokat az adott szerződésen keresztül éri el.

Ez gyakorlatilag az eddig felsorolt költségek kimutatása egyetlen számban.

Minél kisebb tehát a TKM, annál jobb a termék.

Tudom, hogy sok helyen, főként biztosítási ügynökök honlapján azt olvashatod, hogy a TKM nem jelent semmit, nem pontos. Van igazság abban, hogy nem pontos, de bőven pontosabb annál, mint amire szükséged van, hogy összehasonlítsd az ajánlatokat.

Ha jobban érdekel, hogy ŐSZINTÉN mi is a TKM, akkor olvasd el ezt a cikket: Őszintén a TKM-ről!

Ha tőlünk kérsz segítséget, akkor természetesen részletesebb és pontosabb kalkulációt is készítünk neked, de arra, hogy lásd, miről beszélünk bőven elég első körben, ha a TKM alapján összehasonlítod a termékeket.

Lássuk tehát a MetLife Nyugdíjprogram MET-688 Teljes Költség Mutatóját:

Tegyük fel, hogy havi 35.000 Ft-tal szeretnéd elindítani a programot, és 20 éved van hátra a nyugdíjig. A Teljes Költségmutató 2,93%-4,34%, attól függően, hogy milyen alapba fektetsz. Amint fent láttuk alaponként lebontva a TKM értéket, mondhatjuk, hogy átlagosan nagyjából 3,65%-os költséged lesz éves szinten. Ebben már a bónuszok is benne vannak.

A legjobb termékek jelenleg pontosan ugyanazt a befektetési szolgáltatást nyújtják, mint a Metlife, csak alacsonyabb költség mellett. A legolcsóbb unit linked / nyugdíjbiztosítás ennél magasabb szolgáltatást ad (pl. ingyenes portfólió átrendezést, ingyenes árfolyamfigyelést, nyitási díjkedvezményt), 2%-os éves költség mellet.

Nézzük meg tehát, hogy egy feltételezett 7%-os hozam mellett mekkora megtakarításra számíthatsz a futamidő végén.

A különbség: 3.087.116 Ft, amit garantáltan levonnak tőled többletköltségként, ha a Metlife Nyugdíjprogramot választod.

Legyél tehát nagyon óvatos, mert tanácsadó és tanácsadó között óriási különbség van. Ha a tanácsadód nem hívta fel a figyelmed ezekre a költségekre, és ezt a terméket ajánlotta a legjobbnak a befektetés hozama, vagy az alacsony költsége miatt, akkor bizony nem a te érdekeidet tartja szem előtt.

Ne hagyd magad! Megtetted az első lépést, hogy jobb döntést hozz, mint az emberek 90%-a, akik hagyják magukat rábeszélni a drága, magas jutalékú termékekre!

Mindig meglepődök, hogy hasonló elemzések után felteszik a kérdést, hogy akkor végül is ajánljuk-e a terméket. Azoknak, akik nem értenék: NEM AJÁNLJUK, de inkább azt kérdezd meg, hogy melyik a legjobb megtakarítás most a piacon! Szívesen segítünk megtalálni.

Ha szeretnél valódi, őszinte pénzügyi tanácsadást, komoly és megfontolt döntést hozni a pénzügyeidet illetően, akkor ne habozz, kérdezz minket online, és 1 napon belül segítünk megtalálni a számodra legjobb megtakarítási szerződést.