Az egyik legnépszerűbb hosszútávú megtakarítás a befektetéses, unit linked életbiztosítás. Szinte mindenkinek akad belőle egy, de gyakran az üzletkötéskor kimarad néhány részlet, ami később sok fejfájást okozhat.

Ha a lejárat előtt úgy érzed, hogy a kötött életbiztosítás nem szolgálja kellően a kitűzött pénzügyi célod, akkor néhány szempontot érdemes átgondolnod mielőtt ténylegesen elindítod a visszavásárlást. (A felmondást, és a pénz visszakérését nevezik visszavásárlásnak.)

A unit linked biztosítások hosszú távra szólnak

Minden életbiztosításra igaz, hogy hosszú távú célra használható. Még az egyösszegű biztosítások is 5, a rendszeresek pedig 10-15 évtől érhetik meg egyáltalán.

Ennek a fő oka az életbiztosítások költségszerkezete. Ezeket a megtakarításokat általában személyesen értékesítik a tanácsadók, vagy a biztosító ügynökei. Az ingyenes tanácsadás egyik mellékhatása, hogy az átlagos ügynökök és sok tanácsadó csak a kellően magas jutalékot fizető szerződéseket tudják ajánlani.

A biztosító a szerződéskötést követően akár az éves díj 130%-át is átutalhatja a tanácsadónak egy-egy szerződés esetén. Ezt a költséget a valamilyen módon a biztosítónak be kell hajtania az ügyfélen, amit nyilván át kell, hogy hárítson.

Ez a költség a kezdeti költség, ami a kezdeti befektetési egységekből ( első 2-3 év befizetése) kerül elvonásra 10-15 éven keresztül. Az átlagos szerződés kb. évi 7%-ot von el a kezdeti befektetésekből 10 éven keresztül.

Vegyük észre, hogy egyáltalán nem mindegy, hogy a kezdeti egységek az első kettő, vagy három év befizetéseiből állnak-e. Utóbbi másfélszeres költséget jelent.

Három év befizetéséből 7% az az éves díj 21%-a, plusz a hozamok egy része. Ezt tízzel felszorozva láthatjuk, hogy cirka 210% – os költségről van szó. A számítás így persze nem teljesen pontos, de jól szemlélteti a nagyságrendet.

A unit- linked befektetési egységekhez kötött életbiztosítások költségei tehát “fejsúlyosak” azaz több a költség szerződés elején, mint később. Éppen ezért van az, hogy ha egy átlagos költségszázalékot számolunk, amilyen a (minden szerződés esetében megtalálható) TKM mutató is, akkor az annál alacsonyabb, minél hosszabb a futamidő.

Ez az egyik ok, amiért nem kötünk biztosítást rövid távra, valamint amiért kétszer is érdemes megfontolni a lejárat előtti visszavásárlást. De van egy másik feltétel, amit sokan elfelejtenek, pedig visszavásárláskor ez még nagyobb veszteséget tud okozni, mint a kezdeti költségek. Ez a visszavásárlási táblázat.

A visszavásárlási táblázat megmutatja, hogy mennyit kapsz vissza

Mivel a kezdeti költség túlságosan lassan termeli vissza a.biztosító által az ügynöknek fizetett jutalékot, ezért egy esetleges korai felmondással a biztosító még mindig nem lenne a pénzénél. (más kérdés, hogy 2 éven belüli felmondás esetén a közvetítői jutalékot is visszaírják, tehát az ügynöknek sem jó, ha nem fizeted a szerződést)

Ezért találták ki a visszavásárlási táblázatot, amely a szerződésed különös feltételeinek a mellékletében található.( ugye kaptál ilyet?)

Ez a táblázat megmutatja, hogy adott futamidő mellett, melyik évben a kezdeti egységeid egyenlegének hány százalékát tudod valójában kivenni, ha visszavásárolod a szerződést.

Néhány népszerű életbiztosítás visszavásárlási értékei a 2., 5. és 8. évben, 15 éves futamidő mellett.

Életbiztosítás visszavásárlási táblázat

Amint látod a legtöbb biztosítás még a nyolcadik évben is alig a pénz felét fogja visszaadni, plusz levonják még a fent leírt kezdeti költségeket is. Mielőtt elindítod a visszavásárlást mindenképpen tájékozódj ezekről a számokról, hiszen csak így tudsz számolni.

Lehet, hogy már annyit befizettél, hogy nem érdemes felmondani a biztosításod, vagy egy díjcsökkentéssel még kihúzhatod a következő fordulóig, amikor is már jelentősen nagyobb összeget fogsz visszakapni. Olvasd el a feltételeket, hívd fel a biztosítót, tájékozódj a lehetőségeidről. Ha elakadsz, kérdezz minket itt.

A bónuszoktól is elesel, ha felmondod a biztosítást

A kezdeti költségeket kicsit ellensúlyozza, hogy sok biztosító némi pénzt visszacsöpögtet a szerződés végén, vagy folyamatosan. Ezeket bónuszoknak nevezik és pl. az Életprogram bónusza hosszú távon valóban meg is haladja a költségeket. A legtöbb esetben azonban ezekkel is vigyázni kell, mert túl nagy a bónusz elvonás, vagy a kezdeti költség csak kis részét fizetik vissza.

Mielőtt felmondod a biztosítást tájékozódj a bónuszokról: mikor és mennyi bónusz fog járni neked? Ha a következő évben kapod a 100%-os bónuszt, akkor nem jó ötlet most visszavásárolni az életbiztosításod.

Sajnos az utóbbi hetekben több olyan panaszt is kaptam, hogy valaki visszavásárolta a szerződést és csodálkozva látja, hogy 0 Ft -ot kapott vissza, pedig már közel 1 milliót befizetett. Nem a befektetése hozott rosszul, hanem a visszavásárlási százalék volt nulla még. Mivel nem tájékozódott előre, gyakorlatilag ezzel a visszavásárlással minden befizetését elveszítette.

Ekkor már nem sokat lehet tenni. Éppen ezért ha ilyen lépésen gondolkodsz, akkor előre tájékozódj! ha beküldöd a visszavásárlási kérelmet, akkor a biztosító sem tehet semmit: kénytelen visszaadni a 0 Ft-od, hiszen ez áll a szerződésedben.

Ja és még valami: NEM MONDUNK FEL ÉLETBIZTOSÍTÁST, HOGY MÁSIKAT KÖSS EGY ÜGYNÖKKEL! Ez sajnos nagyon gyakori: megjelenik az ügynök és felmondat egy 5 éve futó életbiztosítást, amin realizálsz egy csomó veszteséget, csak, hogy újat köthessen veled, amiről ismét lehúzza a jutalékot.

Ha kétséged van, nem tudod mit tegyél, kérj tőlünk segítséget itt, és korrekten kiszámoljuk neked:

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!