A személyes tanácsadások során sokszor tapasztalom, hogy a jól kereső emberek is gyakran élnek hónapról hónapra. Munkám során mindenféle jövedelemmel találkozom, és meglepően hasonlítanak a pénzügyi szokások a különböző szegmensekben. A legtöbb ember éppen annyit költ, amennyit keres mindegy, mekkora a havi jövedelme.

A legutóbbi globális vagyonosodási jelentés szerint 2014-re Magyarország már a világ 30 leggazdagabb országa közé tartozott. (összesen kb. 194 ország közül.) Ennek ellenére a Magyarországon átlag feletti keresettel rendelkező háztartások is rendre gyártják a kifogásokat, hogy miért nem tudnak félretenni.

Pedig sokan észre sem vennék. Mi történne, ha holnaptól te is, és párod is 10%-kal kevesebbet keresnétek? Nem tudnátok ruházkodni? Spórolni kellene az élelmiszerrel?

A legtöbb esetben annyiban merülne ki a dolog, hogy hetente egyszer étterem helyett közös főzés lenne a program, vagy a hétköznapi kávét nem a legközelebbi, legdrágább kávézóban kellene elfogyasztani. A tömegközlekedést meg sem említem :).

Másik oldalról látok családokat minimális jövedelemmel, akik – ha keveset is – de félre tesznek. Havi pár ezer forintokat, hogy a váratlan kiadásokat legyen miből fedezni. Amit fontos megértened:

Az, hogy mennyit teszel félre, legkevésbé sem attól függ, hogy mennyit keresel! 

A megtakarítási hajlandóság sokkal inkább függ a pénzügyi tudatosságtól, a pénzhez való hozzáállásodtól, mintsem a havi bevételeidtől.

Ezért látok havi egymilliós fizetéssel embereket 40 milliós lakáshitelt és 5 milliós autó lízinget fizetni.

Ha van megtakarításod, vannak lehetőségeid

Amit most félreteszel az kamatozik neked. Amit nem teszel félre, azt később hitelként kell felvenned, amire te fogsz kamatot fizetni a banknak. Hosszú távon többet költhetsz, ha minél hamarabb elkezdesz félretenni. A legfőbb ok, amiért érdemes a saját pénzed használni, az a kamatos kamat.

A kamatos kamat általános iskolás tananyag, mégis igen keveset tud róla az átlag ember, és nagyon keveset látjuk a gyakorlatban.

A kamatos kamat azt jelenti, hogy az előző évben kapott kamatok is tovább kamatoznak. Vagyis, ha beteszel 100 forintot 10%-os kamatra, akkor az első évben 10 forintot kamatozik, de második évben már többet. Második évben ugyanis a 110 forintod fog 10%-ot kamatozni, ami 11 forint.

A kamatos kamat ereje az idő múlásával óriási.

Ezt ritkán látjuk gyakorlatban, hiszen az időt nehéz érzékelni. 2-3 éves távon nem igazán érezzük a kamatos kamatot, de amikor hosszú távú megtakarításokról beszélünk (pl. nyugdíj megtakarítások), akkor a a befektetésed exponenciálisan (egyre gyorsuló ütemben) emelkedik.

A kamatos kamat ereje

A példa kedvéért nézzük meg, mi történik, ha havonta 20.000 forintot fektetsz be hosszú távon.

Két dolgot vizsgálunk: az egyik, hogy milyen hatással van az idő múlása a vagyon növekedésére, a másik, hogy miként hat +3% hozam a felvehető összegre.

Nézd meg a táblázatot!

Havi 20.000 Ft befektetése különböző időtávokon 5% és 8% hozam elérése mellett

kamatos-kamat

 

Kezdjük 10 éves távnál. 2,4 millió forintból 3,1 és 3,7 millió forint lett a hozamtól függően. Ez 1,3 és 1,53 szoros növekedést jelent. A különbség fél millió forint, ami jelentős, ha belegondolsz, mennyi idő alatt teszel félre ennyi pénzt. (Havi 20 ezer forintos befizetésekkel több mint 2 év alatt!)

De nézzük meg a 30 éves távot is, ami egy ideális nyugdíj megtakarítás esetén releváns. (Ugye te sem halogatod a nyugdíjcélú előtakarékosságot?)

30 év alatt a hozam 2,32, illetve 4,17 szeresére emelte a megtakarításunk értékét ahhoz képest, mint amennyit valójában félretettünk. Ez már elég számottevő! Ebben az esetben a 3% plusz hozam már dupla akkora vagyont eredményezett!

A vagyonépítésnek tehát három kulcstényezője van:

1. Mennyit teszel félre?

Kétszer annyi megtakarításból kétszer akkora összeg gyűlik össze. Ha 5 ezer forint helyett 10-et teszel el, akkor máris megdupláztad a felvehető pénzösszeget. Sőt, mivel minden pénzügyi terméknek és befektetésnek van valamilyen fix költsége, ezért a magasabb összegből arányosan többet tudunk befektetni, így valójában több mint kétszerese lesz a felvehető összeg.

2. Mekkora a hozamot érsz el?

Ha visszatekintesz az előbbi táblázatra láthatod, hogy 5%-os hozammal azért egész máshogy fest a tőkénk, mint 8%-os hozammal. 3 százalékpontos különbség 40 éves távon már két és félszeres vagyont eredményez. De nem kell ilyen hosszú távlatokban gondolkodni, hogy néhány millió forint pluszt realizálj a magasabb hozammal.

Ne feledd, a múltbéli hozamok sosem garanciák a jövőbeni hozamokra. Befektetést sosem választunk múltbéli grafikon alapján, és mindig portfólióban kell gondolkodni. A befektetési döntést előbb mindig egy stratégia felállítása előzi meg, melyekhez célokat kell felállítani.

3. Mennyi idő áll a rendelkezésedre?

Ez az, amihez igazából nem kell sem nagyobb anyagi terhelést, sem pedig nagyobb kockázatot vállalnod. Az idő azonban az a tényező, amiből biztosan véges van mindenkinek, és amit nem lehet már korrigálni. Ha elmulasztod, hogy 20 évesen elkezd, akkor majd talán 30 évesen, vagy akkor sem.

De ahogy telik az idő egyre inkább bánni fogod, mert folyamatosan veszítesz. Ha tudatos vagy, és van egy átlagos fizetésed, akkor nincs olyan, hogy nem tudsz félrerakni 20.000 forintot…Ha úgy érzed, hogy nem megy, akkor változtatnod kell a pénzügyekhez való hozzáállásodon.

Ehhez az első lépés, hogy elkezded vezetni a költéseidet!

Mikor kezdj el vagyont építeni?

Ma. Most. Hidd el, sosem fog rosszul jönni, ha van egy kis megtakarított pénzed, amit akkor és arra használsz fel, amire csak szeretnéd. Fontos, hogy ne keverd össze a célokra félretett pénzeket. Az nem megtakarítás, ha a nyugdíjra félretett pénzedből elmész nyaralni.

Állítsd fel a célt, határozd meg, hogy mennyit tudsz félretenni, és keress olyan megtakarítási terméket, ahol megfelelő feltételek mellett tudod a lehető legtöbbet kihozni a pénzedből. Ehhez a várható hozamokat és költségeket kell összevetned, nem elfeledkezve az apróbetűkről és a kockázatokról. Ha szeretnél segítséget, kérdezz minket!

 

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!