Az életbiztosítás nem egyszerű kérdés annak, aki nem foglalkozott még soha biztosításokkal. Ez a téma még a pénzügyeseknek is sokszor egy sötét folt, és bizony még ők is belefutnak az amatőr hibákba. Azt szokás mondani, hogy életbiztosítást nem vesznek, hanem eladják őket.
Ebben van is igazság: sok pénzről van szó, gyakran egy autó árát fizetjük ki életbiztosításra, csak hosszú időn keresztül. Ráadásul itt laikusok számára sokkal nehezebb összehasonlítani az árakat. Gondoljon csak bele, sokan egy életbiztosításra mondjuk, éves szinten 300.000 forintot költenek, és fizetik ezt 10-20 évig.
Ugye, hogy megvan egy autó ára?
Mégis sokan közel sem fordítanak akkora figyelmet a megfelelő termék kiválasztására, mint egy autónál. Sőt, az emberek 70%–a az első biztosítási ügynökkel megköti az ajánlott terméket, anélkül, hogy utána nézett volna. Pedig óriási különbségek vannak a termékek között, az árkülönbség akár tízszeres is lehet.
De miért beszélek mindig az árakról, ha a pénzügyi termékek a téma? Hiszen a boltban sem csak az ár a fontos. Ott van a szolgáltatás, a minőség, a márka, stb.. Igen, csak ez a pénzügyi piacon másként működik, ugyanis itt a szolgáltatást is pénzben mérjük. Ez üzlet. Pénz adunk és pénzt kapunk. A kérdés, hogy melyik mennyi.
Persze el kell olvasni a feltételeket. Van olyan is, hogy ezekben van akkora különbség, ami az árdifferenciát indokolttá tenné, de ez a ritkábbik eset.
Milyen életbiztosítások vannak?
Vannak a hagyományos vegyes biztosítások, amelyeken köztudottan mindenki bukik. Ezeket szépen eladták 5-10 évvel ezelőtt, akinek ilyenje van, az jobban teszi valószínűleg, ha mihamarabb felmondja.
Vannak ezeknek a mai modern megfelelőjük, a unit-linked életbiztosítások, amiket az ingyenes pénzügyi tanácsadók fognak nagy előszeretettel ajánlani a vaskos jutalékok miatt. Ha rákeresünk a neten, akkor mindenki lenyomna egyet, kettőt a torkunkon.
Most a nyugdíjbiztosítások 20% adókedvezménye miatt úgy találják az ügynökök ezeket a termékeket, mintha feltalálták volna a spanyol viaszt, holott eddig is volt 3 féle termék, amire igénybe lehetett venni az adókedvezményt, szóval semmi új nincsen a nap alatt. Ugyan azt a méregdrága terméket tukmálják, amit eddig sem akart megvenni, most se tegye, csak mert adókedvezmény van rajta.
A fenti két életbiztosítástól mentse meg magát, és fókuszáljon inkább a harmadik típusra:
A kockázati életbiztosítások
Ezekből is vannak hihetetlen drágák, illetve olyanok, amiket érdemes lehet megkötni. De kinek? Elsősorban azoknak, akikkel ha valami baj történik, akkor ez súlyos anyagi gondokat jelentene neki, vagy családjának. A „baj” alatt két dolgot érthetünk: betegség és baleset.
Akinek muszáj kötnie életbiztosítást, azok a családfenntartó, főkereső apukák, anyukák, akiknek ráadásul még egy hitelük is van az ingatlanjukon. Ilyenkor már lehet, hogy a hitel mellé is kellett kötni életbiztosítást, de ez a legtöbb esetben rossz konstrukció.
Ha gyermeke van, akkor mindenképpen érdemes megfontolnia az életbiztosítást. Annak ugyanis nem csak a hitelt kell futnia, de azt a kiesett jövedelmet is, amit egyébként megkeresett volna, és a gyermekre, vagy a családra költött volna (hasznosan). Ha a két szülő közül az egyikkel történik valami, akkor az a fizetés és az abból való megélhetés teljesen kiesik. Erre kell biztosítást kötni.
Futnia kell továbbá a temetés költségeit, illetve jó, ha ezekre még rászámolunk 1-2 millió forintot.
