Néhány évvel ezelőtt az egyik magyar pénzügyi közvetítő számos Skandia életbiztosítást értékesített az ügyfeleinek. A cég magát független tanácsadó cégként mutatta be. Ennek ellenére a valaha kínált egyik legdrágább, és legfurcsább szerződést írták alá a cégben megbízó ügyfelek. Most mégis úgy tűnik, van remény…

Több ügyfelem is érdeklődött a Skandia életbiztosításával kapcsolatosan. Az általános kérdés az, hogy hová tűnt a befizetések közel fele, és mit érdemes tenni a szerződéssel: tovább fizetni, vagy felmondani? 

Nem könnyű a helyzet, mert a szerződési feltételekből konkrétan semmit nem lehet megtudni. Akor mégis milyen szerződés ez, és miért ajánlja bárki is?

Skandia életbiztosítás: amit tudnod kell…

Az egyik szerződésnél a befizetett 4.080 euróból 8 év alatt sikerült 2.429 eurót varázsolni úgy, hogy a közvetítő cég egyik ügynöke azt kommunikálta, a befektetés tőke-, és hozamgarantált.

A trükk azonban a költségekben rejlik. A szerződési feltételek egy német nyelvről pongyolán fogalmazott iromány, amelyből szinte semmi nem derül ki. Sem a pontos költségek, sem a számítási metódus, de még az sem, hogy milyen jogcímeken fognak költségeket elvonni. Az egyetlen pontosan megnevezett költség egy 2,5 eurós befizetésenkénti díj.

Minden információforrás a költségek tekintetében az éves tájékoztató, amit csak akkor küld a Skandia, ha kéred, magától nem. Amióta kivonult az országból egyetlen ügyintézője van, aki tud magyar nyelven, vele kell felvenned a kapcsolatot.

Kikértük a teljes költségstruktúrát, és a pontos számítást, de erre válaszul az ügyintéző csak annyit mondott, hogy a matematikai osztály hamarosan átküldi, majd kaptunk egy sima elszámolást a szerződésről.

(Ami a múltat mutatja ugye, de a jövőt nem. Tehát továbbra is sötétben tapogatóztunk. Közben az ügyintéző is felmondott, más vette át a helyét.)

Ebből annyi kiderült, hogy a 8 éves szerződésre az elmúlt 1 évben elvontak 61 eurót, mint szerződéskötési költség, 55,2 eurót, mint szerződés kezelési költség, 1,5 eurót, mint kockázati díj. A befizetés / megtakarítás ebben az esetben havi 50 euró, tehát több mint kéthavi díj került levonásra.

A te szerződésed esetében természetesen lehetnek mások a számok, viszont ha eddig nem tetted, akkor javaslom nézd meg, hogyan áll a „befektetésed”. Ha rosszul, akkor az valószínűleg nem azért van, mert rosszul fektették be a pénzt, hanem azért mert a szerződésben ott vannak a rejtett költségek.

És a hozam?

Combos 15 euró, ami a 2.429 eurós számlaegyenleg 0,6%-a. Ennél egy sima magyar eurós államkötvény is jobban hoz. Kíváncsi lettem volna, hogy mibe fektették be, de erről sincs túl sok információ. A szerződési feltételekben megjelölt tájékozódási lehetőségek vagy nem élnek már, vagy német nyelvűek, amin nem találtunk erre vonatkozó információt.

Végül az egyenlegközlőn szereplő ISIN szám alapján kiderítettük, hogy a SEG 2031 Fund nevű alapban parkolhat a pénz. Ennek még további éves 1,6% költsége van, amit nem szerepeltetnek a szerződési feltételekben, valamint a beszálláskor további 6% költsége volt. Az, hogy mibe van a pénz az alapon belül, itt sem derült ki.

[fusion_highlight color=”#cd2122″ rounded=”no” class=”” id=””] Ennek ellenére az első három évben befizetett összeg szinte teljes egészében költségként kerül levonásra, és ez csak a kezdeti költség.[/fusion_highlight]

Ugyanez a kezdeti költség terhel minden inflációkövetést, vagyis ha úgy döntesz, hogy emeled a befizetéseidet, akkor azokból mindből ugyanezt a horribilis összeget fogják elvonni.

A szerződésben az áll, hogy új szerződésként kezelik az inflációkövetést.

