Amikor a nyugdíjas évekre teszel félre, kiemelten fontos a biztonság, hiszen ez a pénz nem arra van, hogy eltőzsdézd. De nem csak a befektetések kockázatával kell számolnod, sok egyéb tényező is kockázatot jelenthet ilyen hosszú távon. Összeszedtük azt a 7 szempontot, amit figyelembe kell venned, amikor a legjobb nyugdíj megtakarítást keresed.

Korábban már sokszor írtunk nyugdíjcélú előtakarékosságokról. Mindig kiemelten hangsúlyoztuk az alacsony költségek és megfelelő hozam kockázat arányt, valamint azt is megírtuk, hogy kinek mikor jár a 20%-os adókedvezmény. Most kizárólag biztonsági szempontból vizsgáljuk a kérdést, hiszen a brókerbotrányok után sokaknak megrendült a bizalmuk a pénzintézetekkel szemben.

Láthattuk, hogy ha rosszul választunk szolgáltatót, akkor bizony igen nagyot is bukhatunk feleslegesen. Márpedig a nyugdíjra félretett vagyon semmi esetre sem játékpénz!

7 biztonsági faktor, amikor nyugdíj megtakarítást választasz

1. Jogszabályi környezet

Főként az adókedvezmény kapcsán, és az önkéntes nyugdíjpénztárak, valamint NYESZ számlákkal kapcsolatban érdemes odafigyelni erre. Az utóbbi időben többször változtak ezek szabályozásai, és sosem előnyükre. Most ismét a levegőben van az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások felvételének korlátozása, miszerint csak járadék formájában lehet azt majd felvenni nyugdíjas kor után. Vagyis nem férhetnél hozzá a pénzedhez, csak részletekben.

NE becsüld le ezeket a kockázatokat, főként akkor, ha nem 5-10 évről van szó, hanem mondjuk 20-25 évről. Csak tekints vissza, milyen volt a jogszabályi/ politikai környezet 25 évvel ezelőtt. Elég sok dolog változott azóta. Nőhet a nyugdíj korhatár, megszűnhet az adókedvezmény, korlátozhatják a hozzáférésed, bezárhatnak kiskapukat. (NYESZ -> TBSZ, Önsegélyező -> Önkéntes nyugdíj átalakításokat pl.)

2. Biztonságos hozam és befektetés

Mindenki magas hozamot szeretne biztonságosan, ám ez lehetetlen kérés. Minél magasabb a hozamelvárásod, annál nagyobb részét kell kockáztatnod a tőkédnek is. Ha lenne olyan szuper befektetés, ami magasabb hozamot kínál kisebb kockázattal, akkor mindenki abba fektetne. Ne dőlj be a meséknek, amik a 15%-os éves hozamokról szólnak. Ha már 8-9%-ot elérsz évente, összeteheted a két kezed.

Rövid távon lehetséges a magas hozam elérése, de pont rövid távon nagyon kockázatos ilyen eszközökbe fektetni. Ahogy ingadoznak az árfolyamok lehet, hogy éppen akkor kell majd hozzányúlnod a megtakarításodhoz, amikor az éppen a lejtő alján van. Minél hosszabb a táv, annál több időd és esélyed van arra, hogy összességében egy kockázatosabb befektetésből is haszonnal tudsz kiszállni.

A kockázatot például a kötvény / részvény arányokkal tudod szabályozni a portfólión belül. 5 évnél rövidebb távon egyáltalán ne tarts részvényeket, 20 éves távon pedig akár a portfóliód 75%-a is lehet részvény. Mindezt persze saját kockázatvállalási hajlandóságodnak megfelelően kell beállítanod. Ha ebben kérnéd a segítségünket, itt tudsz személyes nyugdíj tanácsadást kérni.

3. Pénzintézet mérete

Talán a brókerbotrányok után nem kell túlságosan hangsúlyozni, hogy érdemes minimum fenntartással kezelni a kisebb főként magyar tulajdonban lévő bróker cégeket. Nem csak azért, mert kiderülhet a mögöttes turpisság, hanem azért is mert ilyen hosszú távon még egy korrekt cég sem biztos, hogy fenn tud maradni.

Érdemes a nyugdíj megtakarításodnak nagy banki / biztosítói háttérrel rendelkező, nagy múltú, tőkeerős céget választani. Az önkéntes pénztárak a fent említett jogszabályi változások miatt kockázatosabbak lehetnek, de kizárólag méretüket tekintve a nagyobbak alkalmasak lehetnek kisebb összegek megtakarítására. Érdemes egy fél mondatot szánni a biztosítókra, akik gigantikus méretükkel ilyen szempontból a legbiztonságosabbnak mondhatók. Az Allianz például 29 OTP méretű vagyonnal rendelkezik.

4. Garanciák (állami, OBA, BEVA, Biztosítói)

Mit jelent a garantált hozam? Ki garantálja? Egy kötvény, amit az OTP garantál, hogy visszafizet nem túl erős garancia,  ha csődbe megy az OTP. Ez történt a Quaestor esetében is. Nem mindegy tehát, hogy ki garantálja az adott befektetést. A pénzintézet? Az állam? Netán vonatkozik rá valamilyen befektetői védelmi alap garanciája?

