A Vienna Life is új nyugdíjbiztosítási terméket dobott a piacra 2017-től, hogy megfeleljen az MNB etikus életbiztosítási koncepciójának. Ebben a cikkben pártatlanul fogjuk elemezni a Vienna Life ACTIVE fantázianevű megtakarítást (és életbiztosítást), szokás szerint a tényekre, sem pedig az értékesítési érvekre fókuszálva.

Ahogy azt már a Generali Mylife esetében is leírtam, az átlag emberek legtöbbször valamilyen közvetítőn keresztül ismerkednek a pénzpiaci termékekkel. Ez a szűrő azonban gyakran torz képet ad, hiszen a közvetítők keze általában igen kötött.

Lássuk be, ha egy termék nem fizet jutalékot, akkor senki nem fogja közvetíteni. Vagyis a jutalékmentes termékeket nem közvetítik a független tanácsadók. És itt el is érkeztünk a függetlenség legnagyobb problémájához. Erről részletesebben már sokszor írtam, például itt: Az ingyenes független pénzügyi tanácsadásról.

Ez nem jelenti, hogy nincsenek rendes tanácsadók, tisztelet a kivételnek (pacsi!).

Márpedig a Vienna Life ACTIVE nem jutalékmentes termék, ezért minden okunk meg van rá, hogy egy kicsit gyanakodjunk. Első lépésként nem rossz, ha megvizsgáljuk a TKM értéket, ami ugyebár megmutatja az összes költséget egy számban. (Mint a hiteleknél a THM.)

Bővebben itt: Őszintén a TKM mutatóról!

Vienna Life Active TKM értékei

Vienna Life ACTIVE TKM táblázat

A tól-ig érték azt jelenti, hogy eszközalapoktól függ az érték. Mint később látni fogjuk, valójában szinte minden eszközalap a felső értékeknél helyezkedik el, vagyis nyugodtan számolhatunk a felső értékkel.

De mennyit jelent ekkora költség hosszú távon? Erről korábban írtam itt: Mennyit számít a költség egy hosszútávú megtakarításnál?

A Vienna Life ACTIVE egy nyugdíjbiztosítás, amire 20% adókedvezményt tudsz igénybe venni a személyi jövedelemadódból. Ez nem érv a termék mellett, hiszen ezt másik 30 nyugdíjbiztosításon is igénybe tudod venni.

Az összes nyugdíjcélú biztosítás költségeit itt hasonlítottuk össze: LETÖLTÉS: Nyugdíjbiztosítások költségeinek összehasonlítása.

A Vienna Life ACTIVE költségei

Ne elégedjünk meg a TKM mutatóval, hiszen lehetséges, hogy a mintapéldán rosszul szerepel a termék, de ettől függetlenül magasabb, vagy alacsonyabb megtakarítás esetén például pont sokkal jobban jövünk ki. Nézzük meg ezért, hogy konkrétan mire, mikor, milyen költségeket számolnak el.

Az itt felsorolt költségeket a Vienna LIfe ACITVE szerződési feltételekből gyűjtöttem ki.

1. Fix költség: biztosítás díja

A termék kötelező jelleggel tartalmaz egy kockázati életbiztosítást. (Olvasd el a linket, ha nem tudod, hogy ez miért nem biztos, hogy jó)

Ennek a díja az éves befizetésed 5%-a. Vagyis, minden pénzből, amit valaha befizetsz a szerződésre levonnak 5%-ot arra, hogy az életed/halálod biztosítva legyen.

Ahhoz, hogy ezt értékelni tudjuk természetesen tudnunk kell, hogy mekkora biztosítási összeget kapunk ezért cserébe, és annak egyébként mennyi lenne a díja, ha külön kockázati életbiztosításként kötnénk meg azt.

Egyáltalán szükséged van-e erre a biztosításra? Ha nincs, akkor ez 100%-ban költség, kidobott pénz.

A beépített biztosítás, jelen esetben annyi, hogy ha lerokkansz, akkor a biztosító (max. 20 éven keresztül) átvállalja helyetted a díjfizetést.

Ezt döntsd el, hogy mennyit ér meg neked, összehasonlításképpen itt vannak a legjobb balesetbiztosítások, és azok árai:

Balesetbiztosítások összehasonlítása

2. Fix költség: a szerződéskötés költsége

Szerződéskötési költség éves mértéke a tartamtól függően, az éves díj arányában kerül elvonásra. A biztosító a tartam során az alábbi táblázat szerint érvényesíti ezeket a költségeket:

Vienna Life Active kezdeti költségek táblázat

Vagyis, egy 12 éves szerződés esetén az első éves díjadnak levonják egyszer a 72%-át, majd a 43%-át, majd a 12%-át, majd a 3%-át. Összesen tehát az első éves díjad 130%-át vonják le költségként az első 4 év alatt.

