Ha gazdag nyugdíjas kort szeretnél, akkor fontos, hogy körültekintően válaszd ki a megfelelő nyugdíjcélú megtakarítást. Egy kedvezőtlen előtakarékossággal túlzott kockázatokat vállalsz, és akár milliókat is kifizethetsz a költségekre. Megmutatjuk a legnépszerűbb megtakarításokat, és adunk néhány tippet a jó választáshoz is.
Azokra a megtakarításokra, amelyek kifejezetten nyugdíj célt szolgálnak, 20% adókedvezményt tudsz igénybe venni, amit a befizetett személyi jövedelemadódból írnak jóvá a számládon. Ha van bejelentett jövedelmed, – akár alkalmazottként, akár vállalkozóként – akkor nagy valószínűséggel te is ki tudod használni. Mindemellett ezek a megtakarítások kamatadómentesek is.
Három fő nyugdíj megtakarítási típus közül választhatsz, melyekre jár a 20% adójóváírás:
1. NYESZ: Nyugdíj előtakarékossági számla
Ez a számla úgy működik, mint egy értékpapírszámla, azonban erre a megtakarításra csak az EGT-n belül forgalmazott értékpapírokat vásárolhatunk. Ez némileg megköti a kezünket, valamint ezen a számlán neked kell menedzselni a befektetéseket.
Nincsen lehetőség rendszeres megtakarításra, az összegeket egyesével kell elutalni és külön-külön kezelni a befektetést. Éppen ezért ez a számla azoknak lehet ideális megoldás, akik már most is nagyobb vagyont kezelnek nyugdíj célra, és nem riadnak vissza a tőzsde szótól.
A maximálisan igénybe vehető adókedvezmény 100.000 Ft. (2020 előtt nyugdíjba vonulók számára 130.000 Ft)
Ehhez a számlához csak akkor férhetünk hozzá, ha nyugdíjba megyünk, de akkor is csak, ha eltelt már legalább 10 év a megnyitása óta. Ha korábban szeretnél hozzáférni, akkor nagyon komoly büntetést kell fizetni: majdnem a vagyon felét le kell adózni, valamint 20%-os büntetéssel együtt vissza kell fizetni a kapott adójóváírásokat.
2. ÖNYP: Önkéntes nyugdíjpénztár
Itt előre összeállított portfóliók közül lehet választani, jellemzően 3-4 különböző portfólió közül. Ennek a megtakarításnak az előnye, hogy nem igényel különösebb szakértelmet, ugyanakkor egyáltalán nem is személyre szabható. A portfóliók többsége nagy mennyiségben tartalmaz magyar állampapírokat, ami miatt hosszú távra nem is feltétlen jó befektetés az önkéntes pénztár.
A maximálisan igénybe vehető adókedvezmény itt egységesen 150.000 Ft évente.
Itt is legalább 10 évnek el kell telnie ahhoz, hogy hozzáférhess a pénzedhez, de ez is csak akkor igaz, ha közben nyugdíjba mész. Előtte nagyon komoly adóvonzata van!
A pénztárak sávosan számítanak fel költségeket, jellemzően a befizetések 4-6%-át, plusz a portfóliók által tartalmazott befektetések egyéb költségei. Költségszintjük közepesnek mondható, hosszú távra viszont rugalmatlanságuk miatt nem javasoltak.
3. NYB: Nyugdíjbiztosítás
Ez a megtakarítási forma 2014 január óta elérhető a piacon, és megpróbálja betölteni azt az űrt, amit a fenti két megtakarításnak nem sikerült. Ez egy rugalmasabb megtakarítási forma, hiszen akár nyugdíjba vonulás előtt is adómentesen felvehető a befizetésünk – az adókedvezmény nem.
