Szeretnél gyermekednek félretenni, de nem tudod, hogy milyen terméket válassz? Most sorra vesszük a különböző gyermek célra indítható megtakarításokat, és megnézzük, melyik a legjobb előtakarékosság.

Gyermeked jövőjének biztosítása az egyik legfontosabb pénzügyi döntés az életedben, hiszen egy hosszútávú, nagy összegű befektetésről van szó. Óriási előnyt jelenthet majd gyermekednek, ha biztos anyagi háttérrel tudja elkezdeni az életét. Minden pénzbe kerül: az oktatás, a lakhatás, a tanulás, egy külföldi út, az esküvő. A gyermek előtakarékosság elsődleges feladata, hogy a lehető legjobb anyagi hátteret garantálja.

A gyermek élete és a szükséges előtakarékosság is jól tervezhető, hiszen pontosan tudjuk, hogy ha a kicsi most 1 éves, akkor várhatóan 17 év múlva fog elballagni a középiskolából, és ekkorra fog kelleni a tanulmányokra szánt előtakarékosság.

Milyen gyermek előtakarékosság való Nektek?

Ha a gyermek előtakarékosság kerül szóba, az első, ami az emberek eszébe jut az a Start-számla, amit most már kizárólag az államkincstárnál lehet vezetni. De valóban ez az a takarékoskodási forma, ami a legjobban szolgálja gyermeked érdekeit? Hiszen annyi másik termék van, amit szívesen ajánlanak gyermekcélú megtakarításként.

Sorra vesszük most ezeket az előtakarékosságokat, és megnézzük az előnyeiket és hátrányaikat.

1. gyermek előtakarékosság: Start-számla és babakötvény

Mire jó a 10% adójóváírás, a maximum 6.000 forint? Pontosan arra, hogy aki nem számol utána, az „megvegye” a terméket. Bár maga az ötlet jó, hogy gyermeked pénzét állampapírokba fektesd, és ezért még támogatást is kap, azonban van néhány dolog, ami ki szokott maradni az értékesítési beszélgetés során.

A legfontosabb, hogy a 6.000 forint csak most tűnik soknak. Ez az első évben 6.000 forint, ez első évben 10%, valóban. De ezt a számlát Neked 18 évig tartanod kell, ami azt jelenti, hogy a 6.000 forint már a 10. évtől kezdve is csak maximum a bennlévő pénz 1%-a! Ahogy gyűlik a pénz, ez a 10% támogatás elveszti jelentőségét. Cserébe a számla hihetetlen rugalmatlan, ezért kockázatos.

Kockázatos, mert mi van akkor, ha idő közben módosulnak a szabályok? Mi van akkor, ha majd a 10. évben sürgősen kell a pénz, mondjuk egy váratlan betegség miatt? Mi van, ha gyermeked 16 évesen egy évet külföldön járna iskolába? Nem fog tudni hozzáférni a pénzhez!

Cserébe viszont vállalnod kell egy csomó macerát. Sokan igazából abszolút nem látják át az Államkincstárnál vezetett számlán a vételi és jegyzési funkciókat.

Az új babakötvény egy fokkal jobb, mint a régi. Bár megőrizte rugalmatlanságát, a hozama infláció + 3%, ami egy magasabb banki kamatnak felel meg, jelenleg mindössze 3%. Ez 18 éves távlatban igen kevés. Egy jó megtakarítással a 7-8% az, ami minimum elvárható.

Már nem kell minden évben újra befektetgetniük a szülőknek, illetve nem különösebben kell tisztában lenniük a kötvények működésével sem. Ettől függetlenül az alapvető problémát nem oldja meg, és soha nem is lesz képes megoldani, hiszen kizárólag állampapírba lehet fektetni:

Alacsony hozama van

Az állampapírok biztonságos befektetésnek számítanak, ami nem is baj, ha rövidtávra tervezünk, viszont annál hátrányosabb egy 5 vagy 10 éves távon. 18 éves távlatban pedig óriási veszteséget könyvelhetünk el a kamatos kamatok elmaradása miatt.

Nézzünk egy egyszerű példát. Tegyük fel, hogy 60.000 forintot fektetsz be minden évben – ami elég kevés, de így hozzuk ki a maximumot a start-számlából – így a start számla 66.000 forintot kap évente, és hasonlítsuk össze egy másik konstrukcióval ahol ugyan nincs a + 6.000 forint, viszont a hozam nem 5%, hanem 9%. (Mondjuk befektetési alapokba fektetünk)

Havi 5.000 forint 18 évre babakötvénybe: 1.941.135 Ft

Havi 5.000 forint 18 évre befektetéses megtakarításba: 2.201.537 Ft

Ha gyermek előtakarékosság céljából havi 5.000 forintnál nagyobb összeget szeretne félretenni, akkor a mérleg még inkább a második opció, a magasabb kamat irányába fog billenni.

Havi 20.000 forint 18 évre babakötvénybe: 7.258.155 Ft

Havi 20.000 forint 18 évre befektetéses megtakarításba: 9.881.318 Ft

2. gyermek előtakarékosság: lakástakarék-pénztár

Ezt sajnos nagyon sokan félreértik, és bedőlnek a 30%-os állami támogatásnak. A lényeg ugyan az, mint a start-számlánál: minél több ideig tartjuk a pénzt, annál kevesebbet ér az állami támogatás. Ráadásul ez azért is alkalmatlan gyermek előtakarékosság gyanánt, mivel a gyermek legkésőbb 10 éves korában lejár az előtakarékosság, és akkor nem tudjuk újra befektetni. Viszlát, diploma!

