Az elmúlt hetekben nagy port kavart a Klarna applikáció, amely segítségével később fizetheted ki az online megrendelt termékeket. Vásárolj most, fizess később – több részletben, amikor már van rá pénzed. Ráadásul mindezt nemcsak egy hűtő, mosógép vagy egy IKEA bútorrendelés során teheted meg, hanem akár egy H&M rendelés során is. Azt gondolom ez rendkívül veszélyes döntés lehet sokak számára!
Meg akarod venni már most a szilveszteri ruhádat, amely 40.000 forint, vagy épp látsz egy szuper új pár cipőt? Semmi gond! Ha nincs pénzed rá most, majd a hónapok alatt lesz – most elég csak a harmadát kifizetned… A következő részletet pedig a következő hónapban, aztán az utolsó részletet a harmadik hónapban.
Néhány hónap alatt ki is fizeted az egészet, és így „kevésbé” fáj. Milyen jól hangzik, hogy a nagyobb (és kisebb) költségeket eloszthatod hónapokra és nem egyösszegben kell kifizetned! Mielőtt azonban nagy erőkkel töltenéd is le a Klarna appot, olvasd végig a cikket, hogy megtudd hogyan is szegényedhetsz el, ha így döntenél!
Mi az a Klarna?
A Klarna a weboldalán úgy hirdeti magát, hogy segítenek az online és offline vásárlást is megkönnyíteni. A lehető legtöbb bolttal partneri viszonyban vannak, vagyis, amikor rányomsz a fizetés gombra, akkor nemcsak bankkártya vagy SimplePay, esetleg PayPal opció jelenik meg, hanem Klarna is. A legnagyobb boltok a partnerei, és az applikáció célja, hogy kamatmentesen tudj részletekben fizetni.
A stockholmi székhelyű svéd cég 2005-ben jött létre, specializáltan az online vásárlás megkönnyítésére. A weboldaluk szerint jelenleg 150 millió aktív felhasználójuk van, 45 országban vannak jelen és több, mint 500.000 partnerük van és több, mint 5000 alkalmazott dolgozik a cégnél.
Nem kis cégről beszélünk, amelynek küldetése a vásárlók fizetésének megkönnyítése. Hogyan? Gondolj arra, mintha egy kamatmentes hitelkártyád lenne. Meglátsz egy terméket, ami tegyük fel 30.000 forint. Ilyen esetben vagy kifizeted egyben, vagy, lemondasz róla, hiszen most nincs erre pénzed.
A Klarna azonban látszólagos segítséget nyújt ebben a nehéz helyzetben: 3 részletben engedi, hogy kifizesd az adott terméket, meghatározott időn belül. Kifizeted az első harmadát azonnal, majd a fennmaradó 2 részletet 30 naponta, vagyis havonta vonja le az applikáció a fennmaradó összeget.
Ez azt jelenti, hogy nem egyösszegben, egyszerre fizeted ki az 30.000 forintot, hanem először csak tízezer forintot a vásárlásnál, majd 30 nap múlva megint tízezer forintot, összesen 60 nap múlva pedig az utolsó tízezer forintot. Ezeken kamat sincs, ebben különbözik igazán az áruhitelektől.
Mi szükséges ahhoz, hogy legyen Klarna profilod?
A Klarna profilod létrehozásához semmi másra nincs szükséged, csak hogy 18 éven felüli legyél, magyarországi lakos, illetve legyen bankszámlád. További feltétel, hogy pozitív hitel státusszal rendelkezz, vagyis, ne legyen túl magas hiteltartozásod, késve fizetéseid, illetve tudd törleszteni a már meglévő hiteleidet.
Mi történik, ha nem tudod időben kifizetni a következő havi kölcsönt?
Alapvetően a Klarna automatikusan vonja le a havi részletet, azonban, ha a fizetésed két alkalommal is sikertelen, akkor a részletet hozzáadják a következő részlethez. Emellett késedelmi díjat számolhatnak fel. Egy ilyen kockázatot pedig nem biztos, hogy megéri bevállalni. Tovább pénzügyi kockázatok megismeréséhez ajánlom a Melyek az életed legnagyobb pénzügyi kockázatai? című cikkemet.
Miért éri meg ez a Klarna-nak?
Alapvetően gondolhatnánk azt, hogy a különböző bankokhoz hasonlóan, a Klarna is a kamatokból tartja fent magát, ebből van profitja. A bankok működéséről bővebben olvashatsz A hitel – miért veszünk fel hitelt? című cikkünkben. Viszont a Klarna esetében ez nem így működik. A Klarna ugyanis
- késedelmi díjból,
- a partnerektől befolyó vásárlásonként járó százalékos részesedésből tartja fenn magát.
Mindemellett, ha ránézel a Klarna honlapjára, megjelennek a partner webshopok, amikre kattintva azonnal tudsz vásárolni is, vagyis reklámfelületként is szolgál.
A Klarna, mint reklámfelület
Milyen rejtett veszélyei vannak a Klarna applikációnak?
