A hitelkártyákkal gyakorlatilag ingyen pénzhez jutunk, és ezt ráadásul kedvezményekkel erőltetik ránk a bankok. Ellenállhatatlan ajánlatnak tűnik, spórolással kecsegtet, de vajon mi az igazság a hitelkártyákról? Ha elég tudatosan használjuk, tényleg spórolunk vele? Kinek és mikor érheti meg?

Hogyan működik a hitelkártya?

A hitelkártya több mint egy egyszerű folyószámlához kapcsolt betéti kártya, vagy bankkártya. Itt nem a saját megtakarításunkat használjuk, hanem a bank hitelkeretét, azaz a bank pénzét. Használhatjuk ezt vásárlásra, de bizonyos hitelkártyákat akár készpénz felvételre is.

Az elszámolási időszakban,- ami bankonként eltérhet (pl. 30 nap) – keletkezett költéseket a bank nyilvántartja egy számlán, és havonta, egy meghatározott időpontban (elszámolási napon) értesíti az ügyfelet. Ekkor tájékoztat a hitelkeret igénybe vett, illetve igénybe nem vett részéről, a kötelezően visszafizetendő összegről* és a fizetendő díjakról.

*Kötelezően visszafizetendő összeg: A hitelkártya tulajdonos dönthet úgy, hogy tartozásának csak egy részét fizeti vissza. Ennek van egy minimuma, amit minimum fizetendő összegnek neveznek. Ezt mindig vissza kell fizetni a türelmi időszak végéig, különben késedelmi kamatot számítanak fel. Az, hogy mennyi ez a minimum összeg az bankonként változó, de általában 5-10%, és minimum 3-5.000 Ft

A hitelkártya működése (45 napos periódussal)

Megéri a hitelkártya?

Hitelkártya működése

Mikor nem kell kamatot fizetni?

Ha a hitel teljes összegét a türelmi időszakon belül visszafizetjük, és a kártyát kizárólag vásárlásra használtuk, – készpénzfelvételre nem – akkor a kölcsön kamatmentes lesz. Tehát, csak abban az esetben lesz kamatmentes a vásárlásra felhasznált összeg, ha a hitel teljes összegét visszafizetjük a türelmi időszak végéig! Ha csak 100 forinttal is elmaradunk a teljes összeg visszafizetésétől, akkor a teljes összegre kamatot kell fizetni, az adott időtávra.

Szóval, ha a minimális díjat fizetjük vissza, akkor is az egész összegre fizetünk kamatot.

Példa:

Március 4.: 50.000 Ft vásárlás

Március 14.: 20.000 Ft készpénz felvétel

Március 28.: 30.000 Ft vásárlás

a)     A teljes összeget visszafizetjük április 10-én. Ekkor kamatot csak a készpénzfelvételre kell fizetni, a március 14-től április 10-ig eső időszakra (27 napra).

b)    Nem fizetjük vissza a teljes összeget. Ekkor 50.000 forint után március 4-től, 20.000 forint után március 14-től, 30.000 forint után március 28-tól fizetünk kamatot.

A kamaton felül más díjakkal is számolni kell. A leggyakrabban ezek a díjak a kártya (és társkártya) díja, a számlavezetés díja, az egyenlegértesítő díja és a késedelmi díj.

Melyik a legjobb hitelkártya? Hitelkártyák összehasonlítása

Most, hogy úgy gondoljuk, hogy ismerjük a buktatókat, ugorjunk fejest a mély vízbe és nézzünk meg néhány konkrét terméket. Nem javaslom, hogy mindenhová gyalog, személyesen menjünk el, inkább használjunk első körben a hitelkártya választó és összehasonlító programokat. Ezek nem biztos, hogy 100%-ban pontosak, és az is lehet, hogy egyik mást mutat, mint a másik, de kezdésnek jó lesz.

PSZÁF hitelkártya összehasonlító itt

Bankráció hitelkártya összehasonlító itt

Én most a Bankráció.hu-n keresek hitelkártyákat, és azokat fogom összehasonlítani, kiválasztom a legszimpatikusabbat, és megnézzük, hogy megéri-e egyáltalán.

Versenyzőink:

  1. Budapest Bank Go!
  2. Unicredit Arany
  3. FHB Bank Extra
  4. Erste Bank Joker
  5. OTP American Express Blue

A THM értékekkel, azaz a hitel kamatával, illetve a késedelmi díjakkal nem foglalkozom. Előbbi általánosságban elmondható, hogy 40-45% között mozog, utóbbi havi 2.000-3.000 Ft. A kamatmentes időszak mindenhol 45 nap, a minimális visszafizetés 5%, az igénylési feltételek pedig szinte azonosak. Társkártyával nem rendelkezünk, annak extra díja lenne.

Hitelkártya összehasonlítás

Melyik a legjobb hitelkártya?

Sokan nem értik, hogy miért éri meg a banknak az, ha ingyen pénzt ad nekünk. Ráadásul miért küldik ki olyanoknak is a kártyát, akik nem igényelték és miért ígér cserébe ajándékokat, repülőjegyet, kedvezményeket is. Az ördög a részletekben van, és igenis fogadjuk el, hogy a bank ezt nem kedvességből teszi.