LTP-ről bővebben itt olvashatsz.

3. gyermek előtakarékosság: unit-linked életbiztosítás

Ha megtalált egy ingyenes pénzügyi tanácsadó, akkor valószínűleg szerinte ez lesz a legjobb megoldás. Bár nem azért mert a gyermek ebből fog a legtöbbet kiszedni felnőtt korában, hanem mert ennek a legmagasabb a jutaléka.

A unit-linked életbiztosítások költségei olyan magasak, hogy sosem fogják azt kitermelni. A unit-linked biztosítások rejtett költségeiről itt olvashatsz. 

Persze nem véletlenül tukmálja mindenki ezeket a termékeket gyermek előtakarékosság gyanánt. Az interneten, a TV-ben, telefonon, az iskolákban mindenki a tuti befektetést fogja ajánlani. Ne dőljünk be!

4. gyermek előtakarékosság: banki megtakarítások

A bankok is kínálnak sokféle terméket melyek célja valamiféle előtakarékosság. Ugyanakkor ezek után évente kell kamatadót és 6% EHO-t fizetni, amivel a kamatunk negyedét rögtön elbukjuk. Ez hosszútávon rengeteg, ezért ezek a termékek korlátozottan alkalmasak egy gyermek céljai megvalósítására. A banki megtakarítások maradnak rövidtávra, 5 év felett nem versenyezhetnek még a kamatadómentes TBSZ számlákkal sem.

5. gyermek előtakarékosság: TBSZ számlák

Előnye, hogy befektetési alapokat tudunk vásárolni, és viszonylag alacsony a költsége. A befektetési alapoktól magasabb hozamot várhatunk, mint az állampapíroktól, ugyanakkor nem kell különösebben értenünk a befektetések kezeléséhez sem, mivel azt helyettünk profik végzik.

A TBSZ számla úgy működik, hogy csak az első évben fizethetsz be pénzt rá, majd ha 5 évig bent hagyja, akkor kamatadómentes lesz a befektetése. Ennek óriási hátránya, hogy minden évben új TBSZ számlákat kell nyitni, ami megnöveli a fix költségeket, ugyanis 6 TBSz számlát kell majd fenntartania.

TBSZ –ről bővebben itt olvashatsz. 

Másrészről elég macerás is, főleg, hogy a 6. évben lejáró 1. TBSZ-t azután a 7. évben induló TBSZ-re kell majd áttenni. Ez jó módszer lehet, de van egy konstrukció, amelyik kifejezetten ezt a macerát hivatott megoldani.

6. gyermek előtakarékosság: Egy különleges termék

Egy bank és egy biztosító párosnak van egy gyermek előtakarékosság programja, amely egyszerre ötvözi a TBSZ számlák által nyújtott kamatadómentességet, az egyszerű előtakarékosság kényelmével és emellett számos befektetési alapot kínál a megfelelő megosztáshoz, ráadásul a piacon a legalacsonyabb költségekkel.

Sajnos ezt a pénzügyi tanácsadók nem igazán szokták ajánlani, mivel az alacsony költsége miatt elég kevés rajta a jutalék, viszont az ügyfélnek ez annál jobb. Alacsonyabb költség = magasabb hozam.

Hogyan működik?

Kiválasztjuk a preferált befektetési alapokat, azután havonta /negyedévente / évente az előtakarékosság automatikusan a megadott elosztásban fektetődik be minden hónapban. Interneten követheted, módosíthatsz rajta. Költségei alacsonyak, és nem kell mindig újra befektetni.

A 6. év után a kamatadó 8%, 10. év után 0%. Van elég befektetési alap ahhoz, hogy kellően megosszuk a befektetést, és nincs macera a TBSZ-ekkel, vagy a befektetgetésekkel. A kamat automatikusan újra befektetődik.

Nincsenek apróbetűk, sem rejtett költségek, 3 év után a teljes összeg akár szabadon fel is használható. A megtakarítás szüneteltethető, az összeg változtatható. A szerződés költsége 670 Ft / hó számlavezetési díj.

Plusz egy előny: vállalkozásoknak költségként elszámolható. Erről kérjen online tanácsot!

Egy dologra kell figyelni vele, nem mindegy, hogy melyik termékvariánst kötöd, és milyen alapokat választasz. Szinte bármibe fektethet, a biztos kamatoktól kezdve a magas hozamú részvényekig. Az általam javasolt portfóliók 8-10% hozamot hoztak az elmúlt években, kamatadó nélkül.

Ha szeretnél ezzel kapcsolatban profi javaslatot kapni személyre szabottan, javaslom az ingyenes online tanácsadást. Itt minden kérdésére választ kapsz 1 napon belül: ingyenes online tanácsadás <– klikk a linkre.

Összegzés

Ha van kellő affinitásod a befektetései kezeléséhez, és jelenleg is havi több órát töltesz azzal, hogy az árfolyamokat figyeled, jegyzed, vásárolsz kötvényeket, több TBSZ számlát kezelsz párhuzamosan, akkor Neked lehet, hogy célszerű a gyermek előtakarékosságot a többi vagyonnal együtt kezelni, nem jelent plusz munkát, csak egy kis adminisztrációt.

Ha nem vagy szakértő, vagy nem szeretsz rendszeresen pénzezni, akkor inkább bízd ezt profikra, és köss egy alacsony költségű hosszútávú megtakarítási programot. Előbb kérj szakértői tanácsot a Neked való termékkonstrukcióról és befektetési alapokról. Ezt megteheted itt online, és még ma választ kapsz.

Tanácsot, véleményt kérnél? Kérj személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

[qcf id=”gyermekmegtakaritas”]