Nehéz eldönteni, hogy egy évekkel ezelőtt indított életbiztosítás visszavásárlása jobb-e vagy, ha tovább fizetjük. Az unit-linked típusú életbiztosítás felmondása azért kérdéses, mert ekkor a pénzünk csak töredékét kapjuk vissza, de még lehet, hogy így is jobban járunk, mintha tovább fizetjük.

Ne dőlj be, ha most keresett meg egy ügynök és az életbiztosítás visszavásárlása mellett érvelt, hogy újat köthess. Ez általában csak azért van, hogy a jelenlegi felmondása után ő megint bezsebelhesse a jutalékot. Inkább olvasd el végig ezt a cikket, és derítsd ki, hogy neked megéri-e az életbiztosítás visszavásárlása.

Mit jelent az életbiztosítás visszavásárlása?

Néhány alapvető fogalmat szeretnék először is tisztázni. Mi a különbség a szerződés visszavásárlása és a részleges visszavásárlása között, és mit jelent a szüneteltetése, vagy a díjmentes leszállítása. Ez után megnézzük, hogy melyik esetben éri meg az életbiztosítás visszavásárlása, azaz felmondása.

Életbiztosítás visszavásárlása

A visszavásárlás azt jelenti, hogy az életbiztosítást teljes mértékben szeretnénk felmondani, és a benne összegyűlt összeget kivenni. Ez sajnos koránt sem olyan egyszerű, ha még nem telt el a kötelező futamidő, ugyanis a visszavásárlás pontos értékét a visszavásárlási táblázat segítségével kaphatjuk meg. Erről bővebben lesz szó.

Életbiztosítás díjfizetésének szüneteltetése és a díjmentes leszállítás

Itt mindkét esetben ugyan arról van szó, annyi különbséggel, hogy a szüneteltetés ideiglenes, míg a díjmentes leszállítás végleges. Az életbiztosítás díjait nem fizetjük tovább, de a költségeit ugyan úgy vonják a már bent lévő pénzből.

Kötvénykölcsön és részleges visszavásárlás

Ezen kívül van lehetőségünk az életbiztosításunkból egyéb módokon pénzhez jutni, ha nincs szükségünk feltétlenül az egész összegre, akkor érdemes lehet megnézni, hogy nagyobb bukás nélkül visszavásárolhatunk –e annyit, amennyi éppen kell.

Kezdeti egységes és felhalmozási egységek

A legtöbb életbiztosításnál a befizetéseket a biztosító befektetési egységekre váltja át. Ezeknek az egységeknek az értéke változik az árfolyamok változásával és ezek határozzák meg az életbiztosításod visszavásárlási értékét. Erről elég annyit tudni, hogy általában az első 2 vagy 3 év kezdeti egységként számolódik, míg az utána következők felhalmozási egységként. A különbség a költségeikben lesz, ezért fontos, hogy nézdd meg a szerződés feltételeiben, hogy az te életbiztosításodban mennyi ideig számít kezdeti egységnek a befizetés.

Miért nem egyértelmű az életbiztosítás visszavásárlása?

A baj az átláthatatlanságból ered. Ugyanis nem elég, hogy számolni kell az éves emelésekkel, tehát, hogy minden évben többet és többet fizettél be, de még a kockázati biztosítások értékét is figyelembe kell venni – amennyiben ezek fontosak neked.

Nagyon nehéz megállapítani tehát, hogy mennyi is az a pénz, amit befektettél. Azt lehet látni, hogy most mennyit fizetsz, illetve, hogy mennyi pénz gyűlt össze eddig az életbiztosításban, és mennyi a visszavásárlás értéke.

Másrészről az életbiztosítás költségei nem egyenletesen oszlanak el, hanem jellemzően a kezdeti egységekből a futamidő elején vonnak el óriási összegeket, tehát a felmondást tovább nehezíti, hogy az is elképzelhető, hogy már úgyis kifizettük a költségek jó részét, kár visszavásárolni a szerződést.

Adózás életbiztosítás visszavásárlása vagy felmondása esetén 2013

Ha az utolsó 3 évben igénybe vettünk adójóváírást, akkor azt 20%-kal növelve vissza kell fizetni. Ezt magunknak kell bevallani, bár szinte alig vannak már ilyen szerződések. Ha nem telt el a 10 év, akkor árfolyamnyereség adót is fizetni kell. Ha cég fizette, akkor a szerződés visszavásárlása esetén SZJA és EHO fizetési kötelezettség keletkezik, ugyanis az életbiztosítás felmondása előtt az adót nem fizették meg.

Az életbiztosítás idő előtti felmondása: visszavásárlási táblázat

Mivel az ügynöki jutalékot a biztosító a szerződés kötésekor egy összegben kifizette, nem engedheti meg a szerződőnek, hogy bármikor büntetlenül kilépjen a szerződésből. Addig bent kell tartani, amíg legalább a jutalékot ki nem termeli a szerződés költségeiből, különben a szerződés visszavásárlása, felmondása veszteséget okozna a biztosítónak.

