Az önsegélyező pénztárak 20% adókedvezményt adnak, hasonlóan a nyugdíjcélú megtakarításokhoz, azonban itt nem a nyugdíj korhatárt kell elérnünk, hanem más eseményekre kérhetünk kifizetést. Remek megoldás lehet, ha van (vagy most lesz) gyermeked, vagy van lakáshiteled, ugyanis annak törlesztőjét is fizetheted önsegélyező pénztárból.

A lakáshitel törlesztése önsegélyező pénztárból cikk után sokan kértétek, hogy csináljak egy összehasonlítást az önsegélyező pénztárakról. Az érdekes ebben, hogy az önsegélyező önkéntes pénztárak méltánytalanul kevés figyelmet kapnak, és elég nehéz információt gyűjteni róluk.

Röviden az önsegélyező pénztárakról

Az önsegélyező pénztár működése egyszerű: befizetsz pénzt, arra kapsz +20%-ot, amit a befizetett adódból kaphatsz vissza. (aki dolgozik adózik is) Az önsegélyező pénztárba befizetett összeget lekötheted továbbá 2 évre, amire még +10%-os adóvisszatérítést kaphatsz, ráadásul a pénztár a pénzed befekteti, így hozamokat is termel.

A szolgáltatások minden pénztárnál hasonlóak, de nem feltétlenül egyeznek meg teljesen. Ha van (vagy lesz) gyermeked, akkor nem fog gondot okozni a pénz kivétele. Ráadásul most már az egészségpénztárak is nyújthatnak önsegélyező szolgáltatásokat és fordítva, így az önsegélyező pénztárban is igénybe fogod tudni venni az egészségpénztári szolgáltatásokat. Ezt a cikk megjelenésekor még csak az MKB erősítette meg, ahol a két pénztár egyesült MKB Egészség- és Önsegélyező Pénztár néven.

Ha most születik gyermeked, akkor pl. 1 millió forintot rögtön ki tudsz venni. Ráadásul nem csak te, de akár családtagjaid is, így ha idén betesztek mindannyian 1-1 millió forintot (Te, párod, te szüleid, párod szülei), akkor rögtön felvehettek 6 millió forintot, és rá a 20% adókedvezményt.

Ez költségek után is kb. 900 ezer forint plusz a gyermek születése előtt.

Persze azt nézzétek meg, hogy fizettek-e annyi adót, hogy vissza tudjátok igényelni, de kb. 80 ezer forintnál már fizetsz ennyi SZJA-t, ha máshol nem igényled azt vissza. Egy évben akár 150 ezer forintot is vissza tudsz igényelni egy ilyen pénztár segítségével. Arra vigyázz, hogy az egyénileg vagy vállalat által befizetett összegnek 180 napig kamatoznia kell, mielőtt kifizetésre kerülhet ezen szolgáltatás. Az adókedvezmény és hozam várakozási idő nélkül kiutalható.

Az alábbi dolgokra tudod például felhasználni a befizetett pénzt:

  1. Szülés szolgáltatás
  2. Örökbefogadási szolgáltatás
  3. TGYÁS/GYED/GYES kiegészítés
  4. Iskoláztatás
  5. Nagycsaládosok jólét növelő szolgáltatása
  6. Álláskeresési segély kiegészítése
  7. Tűz- és elemi károk
  8. Megváltozott munkaképességűek
  9. Csecsemő és babaápolási termékek
  10. Optikai termékek
  11. Gyógyszerek, OGYI készítmények
  12. Gyógyászati segédeszközök
  13. Táppénz kiegészítés
  14. Temetési költségek
  15. Vak személyek támogatása
  16. Életvitelt megkönnyítő eszközök
  17. Életmódjavító szolgáltatások
  18. Lakáshitel törlesztés

Bónusz: Ha akarod, átalakíthatod önkéntes nyugdíj-pénztárrá, de addig is itt van lehetőséged két évekre lekötni a +10%-ért, és sokkal rugalmasabb is a felhasználása!

Mit kell figyelembe venni az önsegélyező pénztárnál?

Az önsegélyező pénztár választása nem kis döntés, és tudnod kell, hogy milyen szempontok alapján érdemes elvégezni a pénztárak összehasonlítását. Először is, a szolgáltatást nem ingyen kapod. A pénztárak az alábbi költséget vonhatják el, de nem mindenhol van minden költség. :

  1. Működési tartalék levonás
  2. Likviditási tartalék levonás
  3. Számlavezetési díj
  4. Belépés költsége
  5. Kilépés költsége
  6. Kártyadíj

(Más a költség, ha a munkáltató fizet, mi most csak a magánszemélyek által befizetett összegekre vonatkozó költségeket vesszük figyelembe.)

Másodszor, igen fontos, hogy ezek viszonylag kevés taggal rendelkező pénztárak, és a befizetésekre nem jár OBA / BEVA garancia. Éppen ezért egy esetleg csőd igen nagy veszteséggel jár. Mellesleg eléggé függnek az állami szabályozásoktól is, ezért túl nagy összegeket nem feltétlen célszerű sok ideig parkoltatni ezeknél a pénztáraknál, legalább is egyelőre.

