A legjobb megtakarítási számlák a CIB, OTP és ERSTE kínálatában találhatóak meg. Az alapkamat ugyan kicsi, de legalább a költségek nem viszik el, és nincs szükség lekötésre sem. Nézzük meg részletesen a banki megtakarításokat, azok kamatait, költségeit, feltételeit.

A megtakarítási számla lényege, hogy nem egy egyszeri összeg lekötéséről van szó, hanem egy rendszeresen fizethető díjról, amire a banki lekötésekhez hasonló kamatokat adnak, de az likvid marad.

A megtakarítás történhet rendszeres utalással, vagy eseti díj-fizetéssel, esetlegesen egyéb speciális módon (pl.: minden kártyahasználat után egy adott összeget elutalnak a befektetési számlánkra). Habár a pénzünk nincs lekötve, bizonyos korlátozások érvényesek a számlára (pl.: ha kivesszük egy részét, akkor az adott hónapra kisebb kamatot írnak csak jóvá).

Melyik a legjobb banki megtakarítási számla Önnek?

A rugalmasságot és biztonságot a banki termékek között főként a bankszámlák tudják biztosítani, de hozamuk nem éppen ideális. Ezt kompenzálják a megtakarítási számlák, melyek minimális rugalmasság feláldozásával nagyobb hozamot érnek el, mint a bankszámlán le nem kötött pénz.

1. CIB Malacpersely:

A pár évvel ezelőtt sok reklámozott termék kamatai évről évre csökkennek, ahogy a banki alapkamatok olvadnak. Jelenleg 2,8%-os kamatot kínál (aminek feltétele a havi 10e Ft-os minimális befizetés), azonban április 30-a után ez már csak 2,65% lesz. Amennyiben nem érkezik meg 10.000 Ft a tárgyhó során a kamat 1,25%-ra csökken, terhelés esetén pedig 0,1%-ra (ápr. 30-tól: 0,01%). A termék mindemellett kedvező költségszerkezettel rendelkezik:

–       Számlavezetési díj: 0 Ft

–       Bankközi átutalás díja (internetes): 0,64% (min. 203 Ft, max. 41.000Ft)

–       Bankon belüli átutalás díja (internetes): 0,62% (min. 198 Ft, max. 40.000Ft)

–       Saját számlák közötti átvezetés: 0Ft

További előnye, hogy nem igényel másik lakossági számlát a pénzintézetnél.

Tipp: a számláról olcsóbban vehetünk fel pénzt, ha felvételkor nyitunk egy online CIB számlát és arra átvezetjük a megtakarítást, majd onnan utaljuk el az összeget, ezután pedig rögtön meg is szüntetjük a folyószámlát.

Értékelés: még a lecsökkent hozamok ellenére is versenyképes takarék betét számla. A bank nehézségekkel küzd mostanában, de ettől még szerintem az egyik legegyszerűbb módja a kis összegekben való takarékoskodásra rövid távon.

2. Erste Célbetét:

A havi minimális egyenlegnövekedéstől függően változnak a kamatsávok a következők szerint:

Erste bank cél betét számla

Erste bank cél betét számla kamatok

Az Erste Célbetét számlavezetése, valamint a számlák közötti átvezetés ingyenes.

Értékelés:egy kedvező kamatozású, alacsony költségszerkezetű takarék számla, de 2,5 millió felett értelmét veszti. Esetleg 20.000 Ft felett lehet jobb, mint a CIB Malacpersely.

3. OTP Takarékszámla:

Már havi 5.000 forintos megtakarítással is indítható és magasabb kamatot kínál az Erste megtakarításánál ebben az esetben. Mivel itt viszont számlavezetési díjjal is számolni kell, igazából csak azoknak éri meg, akik rendelkeznek másik OTP számlával.

OTP takarékszámla kamatok

OTP takarékszámla kamatok

Költségek:

–       Számlavezetés: ingyenes, amennyiben a számlatulajdonos rendelkezik másik számlával az OTP-nél

–       Eseti/rendszeres átutalási megbízás lakossági forint bankszámlára: havonta egyszer ingyenes

–       Rendszeres átutalási megbízás bankon belül/kívül: 96/193 Ft

–       Eseti átutalási megbízás OTPdirekten keresztül:

Bankon belül forintban: 0,1% (min. 193 Ft, max. 934 Ft)

Bankon kívül belföldre forintban: 0,1% (min. 319 Ft, max. 5180 Ft)

Értékelés: főként olyanoknak érheti meg, akiknek van OTP-s számlájuk és kis összegű megtakarításban gondolkodnak, ahol fontosabb az ingyenesség, mint a kamat.

4. FHB Takarékszámla:

10.0000 forintos kezdőbefizetéssel indítható megtakarítási számla, mely folyamatos fizetés (legalább havi 5e Ft) és terhelés nélküli (kivétel:kamatadó) fenntartás után egyszeri hűségbónuszt (1%) is fizet. A takarékszámla 5 millió forint felett az alapkamatot fizeti (kivétel: terhelés esetén 0).

FHB takarékszámla kamatok

FHB takarékszámla kamatok

A jelenleg 2,6%-on álló jegybanki alapkamat nem igazán kedvez a terméknek, azonban magasabb jegybanki kamat mellett ezzel a termékkel érhetőek el a legnagyobb realizált hozamok.