Íme, egy példa a visszavásárlási táblázatra:

Életbiztosítás visszavásárlása felmondása

Visszavásárlási táblázat

Azt meg kell nézni, hogy a visszavásárlási táblázatban szereplő érték csak a kezdeti egységekre, azaz az első 2-3 év befizetéseire vonatkozik, vagy az összes eddigi befizetésünkre?

Szóval számoljuk ki, hogy ha nem fizetnénk tovább a szerződést, akkor következő évben mennyivel fizetne többet a szerződés visszavásárlása. Ha nincs kéznél papírunk, ami mutatja a rendszeres és a kezdeti egységek értékét, akkor hívjuk fel a biztosítót és kérdezzük meg! (ehhez kell név, születési dátum és kötvényszám)

Írjuk le, hogy mennyi a kezdeti és mennyi a felhalmozási egység!

A visszavásárlási táblázat alapján vagy az egységek össz. értékét, vagy csak a kezdeti egységek össz. értékét szorozzuk meg a táblázatban szereplő szám század részével. Ebből megkapjuk az életbiztosítás felmondása után visszajáró összeget.

2 példa az életbiztosítás visszavásárlási értékének kiszámítására.

A fenti táblázatot vegyük alapul. 10 évre kötöttük, 8. évben vagyunk, azaz 7 év telt el. (78%)

Kezdeti egységek értéke: 300.000 Ft

Felhalmozási egységek értéke: 700.000 Ft

1. eset: a visszavásárlási táblázat csak a kezdeti egységekre vonatkozik

300.000*0,78 + 700.000 = 934.000 (Ft) Jövőre: 300.000 * 0,85 + 700.000 = 955.000 Ft

2. eset: a visszavásárlási táblázat minden egységre vonatkozik

1.000.000 Ft * 0,78 = 780.000 (Ft) Jövőre: 1.000.000 * 0,85 = 850.000 Ft

Látható, hogy az első esetben sokkal kevesebbet nyerünk azon, ha várunk még 1 évet. A második esetben 70.000 forinttal többet vehetünk ki…elméletileg, de most jön a lényeg.

Az életbiztosítás költségei

Életbiztosításunk felmondása, azaz visszavásárlása előtt bele kell mélyülni a szerződésbe. Ugyanis pontosan tisztában kell lennünk azokkal a költségekkel, amikkel sajnos a megkötéskor nem foglalkoztunk. Ekkor rögtön világossá fog válni előtted, hogy miért is van kevesebb pénz az életbiztosításban, mint amennyit befizettél. Ezeknek a szerződéseknek gyakran 7 féle költségük van. Az életbiztosítási költségekről cikk itt.

A költségek közül a legtrükkösebb a kezdeti költség lesz, amely a kezdeti egységekből von el folyamatosan az első 10 évben általában. Ha tudjuk a kezdeti egységek értékét, akkor ezt is ki fogjuk tudni számolni. A többi egyszerűbb.

Megéri –e az életbiztosítás visszavásárlása, felmondása?

A múltban levont költségekkel immár ne foglalkozzunk. Igen, bukott rajta, nagyon sokat. De ezzel már nem fog tudni semmit sem tenni. Úgy kell most erre a szerződésre nézni, mintha most indítaná, és csak azokkal a költségekkel foglalkozni, amelyek jelenleg is fennállnak.

Számoljuk ki tehát a teljes bennlévő pénzre vetítve, hogy mekkora költséget fizetünk. Maradjunk az előző példánál (2. példa), ha az életbiztosítás visszavásárlása most 780.000 forintot jelenthetne nekünk, jövőre pedig már 850.000 forintot. Tegyük fel, hogy a költségünk idén 65.000 forint. Ez ugyan a bennlévő pénznek, az 1 milliónak 6,5% -a, ami nagyon magas, mégis a visszavásárlási értékünk 1 év múlva nőni fog, ráadásul közben ingyen fektetünk be.

A befektetési portfóliót persze ilyenkor is meg kell nézni. Nagyon sokszor az ügynökök lustasága és hozzá nem értése végett 1-2 alapban van elosztva az összeg, holott pont az lenne a lényeg, hogy diverzifikáljunk, azaz megosszuk a befektetést. Ezt valószínűleg ingyen átrendezheted. Ha bizonytalan hogyan, kérj segítséget szakembertől.

Általánosságban mit javaslok?

Ha havi 15-20 ezer forintokat fizetsz, vagy már bent van több millió forintod, akkor ne bagatellizálja el a döntést. Ha nem akarod, vagy nem tudod kiszámolni, hogy mi éri meg jobban neked, akkor inkább kérj profi segítséget, mert 1-2 havi díj árából százezreket spórolhat neked. Sose hallgass „pénzügyi tanácsadókra”, akik ingyenes tanácsokkal látnak el, hogy újraköthessék – és ismét megfizettessék veled a kezdeti költségeket.

Az életbiztosítások visszavásárlása és felmondása általában bonyolult, bár sajnos a legtöbb esetben nem éri meg tovább fizetni, mert a legtöbb életbiztosítás méreg drága. Ezt is figyelembe kell venni, hogy ha hamarabb történik meg a felmondása, visszavásárlása, akkor azt a pénzt hamarabb tudod jobb helyre befektetni, és akár magasabb hozamot is elérni. Javaslom, merj segítséget kérni!

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdésed van? Vitatkoznál? Ír meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!