Hogyan juthat egy fiatal saját ingatlanhoz úgy, hogy nem adósodik el mindjárt az életkezdésnél? Mennyi pénzt kell félretenni ahhoz, hogy 6 év kemény munka után végre adósság nélkül megvásárolhassuk álmaink otthonát, vagy legalább egy kis panellakást?

Természetesen ez sok mindentől függ, elsősorban a szülői segítségtől. Vannak, akik abban a szerencsés helyzetben vannak, – vagy inkább előrelátóan gondolkodtak? –  hogy szüleik állni tudják legalább a lakás egy részét. Ez a post nekik is szól, de azoknak is, akik saját maguk akarják előteremteni a pénzt.

Két opció van: Hitellel, vagy nélküle

Én mindenképpen a másodikat javaslom, ugyanis a hitellel a még meg nem keresett forintjainkat áldozzuk fel, ami egyrészt kockázatos, másrészt drága. Tegyük fel, hogy nem akarunk eladósodni. Igenis, kemény munkával, spórolással, kitűzzük a célt: 6 év múlva szeretnénk egy saját lakást Szegeden. Úgy számoljuk, hogy ehhez akkor majd 8,5 millió forintra lesz szükségünk.

Hogyan gyűjtsünk össze saját lakásra?

Gondolunk egy óriásit és azt mondjuk, hogy rendben, akkor félreteszünk 50.000 forintot minden egyes hónapban, és abból biztosan kijön majd a lakás.

Nézzük csak meg, mire is elég havi 50.000-t félretenni?

Ebből a pénzből 6 év alatt, ha 5%-os kamattal számolunk, 4.285.205 Ft jön össze. Sajnos ez még csak a lakás felére elegendő. Ha mindenáron hitel nélkül szeretnénk megoldani a lakásvásárlást, és nem rendelkezünk már meglévő vagyonnal, akkor:

1. Későbbre toljuk a lakásvásárlást

2. Többet teszünk félre

3. Magasabb hozamot kell elérnünk a megtakarításon.

Persze nem minden élethelyzet engedi meg, hogy még tovább várjunk. Ha sikerül félretennünk havi 100.000 Ft-ot, akkor 6 év múlva már 8.570.410 Ft áll majd a rendelkezésünkre, 5%-os kamat mellett is.

De mi van akkor, ha nem tudunk havi 100.000 forintot félretenni?

Persze azok, akik párban gondolkodnak, előnyösebb helyzetben vannak, és sokaknak a szülei is besegítenek az első lakás vásárlásába. Ennek ellenére a magasabb hozam, több pénzt jelent, bár rövidtávon nem érezhető annyira, mint hosszútávon.

8%os kamat mellett már elegendő lehet „csak” havi 90.000 forintot félretenni ahhoz, hogy 6 év múlva 8,5 millió forintért vehessünk egy ingatlant. Megjegyzem, hogy itt is igaz, hogy a magasabb hozam, magasabb kockázatot jelent.

Ha biztosak vagyunk a dolgunkban, indíthatunk lakástakarék-pénztárat is. Ebben az esetben fontos, hogy ne az adott szolgáltatónál tájékozódjunk, mert nyilván a saját termékét fogja eladni.

Egy OTP Hozam Plusz termékkel 6 év alatt, havi 20.000 forintos megtakarítás mellett 2.056.058 Ft gyűlik össze, azaz 80.0000 forint havi befizetés esetén ennek négyszerese, 8.224.232 Ft.

Ha ennyit sem tudunk lakásra félretenni, megéri-e hitelt felvenni?

Hitelt magánszemélyként szinte sosem éri meg felvenni, ha pénzügyi szemszögből nézzük. Próbáljuk meg elkerülni a hitelfelvételt, de ha mégis rákényszerülünk, akkor döntsünk okosan. Minél rövidebb távra vegyük fel a hitelt, azaz fizessük vissza, amint tudjuk.

A fiatalok több opció közül is választhatnak. Úgy választanak lakástakarékot, hogy azután a kedvezményes hitellel kiegészítsék az összegyűjtött összeget, vagy államilag támogatott hitelt vesznek fel, valamelyik kereskedelmi banknál, amivel kicsit trükközhetünk is. Erről bővebben itt.

Óvakodjunk a kombinált hitelektől, legyen az akár LTP, akár Unit-linked életbiztosítás.

Havi 40.000 forintot félretéve OTP LTP-be 6 éven át, 4.112.116 Ft gyűlik össze. Ezt további 4.387.884 Ft-tal kell kiegészíteni, ha szeretnénk 8,5 milliós lakást venni. Nem célszerű nagyon hosszú futamidőre felvenni a hitelt, bár kényelmesnek tűnhet, mert a törlesztő alacsonyabb, a hitel végére visszafizetett összeg egyre magasabb lesz, minél hosszabb futamidőt választunk.

A legjobb hitelt most az FHB Bank adja erre az összegre, ha 5 éves futamidőt választunk, állami támogatással. Ekkor a törlesztőrészlet 82.690 Ft, a THM 6,93%. Vigyázzunk arra, hogy a törlesztő ebben az esetben magasabb, mint amit előtte félreteszünk tehát, amennyiben nem fog nőni a fizetésünk a következő 5 évben, akkor vagy tegyünk félre már most 82.000 forintot, vagy ne vállaljunk ekkora törlesztőt későbbre sem.

A visszafizetendő összeg ebben az esetben 5.169.775 Ft a teljes futamidőre nézve. 

Ez a konstrukció jobb, mint az LTP által adott 7,4%-os THM-je. Bár választhatnánk Hitel Plusz termékcsomagot is, azzal a megtakarításunk lenne kevesebb, ami miatt magasabb hitelt kellene felvenni, és hiába az alacsonyabb THM, a törlesztőnk magasabb lenne, így ez jelen esetben nem éri meg.

Ne ítélj elsőre, ne higgy az üzletkötőknek!

Sosem szabad az üzletkötők véleménye alapján szerződést kötni. Mindig először ki kell választani, – bizony magának kell kiszámolnia – hogy melyik termékkel jár a legjobban, és csak utána, technikai információkkal és szerződéskötéssel kapcsolatban kérni az üzletkötő véleményét.

Jelen esetben nem foglalkoztam sem a Fundamentával, sem az Erste lakástakarék pénztárával, a cél nem az összehasonlítás volt, hanem az, hogy megmutassam, milyen összegekkel kell számolni, ha lakást akarunk venni. Ha valaki nem tesz félre, akkor ő később a banknak fog félretenni, méghozzá sokkal többet, sokkal tovább. Nem célszerű már fiatalon eladósodni, mert az később csak egyre jobban hátráltatni fog.

Van ügyfelem, aki ingyenes tanácsadók által kínált biztosításban képzelte el a takarékoskodást és sajnos csak most eszmélt rá, hogy 5 éven belül nem nyúlhat a pénzhez. Kénytelen volt felmondani, amivel több, mint 300.00 forintot bukott. Óvatosnak kell lenni, és minden terméket, konstrukciót végig kell nézni. Százezrek, akár milliók is múlhatnak ezen.

De én hogyan csináljam? Mibe tegyek félre?

Kérdésed van? Vitatkoznál? Írjd meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online tanácsadást!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!