Amikor a nyugdíjas évekre teszel félre, kiemelten fontos a biztonság, hiszen ez a pénz nem arra van, hogy „eltőzsdézd”. De nem csak a befektetések kockázatával kell számolnod, sok egyéb tényező is kockázatot jelenthet ilyen hosszú távon. Összeszedtük azt a 7 szempontot, amit figyelembe kell venned, amikor a legjobb nyugdíj megtakarítást keresed.
Korábban már sokszor írtunk nyugdíj megtakarításokról, és több száz tanácsadáson beszéltünk róluk. Mindig kiemelten hangsúlyoztuk az alacsony költségek és megfelelő hozam kockázat arányt. Most kizárólag biztonsági szempontból vizsgáljuk a kérdést, hiszen sokan már alapvetően nem bíznak a pénzintézetekben, a brókerbotrányok után viszont még több embernek rendült meg a bizalma a pénzintézetekkel szemben.
Láthattuk, hogy ha rosszul választunk szolgáltatót, akkor bizony igen nagyot is bukhatunk feleslegesen. Márpedig a nyugdíjra félretett vagyon semmi esetre sem játékpénz!
7 biztonsági faktor, amikor nyugdíj megtakarítást választasz
1. Jogszabályi környezet
Főként az adókedvezmény kapcsán, és az önkéntes nyugdíjpénztárak, valamint részben a NYESZ számlákkal kapcsolatban érdemes odafigyelni erre. Az utóbbi időben többször változtak ezek szabályozásai, és sosem előnyükre. Különböző pletykákat mindig lehet hallani, amiből általában nem lesz semmi, amíg egyszer mégis.
Évekig hallottuk, hogy hamarosan csökkenni fog az állami támogatás mértéke a lakáskasszáknál, ami mindig egy kiváló értékesítési taktika is volt. Persze volt, amikor hangosabbak voltak a pletykák, volt amikor éppen csak beszéltek róla. 2018 októberében azonban szinte egyik napról a másikra lett az állami támogatás megszüntetve. Éppen ezért fontos olyan nyugdíj megtakarítást választanod, ami az állami támogatás nélkül is bőven megállja a helyét!
NE becsüld le ezeket a kockázatokat, főként akkor, ha nem 5-10 évről van szó, hanem mondjuk 20-25 évről. Csak tekints vissza, milyen volt a jogszabályi/ politikai környezet 25 évvel ezelőtt. Elég sok dolog változott azóta. Nőhet a nyugdíj korhatár, megszűnhet az adókedvezmény, korlátozhatják a hozzáférésed, bezárhatnak kiskapukat. (NYESZ -> TBSZ, Önsegélyező -> Önkéntes nyugdíj átalakításokat pl.)
2. Biztonságos hozam és befektetés
Mindenki magas hozamot szeretne biztonságosan, ám ez lehetetlen kérés. Minél magasabb a hozamelvárásod, annál nagyobb részét kell kockáztatnod a tőkédnek is. Ha lenne olyan szuper befektetés, ami magasabb hozamot kínál kisebb kockázattal, akkor mindenki abba fektetne. Ne dőlj be a meséknek, amik a 15%-os éves hozamokról szólnak. Ha már 8-9%-ot elérsz évente, összeteheted a két kezed.
Rövid távon lehetséges a magas hozam elérése, de pont rövid távon nagyon kockázatos ilyen eszközökbe fektetni. Ahogy ingadoznak az árfolyamok lehet, hogy éppen akkor kell majd hozzányúlnod a megtakarításodhoz, amikor az éppen a lejtő alján van. Minél hosszabb a táv, annál több időd és esélyed van arra, hogy összességében egy kockázatosabb befektetésből is haszonnal tudsz kiszállni.
