Melyik nyugdíjcélú megtakarítással jársz a legjobban? Ha ez a kérdés foglalkoztat, akkor már jó úton haladsz, azonban nem kis döntés előtt állsz. Ez a megtakarítás ugyanis életed egyik legnagyobb pénzügyi döntése. Nézzük meg, milyen nyugdíj megtakarítások közül választhatsz.
Ha gazdag nyugdíjas kort szeretnél, akkor fontos, hogy körültekintően válaszd ki a megfelelő nyugdíjcélú megtakarítást. Egy kedvezőtlen előtakarékossággal túlzott kockázatokat vállalsz, és akár milliókat is kifizethetsz a költségekre.
Jelenleg Magyarországon 3 féle kifejezetten nyugdíjcélra indítható megtakarítás létezik.
Ezek megegyeznek a következőkben:
- 20% adókedvezményt lehet rájuk igényelni, azaz minden befizetésed után kapsz +20%-ot
- Ha nyugdíjas korodig hagyod futni, akkor teljesen adómentes, azaz nincs kamatadó sem rajtuk
- Vállalnod kell, hogy nem nyúlsz hozzá nyugdíjas korod előtt, különben kisebb-nagyobb büntetést kapsz
Ez a 3 megtakarítási típus a következő:
- Nyugdíjbiztosítás
- Nyugdíj előtakarékossági számla
- Önkéntes nyugdíjpénztár
Ahogy nincs két egyforma bankszámla, úgy nincs két egyforma nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár sem. Így az is előfordulhat, hogy neked akár két típus is szóba jöhet, de a típuson belül nem minden szolgáltató terméke. Mondok egy példát.
Lehet, hogy a táblázat alapján tetszik neked az önkéntes pénztár is, és a nyugdíjbiztosítás is, de néhány önkéntes pénztár hozama nem nyeri el a tetszésed, illetve sok nyugdíjbiztosítás költsége túl magas neked. Ez nem baj, sőt! Az első lépés, hogy amennyiben a csoportot kiválasztottad, megvizsgáld, mely termékek jöhetnek szóba, és azokat összehasonlítsd.
Itt jegyezném meg, hogy nem minden esetben a három tipikus nyugdíj megtakarítás lesz a nyertes, amennyiben a legjobb megoldást keresed. Sokaknak fontos a lehető legnagyobb rugalmasság, és nem szeretnék magukat 20-30 vagy akár 40 évre elkötelezni. Ebben az esetben érdemes megvizsgálni a TBSZ számla nyújtotta lehetőségeket. Ide kattintva olvasd el a cikkünket: TBSZ számla működése: így kerüld el a kamatadót.
Nyugdíj megtakarítások táblázata
forrás, saját szerkesztés, MNB
A táblázatban néhány sornál eltérő értékeknél azonos színeket használtam. Lásd például adókedvezmény. Ezt azért tettem, hogy ne legyen félrevezető, ugyanis a legtöbb esetben nem szabad az alapján dönteni, hogy mennyi a maximális adókedvezmény. Minden számlánál a befizetés 20%-a jár, és a különbség csak éves 500 000 Ft felett lesz érzékelhető.
Illetve a tanácsadói segítségénél is például mindenhol zöld színt alkalmaztam. Nagyon ritka az a tanácsadó, aki valóban segítséget tud nyújtani. A legtöbb esetben sajnos csak arra jó a tanácsuk, hogy gyorsan ledaráld a pénzed. Amennyiben bővebben érdekel a téma, olvasd el, hogy miért buknak az átlagemberek a befektetéseken.
Szóba jöhet akár két különböző nyugdíj megtakarítás indítása, például 500 000 forint értékig egy NYESZ számla, míg az a feletti részre egy önkéntes pénztár, vagy nyugdíjbiztosítás. Ha megteheted, akkor így akár 280 ezer forint adókedvezményt is igénybe tudsz venni évente. 10 év alatt ez már egész szép summa, amit gyakorlatilag ingyen kapsz.
Összességében azt látjuk, hogy mindegyik terméknek megvan a maga előnye, és hátránya is. Azonban arra még egyszer felhívnám a figyelmed, hogy a nyugdíjbiztosítás az a csoport, ahol a legnagyobbat lehet hibázni.
Nagyon sokan keresnek meg minket azzal, hogy pár éve kötöttek hasonló szerződést, és koránt sem hozza az értékesítő által leírt számokat. Ez a legtöbb esetben nem a hozamok miatt van így, hanem a magas, sokszor 5% körüli éves költségek miatt. Ezeket a költségeket nagyon nehéz kitermelni, még magas hozam elérése esetén is.
A nyugdíjbiztosítások 95%-a nem jó választás, és csak 1-2 termék amelyik megfelel annak az alacsony költségszintnek, amely mellett versenyképes a másik két megtakarítási forma mellett.