Pontosan tudják, hogy az emberek három csoportba sorolhatók:

a) Rossz ügyfél: mindig pontosan visszafizeti a tartozását, sosem késik (ők kevesen vannak)

b) Közepes ügyfél: próbál jól kijönni a hitelkártyából, ismeri a feltételeket, de évente 1x,2x megcsúszik

c) Jó ügyfél: egyszer megcsúszik a visszafizetéssel, és utána csak görgeti maga előtt az adósságokat, amiket azután „kedvező” gyorskölcsönnel enyhíthet. (Ők sokan vannak)

Az utolsó csoportban vannak azok, akik már 200-300.000 forintos tartozásokat halmoztak fel, és inkább próbálnak nem tudomást venni a dologról. Áhh, csak havi pár ezer forint a törlesztő, de legalább egyszer kedvezményesen vásárolt. 300.000 forintos tartozás 45%-os THM-mel számolva, gyakorlatilag éves 135.000 forint, amit egészen addig fizetni kell, amíg vissza nem törlesztjük a 300.000 forintot.

Sajnos ezeket általában halmozni szokták, nem törleszteni. Ahogy nő a hitel, nő a kamat, és egyre nehezebb megfordítani. Ezt nevezik adósság spirálnak. Ha van megtakarításunk, azonnal fizessük vissza ezeket a hiteleket, hiszen nincs olyan kamat, ami 45%-ot adna a félretett pénzünkre, így jobban járunk, ha visszafizetjük.

Persze, mindenki azt hiszi, hogy ő lesz az, aki az a) csoportba fog tartozni. De hadd kérdezzem meg: előfordult már Önnel, hogy adódtak váratlan kiadásai? Netán volt már egyszer is olyan, hogy elfelejtett valamit?

Melyik a legjobb hitelkártya, és mennyi nyer vele az a) csoport?

Nehéz kérdés, melyiket is válasszam…A Budapest Bank Go! hívogató, csak az a havi 900 Ft maximum a tankolásra, igen kevéske. Nézzük csak, mennyit kell költeni hitelkártyával ahhoz, hogy a havi 10.000 Ft összejöjjön az 1% -okból? 100*10.000 = 1.000.000 Ft. Havi 1 millát. Ez valószínűleg nem sok embert korlátoz.

Legyen a Budapest Bank Go!

Nézzük, mit nyerhetünk vele, ha az a) csoportba tartozunk, tehát mindig, mindent visszafizetünk!

Tegyük fel, havonta 100.000 forintot költünk hitelkártyával, ebből 20.000 forintot tankolásra. Tehát 80.000 vásárlás, 20.000 Ft tankolás havonta.

20.000 Ft *0,03 = 600 Ft

80.000 Ft *0,01 = 800 Ft

Összesen: havi 1.400 Ft. Ez éves szinten: 12*1.400 Ft = 16.800 Ft Ebből már csak a számlavezetés díját kell levonni, ami 2.100 Ft (feltéve, hogy mindig kihasználtuk a 70%-ot, ha nem akkor 7.200 Ft)

Így 16.800-2.100 Ft = 14.700 Ft

Ebből már csak a visszafizetéseknél felszámolt tranzakciós adót kell levonni, ami 0,2% általában. A 100.000 forintnak 100.000*0,002= 200 Ft / hó = 2.400 / év.

Így akár mesés 12.700 Ft –ot is nyerhetünk évente a kártyán.

Mi történik b) és c) csoporttal?

Tegyük fel, hogy egyszer nem fizetjük vissza a teljes összeget, mert mondjuk a gyermekünket kellett fogorvoshoz vinni, és ezért 20.000 forint hiányzik a kasszából, vagy szimplán elutaztunk és teljesen kiment a fejünkből a határidő, netán nem volt lehetőségünk utalni.

Március 2-án vásároltunk 40.000 Ft-ért

Március 14-én vásároltunk 40.000 Ft-ért

És tankoltunk Március 20-án 20.000 Ft-ért.

Április 15-én lejárt a türelmi idő, és mi csak 80.000 forintot tudtunk visszafizetni, vagy elfelejtettük az egészet. Mindegy, a teljes összegre 41,6%-os kamatot kell számolni. Ez 1 évre, azaz 365 napra 41,6%, így:

Március 2 – április 15 = 44 nap (44/365*41,6%=5,01%)

Március 14 – április 15 = 32 nap (32/365*41,6%= 3,65%)

Március 20 – április 15 = 26 nap (26/365*41,6%= 2,96%)

Összesen a kamat (ha nincsen késedelmi díj):

40.000*0,0501 + 40.000*0,0365 + 20.000*0,0296 = 4.056 Ft

A késedelmi díj az még 3.100 Ft, de ezt csak akkor kell fizetni, ha a minimum összeget sem utaltuk vissza, azaz teljesen megfeledkeztünk róla.

Az a baj, hogy akik nem megfeledkeztek, azok gyakran a következő hónapban is megcsúsznak, és azután is, és adósságot halmoznak fel.

Konklúzió: Megéri-e a hitelkártya?

Mivel nem ismerem Önt, ezért azt mondom, hogy statisztikailag, általában véve nem éri meg, hiszen a bank még a nyereményekkel és az a) csoportba esők kifizetésével is jócskán profitál rajta. Ha Ön egy rendkívülien tudatos, pénzügyi zseni, akinek megér 12.000 Ft ennyi odafigyelést és kockázatot, akkor megéri.

Én nem tartom magam pénzügyileg suta embernek, de már csak etikai szempontok miatt is elhatárolódom ettől a terméktől. Bár lehet, hogy jól megmutathatnám a bankoknak, hogy igenis én nyerek rajta, de nekem nem éri meg. 1%? Amikor a boltok között 10, meg 20%-os különbségek vannak? Nekem senki se mondja, hogy nem vett még meg valamit 10%-kal drágábban, csak mert az ott kényelmesebb volt.

Akkor már inkább tudatosabban vásárolok. Nincs ingyen ebéd.

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online tanácsadást!