A kockázatot például a kötvény / részvény arányokkal tudod szabályozni a portfólión belül. 5 évnél rövidebb távon egyáltalán ne tarts részvényeket, 20 éves távon pedig akár a portfóliód 75%-a is lehet részvény. Mindezt persze saját kockázatvállalási hajlandóságodnak megfelelően kell beállítanod. Ha ebben kérnéd a segítségünket, itt tudsz személyes nyugdíj tanácsadást kérni. A legfontosabb
szabályt pedig ne feledd! A legegyszerűbben, legbiztonságosabban, és leggyorsabban úgy tudod a hozamaidat növelni, hogy a költségeidet csökkented!
3. Pénzintézet mérete
Talán a brókerbotrányok után nem kell túlságosan hangsúlyozni, hogy érdemes minimum fenntartással kezelni a kisebb, főként magyar tulajdonban lévő bróker cégeket. Nem csak azért, mert kiderülhet a mögöttes turpisság, hanem azért is mert ilyen hosszú távon még egy korrekt cég sem biztos, hogy fenn tud maradni.
Érdemes a nyugdíj megtakarításodnak nagy banki / biztosítói háttérrel rendelkező, nagy múltú, tőkeerős céget választani. Az önkéntes pénztárak a fent említett jogszabályi változások miatt kockázatosabbak lehetnek, de kizárólag méretüket tekintve a nagyobbak alkalmasak lehetnek a megtakarításaid kezelésére. Érdemes egy fél mondatot szánni a biztosítókra, akik gigantikus méretükkel ilyen szempontból a legbiztonságosabbnak mondhatók. Az Allianz például 29 OTP méretű vagyonnal rendelkezik.
Természetesen a biztosítók, és bankok esetén is érdemes megnézni a hátterüket, és azt, hogy mekkora vagyonnal rendelkeznek. Egy több évtizedes múlttal, több milliárd eurós vagyonnal rendelkező cégben egyértelmű, hogy jobban megbízhatunk 20-30 éves távlatokban. Viszont nem szabad elfelejteni, hogy a nagy vagyon, és dicső múlt sem garancia a jövőre nézve (lásd például: Lehman Brothers).
4. Garanciák (állami, OBA, BEVA, Biztosítói)
Mit jelent a garantált hozam? Ki garantálja? Egy kötvény, amit az OTP garantál, hogy visszafizet nem túl erős garancia, ha csődbe megy az OTP. Ez történt a Quaestor esetében is. Nem mindegy tehát, hogy ki garantálja az adott befektetést. A pénzintézet? Az állam? Netán vonatkozik rá valamilyen befektetői védelmi alap garanciája?
Az állami garancia vonatkozik például az államkötvényekre. Ez egy igen erős garanciát jelent. Gondolj csak bele, már a brókerbotrányok során sem volt elég a BEVA vagyona a kártalanításra, illetve a szabályok módosítása nélkül sokan csak nagyon kis részben kerültek volna kárpótlásra. Ilyenkor az állam közbe tud avatkozni, hiszen sokkal nagyobb tőkével rendelkezik, mint egy kármentési alap.
Ugyan ez igaz a biztosítókra is, akik óriási vagyonnal rendelkeznek így az ő garanciájuk erősebb, mint egy kis, magyar alapé. Még ha csődbe is menne egy biztosító, akkor is vannak más biztosítók, akik viszont biztosítják, így ebben az esetben a másik biztosító áll helyt a kötelezettségekért. Tehát, biztonságosnak mondható egy nyugdíjbiztosítás, viszont OBA, vagy BEVA garancia nem vonatkozik rájuk.
A nyugdíjbiztosítások esetén a fő biztonságot a biztosítók közötti viszontbiztosítás adja, a NYESZ számla esetén a BEVA garancia, míg az Önkéntes Pénztárak esetén nincs BEVA, OBA, vagy viszontbiztosítás, de természetesen az MNB, az adóhatóság, és könyvvizsgáló cégek folyamatosan felügyelik tevékenységüket.
