A pénzügyi tudatosság nem csak a mindennapi helyzeteket érintően fontos, gondolnod kell a valószínűtlenebb, de súlyosabb következményekkel járó eseményekre. Akinek családja van, fontos, hogy folyamatosan legyen bevétele. Ezekben a váratlan helyzetekben segíthet egy kockázati életbiztosítás.

A kockázati életbiztosítások a hagyományos értelembe vett életbiztosítások. Pontosan úgy működnek, mint egy lakásbiztosítás, vagy egy casco: bizonyos események bekövetkeztekor fizet a biztosító egy biztosítási összeget. Ezért a szolgáltatásért pedig egy rendszeres – vagy egyszeri, de nagyobb – összeget kér el (biztosítási díj).

Megéri-e a kockázati életbiztosítás kötése?

Összességében itt egy anyagi biztonságért fizetünk, vagyis csökkentjük a kockázatokat, amik az élettel járnak. Gondolj bele: halad a karriered, jól keresel, de történik egy baleset, ami miatt a fizetésed a negyedére esik. Hiába dolgoztál? Hiába vagy tehetséges?

A biztosítás segítségével már havi kisebb összegekért garantálhatod magadnak a jólétet egy váratlan esemény bekövetkezte után is. Havi 1-2 ezer forintból már 10-20 millió forintos balesetbiztosítást lehet kötni. Most, amíg jól keresel nem érzed meg, de nagyobb az esélye, hogy szép életed lesz.

Cikk: Balesetbiztosítások összehasonlítása

Ne csak magadra gondolj: sajnos mindannyian ismerünk történeteket elhunyt szülőkről, családfőkről, akik párjukat és gyermekeiket nagy szükségben hagyták, mert nem gondoltak arra, hogy ők sem halhatatlanok.

Önmagában a halál is elég nagy tragédia, de csak utána realizálódik, hogy mekkora anyagi segítséget jelent az, hogy két fizetésből él egy család, főleg, ha a főkereső hunyt el. Lehet, hogy a napi betevő megoldható így is, de ki fog gondoskodni a gyermekeid továbbtanulásáról, vagy párod nyugdíjáról?

Főként gond ez, ha hiteled van. Párod tudná fizetni a hitelt a Te fizetésed nélkül? És Te nélküle? Nem kell, hogy a legrosszabb történjen ahhoz, hogy 6-12 hónapra kiess a munkából, ez már bőven elég ahhoz, hogy a bank elvigye az ingatlanod.

Amikor életbiztosításról beszélünk, nem szabad azt gondolnod, hogy a biztosítás kidobott pénz, ha nem halsz meg, vagy nem történik veled valami. A lakásbiztosítást is fizetjük, mégsem várjuk, hogy mikor gyullad már ki a ház. A szolgáltatás itt az anyagi biztonság.

Milyen kockázati életbiztosítást érdemes, és nem érdemes kötni?

Természetesen életbiztosításokból is rengetegféle van, de ezek 4 típusba sorolhatók. A négyből kettő nagyon cseles, és csak ritkán éri meg, ennek ellenére a tanácsadók, és ügynökök 90% -ban ezeket ajánlják, mert ez szerepel az értékesítési tervekben. (Magasabb jutalékot fizetnek) Szóval vigyázz kitől kérsz tanácsot! (Kérdezz minket itt.)

Az életbiztosítások típusai:

1. Sima kockázati életbiztosítás

Ez a típus az, amiről fent beszéltem. Nincs benne befektetés, egy fix díj van, amiért anyagi biztonságot kapsz. Ez legegyszerűbb, és a legtisztább életbiztosítás, amit relatíve könnyű összehasonlítani, és amit érdemes megkötni a 30-as éveid körül legkésőbb.

Ezt három altípusra tudjuk osztani, három típusú kockázat alapján, de mindegyik köthető akár egy szerződésen belül is, ha ár / érték arányban így jobban megéri. (Kb. Esetek 50%-a) Ide soroljuk tehát az életünk biztosítását, mely halálunk esetén fizet, a betegségbiztosítást, mely betegségek/műtétek esetén fizet, valamint a balesetbiztosítást, amely hirtelen fellépő külső események miatti sérülésekre fizet. (Balesetek esetén, de betegségre nem, ezért olcsóbb is sokkal.)

Ha kíváncsi vagy, mennyibe kerülne számodra a legjobb ár / érték arányú életbiztosítás, akkor itt tudsz személyre szabott számítást kérni: kockázati életbiztosítás kalkuláció.

2. Vegyes életbiztosítások

Ezeket a biztosításokat régen nagyon sok ügynök ajánlotta, de amióta bejöttek a trendi unit linked életbiztosítások, azóta azt ajánlják, mert könnyebben eladható az ügyfélnek a magas hozamok ígéretével. Valójában egyik kutya másik eb.

A vegyes biztosítások tartalmaznak kockázati életbiztosítást, és azt ígérik, hogy lejáratkor egy fix összeget adnak vissza neked, amennyiben megéled a lejáratot. Az ajánlat szerint tehát ígyis, úgyis kapsz pénzt: jó üzlet, nem?

Sajnos nem, ugyanis a kockázati életbiztosításnál ez a típus jóval drágább, és valójában csak a kamatokkal, költségekkel, indexálásokkal (futamidő közbeni díjemelések) trükköznek úgy, hogy a megkötésnél jónak tűnjön az ajánlat.

Az igazság az, hogy legtöbbször jobban jársz egy sima kockázati életbiztosítással, plusz egy megtakarítási számlával, amire félreteszed a díjkülönbözetet.

