Azt már te is tudod, hogy a nyugdíjas éveidre tőkét kell felépítened, hiszen a jelenlegi nyugdíjrendszer nem fenntartható a mostani formájában. Számos olyan lehetőség létezik, ahol az állam minden befizetésed után 20%-ot hozzátesz a megtakarításodhoz. A kérdés viszont az, hogy biztosan megéri-e az elköteleződést a 20% adójóváírás?
Természetesen igen! Vághatnánk rá gyorsan a választ. Azonban, ahogy az a pénzügyekben általában lenni szokott, ezt sem annyira könnyű megválaszolni.
Persze, minden olyan kedvezménynek, állami támogatásnak örülni kell, amit csak ki tudunk használni. Azonban a felhasználásnak a lehetősége sem szabad, hogy elvakítson. Az ilyen konstrukciók esetében is végig kell gondolni, hogy valóban megfelel-e az adott pénzügyi termék a céljaidnak, elvárásaidnak.
Jelenleg három olyan nyugdíj megtakarítás létezik, amely esetén igénybe tudod venni az adójóváírást, feltéve, hogy van SZJA (személyi jövedelemadó) befizetésed. Ha nincs (pl. KATÁ-s vállalkozóként adózol), vagy például három gyermek esetén már kihasználod az összes kedvezményt, akkor nem lesz miből visszaigényelned a 20%-ot.
Ez a három az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíjbiztosítás, és a nyugdíj előtakarékossági számla. Ezek a termékek jövőre valószínűleg kapni fognak a magyar állam részéről egy versenytársat, azonban jelenleg még csak nagyon kevés információnk van róla, hogy pontosan milyen feltételekkel fog rendelkezni.
Mindhárom lehetőség megegyezik abban, hogy igénybe lehet venni rajtuk keresztül a 20% adójóváírást. Tehát az állam minden 100 forint befizetésedhez, hozzátesz 20 forintot. Abban viszont már különböznek, hogy mekkora a maximálisan visszaigényelhető összeg. NYESZ számla esetén 100.000 forintot, önkéntes pénztár esetén 150.000 forintot, míg nyugdíjbiztosítás esetén 130.000 forintot tudsz visszaigényelni.
Van lehetőséged kombinálni is őket, hiszen maximálisan 280.000 forintot tudsz ilyen formában visszaigényelni az SZJA befizetésedből. Érdemes megjegyezned, hogy amikor az állam ad valamit, akkor cserébe kérni is fog. Van, amikor sokat kér, van amikor kevesebbel is megelégszik. Jelen esetben azt várja el tőled, hogy a nyugdíjba vonulásodig tartsd meg a megtakarításodat.
Ez azt jelenti, hogy ha korábban hozzányúlsz a megtakarításodhoz, akkor valamilyen büntetésre kell számítanod, (pl. az addig megkapott 20% adójóváírásokat 20%-al növelten kell visszafizetned az állam részére) és csak a nyugdíjba vonuléásod után tudod felvenni a pénzed mindenféle megkötés nélkül, adómentesen. A felhalmozott tőkét természetesen bármire elköltheted.
Mennyit számít a 20% adójóváírás?
Sokszor hallottam, hogy a 20%-os adójóváírásra hozamként tekintenek egyesek, azonban ez hiba. Mivel a 20%-ot a befizetéseidre kapod, a hozamot pedig a teljes tőkét vizsgálva számoljuk, kizárólag az első évben lesz a 20% adójóváírás 20% hozammal egyenlő.
Ebből következik, hogy minél hosszabb az időtáv, annál kisebb lesz a szerepe a 20% adójóváírásnak. Minél rövidebb az időd megtakarítani, annál többet hozzátesz a megtakarításodhoz. Most meg is mutatom, hogy pontosan mennyit is jelent a 20% adójóváírás különböző időtávok esetén.
20% adójóváírás extra hozama különböző időtávokon, 5% hozam mellett
A példában 5% hozammal számolunk, amit a befektetésed ér el. Ehhez jön még hozzá a 20% adójóváírás összege, amit „lefordítottam” a hozamok nyelvére. Látható, hogy 10 év esetén 3%-ot is hozzátesz az éves hozamainkhoz, így egyértelmű, hogy ilyen időtávon érdemes lehet igénybe venni a 20% adójóváírást.
Még 20 év esetén is jelentős lehet, de már jóval kisebb a hatása. Illetve egy szempillantás alatt bukhatod az előnyét, ha egy drága megtakarítást választasz. Amit nyersz a 20% adójóváírással, költség oldalon le is vonhatja a pénzintézet költségként, ha nem vagy körültekintő.
25 év feletti időtáv esetén pedig már 1%-al, vagy annál is kevesebbel kell számolnod. Persze, az sem rossz, viszont ezért cserébe vállalnod kell a kötelezettségeket. Ráadásul, ha csak egy átlagos nyugdíjbiztosítást is kötsz, ezt ki fogod fizetni költségként. Ennél sokkal jobb megoldás, ha kötsz inkább egy rugalmas megtakarítást, és ötöd akkora költséggel fektetsz be. Nézd meg, hogy mennyit jelentenek a költségek hosszú távon.
A következő adatokkal számolok:
- Megtakarítási összeg: 30.000 Ft/hó
- Inflációkövetés: 3%
- Hozam: 7%
- Időtáv: 30 év
- Adójóváírás: Igen
- Költségek: 1,5%, 3%, és 5%
A költségek hatása a megtakarítás végösszegére forintban
Szerintem elképesztően tanulságos ez az ábra. 30 éves időtávon egy rosszabb döntéssel egy prémium autó árát bukod, míg egy nagyon rossz döntéssel egy lakás árát! Ezért fontos odafigyelni a költségekre. Ráadásul, itt egy 1,5%-os éves költséggel dolgozó megtakarítással hasonlítottuk össze a drágább lehetőségeket. Megsúgom, akár 0,5% éves költség alatt is könnyen befektethetsz, ha például ETF-eket vásárolsz.
Mivel a legtöbb nyugdíjbiztosítás 3% körüli, vagy afeletti költséggel dolgozik, nagyon vigyázz velük. Főleg azért is, mert úton-útfélen ezt fogják neked ajánlani. Érdemes tanulnod a megtakarításokról, befektetésekről, hiszen ez a tudás, rendkívül kifizetődő. Ha volt már olyan megtakarításos életbiztosításod, amiből jó ha annyit kivettél, mint amennyit befizettél, akkor tudod miről beszélek.
Összességében jó az adójóváírás, viszont ha még 20-30 éved van a nyugdíjig, érdemes elgondolkodnod más alternatívákon is. Ilyen lehet például a TBSZ számla, ahol ugyanúgy fel tudod építeni a nyugdíj tőkédet. Igaz, nem jár adójóváírás, viszont cserébe bármikor hozzá tudsz férni a pénzedhez, 5 év után megúszod a kamatadót is, és a legjobb, hogy minimális költségek mellett tudsz befektetni.
Ebben a cikkben kívántam bemutatni neked, hogy bizony nem minden a 20% adójóváírás. Főleg úgy, hogy egy rossz döntéssel azonnal el is bukhatod, hiszen a költségek el fogják vinni azt az összeget, amit majd minden évben visszaigényelsz. Alaposan járd körbe, hogy milyen terméket készülsz megkötni! Csak a szerződési feltételeknek higgy, és semmit ne köss meg, aminek 2%-nál magasabb a költsége!
Te, hogy látod, neked mégéri a 20% adójóváírást igénybe venned?
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
