Legyünk őszinték: te nem fogod lenyomozni, kivizsgálni, elemezni és értékelni az összes nyugdíj előtakarékosságot, pedig tudod, hogy megfontolt döntést csak akkor hozhatnál. Szerencsére ezt neked nem is kell már megtenned, hiszen ezt megtettem helyetted, és a kutatásom eredményét örömmel megosztom veled, itt és most.

A legtöbb nyugdíj előtakarékosság valójában senki másnak nem éri meg, csak az azt értékesítő ügynököknek, brókereknek. Sajnos, általában a drága nyugdíj előtakarékosságokat reklámozzák, hiszen azokon a jutalék is a többszöröse a jó termékekének.

Végig nézzük az összes nyugdíj megtakarítási konstrukciót a piacon, és azokról itt szakértői véleményt fog olvasni, nem pedig marketing szöveget, amivel tele van az internet, hogy elfedjék a valóságot és a rejtett költségeket. Amikor a cikk végére érsz, képes leszel az számodra legjobb nyugdíj előtakarékosságot kiválasztani.

Mitől jó egy nyugdíj előtakarékosság?

A nyugdíj előtakarékosságoknál hosszútávról beszélünk, ezért nem célszerű a befektetést banki lekötésekbe, vagy egyszerűen csak állampapírokba elhelyezni. Ugyanakkor a különböző részvények, kötvények vásárlása komoly szakértelmet kíván, rengeteg időt és folyamatos kereskedést, így ezeket más módszerrel kell elérni.

Éppen ezért találták ki a befektetési alapokat. A befektetési alapok sok kisbefektető pénzét gyűjtik össze, amiket azután szakértő kezel, egy előre meghatározott stratégia szerint. Ezektől az alapoktól magas hozamot várhatunk el, alacsonyabb kockázat mellett, mintha magunk fektetnénk be.

Jelen helyzetben nem csak az számít, hogy befektetési alapokba tudj fektetni, hanem az is, hogy ezt

1) folyamatosan, rendszeresen, kényelmesen tehesd

2) alacsony költségek mellett

3) lehetőleg minél kevesebb adóval és egyéb díjjal

4) kellően diverzifikált portfólióban

Szóval, milyen nyugdíj előtakarékosságok vannak?

I. Banki megtakarítások

A legtöbb banki előtakarékossági termék bankbetétbe fektet, ezért ezek kapásból kiesnek az alacsony hosszútávú hozamuk miatt. Sok van, amelyiknél 3-8 befektetési alap közül is lehet válogatni, de ezek inkább afféle “könnyen eladható”, főként haszontalan alapok. Nincs mód a kellő diverzifikálásra, megosztásra. Rövidtávra esetleg jók, de nyugdíjra semmiképpen sem.

Ezen felül fontos, hogy ilyen hosszú távú megtakarításnál ne fizessünk kamatadót, de ha fizetünk is, azt minél később, hogy a kamat is tovább kamatozhasson. Ez azért fontos, mert ilyen hosszú távon a kamatos kamat miatt a lejáratkori összeg nagy része kamat / hozam lesz, ezért a kamatadó kedvezmény nélküli banki megtakarítási konstrukciókat kizárnám a túl nagy adó miatt.

II. NYESZ és ÖNYP

Ezeknél a nyugdíj előtakarékosságoknál a lényeg, hogy SZJA -ból visszaigényelhető némi támogatás, amely az első évben nagynak tűnik, ám ahogy telnek az évek, ezek egyre jelentéktelenebbek (erről cikk itt), ugyanakkor maguk a termékek a hosszú futamidő és állami szabályozások miatt kiemelten kockázatosak.

15 év alatt a nyugdíjrendszer kétszer is átalakult. Ki tudja, hogy meddig lesz támogatás, és mekkora? Ha megszűnik, az te pénzed akkor is bent ragad. Néhány éve éppen ezeket a visszatérítéseket csökkentették 30%-kal, tavaly pedig a NYESZ-t korlátozták.

A másik, kockázat, ami még nagyobb, az az, hogy mivel az idősek jelentős része nagyon rossz körülmények között fog élni a következő évtizedekben, semmi sem akadályozza majd meg az akkori kormányt, hogy azt mondja, hogy neked már van elég megtakarítása, ezért élj csak meg abból.

Reális veszélye van, hogy azok, akik ilyen termékben takarékoskodnak, kevesebb állami szolgáltatást várhatnak később. (Elvégre, te úgyis kaptál már adó-visszatérítést)

Ezeket csak kivételes esetben javasolnám, és csak akkor, ha az ügyfél 100%-ig bízik abban, hogy a nyugdíjasok helyzete javulni fog. Ebben az esetben is minél rövidebb időre.

III. Unit-linked Életbiztosítások

Ha megtalált egy ingyenes pénzügyi tanácsadó, akkor valószínűleg szerinte ez lesz a legjobb megoldás. Bár nem azért mert ebből valósíthatja meg álmait nyugdíjas korában, hanem mert ennek a legmagasabb a jutaléka. (Akár az éves díj 180%-a)

A unit-linked életbiztosítások költségei olyan magasak, hogy sosem fogják azt kitermelni. A unit-linked biztosítások rejtett költségeiről itt olvashat. Hidd el, számos megkeresést kapok minden héten azzal kapcsolatban, hogy miként lehet megszabadulni ezektől a szerződésektől.