Sem a befektetésekről nem lehet semmit megtudni, sem a befektetési költségekről, sem arról, hogy mikor lenne érdemes felmondani a szerződést. A közvetítő cég mossa kezeit, azután, hogy a szerződő a Skandia biztosítóval szerződött, ennek a magyar pénzügyi közvetítő cégnek semmilyen felelőssége nincsen.

Minden ami van, egy mintaszámítás a szerződési feltételek végén, és egy egyszeri értesítő az elmúlt 1 évben levont költségekről.

Mit tehetsz, ha Skandia szerződésed van?

Azt meg kell értened, hogy ez a szerződés egy pénznyelő. Valószínűleg sosem fogsz annyit kivenni belőle, mint amennyit befizettél, és folyamatosan bukod a hozamokat is. De nem vagy egyedül…

Alakult egy Skandia Károsultak nevű csoport, ahol páran felvették a kesztyűt a közvetítő céggel, és a Skandia biztosítóval is. (Ami nem könnyű, mert már nincs jelen Magyarországon)

Tamás, a csoport egyik tagja (aki kezébe vette a sorsát) közel másfél éven keresztül levelezett a pénzügyi közvetítővel, a Skandiával, és a Pénzügyi Békéltető Testülettel mire a napokban megkapta az eredményt. (Le a kalappal Tamás előtt, aki egyedül szállt szembe a biztosítóval, míg mindenki más csak várta, hogy neki sikerül-e.)

A lényeg, hogy a PBT a Magyar Pénzügyi Közvetítő céggel szemben megszüntette az eljárást, mivel a szerződést a Skandia feltételei szerint kötötték meg a sértettek, a közvetítőre nem tudtak semmit bizonyítani.

Mivel aláírtad, hogy megértetted a feltételeket ez nem csoda, a közvetítő cég maximum gerinctelen és aljas, de nem követett el szabálysértést, és nem velük van szerződéses kapcsolatod. Ők mindössze egy megbízási szerződést kötöttek veled.

[fusion_highlight color=”#cd2122″ rounded=”no” class=”” id=””] A Skandia viszont visszavonulót fújt, és felajánlotta Tamásnak, hogy visszafizeti az összes eddigi befizetését. [/fusion_highlight]

Ez a mai napon meg is történt.

Ez nagy győzelem, hiszen a legtöbb ilyen szerződésnél ez több százezer forint lehet a visszavásárlási értékhez viszonyítva. Persze a 8 éven keresztül máshol bezsebelt hozamokat így is elbukod, illetve az inflációt is, de még mindig egy olyan út az alagút végén, amit érdemes lehet megpróbálni.

Tanulva Tamás bukdácsolásából összeszedtem azokat a lépéseket, amiket meg kell tenned, hogy a lehető leghamarabb (értsd 1-2 hónapon belül jó esetben) eljuthass odáig, ahol most Tamás áll, vagyis visszakapd a befizetett pénzed.

Milyen lépéseket kell tenned, ha viszont akarod látni a Skandia -nak fizetett pénzed?

Ahhoz, hogy az ügyed a Pénzügyi Békéltetőhöz kerülhessen előbb panaszt kell tenned a Skandia-nál. Ennek a panasznak a benyújtása kötelező a vizsgálat elindításához. Vagyis meg kell próbálnod a Skandia-val rendezni az ügyet először.

Mindent írásban kell tenned, úgy, hogy az később a PBT-nek bizonyítani tudd.

1. lépés: írd meg a történeted a Skandiának (iroda@skandia.de)

Írd meg, hogy hol, kivel, mikor, miért kötöttél szerződést, és azt is, hogy miként tájékoztattak félre. Természetesen adj meg minden adatot ahhoz, hogy azonosítani tudjanak: neved, adataid, kötvényszámod, szerződéskötés ideje, stb.

Írd meg nekik, hogy panaszt szeretnél tenni, mert

• félretájékoztattak
• a szerződésben nem szerepelnek az elvont költségek
• a szerződés nyelvezete magyartalan, értelmezhetetlen, abból nem lehet megtudni, mennyi pénzt vonnak el
• a tájékoztatás nem volt az állításoknak és jogszabálynak megfelelő( részletes kimutatást kellett volna küldeniük a 33/2002. (XI. 16.) PM rendelet szerint)
• az indexálás/dinamizálás (infláció követés évente) új szerződéskötésnek minősül, ami további szerződéskötési díjakat von maga után.

A szerződések kötelező elemeit ezekben a jogszabályokban találod, attól függően, hogy mikor kötötted a Skandia szerződést. A 2014-es jogszabályt érdemes átbogarászni: 152. paragrafus és a 4. melléklet. Korábbi szerződések esetén a 2003-as jogszabályban 166 paragrafus, 10. melléklet.

