Rengetegen szenvednek a meglévő befektetéses életbiztosításaik miatt. A unit-linked befektetési egységekhez kötött életbiztosítások általában sem az ígért hozamokat, sem a kedvező feltételeket nem nyújtják. Önnek is elege van abból, hogy hiába fizeti évek óta, a  pénze nem gyarapszik? Megérné felmondani és bukni most, vagy jobb, ha tovább fizeti?

Nekiláttam és csináltam egy kalkulátort, ami kiszámolja, hogy megéri-e visszavásárolni a unit linked biztosításokat. Ám mielőtt letöltené, javaslom, hogy olvassa végig a cikket, mert sokkal bonyolultabb a számítás, mint azt legtöbben gondolják, és még a kalkulátor használatához is értenie kell az életbiztosításai költségeit.

Az életbiztosítás visszavásárlása kalkulátorhoz szükséges adatok

A unit-linked befektetéses életbiztosítások 99%-a ugyan úgy működik: óriási költségeket vonnak el, de közben egy visszavásárlási táblázattal a biztosító megakadályozza, hogy visszavásárolja (felmondjuk) az életbiztosítást. A visszavásárlási táblázatban minden évre egy százalékos érték van megadva, amit a biztosító kifizet…

a) a teljes összegre nézve (az egész számla értékének kell a százalékát venni)

b) a kezdeti egységekre nézve (csak az első 2-3 évnek kell százalékát venni, a többi 100%)

A lényege, hogy hiába látja Ön, hogy a második évben, hogy a számla értéke 1.000.000 Ft, ha a visszavásárlási táblában a 2. biztosítási évben 15% a visszavásárlási értéke az életbiztosításnak, akkor a biztosítás felmondása után Ön mindössze 150.000 forintot fog megkapni, a többit elbukja. Így igazából a számla értéke parasztvakítás, egy szám, aminek reményében tovább fizetheti a unit-linked biztosítását, de ez csak délibáb. Ugyanis mire a visszavásárlási érték eléri a 100%-ot a költségek megeszik a befektetését.

Bár azt tudni kell, hogy a költségek jelentős része a kezdeti költség, amit “csak” az első 2-3 év befizetéséből vonnak el. (Ezek a kezdeti egységek, meg kell nézni a feltételekben, hogy ez 2 vagy 3 év, ez nagyon fontos.) A kezdeti költség általában a kezdeti egységek 9%-a minden évben, 10 éven keresztül. Gyakorlatilag elolvad az első 3 év befizetése. Mivel ezt a biztosító le akarja vonni, ezért nem engedi, hogy felmondja, visszavásárolja a terméket 10 év előtt. Ezért a visszavásárlási tábla. Ezt elfelejtette elmondani az ügynöke / tanácsadója, amikor a szerződést kötötte?

Nézzük tehát lista szerűen, hogy a visszavásárlási kalkulátor használata előtt milyen adatokat kell bekérnie a biztosítótól, vagy megnéznie a jelenleg hatályos feltételekben. Általában egyszerűbb, ha felhívja az ügyfélszolgálatot, elmondja a szerződése kötvényszámát, és végig kérdezi a következő pontokat.

  1. Kezdeti egységek: az első hány év a kezdeti egység?
  2. Kezdeti költség: a kezdeti egységek hány százaléka?
  3. Visszavásárlási táblázat: Diktálja le minden évre 15 évig legalább. Ez a teljes számlaértékre vonatkozik, vagy csak a kezdeti egységekre?
  4. Kockázati díjrész: Mennyi megy el a befizetésekből a kockázati életbiztosításra?
  5. Alapkezelési költség: egy éves százalék (a legmagasabbal számoljon, ha több van)
  6. Számlavezetési díj: lehet százalék, vagy fix összeg is. Éves díjban adja meg.
  7. Árfolyam-különbözeti díj: egy százalék, amit minden aktuális befizetésből levonnak
  8. Bármilyen egyéb költség akár százalékos, akár fix.
  9. Bónusz mértéke: mikor / mennyi?

Ha ezek megvannak, akkor jöhet a kalkulátor. Írja be a megfelelő adatokat, ha elakad / kérdése van, akkor az oldal alján kérhet segítséget. A kalkulátor nem 100% pontos, de elég jó értéket ad úgy gondolom. Lehetnek benne hibák, még én is tesztelem, de az eddigi kalkulációk alapján jónak tűnik. A sárga színű mezőkre kell tudni a választ, ezeket kell módosítani. Most a legáltalánosabb termékekre van beállítva: Metlife, Uniqa, CIG kb. ezekkel az értékekkel fut.

Ebből ki lehet számolni, hogy ha most visszavásárolja a terméket és befekteti mondjuk 2% költségen, ami egy normális befektetési alap költsége, akkor mennyi pénze lesz X év múlva. Utána csak össze kell hasonlítani a két számot és a nagyobbat választani.

Megéri az életbiztosítás visszavásárlása?

Nem az a lényeg, hogy ahogy telik az idő, Ön egyre kevesebbet bukik a szerződéssel, mert ez csak akkor igaz, ha egyébként nem tudná befektetni a pénzét. Ez a grafikon egy általános (300.000 Ft éves díjas) életbiztosításon elérhető “nyereséget” mutatja:

 

Életbiztosítás visszavásárlása kalkulátor

Életbiztosítás visszavásárlása nyereség

Látható, hogy a 15. évben ez a termék a 200.000 forintos bónusz jóváírás miatt pozitívba fordul. De ekkor nem vettük még figyelembe a 15 éven keresztül elbukott hozamokat. Ez csak azt mutatja meg, hogy forintban többet, vagy kevesebbet veszünk-e ki, mint amennyit befizettünk.
Itt jön a lényeg: a 15 év alatt összesen befizettünk 5.114.701 Ft forintot. Visszakapunk 5.265.562 forintot, DE ha ezt egy 3%-on kamatozó költségmentes befektetésbe tettük volna, 6.426.615 forintunk lenne, azaz nem nyertünk 150.000 forintot, hanem több mint egymilliót buktunk még akkor is, ha többet veszünk ki a befektetéses életbiztosításunkból, mint amit beletettünk.

Mit tegyen a meglévő unit-linked életbiztosításával?

Használja a kalkulátort, számolja ki, hogy mikor lesz több pénze:

1. Ha benntartja a pénzét még 2-5-10 évig
2. Ha most kiveszi az aktuális visszavásárlási értéket és a következő éves befizetéseket ezzel együtt máshova fekteti be.
A legjobb értékpapírszámlák éves költsége 0,1% körül alakul, erre jön rá a befektetési alap kb. 2%-os költsége. Számoljon durván 2,5-3%-os költséggel a másik befektetés esetében, azaz, ha Ön 8% hozamot feltételezett, akkor helyette számoljon 5,5%-kal az új befektetésnél. Ez egy egyszerű kamatos kamat számítás, amit össze kell vetni azzal, hogy x idő múlva mennyit venne ki az életbiztosításból, ha akkor visszavásárolja.
Ha nem boldogul, kérdése van, vagy tanácstalan hogy ezek után hová lenne érdemes fordulni, akkor kérdezzen nyugodtan.