Ön miben takarékoskodik? Lehet, hogy ideje lenne váltani? Most sorra veszem a bankok megtakarítási termékeit és azokat egymással összehasonlítva elemzem. Megvizsgáljuk a kamatokat, a költségeket, sőt az apró betűket is. Bankok, biztosítók megtakarítási konstrukciót 2013-as listája itt.

A biztosításokat gyorsan zárjuk is le, nem érdemes életbiztosításban takarékoskodni, erről bővebben itt olvashat: életbiztosítások rejtett költségei. (kivétel lehet hosszútávon az Allianz Életprogram.)

Melyik a legjobb banki megtakarítás 2013-ban?

Itt mindenképpen két részre kell bontani az ajánlatokat. Vannak ugyanis a fix kamatozású megtakarítások, ahol a félretett összegre X% kamatot kapunk, és vannak a befektetési alapokba fektető rendszeres megtakarítások, ahol a hozam az alap teljesítményétől függ.

Ne hasonlítsunk össze befektetési alapokat bankbetétekkel kizárólag hozam alapján, hiszen a kockázata az alapoknak magasabb. A különböző számlákról rövid szöveges leírást adok illetve a végén röviden a következő 5 paraméter alapján értékelem:

  1. Éves kamat: az éves kamat százalékos mértéke
  2. Havi költség: a számlavezetés, bankkártya, egyéb kapcsolódó számlák díjai összesen
  3. Megszüntetéskor: a megtakarítás befejezésekor felmerülő költség, mint utalás díja, visszaváltás, stb.
  4. Kamatadó: a kamatadó legkisebb fizethető mértéke
  5. Min/ hó: mekkora havi befizetés vállalás szükséges a konstrukcióhoz

A következő termékeket fogjuk vizsgálni:

Fix kamatozású:

  1. CIB Malacpersely
  2. Erste Előrelátó számla
  3. Unicredit Rendszeres Megtakarítási Program (betétes)
  4. OTP Takarékszámla
  5. FHB Takarékszámla

Befektetési alapokba fektető:

  1. Budapest Bank Lépésről lépésre
  2. Unicredit Rendszeres Megtakarítási Program (értékpapíros)
  3. MKB Bázis
  4. FHB Alapozó

Fix kamatozású megtakarítások összehasonlítása

CIB Malacpersely

A néhány évvel ezelőtt oly nagy sztár megtakarításunk sajnos lassan igencsak háttérbe szorul. Jelenleg 4,5% kamatot kínál, de július 15-től tovább csökken, mindössze 3,5%-ra. Ennek a kamatnak a feltétele mindössze, hogy havi 10.000 forint érkezzen a számlára, és az összes pénz ne legyen több mint 5.000.000 forint. A számla vezetése ingyenes, a számláról interneten keresztül utalni (a megtakarításunk végén) 0,342% (de min. 146- max. 27.752 Ft).

Éves kamat: 3,5%, havi költség: 0 Ft, megszűntetéskor: 0,342%, kamatadó: 16%, Min: 10.000 / hó

Erste Előrelátó Betétszámla

Sávos kamatozású, méghozzá a minimális havi egyenlegnövekedés alapján. A számlának nincs díja, de egy Erste folyószámlával rendelkezni kell hozzá, ami nem Erste ügyfeleknek havi 248 Ft/hó. Ahhoz, hogy a pénzt ki tudjuk venni, azt először át kell vezetni a folyószámlára, ingyen. Az utalás díja jelenleg innen: 0,28% (min.105 – max. 6280 Ft)

Táblázat Erste előrelátó megtakarítás

Erste megtakarítási számla kamatai 2013

Éves kamat: 5%, havi költség: 248 Ft, megszűntetéskor: 0,28%, kamatadó: 16%, Min: 40.000 / hó

Unicredit Rendszeres Megtakarítási Program (betétes)

Számlának nincs költsége, de kell hozzá folyószámla, viszont itt van kifejezetten erre a célra egy Privát 0 nevű díjcsomag. Ez díjmentes, internet bank is igényelhető hozzá, ami szintén díjmentes. Számlavezetési díj: 0 Ft. A kamatozás 1 hónapos folyamatos betétlekötés szerint működik, havonta újra lekötődik. A kamat egyenlő a mindenkori jegybanki alapkamat – 0,5 jelenleg 4,25%. Havonta min. 5.000 Ft-ot kell befizetni. Az utalás díja: interneten: 0,8% min 250-max 11.000 Ft.