Miket írhatsz a panaszodba?

A 2003-as jogszabályban szerepel például, hogy minden szokásos gyakorlattól eltérő dolgot a szerződési feltételben figyelemfelkeltő módon kell tartalmaznia a feltételeknek. Az indexálás új szerződésként való kezelése pontosan ilyen. Mivel erre külön nem hívták fel a figyelmet, ezért nem tettek eleget a 166. § 6. pontjának.

Szintén benne van, hogy évente köteles lett volna tájékoztatni: 166. § 9. pont:

„a biztosító évente legalább egyszer köteles írásban tájékoztatni ügyfelét az életbiztosítási szerződése szolgáltatási értékéről, aktuális visszavásárlási értékéről és a visszajáró többlethozam jóváírásának mértékéről.”

Ez egyébként az általános szerződésben is benne van, a 11. pontban.

Továbbá, jogszabály 166. § 11. pont:

A befektetési egységhez kötött életbiztosítások esetében a biztosító köteles lehetővé tenni, hogy a szerződő tájékozódhasson a befektetés elhelyezéséről, azaz a befektetéseinek fedezetéül szolgáló befektetési formák egymáshoz viszonyított arányáról

10. melléklet 18. pont:

A biztosítási szerződésre vonatkozó írásos tájékoztatásnak legalább a következőket kell tartalmaznia:

életbiztosítási szerződés esetén mekkora és milyen jogcímen merül fel az a költség, amit a biztosító a szerződő által befizetett első vagy egyszeri díjból a szerződés 30 napon belüli felmondása esetén visszatart

Amit nagyon sajnálok, hogy a jogszabályban nem találok olyan kitételt, miszerint téged a költségekről tájékoztatni kellene. Ez elég furcsa, és számomra teljesen hihetetlen. Mindenesetre ettől függetlenül a panaszba mindenképpen beleírnám, de a jogszabályt nem hivatkoznám.

Írd meg a Skandia biztosítónak a fentiek mellett, hogy ez egy hivatalos panasz, amelyre hivatalos választ vársz. Ez a feltétele, hogy elindíthasd az eljárást a Békéltető testületnél. Ha nem válaszolnak, akkor is elindíthatod, ebben az esetben nyilatkoznod kell majd erről, és csatolnod a panasztételt.

Kérd a Skandiát, hogy fizessék vissza a befizetett pénzed teljes összegét, nem a visszavásárlási értéket, hanem az eddigi befizetéseidet.

2. lépés: A kapott válasszal (amennyiben nem pozitív) fordulj a PBT-hez

Ezt követően kezd meg az eljárást a PBT-nél. Írd meg hasonlóan a Skandia -nak küldött leveledhez a panaszodat, és javasold a megegyezést az eddigi befizetéseid visszafizetésével.

Ha mindent hibátlanul töltöttél ki, akkor elvileg ezek után lesz egy szembesítés, ami szintén elektronikus úton fog történni. A PBT felveszi a kapcsolatot a Skandiával és igyekeznek megegyezni.

Ha szerencséd van, akkor már itt meghallgatásra talál a kérésed. Ha nem, akkor vagy további adatokat fognak bekérni tőled, vagy pedig lezárják az ügyet.

Eddig Tamás volt az egyetlen, aki elvitte idáig az ügyet, és neki sikerült visszaszereznie a befektetését, így bizakodó vagyok. Azóta már többen is éltek a panasz lehetőségével és minél több a precedens, annál nagyobb a valószínűsége, hogy Te is visszakaphatod a pénzed.

3. lépés: Ha bármi ötleted, tapasztalatod van az üggyel kapcsolatban, akkor kérlek írd meg kommentben.

Minden Skandia károsult érdeke, hogy az információ szabadon terjedjen. Ennek a cikknek a célja, hogy erőt, és indulási alapot adjon Neked is, hogy visszaszerezd a pénzed.

Ha bármi ötleted van, vagy tudsz olyan kapaszkodót, amit érdemes belefoglalni a panaszba, akkor ne habozz! Oszd meg a többiekkel, és közösen sokkal nagyobb az esélye, hogy mindannyian visszakapjátok legalább azt a pénzt, amit befizettetek.

Szívesen látnék tovább jogásztól véleményt, hogy miként lehet ilyen szerződést egyáltalán szerződésnek nevezni.

Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!

Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!