–       Számlavezetési díj:0 Ft (elektronikus bizonylat igénylése esetén).

–       Saját számlák közötti átvezetés (elektronikus): 0Ft

Értékelés: összességében egy a jegybanki politikához szorosan kapcsolt, nagyon alacsony költségszerkezettel rendelkező termék. Kis összegű megtakarításoknál jó, hogy ingyenes mindenkinek, de kamata alacsony.

5. Unicredit Takarékszámla plusz:

Ez a takarékszámla nincs sem minimális kezdeti befektetéshez, sem minimális havi díjhoz. Az egyetlen kritérium, aminek meg kell, feleljünk, hogy legyen egy már meglévő Unicredit-es számlánk. A kamatok az elhelyezett összegtől függően így alakulnak:

Unicredit Takarékszámla kamatok

Unicredit Takarékszámla kamatok

Habár a számlavezetés díjmentes, a tranzakciós költségek talán ennél a terméknél a legmagasabbak (a kapcsolódó lakossági forintszámla terhére).

–       Számlavezetési díj: 0 Ft

–       Átvezetés saját számlák között: 0,6% (min. 500 Ft, max. 10.000 Ft)

–       Állandó átutalási megbízás 1,3% (min. 1.000 Ft)

–       Egyéb forint átutalások 1,3% (min. 1000)

Értékelés: megfelelő hozamok, magas tranzakciós költségek mellett. 1-2 milliós összegeket egyébként sem érdemes túl sokáig ilyen számlákon parkoltatni, akkor tegyük inkább állampapírba, kössük le, vagy fektessük be az időtávtól függően.

6. Raiffeisen Rendszeres Megtakarítási Program:

A banknak meglehetősen egyedi konstrukciót sikerült kreálnia. Az alapötlet az, hogy ahányszor használjuk bankkártyánkat (vásárlás, pénzfelvétel) akkor ezzel egy időben átutalunk egy minimum 100Ft értékű összeget a megtakarítási számlánkra (standard: 500Ft).

Ezt nem megkapjuk pluszba, hanem átutalódik! A termék EBKM mutatója is hordoz furcsaságokat:

Raiffeisen megtakarítási program kamatok

Raiffeisen megtakarítási program kamatok

Míg más bankoknál a nagyobb értéksávokra nagyobb kamatot adnak, itt úgy gondolták, hogy megfordítják ezt. Az tranzakciós díjak 0,3 és 0,6% körül mozognak.

Értékelés:  Azoknak, akik nehezen veszik rá magukat, hogy megtakarítsanak, de szoktak rendszeresen kártyával vásárolni egy jó ötlet lehet. Fontos, hogy ne hagyjuk, hogy túl sok pénz gyűljön össze rajta, mert kamata annál alacsonyabb, minél több a megtakarítás. Ez nem azt jelenti, hogy költsük el, hanem azt, hogy mondjuk 100.000 forintnál érdemes lehet lekötni.

Kinek érdemes megtakarítási számlát kötnie?

Alapvetően az alábbi esetekben éri meg ilyen megtakarításba kezdeni:

  1. Ha még nincs kialakult jövőképünk, a jövőre vonatkozó pénzügyi elképzeléseink képlékenyek. (Ez nem jó állapot!)
  2. Nagyobb elkötelezettséget jelentő megtakarítással kiszolgáltatnánk, vagy kiszolgáltatva éreznénk magunkat váratlan eseményeknek, kiadásoknak (betegség, állás elvesztése, táppénz, stb.)
  3. Nagyobb kezdőtőkét akarunk rövid időtávon felhalmozni valamilyen célból (használt autó, utazás, egyéb befektetés)
  4. Biztonsági tartalékot szeretnénk képezni, vagy akár már meglévő befektetésünket kiegészíteni.

A megtakarítási számlák egyfajta „arany középutat” képeznek azoknak, akik félre akarnak ugyan tenni, de nem akarnak egy öt vagy tíz éves szerződést aláírni. Ha nagyobb célunk van, esetleg lakáscélunk, gyermekcélunk, nyugdíjcélunk, akkor az erre speciálisan kialakított termékek többnyire kedvezőbbek.

Ezeknek a megtakarításoknak előnye a rugalmasság és az alacsony költség, de hátránya az alacsony kamat és a kamatadó. Gondoljunk bele:

Ha 50.000 forint van egy számlán és 2,4%-ot kapunk rá, az évente (50.000*0,024=) 1200 forint, ami havonta 100 forint. Ezt egy havi 200 forintos számlavezetés rögtön mínuszba viszi. Ha viszont már van 1.000.000 forintunk és tudjuk, hogy 4%-ot kapunk, akkor az évente 40.000, havonta 3333 forint, azaz belefér egy 200 forintos számlavezetési díj.

Ebből következik: Minél kisebb a pénz, amit elteszünk annál fontosabb a költség és annál kevésbé számít a kamat!

Nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy két megtakarítani szándékozó ember esetében mind szándék, mind körülmények mentén számos eltérés lehet. Tehát a tárgyalt termékek nem felelhetnek meg mindenki igényének.

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!