Néhány évvel ezelőtt az egyik magyar pénzügyi közvetítő számos Skandia életbiztosítást értékesített az ügyfeleinek. A cég magát független tanácsadó cégként mutatta be. Ennek ellenére a valaha kínált egyik legdrágább, és legfurcsább szerződést írták alá a cégben megbízó ügyfelek. Most mégis úgy tűnik, van remény…

Több ügyfelem is érdeklődött a Skandia életbiztosításával kapcsolatosan. Az általános kérdés az, hogy hová tűnt a befizetések közel fele, és mit érdemes tenni a szerződéssel: tovább fizetni, vagy felmondani? skandia biztosító

Nem könnyű a helyzet, mert a szerződési feltételekből konkrétan semmit nem lehet megtudni. Akor mégis milyen szerződés ez, és miért ajánlja bárki is?

Skandia életbiztosítás: amit tudnod kell…

Az egyik szerződésnél a befizetett 4.080 euróból 8 év alatt sikerült 2.429 eurót varázsolni úgy, hogy a közvetítő cég egyik ügynöke azt kommunikálta, a befektetés tőke-, és hozamgarantált.

A trükk azonban a költségekben rejlik. A szerződési feltételek egy német nyelvről pongyolán fogalmazott iromány, amelyből szinte semmi nem derül ki. Sem a pontos költségek, sem a számítási metódus, de még az sem, hogy milyen jogcímeken fognak költségeket elvonni. Az egyetlen pontosan megnevezett költség egy 2,5 eurós befizetésenkénti díj.

Minden információforrás a költségek tekintetében az éves tájékoztató, amit csak akkor küld a Skandia, ha kéred, magától nem. Amióta kivonult az országból egyetlen ügyintézője van, aki tud magyar nyelven, vele kell felvenned a kapcsolatot.

Kikértük a teljes költségstruktúrát, és a pontos számítást, de erre válaszul az ügyintéző csak annyit mondott, hogy a matematikai osztály hamarosan átküldi, majd kaptunk egy sima elszámolást a szerződésről.

(Ami a múltat mutatja ugye, de a jövőt nem. Tehát továbbra is sötétben tapogatóztunk. Közben az ügyintéző is felmondott, más vette át a helyét.)

Ebből annyi kiderült, hogy a 8 éves szerződésre az elmúlt 1 évben elvontak 61 eurót, mint szerződéskötési költség, 55,2 eurót, mint szerződés kezelési költség, 1,5 eurót, mint kockázati díj. A befizetés / megtakarítás ebben az esetben havi 50 euró, tehát több mint kéthavi díj került levonásra.

A te szerződésed esetében természetesen lehetnek mások a számok, viszont ha eddig nem tetted, akkor javaslom nézd meg, hogyan áll a “befektetésed”. Ha rosszul, akkor az valószínűleg nem azért van, mert rosszul fektették be a pénzt, hanem azért mert a szerződésben ott vannak a rejtett költségek.

És a hozam?

Combos 15 euró, ami a 2.429 eurós számlaegyenleg 0,6%-a. Ennél egy sima magyar eurós államkötvény is jobban hoz. Kíváncsi lettem volna, hogy mibe fektették be, de erről sincs túl sok információ. A szerződési feltételekben megjelölt tájékozódási lehetőségek vagy nem élnek már, vagy német nyelvűek, amin nem találtunk erre vonatkozó információt.

Végül az egyenlegközlőn szereplő ISIN szám alapján kiderítettük, hogy a SEG 2031 Fund nevű alapban parkolhat a pénz. Ennek még további éves 1,6% költsége van, amit nem szerepeltetnek a szerződési feltételekben, valamint a beszálláskor további 6% költsége volt. Az, hogy mibe van a pénz az alapon belül, itt sem derült ki.

Ennek ellenére az első három évben befizetett összeg szinte teljes egészében költségként kerül levonásra, és ez csak a kezdeti költség.

Ugyanez a kezdeti költség terhel minden inflációkövetést, vagyis ha úgy döntesz, hogy emeled a befizetéseidet, akkor azokból mindből ugyanezt a horribilis összeget fogják elvonni.

A szerződésben az áll, hogy új szerződésként kezelik az inflációkövetést.

Sem a befektetésekről nem lehet semmit megtudni, sem a befektetési költségekről, sem arról, hogy mikor lenne érdemes felmondani a szerződést. A közvetítő cég mossa kezeit, azután, hogy a szerződő a Skandia biztosítóval szerződött, ennek a magyar pénzügyi közvetítő cégnek semmilyen felelőssége nincsen.