Mivel sokan tudják, hogy ezek a szerződések mennyire haszontalanok, már mindenhol próbálják álcázni őket. Nyugdíjbiztosításnak, nyugdíj programnak nevezik őket. Ezeket árulják a bankban, a postán, és a tanácsadók is. Felejtsd el.

IV. TBSZ számlák

A TBSZ számla úgy működik, hogy csak az első évben fizethet be pénzt rá, majd ha 5 évig bent hagyod, akkor kamatadómentes lesz a befektetésed. Ilyen TBSZ számlát nyithatunk bármelyik pénzügyi szolgáltatónál, például bankoknál, vagy befektetési szolgáltatóknál. Ezek óriási hátránya, hogy minden évben új TBSZ számlákat kell nyitni, ami megnöveli a fix költségeket, ugyanis 6 TBSZ számlát kell majd fenntartania.

Másrészről elég macerás is, főleg, hogy a 6. évben lejáró 1. TBSZ-t azután a 7. évben induló TBSZ-re kell majd áttenni. Ez jobb módszer lehet, mint az eddig felsoroltak, mivel kamatadómentes, és akár befektetési alapokba is fektethetünk, mégis túl macerás.

Éppen ezt ismerte fel a következő versenyző, aki kifejezetten ezt a macerát hivatott megoldani.

V. Életprogram

Az FHB Bank / Allianz párosnak van egy előtakarékossági programja, amely egyszerre ötvözi a TBSZ számlák által nyújtott kamatadómentességet, az egyszerű megtakarítások kényelmével, és emellett számos befektetési alapot kínál a megfelelő megosztáshoz, ráadásul a piacon a legalacsonyabb költségekkel.

Sajnos ezt a pénzügyi tanácsadók nem igazán szokták ajánlani, mivel az alacsony költsége miatt elég kevés rajta a jutalék, viszont az ügyfélnek ez annál jobb. Alacsonyabb költség = magasabb hozam.

Hogyan működik?

Kiválasztjuk a preferált befektetési alapokat, azután a havi előtakarékosságot automatikusan a megadott elosztásban fektetik be minden hónapban. Interneten követheti, módosíthatja. Költségei alacsonyak, és nem kell mindig újra befektetni.

6. év után a kamatadó 8%, 10. év után 0%. Van elég alap ahhoz, hogy kellően megosszuk a befektetést, és nincs macera a TBSZ-ekkel, vagy a befektetésekkel.

Minden szempontból korrekt, és csak egy feltétele van, ami jelen esetben elhanyagolható: 3 év előtt nem nyúlhat a rendszeres megtakarításokhoz (nem 10 év, mint a NYESZ / ÖNYP-nál), utána viszont a bent lévő összeg teljesen felvehető.

Az Életprogram személyre szabható, ugyanis ez csak egy keretszerződés. Azt, hogy mibe szeretne befektetni, egyedileg kell eldönteni. A befektetések kiválasztásán múlik, hogy mekkora hozamot érhet el és mekkora kockázatot vállal. Választhatsz akár garantált kamatot is, de fektethetsz akár részvényekbe is – és ezt akármilyen arányban kombinálhatod is.

Plusz egy előny: vállalkozásoknak költségként elszámolható. Erről kérj online tanácsot itt!

Bár tény, hogy ez a termék jogilag whole-life biztosításnak minősül,- ezért képes olyan dolgokra, mint a kamatadómentesség, költségelhetőség, adómentes örökölhetőség – mégis egyedülálló, mivel költségei átláthatóak, alacsonyak, és 3 év után felvehető. Egy ingyenes, 3 milliós közlekedési baleseti halál biztosítás jár hozzá, így ötvözi a banki megtakarítás és a kamatadómentesség előnyeit.

2014-től köthető nyugdíjbiztosításként, azaz igénybe vehető rá a 20% plusz adójóváírás.

Egy dologra kell figyelni vele, nem mindegy, hogy melyik termékvariánst köti, és milyen befektetést választ. Ha szeretnél ezzel kapcsolatban biztosra menni, kérj ingyenes online tanácsadást itt, ahol azonnali választ kapsz.

Összegzés

Ha van kellő affinitásod a befektetéseid kezeléséhez, és jelenleg is havi több órát töltesz azzal, hogy az árfolyamokat figyeled, jegyzed, vásárolod a kötvényeket, több TBSZ számlát kezelsz párhuzamosan, akkor neked lehet, hogy célszerű a nyugdíj előtakarékosságot a többi vagyonnal együtt kezelnie, nem jelent plusz munkát, csak egy kis adminisztrációt.

Ha jelenleg sem szakértő, vagy nem pénzezel rendszeresen, akkor inkább bízd ezt profikra, és köss egy alacsony költségű Életprogram nyugdíj előtakarékossági programot. Előbb kérj szakértői tanácsot a neked való termékkonstrukcióról és befektetési alapokról. Ezt megteheted itt online, és még ma választ kapsz. Ez a legjobb termék nyugdíjra a piacon. További infót a megkötésről itt kérhetsz.

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdésed van? Vitatkoznál? Írd meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!