Az új babakötvény bevezetésekor az Államkincstár óriási kampányt indított a babakötvény népszerűsítése érdekében, de sokan nem gondoltak bele, hogy a csökkenő infláció miatt a kötvény hozama gyorsan alacsonyabb szinteken fog megpihenni. A kezdeti 8,7%-os hozam helyett ma már csak 3%-ot kapnak a megtakarító szülők.
A babakötvény egy 19 éves futamidejű államkötvény, amit 2013 december óta már csak az Államkincstárnál nyitható Start-számlára lehet vásárolni. Az erre a számlára befizetett összegekre éves szintem maximum 6.000 Ft állami támogatás jár. A kezdeti magas hozam nagyon sokakat csábított: a 2014 első 5 hónapjában már 17 600 db Start-számlát nyitottak a szülők. Ez havonta 3520 db, míg ebben a hónapban már alig 1088 db új Start-számla nyílt, miközben több gyermek született.
Fontos megjegyezni, hogy még mindig vannak, akik bankoknál vezetik a Start-számlát, mert még 2013 előtt nyitották meg a gyermeküknek a megtakarítást. Ezek a számlák nem csak, hogy még rosszabbul kamatoznak, de az infláció emelkedésével ezek nem termelnek majd reálhozamot. Ha a babakötvényetek nem az Államkincstárnál van, akkor vigyétek át oda. Ennek a menete, hogy az Államkincstárnál kell egy ígérvényt kérni, és ezt bevinni a mostani szolgáltatóhoz. Ekkor a mostani Start-számla megszűnik és annak állománya átkerül a Kincstárhoz. Ügyfélszolgálati lista itt.
Válassz hozzád illő megtakarítást
Ennek ellenére a felelősségteljesen gondolkodó szülők körében még mindig egy igen népszerű gyermek megtakarításról van szó, hiszen a babakötvény egy alacsony befizetésekkel is elindítható, biztonságos előtakarékosság. Ugyanakkor a hozam és a kockázat mindig kéz a kézben jár: alacsony kockázat mellett csak alacsony hozamot lehet elérni. Éppen ezért kell tisztában lennünk saját kockázatvállalási hajlandóságunkkal és célszerű megbízható szakembert keresni a gyermekcélú megtakarításunk kiválasztásához.
Egy számodra „túl biztonságos” befektetéssel ugyanis feleslegesen fosztod meg magadat – vagy gyermekedet – a magasabb hozamoktól. Főleg igaz ez hosszú távon. Hosszabb idő alatt ugyanis többet számít a hozam a kamatos kamat miatt, valamint kevésbé rizikósak a kockázatos befektetések. Így van egy határ, amikor már nem éri meg a babakötvény adta biztonság. (Ez a határ személyenként eltérhet.)
Mellesleg a babakötvényről nem tudhatod, hogy mennyi hozamot fog hozni a későbbiekben. A babakötvény hozamát pénzügyi portálok hosszútávon általában olyan 5% körülire becsülik, miközben egy kockázatos portfólióval akár két számjegyű hozamot is el lehet érni. Persze az sem garantált, így azt szoktuk javasolni, hogy ilyen esetekben se számolj többel, mint 8%-os éves hozam.
A szülők nem befektetési szakemberek
Sok szülő tudja magáról, hogy nem ért a pénzügyekhez, mégsem fordul szakemberhez, aki pedig így tesz, gyakran nem tudja, mi alapján válasszon tanácsadót. Mindkettő esetben nagyon óvatosnak kell lenni. Nem feltétlen rossz befektetés a babakötvény, csak tisztában kell lenni vele, hogy mit vállalunk a garantált hozamért cserébe. Egyáltalán, mitől függ a hozama?
A babakötvény egy úgynevezett változó kamatozású kötvény, amely kamata áll egy bázis kamatból, és egy kamatprémiumból. A kamatbázis megegyezik a kamat megállapítás évét megelőző naptári évre vonatkozóan a Központi Statisztikai Hivatal által hivatalosan közzétett éves átlagos fogyasztói árindex százalékos mértékével, kiegészítve azzal, hogy amennyiben ez az érték negatív lenne, akkor a kamatbázis 0%-kal, azaz nulla százalékkal egyenlő. Vagyis, a bázis itt a KSH által mért infláció. Erre fizetnek +3% pont kamatprémiumot. A hozam tehát egyenlő az infláció + 3% -kal, de min. 3%.
Mivel az infláció tavaly negatív volt, ezért most 3% a kamata. Ez megfelel egy akciós banki lekötés kamatának.