Minden ami van, egy mintaszámítás a szerződési feltételek végén, és egy egyszeri értesítő az elmúlt 1 évben levont költségekről.

Mit tehetsz, ha Skandia szerződésed van?

Azt meg kell értened, hogy ez a szerződés egy pénznyelő. Valószínűleg sosem fogsz annyit kivenni belőle, mint amennyit befizettél, és folyamatosan bukod a hozamokat is. De nem vagy egyedül…

Alakult egy Skandia Károsultak nevű csoport, ahol páran felvették a kesztyűt a közvetítő céggel, és a Skandia biztosítóval is. (Ami nem könnyű, mert már nincs jelen Magyarországon)

Tamás, a csoport egyik tagja (aki kezébe vette a sorsát) közel másfél éven keresztül levelezett a pénzügyi közvetítővel, a Skandiával, és a Pénzügyi Békéltető Testülettel mire a napokban megkapta az eredményt. (Le a kalappal Tamás előtt, aki egyedül szállt szembe a biztosítóval, míg mindenki más csak várta, hogy neki sikerül-e.)

A lényeg, hogy a PBT a Magyar Pénzügyi Közvetítő céggel szemben megszüntette az eljárást, mivel a szerződést a Skandia feltételei szerint kötötték meg a sértettek, a közvetítőre nem tudtak semmit bizonyítani.

Mivel aláírtad, hogy megértetted a feltételeket ez nem csoda, a közvetítő cég maximum gerinctelen és aljas, de nem követett el szabálysértést, és nem velük van szerződéses kapcsolatod. Ők mindössze egy megbízási szerződést kötöttek veled.

A Skandia viszont visszavonulót fújt, és felajánlotta Tamásnak, hogy visszafizeti az összes eddigi befizetését.

Ez a mai napon meg is történt.

Ez nagy győzelem, hiszen a legtöbb ilyen szerződésnél ez több százezer forint lehet a visszavásárlási értékhez viszonyítva. Persze a 8 éven keresztül máshol bezsebelt hozamokat így is elbukod, illetve az inflációt is, de még mindig egy olyan út az alagút végén, amit érdemes lehet megpróbálni.

Tanulva Tamás bukdácsolásából összeszedtem azokat a lépéseket, amiket meg kell tenned, hogy a lehető leghamarabb (értsd 1-2 hónapon belül jó esetben) eljuthass odáig, ahol most Tamás áll, vagyis visszakapd a befizetett pénzed.

Milyen lépéseket kell tenned, ha viszont akarod látni a Skandia -nak fizetett pénzed?

Ahhoz, hogy az ügyed a Pénzügyi Békéltetőhöz kerülhessen előbb panaszt kell tenned a Skandia-nál. Ennek a panasznak a benyújtása kötelező a vizsgálat elindításához. Vagyis meg kell próbálnod a Skandia-val rendezni az ügyet először.

Mindent írásban kell tenned, úgy, hogy az később a PBT-nek bizonyítani tudd.

1. lépés: írd meg a történeted a Skandiának (iroda@skandia.de)

Írd meg, hogy hol, kivel, mikor, miért kötöttél szerződést, és azt is, hogy miként tájékoztattak félre. Természetesen adj meg minden adatot ahhoz, hogy azonosítani tudjanak: neved, adataid, kötvényszámod, szerződéskötés ideje, stb.

Írd meg nekik, hogy panaszt szeretnél tenni, mert

  • félretájékoztattak
  • a szerződésben nem szerepelnek az elvont költségek
  • a szerződés nyelvezete magyartalan, értelmezhetetlen, abból nem lehet megtudni, mennyi pénzt vonnak el
  • a tájékoztatás nem volt az állításoknak és jogszabálynak megfelelő( részletes kimutatást kellett volna küldeniük a 33/2002. (XI. 16.) PM rendelet szerint)
  • az indexálás/dinamizálás (infláció követés évente) új szerződéskötésnek minősül, ami további szerződéskötési díjakat von maga után.

A szerződések kötelező elemeit ezekben a jogszabályokban találod, attól függően, hogy mikor kötötted a Skandia szerződést. A 2014-es jogszabályt érdemes átbogarászni: 152. paragrafus és a 4. melléklet. Korábbi szerződések esetén a 2003-as jogszabályban 166 paragrafus, 10. melléklet.

Miket írhatsz a panaszodba?

