Az egyik legnépszerűbb hosszútávú megtakarítás a befektetéses, unit linked életbiztosítás. Szinte mindenkinek akad belőle egy, de gyakran az üzletkötéskor kimarad néhány részlet, ami később sok fejfájást okozhat.
Ha a lejárat előtt úgy érzed, hogy a kötött életbiztosítás nem szolgálja kellően a kitűzött pénzügyi célod, akkor néhány szempontot érdemes átgondolnod mielőtt ténylegesen elindítod a visszavásárlást. (A felmondást, és a pénz visszakérését nevezik visszavásárlásnak.)
A unit linked biztosítások hosszú távra szólnak
Minden életbiztosításra igaz, hogy hosszú távú célra használható. Még az egyösszegű biztosítások is 5, a rendszeresek pedig 10-15 évtől érhetik meg egyáltalán.
Ennek a fő oka az életbiztosítások költségszerkezete. Ezeket a megtakarításokat általában személyesen értékesítik a tanácsadók, vagy a biztosító ügynökei. Az ingyenes tanácsadás egyik mellékhatása, hogy az átlagos ügynökök és sok tanácsadó csak a kellően magas jutalékot fizető szerződéseket tudják ajánlani.
A biztosító a szerződéskötést követően akár az éves díj 130%-át is átutalhatja a tanácsadónak egy-egy szerződés esetén. Ezt a költséget a valamilyen módon a biztosítónak be kell hajtania az ügyfélen, amit nyilván át kell, hogy hárítson.
Ez a költség a kezdeti költség, ami a kezdeti befektetési egységekből ( első 2-3 év befizetése) kerül elvonásra 10-15 éven keresztül. Az átlagos szerződés kb. évi 7%-ot von el a kezdeti befektetésekből 10 éven keresztül.
Vegyük észre, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy a kezdeti egységek az első kettő, vagy három év befizetéseiből állnak-e. Utóbbi másfélszeres költséget jelent.
Három év befizetéséből 7% az az éves díj 21%-a, plusz a hozamok egy része. Ezt tízzel felszorozva láthatjuk, hogy cirka 210% – os költségről van szó. A számítás így persze nem teljesen pontos, de jól szemlélteti a nagyságrendet.
A unit- linked befektetési egységekhez kötött életbiztosítások költségei tehát „fejsúlyosak” azaz több a költség szerződés elején, mint később. Éppen ezért van az, hogy ha egy átlagos költségszázalékot számolunk, amilyen a (minden szerződés esetében megtalálható) TKM mutató is, akkor az annál alacsonyabb, minél hosszabb a futamidő.
Ez az egyik ok, amiért nem kötünk biztosítást rövid távra, valamint amiért kétszer is érdemes megfontolni a lejárat előtti visszavásárlást. De van egy másik feltétel, amit sokan elfelejtenek, pedig visszavásárláskor ez még nagyobb veszteséget tud okozni, mint a kezdeti költségek. Ez a visszavásárlási táblázat.
A visszavásárlási táblázat megmutatja, hogy mennyit kapsz vissza
Mivel a kezdeti költség túlságosan lassan termeli vissza a.biztosító által az ügynöknek fizetett jutalékot, ezért egy esetleges korai felmondással a biztosító még mindig nem lenne a pénzénél. (más kérdés, hogy 2 éven belüli felmondás esetén a közvetítői jutalékot is visszaírják, tehát az ügynöknek sem jó, ha nem fizeted a szerződést)
Ezért találták ki a visszavásárlási táblázatot, amely a szerződésed különös feltételeinek a mellékletében található.( ugye kaptál ilyet?)
Ez a táblázat megmutatja, hogy adott futamidő mellett, melyik évben a kezdeti egységeid egyenlegének hány százalékát tudod valójában kivenni, ha visszavásárolod a szerződést.
Néhány népszerű életbiztosítás visszavásárlási értékei a 2., 5. és 8. évben, 15 éves futamidő mellett.
Amint látod a legtöbb biztosítás még a nyolcadik évben is alig a pénz felét fogja visszaadni, plusz levonják még a fent leírt kezdeti költségeket is. Mielőtt elindítod a visszavásárlást mindenképpen tájékozódj ezekről a számokról, hiszen csak így tudsz számolni.
Lehet, hogy már annyit befizettél, hogy nem érdemes felmondani a biztosításod, vagy egy díjcsökkentéssel még kihúzhatod a következő fordulóig, amikor is már jelentősen nagyobb összeget fogsz visszakapni. Olvasd el a feltételeket, hívd fel a biztosítót, tájékozódj a lehetőségeidről. Ha elakadsz, kérdezz minket itt.
A bónuszoktól is elesel, ha felmondod a biztosítást
A kezdeti költségeket kicsit ellensúlyozza, hogy sok biztosító némi pénzt visszacsöpögtet a szerződés végén, vagy folyamatosan. Ezeket bónuszoknak nevezik és pl. az Életprogram bónusza hosszú távon valóban meg is haladja a költségeket. A legtöbb esetben azonban ezekkel is vigyázni kell, mert túl nagy a bónusz elvonás, vagy a kezdeti költség csak kis részét fizetik vissza.
Mielőtt felmondod a biztosítást tájékozódj a bónuszokról: mikor és mennyi bónusz fog járni neked? Ha a következő évben kapod a 100%-os bónuszt, akkor nem jó ötlet most visszavásárolni az életbiztosításod.
Sajnos az utóbbi hetekben több olyan panaszt is kaptam, hogy valaki visszavásárolta a szerződést és csodálkozva látja, hogy 0 Ft -ot kapott vissza, pedig már közel 1 milliót befizetett. Nem a befektetése hozott rosszul, hanem a visszavásárlási százalék volt nulla még. Mivel nem tájékozódott előre, gyakorlatilag ezzel a visszavásárlással minden befizetését elveszítette.
Ekkor már nem sokat lehet tenni. Éppen ezért ha ilyen lépésen gondolkodsz, akkor előre tájékozódj! ha beküldöd a visszavásárlási kérelmet, akkor a biztosító sem tehet semmit: kénytelen visszaadni a 0 Ft-od, hiszen ez áll a szerződésedben.
Ja és még valami: NEM MONDUNK FEL ÉLETBIZTOSÍTÁST, HOGY MÁSIKAT KÖSS EGY ÜGYNÖKKEL! Ez sajnos nagyon gyakori: megjelenik az ügynök és felmondat egy 5 éve futó életbiztosítást, amin realizálsz egy csomó veszteséget, csak, hogy újat köthessen veled, amiről ismét lehúzza a jutalékot.
Ha kétséged van, nem tudod mit tegyél, kérj tőlünk segítséget itt, és korrekten kiszámoljuk neked:
[fusion_builder_container hundred_percent=”yes” overflow=”visible”][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”no” center_content=”no” min_height=”none”]
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]