Éves kamat: 4,5%, havi költség: 0 Ft, megszűntetéskor: 0,8%, kamatadó: 16%, Min: 5.000 / hó

OTP Takarékszámla

A számlának nyitási díja nincs, de a minimális összeg, amivel indítható 10.000 Ft. A számlavezetési díj 102 Ft, de annak, aki rendelkezik OTP folyószámlával, díjmentes. Kamatozása kétszeresen sávos, így az alábbi mátrix mutatja a kamatok alakulását. A maximális kamat 3%, tehát elég alacsony. Havi 1 utalás ingyenes, így a megszüntetésnek nincs költsége.

OTP számla sávos kamatozása

OTP megtakarítás kamatai 2013

Éves kamat: 2-3%, havi költség: 102 Ft, megszűntetéskor: 0, kamatadó: 16%, Min: 5.000 / hó

FHB takarékszámla

A számla nyitása és fenntartása ingyenes, de a minimális nyitóösszeg 10.000 Ft. A számla összértéke nem haladhatja meg az 5.000.000 forintot. Amennyiben 2 éven keresztül minden hónapban legalább 5.000 forintot befizetünk, a második év eltelte után évi 1%-os hűségbónuszt írnak jóvá. FHB bankszámla nyitása kötelező, ennek díja 206 Ft / hó, a kamatok sávosak. Az utalás díja: 0,25% (min. 325 Ft – max. 6.535 Ft)

FHB takarékszámla kamat

FHB takarékszámla kamat 2013

Éves kamat: 1,7-3,8% (+1%), havi költség: 206 Ft, megszűntetéskor: 0,25%, kamatadó: 16%, Min: 5.000 / hó

Befektetési alapokba fektető megtakarítások összehasonlítása

Itt a különböző megtakarítási keretszerződéseket hasonlítom össze, nem foglalkozom magukkal a befektetési alapokkal, de természetesen elsődleges szempont az alapok teljesítménye/kockázata, illetve az is, hogy kellő számú alap áll-e a rendelkezésünkre, hogy az adott időtávnak megfelelően diverzifikáljunk.

Arról, hogy hogyan kell befektetni itt írtam, a befektetési alapokról pedig itt.

Budapest Bank Lépésről Lépésre

A megtakarítási szerződés díjmentes, az értékpapír számla vezetése 3.000 Ft / év, az utalás 0,25% (min. 500 Ft – max. 10 000 Ft). Vásárlás, eladás, megbízási költség nincsen, és sima folyószámla sem szükséges, a befizetéseket bármely folyószámláról indíthatjuk, csoportos beszedésként. Ha több befektetési alapok akarunk megjelölni, akkor több Lépésről lépésre programot kell indítanunk. Mindegyiknek meg kell, hogy legyen a minimális 10.000 Ft / hó. Nagyon sok alap közül választhatunk, itt a kondíciós lista.

Választható alapok száma: sok, költségek: átlagos

Unicredit Rendszeres Megtakarítási Program (értékpapíros)

A megtakarítási programnak költsége nincsen, és az összeget is szabadon megválaszthatjuk. Ez az összeg kerül befektetésre. 6 alap közül választhatunk, akár egyszerre többet is.  A következő példa mutatja az alapokat is:

Unicredit rendszeres megtakarítási program befektetési alapjai és működése

Unicredit rendszeres megtakarítási program befektetési alapjai és működése

Értékpapír számlát kell nyitni, melynek számlavezetési díja nincsen – cseles – de letétkezelési díja van, ami évi 0,11% (de minimum 2.400 Ft / év) a teljes összegre. Az alapok vásárlásának nincs költsége, az utalás díja 0,8% (min. 250 Ft – max. 11.000 Ft)

