A portfolio.hu közvélemény kutatása jelenlegi állásából és saját tapasztalataimból is az látszik, hogy a többség elégedetlen a forintosítással, elszámolással. Pedig sokan még nem is tudják, hogy mi vár rájuk. Azok, akik árfolyamgátasok, vagy lakástakarékkal / életbiztosítással kombinálták a hitelüket, még további törlesztő emelkedésre kell, hogy számítsanak.
Az előzetes számítások szerint a devizahitelesek törlesztője 20-25%-kal csökken a forintosítás és elszámolás hatására. Ez azonban csak egy átlagosm hitelre érvényes: van, akiknek tényleg jelentősen csökken a törlesztője, de lesz olyan is, akinek emelkedik. Nem csoda, hogy sokan elégedetlenek, hiszen már akkor sem értették a hitelüket amikor felvették, így elég nehéz feldolgozni, hogy miért kell a felvett hitel dupláját visszafizetni.
Az autóhitel más tészta
Ha autóhiteled van, akkor elszámolást kaptál, azonban forintosítás még nem történt meg. Ez még lóg a levegőben, elképzelhető, hogy hamarosan ezeket is forintosítják. Amit tehetsz, ha van ingatlanod, akkor ingatlan fedezettel vehetsz fel szabad felhasználású jelzálog hitelt, amiből kifizetheted az autó hiteled. Ha ingatlan fedezetet adsz, akkor alacsonyabb kamatot érhetsz el, így csökkenhet a törlesztőd. Egyelőre mást autóshitelesként nem tudsz tenni.
Árfolyamgát hatása a lakáshitelek törlesztőjére
Azok, akik csatlakoztak az árfolyamgátba számíthatnak arra, hogy növekedni fog a törlesztőjük. Sokakat megtéveszt, hogy a levélben azt az információt látják, hogy a gyűjtőszámla összege nulla. Ez nem jelenti azt, hogy a tartozást elengedték.
Az árfolyamgátasok forintosítása oly módon történik, hogy a törlesztő az árfolyamgát végéig alacsonyabb, majd fokozatosan emelkedik, de végül a teljes összeget vissza kell fizetni. Érdemes tehát megnézni a következő évek törlesztőit is, például egy 2020-ban esedékes törlesztőt.
Ez a törlesztő már csak éves bontásban látható, valamint ketté van szedve kamatra és tőkére. Ezt a két számot kell összeadni, majd elosztani 12-vel. Mielőtt ezt megteszed, javaslom ülj le.
Az árfolyamgátas lakáshiteleket is megérheti most kiváltani. Azonban itt nagyon nehéz az összehasonlítás, hiszen ha kiváltjuk a hitelt, akkor végig ugyan akkora a törlesztőnk.
Itt azt kell megvizsgálni, hogy mennyi a teljes visszafizetés a jelenlegi hitel esetében, és mennyi lenne akkor, ha kiváltanád a hiteled. Nyilván a kiváltás egy azonnali törlesztő emelkedést eredményez, de az nagyjából stabil marad, és nem fog úgy elszállni, mint egyébként a jelenlegi konstrukciód.
Kérhetjük azt is, hogy ne maradjunk az „árfolyamgátban”, hanem hagyományosan fizessük a hitelt a továbbiakban.
Életbiztosítással és lakástakarékkal kombinált hitelek
Itt szintén azt láthatod, hogy alacsony a törlesztőd, azonban ez hirtelen nagyon durván meg fog emelkedni, amikor el kezded törleszteni a tőkét is. A halasztott tőketörlesztéssel ugyanis csak a kamatot fizeted. Magyarul a tartozásod a futamidő kezdete óta nem csökkent egy forintot sem. Amikor elkezded törleszteni a tőkét, akkor hirtelen ez megugrik. Mivel svájci frankban vettél fel hitelt, mely árfolyama erősödött a forintban számolt tartozásod megnőtt. (árfolyamkockázat)
Persze betörleszted majd a lakástakarékot, vagy az életbiztosítást, de ezek mivel forintban voltak valószínűleg fizetve, ezért ezek arányaiban jóval kevesebbet fognak számítani. Neked is megérheti kiváltani a hiteled, ekkor megszűnik a kapcsolat a megtakarítás és a hitel között, azonnal elkezded törleszteni a tőkét is, majd ezt követően lehetőséged lesz betörleszteni az eddig gyűjtött megtakarítást.
Nézd meg a jelenlegi hiteled THM értékét valamint itt is számold ki a futamidő alatti teljes visszafizetést. Ne halogasd, és ne kövess strucc politikát: menj be a bankodhoz és kérdezd meg, hogy mennyi lesz a törlesztőd, ha elkezdődik a tőke törlesztése. Ha már most látod, hogy nem fogod tudni fizetni, akkor egyezkedj a bankoddal, kérj ajánlatokat másik banktól is.
Azzal ne foglalkozz, hogy mennyi az ingatlan fedezeted, mert elvileg nem minden bank vizsgálja úgy, ahogy az új hiteleknél, ezért ez nem kizáró feltétel a kiváltáshoz.
Így csökkentheted a futamidő alatti visszafizetést
Ha csökkent a törlesztőd, vagy a hitelkiváltás után még csökkenni fog, akkor nyiss lakástakarékot, amire 30% állami támogatás mellett tudsz pénzt befizetni, és azt 4 év múlva be tudod törleszteni a lakáshiteledbe. Ekkor csökkenni fog a tőkéd, ami miatt csökken a törlesztésed is. Ezt a pénzt ismét lakástakarékba teheted.
Ez két okból is megéri:
1. 30% plusz pénzt kapsz a hiteled törlesztésére, tehát 30%-kal kevesebbet kell befizetned
2. A visszatörlesztett tőkére nem kell már kamatot fizetned, azaz kevesebbet kell a banknak fizetni kamat címén.
A lakástakarék-pénztárral való hitelcsökkentésről itt írtam: Így spórolhatsz további 1,2 milliót.
Így válassz lakástakarékot a hiteled mellé
Sok típusó lakástakarék-pénztár van, mindre jár a 30% állami támogatás. Jelenleg 4 pénztár kínál LTP-t, és mindnek több típusú terméke is van. Ezek összehasonlításában tudunk neked segíteni, és személyre szabottan kiszámolni, hogy melyik LTP-vel jársz a legjobban.
Ha szeretnél segítséget hiteleddel, kiváltással, vagy a 30% állami támogatással gyűjthető lakástakarékkal kapcsolatban, kérdezz tőlünk itt:
[fusion_builder_container hundred_percent=”yes” overflow=”visible”][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”no” center_content=”no” min_height=”none”]
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]
