A Magyar Nemzeti Bank 2017 június 1-jétől hirdette meg új, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) programját. A program keretében a jegybank megadja ezt a minősítést a pénzintézetek azon lakáshiteleinek, amelyek megfelelnek a kitűzött feltételeknek.

Hogy számodra ez miért lényeges?

Nos, mert így a minősítésből láthatod, melyek lehetnek elvileg a legegyszerűbb és legkedvezőbb konstrukciók a lakáshitel felvételéhez.

Ami fontos érdekesség, hogy a lakáshitelek mintegy háromnegyede már most is megfelel a később részletezett feltételeknek, tehát akár már most megkaphatnák ezt a minősítést.

Június 1-je óta a bankok már jelentkezhetnek a fogyasztóbarát hitel minősítésért, de várhatóan csak szeptembertől indul be az ipar. Addig azok a bankok, amelyek lakáshitelei nem felelnek meg a kritériumrendszernek, három választás közül dönthetnek:

  1. Egyfelől megtehetik, hogy hagynak mindent a régiben, és nem változtatnak konstrukcióikon, persze ezzel megkockáztatják, hogy a minősített termékek mögött lemaradhatna a piacon.
  2. A másik lehetőség, hogy csökkentik díjtételeiket, és így a meglévő konstrukciókat teszik kompatibilissé a programhoz.
  3. Végül pedig kidolgozhatnak új termékeket is, már az új kritériumrendszer alapján.

Mik a fogyasztóbarát lakáshitelek legfontosabb feltételei?

A legkiemelkedőbb megkötés a minősítéshez, hogy a kamatfelár nem lehet 3,5 százaléknál magasabb.

Ez persze nem azt jelenti, hogy maximum ennyi lehet az ilyen lakáshitelek kamata, hiszen a kamatfelár csupán az egyik komponense a teljes kamatnak a referencia kamat mellett. (Utóbbi az a kamatszint, amely az adott bankhoz kihelyezett hitel költségét képviseli, tehát a bank által igényelt hitel kamata.)

Minél magasabb tehát a kamatfelár, annál drágább a hitel és annál nagyobb a törlesztő.

Az sem mellékes, hogy legfeljebb 30 év lehet ezeknek a lakáshiteleknek a futamideje, amely idő alatt három éven át fix törlesztő részletet kell kínálni.

Banki nyelven ezt mondják legalább 3 éves kamatperiódusnak.

Kamatperiódus: Ennyi időnként változhat a lakáshiteled kamata. Ha tehát a kamatok emelkednek, akkor egy 3 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata legfeljebb 3 éven belül követi.

Az első három éves periódus a hitel folyósításakor indul, és három évente változhat.) Ha éppen a 35. hónapban ugranak meg a kamatok, akkor a hiteled kamata ugyanúgy 1 hónap alatt elszáll. Ezért érdemes lehet minél hosszabb kamatperiódusú lakáshitel választani. Ha szeretnél jól dönteni, kérdezz minket!

Még ez a 3 éves kamatperiódus is adott esetben némi könnyebbséget jelenthet. Sajnos ma a legtöbb lakáshitel éven belüli kamatperiódussal rendelkezik, tehát éven belül is változhat a törlesztő kamatának mértéke.

Természetesen a díjakat és költségeket is szabályozza a kezdeményezés:

  • a folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint lehet
  • az elő- és végtörlesztési díj pedig nem haladhatja meg az elő-/végtörlesztett összeg 1 százalékát. Emellett fontos lehet, hogy a ha ezt lakástakarék-pénztárból finanszírozod, akkor ez díjmentes.

A fogyasztóbarát hitelek további feltételei

Szintén kedvező lehetőség, hogy a banknak díjmentesen biztosítani kell, hogy a futamidő során is kamatperiódust válthass.

Ha tehát 5 éves periódussal vágtál bele a dologba, az öt év után válthatsz 10 évesre is, megfelelően az életkörülményeidben, lehetőségeidben bekövetkezett változásoknak.

  • Legalább az éves egyenlegközlés alkalmával figyelmeztetni kell rá az ügyfelet, hogy lehetősége van részlegesen vagy teljesen előtörleszteni, akár teljes előtörlesztés útján kiváltani a hitelét.
  • A kölcsönnek közvetítőkön keresztül is elérhetőnek kell lennie.
  • A banknak díjmentesen kell biztosítania a földhivatali ügyintézést.
  • A hitelbírálat határideje az értékbecslés rendelkezésre állását követően 15 munkanap lehet.
  • Amennyiben az adós teljesített minden feltételt, akkor a folyósítási határidő ezt követően számított 2 munkanap, de ettől eltérő időpontot is választhat a hitelfelvevő.
  • A hitel visszafizetése esetén a jelzálog törlésének határideje 7 munkanap.

Egy kicsit a lakáspiacról

Az utóbbi 1-2 évben nagyon megindult az újlakás-építési hullám, aminek hatására a családi házak mellett országszerte rohamtempóban épülnek az új társasházak: 2016-ban 4238 társasházi lakás épült – ahogy a Házfórum is írja.

