Megéri-e a megtakarításaidat és a befektetéseidet unit-linked típusú életbiztosításban tartani? Számos megkeresést kapunk ehhez hasonló kérdésekkel, és sajnos addig nem tudod majd eldönteni a kérdést, amíg nem ismered meg a unit-linked életbiztosítások működését, és veszélyeit.

Bár a unit-linked konstrukciók igen heves vitákat gerjesztenek a pénzügyi szakmán belül, azt biztosan állíthatjuk, hogy az ilyen életbiztosításoknak vannak előnyei és hátrányai is. A leggyakoribb érv a befektetéses életbiztosításokkal szemben az, hogy drágák, mivel magas rajtuk a jutalék, hiszen ezeket a termékeket minden esetben egy személyes tanácsadás során értékesítik.

Ebből az okból kifolyólag két tábor alakult ki a pénzügyi tanácsadókból: azok, akik ilyen termékek értékesítéséből élnek nyilván igencsak pártolják a unit-linked életbiztosításokat, míg azok, akik nem értékesítenek ilyen megtakarításokat sokkal reálisabban látják ennek hátrányait. Azonban nem egyértelmű, hogy rossz a unit-linked, bár tény és való, hogy az ilyen szerződések között csak elvétve találunk valóban életképes konstrukciót, és általában ezeket nem is nagyon ajánlgatják az alacsony jutalékszintjük miatt.

Hogyan működik a unit-linked?

Ezeket a megtakarítási formákat a biztosítóknál és a velük szerződött ügynökökkel (pénzügyi tanácsadók) tudjuk megkötni. Két típusa van ezeknek a megtakarításoknak:

  1. Folyamatos / rendszeres díjú szerződések, melyeket havonta / negyedévente / évente fizethetsz
  2. Egyszeri díjas, mely egy nagyobb összeg egyszeri befizetésére lett kitalálva.

A befizetett pénzeket a biztosító befektetési egységekre váltja át, a pénzt befektetési eszközalapokba fektetik. Ezek igen hasonlóan a befektetési alapokhoz, vagyis egyetlen befektetéssel egy komplett piacot, vagy indexet le lehet fedni. Általában ezek az eszközalapok ETF-ekbe fektetnek.

Előnye tehát, hogy igen kényelmes módja a befektetésnek, főként, ha a rendszeres díjú szerződésekről beszélünk, hiszen miután megkötötted a szerződést, nincs más dolgod, mint fizetni a vállalt rendszeres díjat, és a biztosító a díjakat az általad választott eszközalapokba fekteti be automatikusan. Általában elég sok eszközalap közül lehet választani, és te szabod meg, hogy milyen arányban osztod meg a befektetésed.

Így tehát már akár havi 10 ezer forintokat is be tudsz fektetni úgy, hogy az a világ minden részéről tartalmazzon kötvényeket, részvényeket, nyersanyagokat, ingatlanokat vegyesen. Mindezek mellett a megtakarításod bizonyos idő után kamatadó-mentes, ráadásul ha nyugdíjbiztosításként kötöd, akkor a 20% adókedvezményt is igénybe tudod venni utána.

Mi a unit-linked életbiztosítás veszélye?

Ahogy azt a bevezetőben is leírtam a legtöbb esetben ezek a szerződések igen drágák. Nem ritka az éves szinten 5-6%-os költséget felszámító termék sem. A unit-linked költségei ugyanakkor igen bonyolultan épülnek fel, amit a laikusok sokszor nem látnak át, a tanácsadóknak pedig – mivel ebből élnek – nem érdekük felfedni és érzékeltetni, hogy konkrétan mekkora összeget is jelentenek a költségek.

Erre alkották meg a TKM-et vagyis a Teljes Költség Mutatót, mely ahogy a THM a hitelek esetében, a TKM a megtakarításos életbiztosítások esetében mutatja meg a teljes költséget egyetlen számban kifejezve. A drága unit-linked termékeket értékesítő ügynökök gyakran érvelnek a TKM mutató ellen, miszerint az nem mutatja meg a valódi költségeket, hiszen egy példa számításon alapul.

Ebben van igazság, hiszen valóban nem pontos a mutató, azonban igen jól látszik belőle, hogy melyik életbiztosítás mekkora költségekkel rendelkezik. A példa számítás havi 25 ezer forintos megtakarítás esetére vonatkozik – ami alapján a TKM számításra kerül. Ez pedig nem kis összeg, és igen jól szemlélteti, jó megközelítést ad a valós költségekre.

Ne hidd el azokat a meséket, hogy a költségeket ellensúlyozza majd a bónusz. Persze, az csökkenti a költséged, ha van bónusz rendszer csak, hogy ez már benne van a TKM-ben, vagyis a TKM nem csökken a bónusztól! Ha a TKM-et nézed, akkor ne foglalkozz a bónusszal, mert az már bele van számítva a TKM-be.

Mivel a költségeket százalékos formában igen nehéz megérteni, álljon itt egy táblázat amivel láthatod, hogy néhány százaléknyi különbség a költségekben, hosszú idő alatt milyen óriási vagyonveszteséget jelenthet neked. Ez olyan, mintha abban a pillanatban amikor te aláírod a szerződést, hirtelen kifizetnéd azt a pár millió forintot az “ingyenes tanácsadásért”, amit a szerződés alatt veszíteni fogsz a költségeken a legjobbhoz viszonyítva.