Választható alapok száma: kevés, költségek: átlagos

MKB Bázis, Egyensúly, Ambíció

A megtakarítási programnak költsége nincsen, 10.000 forinttal indítható és a minimális havi befizetés is 10.000 forint. Az értékpapír számla vezetése 280 Ft / hó vagy 0,075%/év közül a magasabb. Szükséges MKB folyószámla nyitása is, amely 320 Ft / hó. A befektetési alapok vásárlása ingyenes, az eladáskor 0,5% díjat számítanak fel éven belül, éven túl ingyenes. A számláról elutalni több féle módon is lehet, a legolcsóbb talán, ha arra a hónapra igényeljük a netbankot, ami 180 Ft, + az utalás 42 Ft + a tranzakciós illeték 0,2%.

Választható alapok száma: nagyon kevés, költségek: átlag feletti

FHB alapozó

A rendszeres vételi megbízás itt is díjmentes, a megtakarítás havi 10.000 forinttal indítható. Itt is mindössze 4 db befektetési alap választható. Az FHB értékpapírszámlához kell, hogy rendelkezzünk FHB folyószámlával is. Az értékpapírszámla vezetési díja havi 170 Ft + évi 0,1%. Az alapok visszaváltásának minimum 200 Ft költsége van. A sima folyószámla költsége további 310 Ft / hó. Utalás: 0,25% min. 325 Ft.

Választható alapok:

  • Allianz Pénzpiaci Befektetési Alap
  • Allianz Kötvény Befektetési Alap
  • Allianz Stabilitás Alapok Alapja
  • Allianz Indexkövető Részvény Befektetési Alap

Választható alapok száma: nagyon kevés, költségek: átlagos

Melyik a legjobb megtakarítási módszer? Mi alapján kell választani?

Sokakat elcsábítanak a magas hozam ígéretek már rögtön a megtakarítás kezdetekor. A gyors eredmény illúziója könnyedén elvakíthatja a kezdő megtakarítókat. Ha még csak most indulunk el, a havi 20-30 ezer forintnak oly minimális az 1-2% plusz kamata, hogy egy apróbb havi költség is felemészti azt.

Éppen ezért célszerű alacsonyabb költségekkel dolgozni a megtakarítás elején, és csak mikor már nagyobb összeg áll a rendelkezésre, akkor számolni a magasabb hozamokkal. Ugyan ez igaz a tartós befektetési számlára is. Teljesen mindegy, hogy a 300.000 forintunkra van-e kamatadó, ha a TBSZ költségei éves szinten több ezer forintot is elvisznek.

Vágjon hát neki a megtakarításnak, nézze meg, hogy mennyit képes félretenni, ismerje meg saját szokásait, és amikor már egy jelentősebb összeggel rendelkezik, akkor keressen neki megfelelő helyet. 1.000.000 forint körül már érdemes elgondolkodni, hogy TBSZ számlára tegyük-e, illetve maradjunk-e a bankbetéteknél, vagy keressünk befektetési alapot netán állampapírokat vásároljunk.

Kezdésnek jó lehet akár a CIB, akár az Unicredit. Befektetési alapokat szerintem ráérünk akkor választani, amikor már nagyobb összeg áll a rendelkezésünkre, és akkor egyből TBSZ-re tenni. Valahogy úgy, hogy az előző évben gyűjtött megtakarítást mindig TBSZ-re tesszük, és újra indítjuk a megtakarításunkat, egy alacsony költségű programban. Ezt évente megtesszük, közben diverzifikálunk.

Ne bízzuk az értékesítőkre a döntést, saját magunknak kell kellően utánajárni és tájékozódni. Mindenki a saját pénzéért felel.

Már van megtakarítása? Legjobb banki kamatok itt.

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!