Látszik, hogy mennyire sokat számít a döntési folyamatban, hogy mekkora a hozam. Valójában már 2014 elején lehetett tudni, hogy csökkenni fog a babakötvény hozama, mégis ekkor a szülők többsége erre nem gondolt. Jól hangzott a 8,7% az óriásplakátok pedig csak ezt hirdették. Nagyon veszélyes egy-egy ilyen számra alapozni a befektetési döntést. Ugyanez működik a befektetési alapoknál: a legtöbben a múltbéli hozamok alapján döntenek. (Lásd.: Pénzpiaci alapok)
Egy befektetési döntésnél mindig vannak pro és kontra érvek, de egy szám sosem fejezi ki, hogy jó-e a befektetés, főleg nem egy olyan bonyolult terméknél, mint egy változó kamatozású kötvény, amilyen a babakötvény.
6 tipp, ha gyermek megtakarítást választasz:
1. Ha pénzügyi tanácsadóval beszélsz, kérdezd végig a költségeket: nézd meg a TKM mutatót, ha életbiztosításról van szó. (Ez ne legyen 3% felett!)
2. Ne dönts egy szám alapján a befektetés mellett: ismerd meg a feltételeket, olvasd el, hogy pontosan miről szól a befektetés.
3. Ha nem érted: akkor inkább maradj az alacsony hozamú megtakarításoknál, vagy kérdezz minket itt.
4. Vedd figyelembe az időtávot: ne kockáztass rövid távon, és ne ess el a hozamoktól, ha van időd.
5. Jól mérd fel a saját lehetőségeidet: mennyit fogsz tudni befizetni? Csak akkor vállalj, ha biztosan tudod teljesíteni.
6. Gondolj arra, amit még nem tudsz: mi van, ha 14 évesen kell gyermekednek a pénz? (A babakötvényt nem tudod kivenni)
Megéri-e a babakötvény?
Ha nem érné meg, akkor nem javasolnánk senkinek, hogy nyisson Start-számlát, de ez nem így van. A babakötvénynek megvan a maga helye a pénzügyi piacon, és egy igen kedvező megtakarítási forma lehet. Főleg azoknak a szülőknek ajánlott, akiknek már nincs 10 éve sem hátra a gyermek felnőtt koráig, vagy csak kis összegeket tudnak félretenni. Egyébként jó lehet azoknak is, akik többet tesznek félre, de a havi 500 Ft állami támogatást szeretnék kihasználni. Ehhez évi 60 000 Ft-ot kell a Start-számlára helyezni.
De ne gondold, hogy évi 60 000 Ft -ból lesz gyermekeidnek lakása, és diplomája. Még 8%-os hozam mellett is célszerű legalább fejenként 10-20 ezer forintot eltenni erre a célra havonta. Persze ez nagyban függ attól, hogy mennyi idős a gyermeked. Születésekor, vagy 1-2 évvel utána még elég ez az összeg, később azonban egyre többet és többet kell félretenni ugyanekkora megtakarításhoz, mert elesel a kamatos kamattól, és éveket pazarolsz, ha vársz az indulással.
Az mindenképpen pozitív azonban, hogy ennek az állampapírnak a hozama az inflációhoz van kötve, nem pedig a banki alapkamathoz, vagy más állampapír hozamához. Előrejelzések szerint ugyanis a banki alapkamat még néhány évig lent marad, mivel igen fájó lenne most a gazdaságnak egy kamatemelkedés. Ezért aztán az MNB valószínűleg akkor sem fog lépni, mikor megindul az infláció felfelé.
Ha ez így lesz, akkor azok a megtakarítások, melyek fix kamatot fizetnek, valószínűleg negatív reálkamatot fognak produkálni. Magyarul többet fog értéktelenedni a pénz, mint amennyi a kamat. De nem a babakötvény, hiszen annak hozama mindig infláció felett van, azaz a 3%-ot stabilan hozza. Szintén megindulnak majd a pénzek a kockázatosabb befektetések felé, hiszen a megtakarítók mindig szeretnének reálhozamot kapni a befektetéseikre.
A másik azonban amivel nagyon vigyázz gyermek célra az a lakástakarék (pl. Fundamenta). Sokszor látom, hogy gyermek megtakarításként hirdetik, ajánlják, de ne dőlj be. A lakástakarékkal annyira mellé lőhetsz, hogy egyáltalán nem éred el a célod, és nem fogod tudni támogatni gyermekedet, amikor kellene.
Ha valami nem világos, inkább kérj ingyenes tanácsadást:
[fusion_builder_container hundred_percent=”yes” overflow=”visible”][fusion_builder_row][fusion_builder_column type=”1_1″ background_position=”left top” background_color=”” border_size=”” border_color=”” border_style=”solid” spacing=”yes” background_image=”” background_repeat=”no-repeat” padding=”” margin_top=”0px” margin_bottom=”0px” class=”” id=”” animation_type=”” animation_speed=”0.3″ animation_direction=”left” hide_on_mobile=”no” center_content=”no” min_height=”none”]
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]
