Mi is az a NYESZ, és kinek éri meg ilyen formában takarékoskodnia a nyugdíjas éveire?Szeretne jobban képbe kerülni a költségekkel és limitekkel? Akkor jó helyen jár. Megnézünk néhány NYESZ számlát és kiválasztjuk a legszimpatikusabbat.

Arról, hogy mennyit kellene félretenni nyugdíjra itt már írtam. Többször is összehasonlítottuk a különböző nyugdíjcélú megtakarításokat, és láthattuk, hogy mindnek megvan a maga szépsége és csúfsága. Amennyiben Ön úgy látja, hogy az Ön elképzeléseinek a legmegfelelőbb konstrukció a NYESZ, azaz a nyugdíj-előtakarékossági számla, akkor most azt is megtudja, hogy mi alapján érdemes dönteni.

Fontos, hogy a NYESZ-nél sokkal nagyobb szabadságunk van a befektetéseket illetően, mint a önkéntes nyugdíjpénztárnál, ami egyik oldalról jó, másik oldalról rossz. Ha Ön eddig sem foglalkozott mélyrehatóan a pénzügyeivel, nem fektetett be részvényekbe, nem vásárolt még kötvényt, akkor kezdetben meg kell ismerkednie néhány alapszabállyal. Hogyan kell befektetni? Cikk itt.

Ön már mindent tud a NYESZ-ről? Ha nem, cikk az ÖNYP-ről és NYESZ -ről itt.

NYESZ: csapjunk a közepébe!

Csak akkor nyisson NYESZ-t, ha nem ijed meg a tőzsde szótól, ha tisztában van azzal, hogy mi a különbség egy részvény és egy befektetési jegy között, ha tudja mi az a tranzakciós díj és mi is az az értékpapír számla. Sokan nem tudják, hogy kamatadót/árfolyamnyereség adót nem, de osztalék adót például fizetni kell a NYESZ után is.

Elképzelhető, hogy interneten keresztül Önnek kell majd megvásárolnia a befektetési jegyeket, részvényeket, kötvényeket, amikbe be fog fektetni, és nem fog tudni mást hibáztatni, ha rosszul jön ki a dologból.

Majd a banki ügyintézőtől befektetési tanácsot kér?

Ezzel nem próbálkoznék.

Kis sztori az OTP ügyintézőről

Az adatok fent vannak az interneten, de azért, hogy biztos legyek a dolgomban – mert elég bonyolult megkeresni az összes költséget – felhívtam a bankok ügyfélszolgálatát is. Az OTP-s hölgy el akarta magyarázni nekem, hogy a NYESZ számlán nincs ingyen az első befektetés. Amikor is erősködtem, és a saját honlapjukra hivatkoztam, végre igazat adott nekem.

Ekkor már tudtam, hogy a következő kérdésem rázós lesz, és nem feltétlen kapok jó választ:

Megkérdeztem, hogy mit jelent az, hogy az első befektetés ingyenes. Ha 30.000 forintot utalok és osztok szét 10-10-10.000 arányban 3 alap között, akkor csak az első 10.000, vagy mind ingyenes?

A hölgy szerint, mindössze a NYESZ számla megnyitása utáni leges legelső befizetés az, ami ingyenes. Ez teljesen logikátlan és nyilván butaság is, de ő ragaszkodott hozzá.

Mi értelme lenne annak, hogy egy 40 éves megtakarításnak az első havi díjának az 0,4%-os tranzakciós költségét elengedik? Ezért ki nyitna NYESZ-t?

Így aztán kénytelen voltam letenni a telefont és újratárcsázni, hogy a másik ügyintéző engem igazoljon. Ez meg is történt. Szóval: vigyázzunk az ügyintézőkkel!

OTP NYESZ költségei

Számlavezetési díj 0,11% éves szinten, de minimum 2430 Ft / év. BÉT-en forgalmazott papírokat, kötvényeket és OTP befektetési alapokat tudunk választani. Az első befektetés díjmentes, ha 30.000 forintot osztunk szét 3×10.000 forint értékben 3 alap között, akkor mind a 3 elsőnek számít lényeg, hogy az adott pénzt a pénzszámláról először fektessük be.

A tranzakciós költségeket itt találjuk a bal oldalon a kondíciók között, az értékpapír tranzakciók költsége menüpont alatt. Azért nem adok direkt linket, mert a link címe idővel változik, így 1-2 hónap múlva nem lesz aktuális.

Vételkor és eladáskor is tranzakciós költségekkel találkozunk jobbra, balra, az első vételnél ezek mindig ingyenesek a NYESZ-en keresztül.  A befektetési alapokra jellemzően 0-400 Ft vásárlási díjat, és 900-1200 Ft eladási díjat számolnak fel. Az eladás és az újra befektetés már nem ingyenes.

A kötvényeknél lehetőség van jegyzésre (Kamathozó Kincstárjegy, OTP kötvények), ami díjmentes és a minimum 100.000 forint összeg kell, legyen, illetve lehetőség van aukcióra (Államkötvény) ami minimum 1.000.000 forint, és a költsége 0,2%, min. 1200 Ft. Részvények esetében a bankfiókban adott tranzakció 0,8%, min 3.000 Ft, interneten keresztül 0,65%, min. 1.000 Ft.