Szóval jobban teszed, ha a nagyobb önsegélyező pénztárak közül választasz magadnak megfelelőt. A legtöbb pénztár csak néhány száz, vagy ezer taggal rendelkezik, ami nem túl bizalomgerjesztő. Éppen ezért most csak a nagyobb önsegélyező pénztárakat hasonlítjuk össze.

Végül pedig nem mindegy, hogy melyik pénztár milyen szolgáltatásokat nyújt. A legfőbb szolgáltatások természetesen egységesek, ugyanakkor még mindig nem minden pénztár vette fel szolgáltatásai közé a lakáshitelek törlesztését, vagy csak elfelejtették ezt közzé tenni a honlapjukon.

Önsegélyező pénztárak összehasonlító táblázata

Lássuk a 4 legnagyobb önsegélyező pénztár főbb adatait:

önsegélyező pénztár összehasonlítás

Ezeknek a pénztáraknak, valamint más pénztárak kimutatásait is megtalálod ezen az oldalon.

Ha csak a költségeket vizsgáljuk, akkor évi fél milliós befizetés alatt szinte minden esetben a Pannónia jön ki a legolcsóbbra. Kivétel ez alól a nagyon kicsi, mondjuk évi 30.000 Ft, mert akkor az Izys költségei jobbak. Ha a teljes adókedvezményt ki akarod használni, és évi 750 000 forintot akarsz befizetni, akkor a legjobban már az Életúttal jársz a költségek szempontjából, és a Pannónia csak a második.

Egyébként nincsenek nagy különbségek a költségekben. Még a 750 ezer forintos befizetés esetén is “csak” 21 ezer forint különbség van a legjobb és a legrosszabb önsegélyező pénztár között. Éves 250 ezer forintos befizetésnél a Pannóniában (legolcsóbb) 239.620 forintunk marad, míg az Izys (legdrágább) esetében 235.250 forintunk. Az éves különbség tehát 4.370 Ft, ami mintegy 1,7%-os különbség.

Az MKB pénztárának a legnagyobb a taglétszáma, de ez feltehetőleg az egészség- és önsegélyező pénztárak egyesülésének köszönhető. Minden estre egy régóta működő, banki háttérrel rendelkező pénztárról van szó, így talán ez mondható a legbiztonságosabbnak. Itt lehet lakáshitelt törleszteni, azonban szülésre igen kis összeg vehető csak fel, és babaápolási termékekre nem használható fel. Az Izys viszont dinamikusan növekszik, aktív a piacon, és jó szolgáltatásokat is kínál.

Ha gyermeket tervezel mostanában, akkor valószínűleg nem az MKB-val jársz a legjobban. Azonban az látszik, hogy a drágább pénztárak (MKB, Izys) szolgáltatásban is jobbak, és van kártyájuk is, ami igen hasznos lehet kényelmi szempontból. Ennél a két pénztárnál vezették be elsőként a lakáshitel törlesztést is, ami mindenképpen pozitív, hiszen a többi pénztár ezek szerint igencsak nem követi az újdonságokat, vagy sokkal lassabban.

Összességében a választás szerintem attól függ, hogy mi a célod a pénztárral. Ha rövid távon kell , mert a gyermek születésére szeretnél kikapni pár százezer forintot, akkor nem feltétlen kell foglalkoznod az egyéb szolgáltatásokkal, és a biztonsággal. Ilyen esetben a költségek alapján választhatsz például egy Életút pénztárat. Azonban ott már rögtön nem fogsz tudni babaápolási termékekre igénybe venni adókedvezményt.

Ha hosszabb távra tervezel, akkor jelen esetben szerintem megéri valamelyik drágább pénztárat választani. Szerintem szolgáltatásban a legjobb az Izys jelenleg, és ha nem tervezel sok pénzt benn tartani, akkor a biztonság sem kell, hogy elsődleges szempont legyen. Legalább is nem minden áron.

Mi van, ha nem tudod / akarod fizetni a havi pár ezer forintot?

Gyakorlatilag semmi. A pénztár ebben az esetben jogosult a minimális tagdíjnak megfelelő működési költséget, (mintegy 200 Ft-ot) levonni a hozamodból. Ha nincs ennyi hozamod, akkor sem vonhat le többet, mint a hozamod. Magyarul a befizetett pénzed mindenképpen megmarad.

(A tagdíj nem költség, hanem minimális befizetés.)

Ha – pénztártól függően – 1 vagy 2 évig nem teljesíted a minimális tagdíjat, akkor bizonyos számlaegyenleg alatt a pénztárak kiléptethetnek. Az Izys esetében ez 20.000 Ft, az MKB esetén 0 Ft. Vagyis, ha van 25 ezer forint a számládon, és elfeledkeztél róla 2 évre, akkor sincs semmi.