Mennyit jelent a költség, ha 10 000 000 forintot fektetünk be egy összegben 8% hozamot feltételezve?

Unit linked életbiztosítás költség

Nézzük például, hogy 2 százalékpont különbség mit jelent neked 10 éves távon a példa 10 milliós egyösszegű befektetés esetén. Gyakorlatilag 3382568 költséget fizetsz ki azért, hogy a pénzedet ezen a terméken keresztül fektethesd be. És ez még semmi az MLM “pénzügyi tanácsadó” hálózatokon keresztül értékesített olykor 9%-10%-ot elérő költségekhez viszonyítva!

Az összes unit linked típusú befektetés TKM értékét itt tudod megnézni. Ha a neked ajánlott megtakarítás költsége meghaladja 3%-ot, akkor javaslom keress egy másikat. Ha szeretnéd ebben mi is tudunk segíteni: Online Pénzügyi Tanácsadás.

A másik érv a költségek ellen amit a hozzá nem értő ügynökök gyakran hangoztatnak, az az, hogy a magasabb költség mellé magasabb hozam is társul. Ez azonban a legkevésbé sem igaz, sőt éppen fordítva van. Minél magasabb egy befektetés költsége, annál alacsonyabb a hozama. Ez tudományosan bizonyított tény, és aki ezt cáfolni próbálja, azt mindenképpen hagyd faképnél. Erről cikk itt: A kockázat és a hozam.

További parasztvakítás, hogy az ügynök (tanácsadó) kezeli a pénzed, és segít a befektetéseket ki-be pakolgatni. Ezt inkább felejtsd el, mert kb. annyi haszna lesz, mintha a szomszédot kérdeznéd meg, hogy mibe fektess. Szintén nagy humbuk az árfolyamfigyelő szolgáltatás, és a biztosítási védelem is, hiszen azt ugyanilyen – vagy olcsóbb- díjért egy sima kockázati biztosítás is tudja.

A másik igen nagy baj a legtöbb unit-linked típusú megtakarítással, hogy rendkívül rugalmatlanok. A költségek jelentős részét a kezdeti költség teszi ki, amit a szerződés elején vonnak el és ebből fizetik ki a tanácsadódat is. Éppen  ezért a biztosító nem engedhet el téged a szerződés elején, így a legtöbb esetben egy visszavásárlási táblázatot készítenek és azt mondják, hogy 10 év előtt nem juthatsz hozzá a megtakarításodhoz, csak a táblázat szerint.

A példa táblázat szerint tehát a második évben a bentlévő megtakarításod mindössze 10%-át tudod kivenni, a többet elbukod. Hiába kapcsolsz tehát a szerződés elején – amikor megkapod az első pár év adatait és látod, hogy még annyi sincs a számládon, mint amennyit betettél – már nem tudsz visszakozni. A kocka el van vetve onnantól, hogy te elkezdtél befizetni.

Ilyenkor jön a számolgatás, hogy melyik éri meg jobban. A visszavásárlás és bukás, vagy a tovább fizetés és a költségek fizetése. Erről cikk itt: Megéri visszavásárolnom az életbiztosításom?

Mi a unit-linked életbiztosítások előnye?

Amint azt már a cikk elején írtam rendkívül kényelmes a befizetés, és bárki könnyedén megbirkózik vele pénzügyi tapasztalat nélkül is. Emellett nagy előnye, hogy kamatadó-mentesen lehet rendszeresen félretenni, míg TBSz számla esetén ugye csak egyszeri összegeket tudsz befektetni.

A megtakarítás rendszeres díja után az 6. évtől kezdve már csak 8%-os kamatadót kell fizetned, és a 10. év után kamatadó mentesen hozzáférhetsz a befektetéseidhez és a hozamokhoz is. Az egyszeri díjas megtakarítással kombinált életbiztosítás a 3. év után mindössze 8%-os kamatadó fizetési kötelezettséggel, míg az 5. naptári év letelte után már kamatadó mentesen hozzáférhető.

És képzeld, vannak igen olcsó megtakarításos életbiztosítások is. Nem szabad minden unit-linked biztosítást, vagy nyugdíjbiztosítást egy kalap alá venni, bár tény és való, hogy ha nem tudod megkülönböztetni a jó és a rossz megtakarításokat, akkor jobb, ha inkább más terméket kötsz. A unit-linked életbiztosítás csak annak lehet jó megoldás, akinek tényleg lelkiismeretes tanácsadója van, vagy képes maga kihámozni a költségeket.

Az olcsó megtakarításos életbiztosítások között azonban vannak olyanok, amiket ha ügyesen indítasz el (erre vannak trükkök), akkor sokkal jobban járhatsz vele, mint bármilyen másik megtakarítási formával. Ehhez azonban kell valaki, aki elmagyarázza neked ennél mélyebben, hogyan tudod a maximumot kihozni a megtakarításodból.

Szívesen összehasonlítjuk neked a megtakarításos életbiztosításokat, és véleményt is mondunk neked a meglévő biztosításodról, vagy akár ha szerződés előtt állsz, akkor kiszámoljuk a várható költségeidet. Ne habozz, kérj online tanácsadást, és 1 napon belül válaszolunk.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!