A pénzszámlán lekötni nem lehet.

Erste NYESZ költségei

Az Erste nyugdíj-előtakarékossági számla számlavezetési díja havi 0,01%, de min. 175 Ft /hó. Az első megbízás mindig ingyen van.

A számlavezető bankunknál lehet állandó megbízást adni, és a közlemény rovatba a befektetési alap kódját beírni. Ekkor automatikusan a megjelölt befektetési alapba helyezik a pénzt.  Ez csak a befektetési jegyekre igaz, és egy megbízás egy alapba küldhet pénzt.

Ha állampapírokat vagy részvényeket akarunk vásárolni, akkor azt személyesen, vagy interneten keresztül tudjuk megtenni. Ha 3 különböző alapot akarunk vásárolni, akkor 3 megbízást kell csinálni.

Megtehetjük ezt megbízások nélkül is, ekkor nekünk kell vagy személyesen, vagy interneten keresztül gondoskodnunk az összeg befektetéséről.

Az eladásoknak a díjtáblázatban feltüntetett költségeivel is számolni kell. A részvényeknél tranzakciós díjat számítanak fel, eladáskor és vételnél is, de az első vételnél ez is ingyen van. A pénzszámlán lekötni nem lehet.

Csak forintos alapokat választhatunk. A saját alapok vételi és eladási költsége 300-600 Ft körül van. Érdekes módon a nem saját alapoknál viszont csak vételi költség van, így az NYESZ számlán kifizetődőbb.

Erste által kínált befektetési csomagok (alapok) itt. És itt a Hirdetmény az Erste Befektetési Zrt. által kínált befektetéscsomagokról

Erste által kínált egyéb befektetések listája és díjai itt. Ezután a “Az Erste Befektetési Zrt. hatályos Internetes díjjegyzéke”.

Erste egyéb költségek, például tranzakciós díjak itt. Majd a “Az Erste Befektetési Zrt. hatályos üzleti díjjegyzéke”

KBC Equitas (K&H) NYESZ

A díj egységesen 2.000 Ft / év. A befektetési alapok díjait itt találjukA megbízások díjait pedig itt.  Jól átlátható, ezért ezeket nem gyűjtöm ki. Árban ez is teljesen rendben van.

Ami nekem itt furcsa, és nem tetszik, hogy a gyakran ismételt kérdésekben ez olvasható:

“Mit jelent az, hogy a NYESZ-R számlán a befizetést követő első ügylet a befizetés összegéig díjmentes?

Ha Ön befizet vagy beutal egy összeget a NYESZ-R számlájára, akkor az összeg jóváírása után Önnek egy darab olyan ügyletéért (vagy vételért vagy eladásért), amelynek az értéke nem haladja meg a befizetést, Társaságunk nem számít fel jutalékot.

A két feltételnek együttesen kell megvalósulnia. Tehát ha 10 000 Ft-ot beutal, és 5 000 Ft értékben vásárol részvényt, akkor azért társaságunk jutalékot nem számít fel. Azonban ha ezt követően ismét vásárol részvényt szintén 5 000 Ft értékben, akkor azért Társaságunk már felszámítja a jutalékot, mivel az már a második ügylet.” – Ez az első kettőnél nem így van, az ügyintézők szerint.

A KBC nyugdíj-előtakarékossági számláján elérhető befektetési alapok listája itt. Figyelem, itt is igaz, hogy csak forintos alapok és csak BÉT-es részvények vásárolhatók!

A KBC-nél nagyon sok fajta ETF, értékpapír, külföldi tőzsde elérhető, amit sajnos a NYESZ megkötései miatt nem igazán tudunk kihasználni. A befektetési alapok száma viszont jóval kevesebb, mint az Erste esetében.

Nyugdíj-előtakarékossági számlák összehasonlítása – összegzés

Ez a három a legnagyobb és az utóbbi kettő talán az árban legjobb befektetési szolgáltató, így további elemzést nem végzek. Ennek mintájára össze lehet hasonlítani a Raiffeisen vagy az Unicredit kínálatát is, bár szerintem, ha árban nem is lesz eltérés, lényegesen kevesebb alapot kínálnak.

Mivel az Erste kínálata óriási, költsége gyakorlatilag nulla, ezért én most rá szavazok.

Ha valami kimaradt, más tapasztalatai vannak, netán hibát vélt felfedezni kérem, szóljon. Mivel elég aprók a betűk a legtöbb szolgáltatónál (ilyen szempontból a KBC a legkorrektebb), előfordulhatnak apróbb hibák, és egyébként is gyakran változnak ezek a költségek. Mindenképpen tájékozódjon, ha nem akarja, hogy átvágják.

Szeretne NYESZ-t nyitni, és saját befektetési portfóliót összeállítani? Nem akar sok apró betűt bogarászni? Kérdése van? Kérjen tanácsot!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!