A Klarna azért közkedvelt, mert nem esel hitelbírálat alá a hitel igénylésénél. Bárhogy is nézzük, az, hogy részletekben fizetsz ki valamit, az lényegében egy hitel, hiszen valaki vagy valami más kifizeti helyetted, előre, majd te azt törleszted. Egy komplex hiteligénylésnél számtalan nyomtatványt kell kitölteni, legyen szó lakáshitelről vagy áruhitelről. Különösen fontos az, hogy mennyi a havi bevételed és abból mennyi a kiadásod, mennyi pénzt visznek el a meglévő hiteleid.
A Klarna esetében ilyenről szó sincs. Csak összekötöd a bankkártyáddal és már meg is kaphatod a Fizess 3 részletben nevű hitelt. Ennek a legveszélyesebb része az, hogy ezzel együtt bekerülhetsz más hitelintézetek adatbázisába.
A Klarna ugyanis nem saját maga finanszírozza ezeket a hiteleket, hanem más bankokkal van leszerződve, és téged, mint hitelképes személyt, mint opciót ad el a bankoknak. Mindez azzal is együtt jár, hogy ha minél többször vásárolsz a Klarna segítségével, annál nagyobb lesz a hitelkereted náluk!
Ez a fajta fizetős hűségprogram pedig egyre nagyobb népszerűségnek örvend – gyakorlatilag egyre többet fizetsz azért, hogy hűséges vásárló legyél.
Azt pedig már láthattuk a 2008-as világválságban, hogy mi történik akkor, ha bárki, bármilyen hitelvizsgálat nélkül kap hitelt. Előbb vagy utóbb a rendszer összeomlik, hiszen lehet, hogy te tudod fizetni a részleteidet, de másik százezer ember nem. Így pedig, ha közvetetten ugyan, de te fizeted majd ki azok hiteleit is, például, ha a Klarna a sok vissza nem fizetés miatt tranzakciós költségeket vagy jutalékokat kezd el felszámolni számodra is.
Az emberi természet és az eladósodás
Egy hitel okosan használva persze segítség lehet. Például, elvégezhetsz egy egyetemet, aminek köszönhetően többet fogsz keresni, vagy hitel segítségével veszed meg életed első lakását. Ez viszont nem erről szól!
A Klarna szolgáltatása arra szoktat rá, hogy a legapróbb (sokszor felesleges) dolgokat is megvedd hitelre, csak azért, hogy meglegyen. Így lehet belecsúszni abba a hibába, hogy a pénzügyi tudatosságot már hírből sem ismered majd. A Klarna segítségével ugyanis idővel minden egyes hónapban valaminek a részletét fogod kifizetni, és egyre gyakrabban fogsz részletre vásárolni. Ez pedig egyenes út az eladósodáshoz.
Ha ugyanis ennyire egyszerű hitelhez jutni, akkor miért ne vennéd meg azt a Gucci övet, vagy a Prada táskát? Megérdemled, nemde? Azt értsd meg kérlek, hogy nem arról van szó, hogy megérdemled vagy sem, hanem arról, hogy megengedheted-e magadnak vagy sem. Ha egy TV-t is hitelre veszel, akkor a pénztárcádhoz mérten túl drágát akarsz megvásárolni!
A Klarna előnyei
Bár Magyarországon még csak néhány ruházati webshopban lehet fizetni az applikációval, más országokban szinte bárhol. Ez pedig igen jól jön, ha egy kisebb összegre van sürgősen szükséged, de hitelt és az azzal járó költségeket nem szeretnéd vállalni.
Ilyen lehet, ha tönkremegy a kanapé, és újat kell venni helyette: akár 200.000 forint is lehet egy teljesen átlagos kanapé ára, amely, ha csak nincs vésztartalékod, nem biztos, hogy hirtelen a rendelkezésedre áll. A vésztartalék felépítéséről olvass bővebben a Vésztartalék képzése: Minden, amit tudnod érdemes! című cikkben.
Akár személyi kölcsönt, akár áruhitelt vennél fel, annak lesz kamata, illetve egyéb költségei is lehetnek. Egy ilyen, összességében mégiscsak kis összegnél viszont nagyon nem jó döntés a megvásárolt dolognak a másfél vagy kétszeresét visszafizetni. A Klarna tehát ebben az egy esetben segíthet, főleg, hogy mindenképp kell, hogy rendelkezz egy jó fizetéssel, hiszen például a 200.000 forintos kanapé is havi közel 67.000 forintba fog kerülni. Tehát, annál jobb, mint, hogy áruhitelt vagy személyi kölcsönt vennél fel.
Mire játszik tehát a Klarna? A pénzügyi tudatosság hiányára
A pénzügyi tudatosság a legtöbb emberből hiányzik, hiszen általában sem a szülők, sem az iskola nem tanítja meg azt nekünk. Ahhoz, hogy fejleszteni tudd magad ezen a területen, ajánljuk a Hogyan tudod elkezdeni a pénzügyi tudatosságot? című cikket, illetve ingyenes Vagyonépítő konferenciánkat!