Fontos lehet cégvezetőknek, akik közösen tulajdonosok egy cégben. Érdemes a cég pénzéből biztosítani a tulajdonosokat, mert egy tragédia esetén a család örökli a cégtulajdont, ami gyorsan megbéníthatja a cég működését. Ilyenkor a cég a biztosítási összegből kivásárolhatja a családot, és folytathatja működését.
A halálon kívül mit lehet még biztosítani?
Ami a legfontosabb, mert rosszabb, mint a halál (szigorúan pénzügyi szempontból nézve): rokkantság. Ez is történhet betegségből és balesetből is, de itt nem csak, hogy a kieső jövedelmünket kell pótolni, de még magunkat is fenn kell tartanunk, amellett, hogy lehet, hogy pénzt sem tudunk keresni. Itt gondolni kell a ház teljes átalakítására, hogy az pl. kerekesszékkel bejárható legyen.
Műtétek: szintén lehet csak balesetre biztosítani, vagy betegségre is. A baleset biztosítás minden esetben töredéke a komplett biztosításnak, ami betegségre is fizet. A műtét komolyságától függően kaphatunk kártérítést. Ez mire jó? Ez az átmeneti pénzhiányt hivatott segíteni, ami az elvesztegetett munka órák pótlására jó.
Szintén biztosítható, hasonló céllal: csonttörés, kritikus betegségek (ez drága, de fontos lehet), kórházi térítés, kóma, égés, stb..
Mi alapján válasszunk életbiztosítást?
Először is döntse el, hogy mit akar. Milyen kockázatokat akar biztosítani, és mekkora összegre? Csak balesetből, vagy betegségből eredően is?
Ezt szedjük össze és írjuk le. Például:
- 15.000.000 Ft bármilyen okú halál
- 20.000.000 Ft baleseti rokkantság
- 5.000.000 Ft kritikus betegségek
- 5.000 Ft / nap kórházi térítés bármilyen okból
Ha ezzel megvagyunk, akkor erre keressünk ajánlatot. Kérhet tőlem online tanácsadást és segítek választani Önnek. Mindenképpen alkuszokhoz menjen, és kérjen több ajánlatot. Célszerű lehet szétbontani a biztosítást úgy, hogy az egyik kockázatot az egyik, a másik kockázatot a másik biztosítóhoz kötni, ha így árban jobban jövünk ki.
Nagyon olcsón lehet kötni biztosításokat bankoknál. Ezek csoportos életbiztosítások. Hátrányuk, hogy a bank felmondhatja azokat, ahogy tette ezt a CIB Bank nem régen, egy csomó embert megszívatva ezzel. Ennek ellenére egy stabilabb banknál, mondjuk a Budapest Banknál lehet, hogy nem rossz ötlet a csoportos biztosítás, de legyünk tisztában a kockázataival.
Itt már érvényesülhet az „olcsó húsnak híg a leve” mondás. Illetve figyeljünk a türelmi, vagy várakozási időre is, ami azt jelenti, hogy a kötéstől számított általában 6 hónapon belüli betegségből eredő kockázatokra nem fizet a biztosító.
Ne tegyünk megtakarítást a kockázati életbiztosítás mellé, bár az ügynök majd elmondja, hogy ez a tuti befektetés, meg, hogy az majd visszafizeti a biztosítás díját, de ezt ne higgyük el. Nincsen ingyen kenyér. Ezt utasítsuk vissza, és a megtakarításunkat kezeljük külön az életbiztosítástól. A végén jobban fogunk járni!
Éves szinten 300.000.-Ft-os életbiztosítás???
Üzenje már meg nekem kedves Szendrei Úr, hogy melyik ügyfelénél látott ilyet? Kíváncsi lennék rá nagyon.
Menyi a havi legkevesebb összeg mit fizetni kell ??. Ha valaki pl megķöti ebbe hónapba es jövöhónapba mütik kap e valami összeget màr?
Ez attól függ, hogy ki mire köt. Meglévő problémára nem fog fizetni, utólag nem lehet biztosítást kötni. De ha új probléma, akkor akár fizetheti is, szerződéstől függ, van-e türelmi idő”. Ha megírod pontosan hány éves vagy, mit szeretnél a „Kérdezz Minket” fülön, akkor szívesen utánajárunk neked.