Ezek a biztosítási formák (más néven unit-linked) a befektetési alapok által kínált lehetőségekkel, valamint az általános életbiztosítási szolgáltatásokkal vannak ötvözve. Ezeknek lényege, hogy a befizetett pénzeket a biztosító – előre és közösen kiválasztva – befektetési eszközalapokba teszik, így a hozam mértékét ez fogja meghatározni.

Azonban ez senkit ne tévesszen meg, mivel nem számít befektetési alapnak a befektetési egységhez kötött életbiztosítás. A befektetések ugyan hasonlítanak az alapokhoz, és funkciójukat tekintve is azonosak, azonban egy életbiztosítás feltételei sokkal bonyolultabbak, ráadásul maga az életbiztosítás az, aminek a költségei és rugalmatlansága kihatással lesz a befektetésünkre.

Ezen felül az életbiztosítás értékesítése sokkal agresszívabb: amikor egy jól öltözött pénzügyi tanácsadóval beszélsz, aki elmondja, hogy a teljes kínálatot megnézte neked, akkor valójában ő csak jobb esetben 4-5 biztosító termékeit nézi meg, és a valódi befektetési alapokról semmit sem tud. Persze vannak olyan életbiztosítások is,  amin keresztül igazi befektetési alapokat is lehet elérni, de ettől még nem lesz jó a termék.

Befektetni olcsó. Befektetési alapokat is nagyon olcsón lehet venni. Ha évi 4-5%-os költséget fizetsz azért, hogy befektethess, akkor igencsak rászedtek. Befektethetsz sima bankszámlához hasonló értékpapírszámlán is, ami rugalmas, olcsó, és lehet kamatadó-mentes is, ha TBSZ -ként nyitod meg. Ne hidd el, hogy az életbiztosítás hozama magasabb: miért lenne az? Mitől lehetne az?

Ha az életbiztosításban kezelt eszközalapok magas hozamot tudnak elérni, akkor a legprofibb alapkezelők miért ne tudnának? Semmivel nem jobb egy életbiztosítási eszközalap, ugyan olyan alapokat tudsz venni életbiztosítás nélkül is. A leggyakrabban ajánlott életbiztosítások költségeiről itt olvashatsz: Unit-linked életbiztosítások költségei.

Vigyázz, komoly különbségek vannak

Az utóbbi időben számos oldalon olvashatjuk, hogy a befektetési alapok által kínált előnyöket megpróbálják egyesíteni az életbiztosításokkal, amit a szerződés lejárta után vagy az adott személy halálakor kerül visszafizetésre. Az igazat megvallva elsőre nagy jó befektetésnek tűnhet a unit-linked biztosítás, de a hozzá kötődő költségek teljesen különböznek a befektetési alapoknál felmerülő költségektől. Ezenkívül – számos esetben – hosszútávra szólnak, valamint nehezen váltható készpénzzé a visszavásárlás sajátosságai miatt.

A befektetéssel általában a megbízott vagyonkezelők foglalkoznak, akik befektetési egységekben tartják nyilván a számlákon lévő aktuális értéket. Ennek eredményeképpen akár naponta nyomon követhetjük az aktuális árfolyamváltozásokat, amely a klasszikus életbiztosításoknál nem elérhető.

Egyáltalán nem mindegy, hogy mibe fektetünk ezeken a biztosításokon keresztül ,vagy befektetési alapokon keresztül. Itt vegyük figyelembe azt is, hogy az adott biztosító milyen alapokat kínál, megfelelő számosságú-e, amiből megfelelő portfóliót tudunk magunknak összeállítani. Ne dőlj be az óriási hozamígéreteknek, nincs 12%-os hozam hosszútávon, csak marha nagy kockázattal, amit valószínűleg nem akarsz bevállalni.

A hozam és a kockázat mindig kéz a kézben jár, ahogy már számtalanszor leírtuk. Ha a tanácsadód többet beszélt a hozamokról, mint a költségekről és a kockázatokról, akkor ez egy jó jel arra, hogy ideje valódi pénzügyi tanácsadót keresned.

A befektetés alapú életbiztosítás fajtái

Az unit-linked biztosításnak két formája ismert: a folyamatos díjfizetésű és az egyszeri díjas biztosítás. Az egyszeri díjas biztosításoknál  – ahogyan a nevük is rejti – a szerződés után közvetlenül csak egy alkalommal kell befizetnünk a szerződésben megállapított összeget. Ennek okán az összeg akár több százezer forint is lehet. Ennél a formánál a rendszeres befizetések adminisztrációjának terheitől mentesül a biztosítónk. Az adókedvezményeket pedig a biztosított fél csak egyszer veheti igénybe a befizetés évére vonatkozóan.

Vannak olyan egyösszegű biztosítások, amelyekbe folyamatosan is fizethetünk pénzt, akár eseti számlára helyezve azt. Ha egy jó költségszerkezetű biztosítást fogunk ki, és találkozunk egy olyan pénzügyi tanácsadóval, aki hajlandó ezt a számára igen kedvezőtlen terméket javasolni, akkor akár jól is kijöhetünk a dologból.

Azonban sajnos a tapasztalatunk nem ezt mutatja: legtöbb esetben az egyösszegű biztosításokat azért ajánlják a befektetési alapok és TBSZ számlák helyett, mert azok jutaléka jóval magasabb, mint az alternatíváké, ugyanakkor ez az ügyfeleknek nyilván hátrányos. Ami az ügynöknek jutalék, azt ugyanis valahonnan ki kell fizetni. Nem csoda, hogy a legtöbb pénzügyi tanácsadásnál az ügyfél és a tanácsadó között érdekellentét van.

A folyamatos díjfizetésnél a biztosító lehetőséget nyújt a havi, a negyedéves, a féléves és az éves rendszeres díjfizetésre. Ezenkívül, és az anyagi helyzetünket tekintve a biztosító lehetőséget ad egy egyszeri, rendkívüli összeg befizetésére. Ennek eredményeképpen és a befizetett rendkívüli összegnek megfelelően, számos biztosító 1-2 százaléknyi prémiumot ír jóvá számlánkon.

Évente több ezer olyan szerződést kötnek meg, amelyek biztosan nem érik majd meg az ügyfélnek. Teszik ezt “jó nevű” pénzügyi tanácsadók és tanácsadó cégek. Sajnos nem tudom megmondani, hogy miről lehet felismerni a rossz tanácsadót, ha nem értesz hozzá. Mindössze annyit tudok felajánlani, hogy ha ajánlatot kapsz, futtasd meg nálunk, hogy véleményezzük.

Írd meg a terméket amit ajánlottak, és megmondjuk, hogy van-e jobb akár életbiztosítás, akár más megtakarítás / befektetés. Még csak találkoznunk sem kell. Csak töltsd ki ezt a formot:

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!