A pénzügyi tudatosság ugyanis azt jelenti, hogy tervezel, megtakarítasz, és bölcsen fektetsz be. De mindenek előtt: nem költöd el a pénzedet felesleges apróságokra. A költéseinket a neveltetésünk és a pszichológiai attribútomaink is befolyásolják – ezek hatásairól olvashatsz bővebben A pénz pszichológiája: így építs vagyont! című cikket.
A Klarna viszont pont ettől szabadít meg: arra buzdít, hogy amint meglátsz valamit, amire lehet, hogy nincs is szükséged, azonnal vásárold meg. Folyamatosan a büdzséden felül költhetsz ezáltal, hiszen majd úgyis később kell kifizetned – pont, mint a hitelkártyáknál.
Ráadásul, attól a kellemetlen érzéstől is megszabadít, amikor nagy összeget kell kifizetni. Mivel fizetéskor agyunk fájdalomközpontja is aktivizálódik, valódi fájdalmat élünk meg. Ez bankkártyás fizetés esetén kisebb, mint készpénzes fizetés esetén, illetve kisebb összegeknél is alacsonyabb, mint nagyösszegeknél. Ezzel pedig már át is vertük az agyunkat.
Klarna kutatás eredménye
Forrás: Klarna
A Klarna 2023 nyarán elvégzett kutatása szerint a magyar lakosság 48 százaléka szívesebben osztaná meg a fizetést a BNPL (vásárolj most, fizess később) segítségével.
Ha pedig minden egyes hónapban törlesztened kell valamilyen terméket vagy vásárlást, akkor biztos, hogy nagyobb eséllyel kerülsz adósságcsapdába. Adósságcsapda esetén egyik hitelt veszed fel a másik után, így kis eséllyel tudsz kikerülni belőle – egyik hitel törlesztésére veszed fel másikat, hogy a végén akár már a fizetésed felét is elvigyék a hitelek törlesztése.
Ez könnyedén megtörténhet a Klarna használatával is. Az impulzív, meggondolatlan vásárlásokat segíti elő, hiszen ebből van bevétele. Személyre szabott hirdetések, különböző akciók várnak az appban, így könnyűszerrel sétálhatsz bele a csapdába.
Ajánlott inkább összegyűjteni, félretenni valamire a pénzt, illetve átgondolni, hogy valóban szükséged van-e az adott termékre. A Klarna ugyanis remek lehetőség a vészhelyzetekre, viszont arra nem, hogy ebből fedezd a vágyaidat. Nem érdemes feladni a hosszú távú terveidet az ilyen gyors igénykielégítésért – hidd el, jövőbeli éned hálás lesz érte!
Összefoglalás
A vásárolj most, fizess később koncepció nem újkeletű, hiszen az áruhitelek is ezen az elven működnek. Ami megkülönbözteti a Klarna applikációját egyéb hitelektől, az az, hogy rövid távra (összesen 2 hónapra) vehetsz fel „hitelt”, illetve nincsenek kamatok sem. Te közvetlenül nem fizetsz a Klarna-nak, mindössze akkor, ha késedelmi díjat szabnak ki rád.
A Klarna koncepciója azon alapul, hogy bárki, aki 18 éven felüli, készíthet magának profilt, előzetes hitel elbírálásra nincs szükség. A megvásárolt terméknek az egyharmadát fizeted ki vásárlásnál, majd a következő egyharmadot 30, illetve 60 nap múlva. Ezáltal a költségeket eloszlathatod hosszabb távra, így nem okozva nagyobb anyagi kiesést. Bár Magyarországon még meglepően új az applikáció, mindössze néhány partner webshoppal rendelkezik, külföldön, főleg hazájában, Svédországban bármelyik webshopon lehet vele fizetni.
A csel azonban pontosan az, hogy könnyedén lehet használni, így hamar adósságba verheted magad. Lássuk be: megvenni a 20. zakódat, a 10. Orsay vagy Reserved csizmát, és a legkülönbözőbb kütyüket nem épp elsődleges a mindennapi életben, és ezek miatt hitelt felvenni nem is racionális döntés.
A Klarna segítségével viszont pont erre van lehetőséged, nélkülözve bármiféle racionális okot. Összességében azt javaslom nagyon vigyázz az ilyen jellegű megoldásokkal! Átmeneti pénzügyi problémákra legyen vésztartalékod! Ha pedig ruhákra és más dolgokra költenél, akkor inkább tegyél félre azokra. Ha hitelként 3 hónap alatt ki tudnád fizetni, akkor három hónap alatt félre is tudod tenni azt az összeget! 😊
Felhasznált források
https://www.ramseysolutions.com/debt/klarna
https://www.investopedia.com/klarna-review-5189958
https://minner.hu/elindult-magyarorszagon-a-klarna-kamatmentes-fizetes-3-reszletben-szolgaltatassal/
https://minner.hu/terjed-a-vasarolj-most-fizess-kesobb-modell-az-online-kereskedelemben/
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