Mivel az alacsony alapkamat miatt alapvetően olcsóbban tudunk hitelt felvenni – nem is beszélve arról, hogy 2016 második negyedévében a CSOK-hoz kötődően 20 milliárd forint hitelkihelyezés történt – rengetegen adják vásárlásra a fejüket, vagy azért, hogy otthont építsenek, vagy azért, hogy befektetési céllal jussanak lakáshoz.

A több ezer új lakás is, ahogy a régebbiek is, akár órákon belül elkelnek, tehát az eddig kielégítetlen kereslet most úgy pörgeti felfelé az árakat, hogy nehéz lépést tartani.

A fentiek alapján a jegybank becslése szerint 2017-ben 12 százalékkal nőhetnek a lakásárak országos átlagban. Ez azt jelenti, hogy egy 20 milliós lakás ára idén akár 22,4 millióra is felmehet. Csak idén.

Fogyasztóbarát ide vagy oda, nehéz kivárni…

Sajnos sokszor előfordul, hogy az áremelkedés miatt az emberek túl kockázatos hitelekbe is belemennek. Ne feledd azonban, mit teszel kockára: az egzisztenciád, és akár az új lakásod is elveszítheted, ha túlértékeled a lehetőségeidet.

A sietség közben azonban szem előtt kell tartanod pár szempontot. Első, hogy a kezdetben, látszólag olcsóbb megoldások bizony jókora ráfizetést okozhatnak.

Érdemes legalább 5-10 éves kamatperiódusú hitelt választani, hiszen ez nagyban hozzájárul a hitel biztonságosságához: nem kell attól tartanod, hogy rövid időn belül megugrik a törlesztő összege.

Ennek persze megvan a maga ára: az olcsó, de gyorsan változó hitelek 3,3 százalékos, a biztonságosabbak viszont 6 százalékos THM-mel vehetőek fel.

Figyelj az árakra! Első látásra talán azt mondanád, 1 százalék ide vagy oda, nem sokat számít, ha utánaszámolsz, a futamidő hossza miatt ez az egy százalék a végén a teljes hiteldíj 8-10 százalékos megemelkedéséhez vezethet.

Ugyanígy, ha az egyik konstrukció 100 ezres törlesztővel indul, a másik pedig 125 ezressel, gondolhatod, hogy a kezdeti többletbefizetéshez kaphatsz is valamit, mondjuk hogy hosszabb kamatperiódusokkal számolhatsz.

Hogyan taktikázz?

Egyik oldalról sürget a mielőbbi hitelfelvételhez és vásárláshoz, hogy a lakásárak folyamatosan növekednek. Másik oldalról a könnyebb taktikázás és a kiszámíthatóság miatt érdemes lehet megvárni, amíg – várhatóan ősszel – elindulnak ezek a minősítések, amik lefelé nyomhatják a lakáshitelek kamatait. (Főként azoknál a bankoknál, akik most nem tanácsadókon keresztül értékesítenek.)

Ahogy már mondtuk, rengeteg konstrukció azonban már most is megfelel az új kritériumoknak: alacsonyabb családi jövedelem esetében a kétharmada, magasabbnál pedig a háromnegyede felel meg a kitűzötteknek.

Ennyiben tehát jobban megérheti, ha nem vársz, és már most lépsz, nem várva a további drágulást.

Ha viszont mégis megvárnád az új minősítések kiadását, akkor elég lesz majd a bankok honlapjait nézned, hiszen saját érdekükből is közzé fogják tenni, ha kaptak ilyen minősítést, illetve mely termékükre vonatkozik ez. Innentől már könnyebben tudod összehasonlítani az egyes konstrukciókat, mire is van szükséged.

Hogyan igényelheted a lakáshiteleket?

Végül pedig a praktikus dolgokról. Alapvetően az igénylés módja nem változik az új minősítéssel sem. Először érdemes több konstrukciót és több szolgáltatót összehasonlítani. Ebben persze sokat segíthet szakértői vélemény igénybevétele is.

Vesd össze az egyes konstrukciókat aszerint, hogy mekkora jövedelemmel tudod majd fedezni a hitelt.

Erre személyre szabott kalkulációt is készítünk neked. Ha megvan a favorit, jöhet a banki hitelminősítés, az előzetes és a végső szerződési ajánlat. Tehát mint rendesen, úgy megy minden itt is, a fogyasztóbarát hiteleknél.

Könnyebbség viszont, hogy a jövedelemigazolásra a minősítéses rendszerben egy egységes változat lesz majd, nem külön-külön formulák. Azt is írtuk, hogy az értékbecslés rendelkezésre állásától kezdve 15 munkanapon belül meg kell lennie a hitelbírálatnak, tehát ennyivel gyorsabb is lehet a dolog.

Ugyancsak egyszerűsödik az életed az említett, földhivatali ügyintézés banki intézésének köszönhetően, sőt, a folyósítás is 2 munkanapon belül meg kell történjen a szokásos 2-3 nap helyett.

Amennyiben kérdésed merülne fel a témával kapcsolatban, kérdezz tőlünk bátran az alábbi gombra klikkelve:

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!