3. Unit linked biztosítások

Ezek a modern vegyes életbiztosítások. Nem ígérnek fix kifizetést a lejáratkor, helyette azt ígérik, hogy a biztosítási díjakat (vagyis valójában csak egy részét) befektetik, és a hozamok visszatermelik majd neked a kockázati életbiztosítás díját, sőt annál jóval többet. Így gyakorlatilag például nyugdíj megtakarításként is funkcionálhat, sőt a nyugdíjbiztosítások is ilyen termékekből készültek.

A legnagyobb baja ezeknek a megtakarításoknak, hogy egyszerre akar két funkciót betölteni, plusz egy jó nagy jutalékot is ki kellene fizetni az ügynöknek, amiért eladja. Emiatt a kettős funkció miatt ritkán jössz ki jobban, mintha megkötnéd a legjobb megtakarítást, és a legjobb kockázati életbiztosítást.

A jutaléknak azért van nagy szerepe, mert bármilyen nehéz is elfogadni, a tanácsadód, és a biztosító is fogni akarnak rajtad, azaz ezt a pénzt a te befizetéseidből vonják le. Márpedig ha a jutalék 300 000 Ft, akkor azt a havi 20 000 forintokból mire levonják, az az első másfél éves befizetésed. (a kockázati díjat is vonják ugye.)

Összességében tehát az ilyen “életbiztosításokkal” a gond, hogy : drágák. (Unit-linked életbiztosítások költségei). Erre van a TKM mutató, ami megmutatja, hogy mennyire drága. Őszintén szólva az néhány kivételes életbiztosításán kívül nem igazán van olyan, amelyik elfogadható költségekkel számolna.

(Persze a magukat tanácsadóknak kiabáló ügynökök már számos cikket írtak arról, hogy a költség nem számít, de még egy ép ész érvet nem sikerült felhozniuk, hogy miért nem.)

Szóval nem igaz az, hogy van olyan kockázati biztosítás, ahol a lejáratkor visszakapod a díjat. A kockázati díjat sosem kapod vissza, csak a megtakarításod kamatozik maximum. De az máshol is kamatozna. Attól, hogy összemosod a kettőt, nem lesz kevesebb a kockázati díjad, sőt, általában csak megkötöd a saját kezed.

4. Egészségbiztosítások

Az egészségbiztosítás egy néhány éves történet, egyébként a gondolat nem rossz, kicsit talán túlságosan is megkérik az árát, de őszintén szólva amilyen történeteket lehet hallani a magyar egészségügyről, szerintem aki egy kicsit is tehetősebb, az jól teszi, ha”befektet” egy ilyen biztosításba.

Ez gyakorlatilag a TB-det “váltja ki”, – noha nem szó szerint – azaz ha valami miatt kórházba kerülsz, vagy csak orvoshoz kell menned, akkor nem a “por néppel” együtt kell hónapokig várnod, hanem egyenes utad van egy magánklinikára, ahol a legprofibb gépekkel és szakemberekkel vizsgálnak ki. Normális körülmények között, úgy, hogy közben még ember számba is vesznek!

Mindenkinek van legalább 3-4 sztorija arról, hogy miként bánnak az emberekkel az állami kórházakba, és köztudott, hogy egy sürgős betegség esetén is hónapokat kell várni, mire egyáltalán megvizsgálnak.

Mindenféle szűrések, és külföldi orvosok szakvéleményei is járnak néhányhoz, tehát nem kell egy orvos véleményére feltenned az életed, hanem a világ legprofibb orvosaitól is kérhetsz külön elemzést.

Ez tényleg életet menthet, szóval nehéz ennek megbecsülni a valós értékét. Nyilván itt is nyer rajta a biztosító, mert le van szerződve ezekkel a magánklinikákkal, de nem vagyok benne biztos, hogy ha te bekopogtatnál a biztosítási díjak helyett összekuporgatott pénzeddel, akkor jobb árat kapnál.

Erről is tudsz kalkulációt kérni itt: Életbiztosítások. Havi 3-400 ezres fizetésnél már szerintem simán bele fog férni a költségvetésedbe.

Mekkora pénzügyi döntésről van szó?

Minél később kötsz ilyen kockázati életbiztosításokat (kivéve balesetbiztosítás), annál drágább lesz a biztosítás, hiszen annál nagyobb kockázatot jelentesz a biztosítónak. Érdemes lehet fiatalon elkezdeni, mert a díjak a futamidő alatt nem emelkednek, ha csak nem kéred, hogy mondjuk inflációval indexálják. Harminc évesen még pár ezer forintból megúszod, de 60 évesen már örülhetsz, ha szóba állnak veled.

Összefoglalva a fent leírtakat, azt gondolom, hogy a kockázati életbiztosításoknak megvan a maga helye egy család pénzügyi tervében, és szükséges a valódi anyagi biztonság eléréshez. Ugyanakkor a rengeteg kókler ügynök miatt, és az ezekre rátelepedő biztosítók miatt rengeteg a rossz termék a piacon, és a bonyolult szerződési feltételek miatt nehéz az összehasonlítás. Olyannyira, hogy laikus nem veszi észre, hogy most éppen átverik, vagy az összehasonlítás nem korrekt.

Pedig nem kicsi pénzügyi döntésről van szó, hiszen ha havi 5.000 forintot fizetsz 20 éven keresztül az 1.200.000 Ft, de ha már havi 7.000 forintot, az 1.680.000 Ft. Egy kis csúsztatáson kapásból elbuktál 480.000 forintot.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!