Díjcsökkentés esetén a továbbiakban a díjcsökkentést követő, csökkentett díj arányában merül fel ez a költség. Díjnövelés esetén a költség mértéke nem változik! Vagyis, jobban megéri a minimális összeggel indulni, és második hónaptól megnövelni a befizetéseket! Ezzel a kezdeti költségek jelentős mértékét megspórolhatod.

A minimális díj egyébként havi 12.500 Ft.

3. Adminisztrációs költség

Kétféle adminisztrációs költséget von a biztosító. Egyrészről éves szinten a teljes vagyonból elvon 1,75%-ot, Vagyis, ha bent van már 5.000.000 Ft-od, akkor éves szinten 87.500 Ft-ot jelent neked ez a költség.

Ezen felül minden befizetésedre további 2%-ot is elvonnak, szintén adminisztrációs költségként. Ez 5.000.000 Ft befizetés után tehát további 100.000 Ft összesen.

4. Vagyonkezelési költség

Ezt a költséget a befektetéseid kezelésére vonja el a biztosító, naponta érvényesítve azt az árfolyamban. Vagyis ezt a költséget nem fogod látni a kimutatásokban, mert magából az alapból vonják el, tehát a hozamod ennyivel csökken.

Ez a költség 0-0,95% évente a teljes vagyonodra. A tól-ig érték attól függ, hogy milyen eszközalapokat választottál. Amint azt már említettem, a legtöbb eszközalap (általában minden biztosítónál) inkább a felső értékhez van közel, sem mint az alsóhoz.

Íme az eszközalaponkénti költségek (klikk a képre a nagyításhoz):

Vienna Life Active eszközalaponkénti költségei

Vienna Life Active eszközalapok költségei

Amint látod a legtöbb alap a 0,75% és 0,95%-os sávba esik, ezen kívül csak a biztonságos, alacsony hozamú alapok esnek, melyek hosszú távra egyébként sem javasoltak jelentős arányban.

Ezen felül elvonnak még 0,06%-ot évente a teljes vagyonból a letétkezelésért is, tehát ezt nyugodtan hozzáadhatod a fenti számhoz.

A Vienna Life ACTIVE hűségbónusza

A fenti költségekből idővel valamennyit visszakaphatsz. A hűségbónusz számításához a Vienna Life biztosító létrehoz egy hűségbónusz számítási alapot, amely a hűségbónuszok alapját képezi. Ez nem pénz, nem tudod kivenni, funkciója mindössze az, hogy a jóváírt bónuszokat ez alapján számolják ki.

A hűségbónusz alapot a szerződésed első 36 hónapjában képzik meg, méghozzá a kezdő éves díjad 50%-ának az 1/12-ed részéből havonta. Egyszerűbben: 36 hónapon keresztül növelik a számítási alapot a kezdő éves díjad 1/24-ed részével. Így 3 év (36 hónap) után a számítási alapod gyakorlatilag a kezdő éves díjad másfélszerese lesz.

Vagyis, ha éves 300.000 Ft-tal indítod a szerződést, akkor 450.000 Ft lesz a bónusz számítás alapja. Ez nem kerül befektetésre, ez nem pénz, ez mindössze egy összeg a további számításhoz.

A bónuszokat a negyedik évtől kezdik el jóváírni. A bónusz minden évben a fent kiszámolt alapnak annyi százaléka, ahány év eltelt a biztosításból.

Vienna Life ACTIVE hűségbónuszok a számítási alap százalékában évente

Vienna Life active bónuszok

Néhány “apróságra” szeretném még felhívni a figyelmed ezzel kapcsolatosan. Maradva a fenti példánál 450.000 Ft a hűségalap, és a 10. évben ezért 10%-ot, azaz 45.000 forintot írnak jóvá neked.

  1. Ekkor már befizettél 10 évet, azaz 3.000.000 forintot, ami 5%-os nettó hozam esetén kb. 3,9 millió forint. Ennek a 45.000 forint mindössze 1,15%-a. (Ennél a százalékos költségek magasabbak lesznek!)
  2. 10 év múlva 45.000 forint nem annyit fog érni, mint ma. 3%-os inflációval számolva 45.000 Ft mai értéke 33.484 Ft. Vagyis a számítási alapod folyamatosan inflálódik, a 15 év után egyre kevesebb bónuszt kapsz valójában.
  3. Jó hír, hogy a hűségalap nem fog csökken a kifizetésektől, így az mindvégig 450.000 Ft marad.
  4. Trükközni nem tudsz: ha csökkented a díjad, szüneteltetsz, akkor a bónuszaid is csökkennek.