5. Rugalmasság
Nem csak magának a nyugdíj megtakarításnak kell biztonságosnak lennie, de magának a konstrukciónak is. Vagyis, nem minden megtakarítás ugyanolyan biztonságos mindenkinek. Mondok egy példát: Ha rendelkezel vésztartalékkal és biztos szaktudásod, jól fizető állásod van, akkor nem gond, ha havi 40 000 forintra elköteleződsz 10-20 évre, mert valószínűleg sosem lesz olyan helyzet, hogy ne tudnád fizetni. Ebben az esetben elég rugalmasság az is, ha adott esetben mondjuk 1 évig tudod szüneteltetni a megtakarítást.
Ha azonban hónapról hónapra élsz, bizonytalan a munkahelyed, ráadásul egészségügyi problémáktól is tartanod kell, akkor jobban teszed, ha más típusú konstrukciót választasz. Ilyenkor érdemes a rugalmasságot szem előtt tartani, és – legalább a megtakarítás egy részét – úgy befektetni, hogy az rövid távon is gyorsan és veszteség nélkül hozzáférhető legyen. Ha nincs vésztartalékod, akkor gondolkodhatsz kockázati életbiztosítás megkötésén is, illetve javaslom, hogy kezd el minél hamarabb a vésztartalékod felépítését.
Érdemes külön választani a kockázati biztosításokat a nyugdíj előtakarékosságtól. Ez két külön dolog: valamelyikre az egyik, míg másikra másik termék lesz az ideális, így jobban jössz ki két szerződés kötésével a két célra. Ne dőlj be az ügynöknek, aki egy termékben akarja eladni mindkettőt, neki nem feltétlen egyezik az érdeke a tiéddel.
6. Költségek
Bár nem egy kiszámíthatatlan kockázatról van szó, mégis ez a legnagyobb hiba, amit a legtöbben elkövetnek. Ha nem vizsgálod meg részletesen és pontosan a megtakarítás költségeit, akkor nem csak, hogy kockáztatod a veszteséget, de garantálod is. Egyáltalán nem mindegy, hogy a befektetéseden elért 8%-os hozamból 1% a költség, vagy 4%. Hosszú távon milliókról van szó, így ez az egyik legfontosabb szempont, amikor számlát kell választani.
A pénzpiacon nem igaz, hogy ami drágább az jobb minőségű, éppen ellenkezőleg. Mi sem bizonyítja ezt jobban, mint hogy a profi befektetők is az alacsony költségű termékekbe (pl. ETF-ekbe) fektetnek. A legjobb módszer, hogy többet hozz ki a nyugdíjadból, ha alacsony költségek mellett takarékoskodsz. Ahogy már említettem, a legegyszerűbben úgy tudod növelni a hozamaidat, ha a költségeidet csökkented.
7. Átláthatóság
Minden pénzügyi terméknél igaz, hogy ne írj alá olyat, amit nem értesz teljesen. Főként hiteleknél és befektetéseknél igaz ez: az, hogy az ügyintéző elmondja, sajnos nem jelent semmit. Nagyon könnyű játszani a szavakkal, könnyű fél igazságokkal elbeszélni költségek vagy kockázatok mellett. Ha nem értesz hozzá, akkor ne írd alá a szerződést.
Sokkal nyugodtabban fogsz aludni, ha tudod, hogy mit írtál alá, és nem kell megijedned, amikor megkapod az első számlakivonatot és észreveszed, hogy csak a befizetéseid fele található meg rajta. Utólag már nem fogsz tudni mit csinálni, főként nem nyugdíj megtakarításoknál. Ez életed egyik legnagyobb pénzügyi döntése, így fontos, hogy 110%-ban képben legyél.
A nyugdíjbiztosítások a legnehezebben megérthető termékek, míg a legegyszerűbb az Önkéntes Pénztárak, a NYESZ számlák pedig a kettő között helyezkednek el.
Ha kaptál egy ajánlatot, hozzánk bármikor beküldheted véleményezésre, és megírjuk, hogy tényleg azzal jársz-e a legjobban, vagy tudunk-e jobb megoldást.
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
Utoljára frissült a cikk: 2019.12.06.