A 2003-as jogszabályban szerepel például, hogy minden szokásos gyakorlattól eltérő dolgot a szerződési feltételben figyelemfelkeltő módon kell tartalmaznia a feltételeknek. Az indexálás új szerződésként való kezelése pontosan ilyen. Mivel erre külön nem hívták fel a figyelmet, ezért nem tettek eleget a 166. § 6. pontjának.

Szintén benne van, hogy évente köteles lett volna tájékoztatni: 166. § 9. pont:

“a biztosító évente legalább egyszer köteles írásban tájékoztatni ügyfelét az életbiztosítási szerződése szolgáltatási értékéről, aktuális visszavásárlási értékéről és a visszajáró többlethozam jóváírásának mértékéről.”

Ez egyébként az általános szerződésben is benne van, a 11. pontban.

Továbbá, jogszabály 166. § 11. pont:

A befektetési egységhez kötött életbiztosítások esetében a biztosító köteles lehetővé tenni, hogy a szerződő tájékozódhasson a befektetés elhelyezéséről, azaz a befektetéseinek fedezetéül szolgáló befektetési formák egymáshoz viszonyított arányáról

10. melléklet 18. pont:

A biztosítási szerződésre vonatkozó írásos tájékoztatásnak legalább a következőket kell tartalmaznia:

életbiztosítási szerződés esetén mekkora és milyen jogcímen merül fel az a költség, amit a biztosító a szerződő által befizetett első vagy egyszeri díjból a szerződés 30 napon belüli felmondása esetén visszatart

Amit nagyon sajnálok, hogy a jogszabályban nem találok olyan kitételt, miszerint téged a költségekről tájékoztatni kellene. Ez elég furcsa, és számomra teljesen hihetetlen. Mindenesetre ettől függetlenül a panaszba mindenképpen beleírnám, de a jogszabályt nem hivatkoznám.

Írd meg a Skandia biztosítónak a fentiek mellett, hogy ez egy hivatalos panasz, amelyre hivatalos választ vársz. Ez a feltétele, hogy elindíthasd az eljárást a Békéltető testületnél. Ha nem válaszolnak, akkor is elindíthatod, ebben az esetben nyilatkoznod kell majd erről, és csatolnod a panasztételt.

Kérd a Skandiát, hogy fizessék vissza a befizetett pénzed teljes összegét, nem a visszavásárlási értéket, hanem az eddigi befizetéseidet.

2. lépés: A kapott válasszal (amennyiben nem pozitív) fordulj a PBT-hez

Ezt követően kezd meg az eljárást a PBT-nél. Írd meg hasonlóan a Skandia -nak küldött leveledhez a panaszodat, és javasold a megegyezést az eddigi befizetéseid visszafizetésével.

Ha mindent hibátlanul töltöttél ki, akkor elvileg ezek után lesz egy szembesítés, ami szintén elektronikus úton fog történni. A PBT felveszi a kapcsolatot a Skandiával és igyekeznek megegyezni.

Ha szerencséd van, akkor már itt meghallgatásra talál a kérésed. Ha nem, akkor vagy további adatokat fognak bekérni tőled, vagy pedig lezárják az ügyet.

Eddig Tamás volt az egyetlen, aki elvitte idáig az ügyet, és neki sikerült visszaszereznie a befektetését, így bizakodó vagyok. Azóta már többen is éltek a panasz lehetőségével és minél több a precedens, annál nagyobb a valószínűsége, hogy Te is visszakaphatod a pénzed.

3. lépés: Ha bármi ötleted, tapasztalatod van az üggyel kapcsolatban, akkor kérlek írd meg kommentben.

Minden Skandia károsult érdeke, hogy az információ szabadon terjedjen. Ennek a cikknek a célja, hogy erőt, és indulási alapot adjon Neked is, hogy visszaszerezd a pénzed.

Ha bármi ötleted van, vagy tudsz olyan kapaszkodót, amit érdemes belefoglalni a panaszba, akkor ne habozz! Oszd meg a többiekkel, és közösen sokkal nagyobb az esélye, hogy mindannyian visszakapjátok legalább azt a pénzt, amit befizettetek.

Szívesen látnék tovább jogásztól véleményt, hogy miként lehet ilyen szerződést egyáltalán szerződésnek nevezni.

Szeretnél jó döntést hozni egy konkrét pénzügyi kérdésben?

TEDD FEL KÉRDÉSED ÉS 24 ÓRÁN BELÜL VÁLASZOLUNK!

Sokan százezreket spóroltak meg azzal, hogy megírták kérdésüket mielőtt elfogadták egy ügynök, vagy pénzintézet ajánlatát. Próbáld ki, INGYEN!

TEDD FEL KÉRDÉSED MOST!