Ettől függetlenül hosszú távon a bónusz sokat segít, hogy visszakapj az elején elvont költségekből. Nagyon hosszú távon a bónuszok akár teljesen le is dolgozhatják a kezdeti költségeket, de a teljes költséget soha.

Míg eleinte a kezdeti költségek a jelentősek és a százalékos költségek elhanyagolhatók, addig ez később megfordul, és a néhány százalékos költség fog jelentős elvonásokat eredményezni.

Arról, hogy mennyit is számít hosszú távon 1-2% költség itt írtam: Mennyit számít a költség hosszútávon?

Mennyi megtakarításod lesz a futamidő végén?

A Vienna Life saját kalkulátorát használva hasonlítsuk össze néhány időtávra a Vienna Life Active nyugdíjcélú megtakarítást két másik, feltételezett termékkel. Az egyik termék 1,5%-os éves költséggel működik, a másik pedig éves 5%-kal.

Az összehasonlítást vizsgáljuk meg 10,15 és 20 éves időtávon, valamint 180, 300 és 500 ezer forintos éves befizetés mellett. Minden esetben a befizetésünk utalással történik, évente 3%-kal emeljük a befizetést, 7% éves bruttó (költségek előtti) hozamot érünk el a befektetésünkkel, valamint igénybe vesszük a 20%, max 130.000 Ft adókedvezményt.

A 7% bruttó hozam a Vienna Active esetén ugye azt jelenti, hogy az eszközalapok árfolyamából levonásra kerül a 0,75-0,95%-os költség, a 0,06%, és az 1,75%. Így egy átlagos portfóliót feltételezve 4,45%-os nettó hozammal számoltam.

Vienna Life Active felvehető összegek a futamidő végén (összehasonlítás)

(Klikk a képre a nagyításhoz!)

vienna life active összehasonlítás

A táblázatból azt láthatjuk, hogy a Vienna Life Active szerződés mindig a két fix költségű termék között marad. Viszont azt is látjuk, hogy hosszú távon arányaiban vizsgálva a költsége az idő múlásával csökken.

Míg 10 éves távon a felvehető összeg a 1,5%-os költségű termék 74%-a, addig 20 éves távon már 84%-a, bár számszerűen, forintban vizsgálva előbb csak pár százezer forint, később viszont milliós a különbség. Ebben nagy szerepe van a bónuszalap elvonásának és a bónuszok kifizetésének.

10 éves távon még az 5%-os költségű termékkel is magasabb várható eredményt érünk el. Ez egyébként a TKM értékekből is kiolvasható, hiszen 10 éves távon az átlagos portfólió TKM értéke valamivel 5% felett lesz.

Gyakori érv még a Vienna Life szerződések mellett, hogy lehet euróban is fizetni őket. Márpedig az mennyivel biztonságosabb, mint a forint. Nos, ez két okból kifolyólag is nagy tévedés:

Egyrészről a biztonságért (mint mindig) hozamot áldozunk fel, hiszen a forintban elérhető kamatok magasabbak, másrészről pedig hozam és biztonság szempontjából teljesen mindegy, hogy milyen devizában fizeted a megtakarításod. Csak az számít, hogy mibe fektetsz. Erről cikk itt: Befektetés devizában?!

Ha forintban keresel, akkor érdemes forintban fizetni a megtakarításod, hogy az árfolyam ingadozás ne dobja meg nagyon, vagy ne csökkentse a havi megtakarításod összegét forintban. Az, hogy végül milyen befektetésben lesz a pénzed nem a befizetésed devizája határozza meg, hanem a választott eszközalapok mögöttes befektetései.

Összefoglalás

A pénzpiacon igen nehéz megfelelően összehasonlítani a megtakarítási termékeket laikusként. A különböző cégek tanácsadói mind a saját cégük megbízásából dolgoznak, így ajánlásuk is attól függ, hogy kit képviselnek. Vannak, akik csak néhány terméket tudnak ajánlani, mások tudnának többet is, de nem érdekük, és vannak, akik tényleg átvizsgálják neked a piacot, és konkrét számokat mutatnak.

A Vienna Life Active terméke hosszú időtávon jobban megéri, mint rövidebb távon a bónuszok miatt, azonban a bonyolult költségszerkezet miatt sokkal körültekintőbb mérlegelést kíván meg, mint például egy bankszámla választás. Sok pénz múlhat rajta, hogy a megfelelő megtakarítást indítod-e el.

Amint láthattad, ha találsz alacsonyabb költséggel megtakarítást, akkor ugyanolyan hozamok mellett magasabb összeghez juthatsz hozzá a futamidő végén.

Ha szeretnél pártatlan, személyre szabott véleményt, konkrét számításokat, akkor ne feledd, hogy minket bármikor kérdezhetsz!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!