Az állami garancia vonatkozik például az államkötvényekre. Ez egy igen erős garanciát jelent. Gondolj csak bele, már a brókerbotrányok során sem volt elég a BEVA vagyona a kártalanításra, illetve a szabályok módosítása nélkül sokan csak nagyon kis részben kerültek volna kárpótlásra. Ilyenkor az állam közbe tud avatkozni, hiszen sokkal nagyobb tőkével rendelkezik, mint egy kármentési alap.

Ugyan ez igaz a biztosítókra is, akik óriási vagyonnal rendelkeznek így az ő garanciájuk erősebb, mint egy kis, magyar alapé. Még ha csődbe is menne egy biztosító, akkor is vannak más biztosítók, akik viszont biztosítják, így ebben az esetben a másik biztosító áll helyt a kötelezettségekért. Míg egy-egy nagyobb válság során bankok százai mehetnek csődbe, biztosítók igen ritkán és speciális esetekben kerülnek ilyen kiszolgáltatott helyzetbe.

5. Rugalmasság

Nem csak magának a nyugdíj megtakarításnak kell biztonságosnak lennie, de magának a konstrukciónak is. Vagyis, nem minden megtakarítás ugyanolyan biztonságos mindenkinek. Mondok egy példát: Ha rendelkezel vésztartalékkal és biztos szaktudásod, jól fizető állásod van, akkor nem gond, ha havi 40 000 forintra elköteleződsz 10-20 évre, mert valószínűleg sosem lesz olyan helyzet, hogy ne tudnád fizetni. Ebben az esetben elég rugalmasság az is, ha adott esetben mondjuk 1 évig tudod szüneteltetni a megtakarítást.

Ha azonban hónapról hónapra élsz, bizonytalan a munkahelyed, ráadásul egészségügyi problémáktól is tartanod kell, akkor jobban teszed, ha más típusú konstrukciót választasz. Ilyenkor érdemes a rugalmasságot szem előtt tartani, és – legalább a megtakarítás egy részét – úgy befektetni, hogy az rövid távon is gyorsan és veszteség nélkül hozzáférhető legyen. Ha nincs vésztartalékod, akkor gondolkodhatsz kockázati életbiztosítás megkötésén is.

Érdemes külön választani a kockázati biztosításokat a nyugdíj előtakarékosságtól. Ez két külön dolog: valamelyikre az egyik, míg másikra másik termék lesz az ideális, így jobban jössz ki két szerződés kötésével a két célra. Ne dőlj be az ügynöknek, aki egy termékben akarja eladni mindkettőt., neki nem feltétlen egyezik az érdeke a tiéddel.

Hogyan lehet biztonságos nyugdíj megtakarításod?

Ingyenes, 9 perces videó felfedi a garantált privát nyugdíj titkát:

NÉZD MEG A VIDEÓT!

6. Költségek

Bár nem egy kiszámíthatatlan kockázatról van szó, mégis ez a legnagyobb hiba, amit a legtöbben elkövetnek. Ha nem vizsgálod meg részletesen és pontosan a megtakarítás költségeit, akkor nem csak, hogy kockáztatod a veszteséget, de garantálod is. Egyáltalán nem mindegy, hogy az befektetéseden elért 8%-os hozamból 1% a költség, vagy 4%. Hosszú távon milliókról van szó, így ez az egyik legfontosabb szempont, amikor számlát kell választani.

A pénzpiacon nem igaz, hogy ami drágább az jobb minőségű, éppen ellenkezőleg. Mi sem bizonyítja ezt jobban, mint hogy a profi befektetők is az alacsony költségű termékekbe (pl. ETF-ekbe) fektetnek. A legjobb módszer, hogy többet hozz ki a nyugdíjadból, ha alacsony költségek mellett takarékoskodsz.

7. Átláthatóság

Minden pénzügyi terméknél igaz, hogy ne írj alá olyat, amit nem értesz teljesen. Főként hiteleknél és befektetéseknél igaz ez: az, hogy az ügyintéző elmondja nem jelent semmit. Nagyon könnyű játszani a szavakkal, könnyű fél igazságokkal elbeszélni költségek vagy kockázatok mellett. Ha nem értesz hozzá, akkor ne írd alá a szerződést.

Sokkal nyugodtabban fogsz aludni, ha tudod, hogy mit írtál alá, és nem kell megijedned, amikor megkapod az első számlakivonatot és észreveszed, hogy csak a befizetéseid fele található meg rajta. Utólag már nem fogsz tudni mit csinálni, főként nem nyugdíj megtakarításoknál. Ez életed egyik legnagyobb pénzügyi döntése, így fontos, hogy 110%-ban képben legyél.

Ha kaptál egy ajánlatot, hozzánk bármikor beküldheted véleményezésre, és megírjuk, hogy tényleg azzal jársz-e a legjobban, vagy tudunk-e jobb megoldást. 

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!