Mivel az előző két megtakarítás számos jogszabályi változástól függhet jelentős mértékben, valamint a majdani nyugdíj korhatár is hatással lesz a felhasználásra, egyre többen javasolják a nyugdíjbiztosítást, mint biztonságos megtakarítási formát. Valóban rugalmasabb a konstrukció, és számos befektetési alap közül választhatunk: részesülhetünk más országok részvénypiacainak nyereségéből, de akár biztonságosabb eszközökbe is fektethetünk. A megosztás csak rajtunk múlik, az alapokat pedig szakemberek kezelik helyettünk.
Itt van lehetőség rendszeres megtakarításokra is: fizethetjük havonta, vagy évente is a megtakarítást, sőt bármikor befizethetünk további összegeket, ha úgy tartja kedvünk.
Ezeknél a megtakarításoknál a maximálisan igényelhető adójóváírás 130.000 Ft / év. (Ezt évi 650.000 Ft-os befizetéssel tudjuk kihasználni teljesen)
Számos nyugdíjbiztosítás támogatja a hosszú távú elköteleződésünket bónusz rendszerrel. A bónuszok extra jóváírásokat jelentenek, amelyek az idő múlásával egyre növekednek. Ezek a bónuszok egy idő után akár a számla 4-6%-át is elérhetik.
Vigyázz: nagy különbségek vannak
Egyetlen dolog van, amire nagyon kell figyelned mielőtt belevágsz egy ilyen megtakarításba: kérj szakértői véleményt, mert vannak olyan nyugdíjbiztosítások, amelyek nagyon magas költségekkel dolgoznak, ezeket pedig kerülni kell.
Ez a kalkulátor mindhárom típusú megtakarítással számol. (költségekkel és bónuszokkal is.) A megadott adatok alapján sorba rendezi a megtakarításokat aszerint, hogy melyikből lehet a legtöbb pénzed, és annak az összegét adja vissza. Ha érdekel a megtakarítás, add meg az elérhetőségeid, és megmutatjuk, hogyan érheted el:
Milyen szempontok alapján kell nyugdíj megtakarítást választanod?
Ne hallgass az ügynökökre, akik biztosítót képviselnek, se pedig a tanácsadókra, akik 3 biztosító termékét mutatják be neked. Legtöbbjük nem ismeri a teljes pénzpiacot, céljuk gyakran az, hogy minden áron valamilyen drága életbiztosítást sózzanak rád. A legnagyobb hiba, ha úgy kötsz szerződést, hogy nem vizsgáltad meg az összes lehetőséget. Márpedig a legtöbb ügynöknek és tanácsadónak nem az az érdeke, hogy az olcsó szerződéseket mutassák meg neked.
Azzal, hogy a szerződésed költsége 5% nem pedig 2% hosszú távon a kamatos kamat miatt szó szerint milliókat bukhatsz.
Az ügynök és a biztosításokat elemző tanácsadó nem fog tudni neked hatékony portfóliót összeállítani, ahogy a banki ügyintéző sem. Az ő feladatuk értékesíteni a partnerek termékeit, ezért csak annyit tudnak ezekről a megtakarításokról, amennyi az értékesítéshez kell. Mindig elmondjuk, hogy ez egy igen komoly döntés, amit ha 3 év múlva megbánsz, nem fogsz tudni visszacsinálni.
Nem elég a költségeket és a hozamokat számba venni, figyelned kell arra is, hogy melyik pénzintézet mennyire biztonságos. Ugye te sem egy haldokló nyugdíjpénztárba akarod tenni a megtakarításaidat? És nem abba a biztosítóba, amelyiktől alig lehet megszabadulni, és az ügyfelek fele veszteséggel száll ki a befektetéséből?
Ne légy rest utánanézni a különböző lehetőségeknek, és győződj meg róla, hogy biztosan úgy van-e minden, ahogy a hirdetésben láttad, vagy a tanácsadó mondta. Sok millió forint múlhat a döntéseden!
[fusion_builder_container hundred_percent=”yes” overflow=”visible”][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”no” center_content=”no” min_height=”none”]
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]