Ha nem vagy szakértő, és nem is akarsz ezzel foglalkozni, akkor inkább válaszd az önkéntes pénztárat, azzal közepesen jó eredményt érhetsz el. Amennyiben biztosan nyugodt nyugdíjas éveket szeretnél, kérj tőlünk segítséget, és mi segítünk eldönteni, hogy melyik típussal jársz a legjobban.
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
Utoljára frissült a cikk: 2019.12.08.
Hello!
Melyik az a néhány NyBizt. ami megéri – melyik biztosítóknál?
Köszönöm a választ!
Szia, ehhez pár infóra szükségünk lenne. Írtunk emailt!
Allianznal van a legalacsonyabb TKM, igy az a legmegfelelobb.
Általában igen. De lehet, hogy valakinek egyáltalán nem is nyugdíjbiztosításra lenne szüksége. Vagy már van Allianza, vagy nem érdemes Allianzt indítania az időtáv, vagy az összeg miatt. Lehet, hogy nem rendszeresen tud félretenni, stb. Ezért nem szeretek látatlanban ilyeneket írni, mert az átlag ember ennyiből bemegy megkötni.
Hello!
1991.09.25-i születésű vagyok, tehát még sok időm van a nyugdíjig, félretenni 20-30 ezer között tudnék.
Melyik nyugdíjbiztosító érné meg a legjobban?
Sajnos a TKM-hozamról nehezen találok infot, és nem tudom, hogy ezek számolnak-e az egyes nyugdíjpénztáraknál elérhető bónuszokról is (befizetéstől függő évi 1-2,5% jóváírás pl)
16 évem van nyugdíjig a mai rendszer szerint. 10-15 ezert tudok félretenni megtakarításban. A váratlan élethelyzetek miatt úgy érzem a biztosítás fontos szempont számomra. Befektetési kockázat szerint a eleinte növekedő, majd a 5-8 év múlva kiegyensúlyozott portfólióra gondolok. Az Allianz mefelelő lehet nekem? Köszi a választ
Ez több dologtól is függ. 10 ezerrel nem is indítható már Allianz. Emailben válaszol kolléganőm.
Sziasztok!
23 évesen már most gondolkozom azon, hogy havi min. 25 000 Ft megtakarítással gondoskodjak a későbbi nyugdíjamról. Mivel az időtáv rendkívül hosszú, a lehető legbiztosabb megtakarítási formát keresem: így jött a nyugdíjbiztosítás. A TKM-eket összehasonlítva az Allianz Bónusz Életprogram konstrukció tűnik a legjobbnak.
Tényleg biztosra tudok menni a nyugdíjbiztosítással, még ilyen hosszú futamidőn keresztül is? Milyen rejtett buktatói vannak a konstrukciónak? Általánosságban ajánlható? Érdemes az Allianzot választani?
Köszönöm a választ.
Érdemes lehet, az a legolcsóbb nyugdíjbiztosítás. De pontosat csak a tanácsadáson tudunk mondani. Sok tényezőtől függhet.
52 éves vagyok. Gondolkodtam nyugdíjbiztosításon, mivel azt nem érinti egy esetleges nyugdíj korhatár emelés, így 2030-ban már hozzá is férhetek. Ahogy olvasom Allianznál van a legalacsonyabb TKM nyugdíjbiztosításra, így ezt választanám. Az nem kizáró ok hogy ott már önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításom is van? Azt is olvastam a fenti táblázatban, hogy ez egyösszegű megtakarításra alkalmas, de nem ajánlott. Havonta fizetnék egy kisebb vagy közepes összeget, amit év vége felé mindig kipótolnék egy nagyobb összeggel. Vagyis ilyen évenkénti egy összegű plusz befizetésnek kb. milyen költsége lenne? Látom, erre a NYESZ lenne legalkalmasabb, viszont nem vagyok szakértő a pénzügyekben.
Kedves Zoltán! Nem kizáró ok, lehe egy pénzintézetnél az ÖNYP és NYESZ,vagy Nyugdíjbiztosítás számlánk. Írtam e-mailt.
Én 45 éves vagyok,20 évre választottam nyugdíj célú megtakarítást. Euróban van a megtakarítás kiküszöbölve a forint inflálódását és a folyamatos indexálást. Olyan biztosítónál aminek a nev itt fel sem merült. Most akkor én nem jól döntöttem?
Kedves Norbert! Ennyiből sajnos nem tudom megmondani. Általában 2-3 órás tanácsadás végén szoktuk kiválasztani a legjobb megoldást. Sajnos, hogy eurós a megtakarítás, még nem biztos, hogy megoldás a forint gyengülése ellen.Ugyanis nem az számít, hogy euróban, vagy forintban takarítok meg, hanem az, hogy mibe van befektetve a pénzem. Ha például forintban kapom a fizetésem, de dollárban takarítok meg, és a végül a befektetésem végül a magyar részvénypiacba megy, akkor pont nem értem vele el semmit. Csak feleslegesen váltogattam oda-vissza a pénzemet. Forintban is lehet nyugodtan megtakarítani, ebből a szempontból az a döntő, hogy mibe fektetek.