Az önsegélyező pénztárak 20% adókedvezményt adnak, hasonlóan a nyugdíjcélú megtakarításokhoz, azonban itt nem a nyugdíj korhatárt kell elérnünk, hanem más eseményekre kérhetünk kifizetést. Remek megoldás lehet, ha van (vagy most lesz) gyermeked, vagy van lakáshiteled, ugyanis annak törlesztőjét is fizetheted önsegélyező pénztárból.
A lakáshitel törlesztése önsegélyező pénztárból cikk után sokan kértétek, hogy csináljak egy összehasonlítást az önsegélyező pénztárakról. Az érdekes ebben, hogy az önsegélyező önkéntes pénztárak méltánytalanul kevés figyelmet kapnak, és elég nehéz információt gyűjteni róluk.
Röviden az önsegélyező pénztárakról
Az önsegélyező pénztár működése egyszerű: befizetsz pénzt, arra kapsz +20%-ot, amit a befizetett adódból kaphatsz vissza. (aki dolgozik adózik is) Az önsegélyező pénztárba befizetett összeget lekötheted továbbá 2 évre, amire még +10%-os adóvisszatérítést kaphatsz, ráadásul a pénztár a pénzed befekteti, így hozamokat is termel.
A szolgáltatások minden pénztárnál hasonlóak, de nem feltétlenül egyeznek meg teljesen. Ha van (vagy lesz) gyermeked, akkor nem fog gondot okozni a pénz kivétele. Ráadásul most már az egészségpénztárak is nyújthatnak önsegélyező szolgáltatásokat és fordítva, így az önsegélyező pénztárban is igénybe fogod tudni venni az egészségpénztári szolgáltatásokat. Ezt a cikk megjelenésekor még csak az MKB erősítette meg, ahol a két pénztár egyesült MKB Egészség- és Önsegélyező Pénztár néven.
Ha most születik gyermeked, akkor pl. 1 millió forintot rögtön ki tudsz venni. Ráadásul nem csak te, de akár családtagjaid is, így ha idén betesztek mindannyian 1-1 millió forintot (Te, párod, te szüleid, párod szülei), akkor rögtön felvehettek 6 millió forintot, és rá a 20% adókedvezményt.
Ez költségek után is kb. 900 ezer forint plusz a gyermek születése előtt.
Persze azt nézzétek meg, hogy fizettek-e annyi adót, hogy vissza tudjátok igényelni, de kb. 80 ezer forintnál már fizetsz ennyi SZJA-t, ha máshol nem igényled azt vissza. Egy évben akár 150 ezer forintot is vissza tudsz igényelni egy ilyen pénztár segítségével. Arra vigyázz, hogy az egyénileg vagy vállalat által befizetett összegnek 180 napig kamatoznia kell, mielőtt kifizetésre kerülhet ezen szolgáltatás. Az adókedvezmény és hozam várakozási idő nélkül kiutalható.
Az alábbi dolgokra tudod például felhasználni a befizetett pénzt:
- Szülés szolgáltatás
- Örökbefogadási szolgáltatás
- TGYÁS/GYED/GYES kiegészítés
- Iskoláztatás
- Nagycsaládosok jólét növelő szolgáltatása
- Álláskeresési segély kiegészítése
- Tűz- és elemi károk
- Megváltozott munkaképességűek
- Csecsemő és babaápolási termékek
- Optikai termékek
- Gyógyszerek, OGYI készítmények
- Gyógyászati segédeszközök
- Táppénz kiegészítés
- Temetési költségek
- Vak személyek támogatása
- Életvitelt megkönnyítő eszközök
- Életmódjavító szolgáltatások
- Lakáshitel törlesztés
Bónusz: Ha akarod, átalakíthatod önkéntes nyugdíj-pénztárrá, de addig is itt van lehetőséged két évekre lekötni a +10%-ért, és sokkal rugalmasabb is a felhasználása!
Mit kell figyelembe venni az önsegélyező pénztárnál?
Az önsegélyező pénztár választása nem kis döntés, és tudnod kell, hogy milyen szempontok alapján érdemes elvégezni a pénztárak összehasonlítását. Először is, a szolgáltatást nem ingyen kapod. A pénztárak az alábbi költséget vonhatják el, de nem mindenhol van minden költség. :
- Működési tartalék levonás
- Likviditási tartalék levonás
- Számlavezetési díj
- Belépés költsége
- Kilépés költsége
- Kártyadíj
(Más a költség, ha a munkáltató fizet, mi most csak a magánszemélyek által befizetett összegekre vonatkozó költségeket vesszük figyelembe.)
Másodszor, igen fontos, hogy ezek viszonylag kevés taggal rendelkező pénztárak, és a befizetésekre nem jár OBA / BEVA garancia. Éppen ezért egy esetleg csőd igen nagy veszteséggel jár. Mellesleg eléggé függnek az állami szabályozásoktól is, ezért túl nagy összegeket nem feltétlen célszerű sok ideig parkoltatni ezeknél a pénztáraknál, legalább is egyelőre.
Szóval jobban teszed, ha a nagyobb önsegélyező pénztárak közül választasz magadnak megfelelőt. A legtöbb pénztár csak néhány száz, vagy ezer taggal rendelkezik, ami nem túl bizalomgerjesztő. Éppen ezért most csak a nagyobb önsegélyező pénztárakat hasonlítjuk össze.
Végül pedig nem mindegy, hogy melyik pénztár milyen szolgáltatásokat nyújt. A legfőbb szolgáltatások természetesen egységesek, ugyanakkor még mindig nem minden pénztár vette fel szolgáltatásai közé a lakáshitelek törlesztését, vagy csak elfelejtették ezt közzé tenni a honlapjukon.
Önsegélyező pénztárak összehasonlító táblázata
Lássuk a 4 legnagyobb önsegélyező pénztár főbb adatait:
Ezeknek a pénztáraknak, valamint más pénztárak kimutatásait is megtalálod ezen az oldalon.
Ha csak a költségeket vizsgáljuk, akkor évi fél milliós befizetés alatt szinte minden esetben a Pannónia jön ki a legolcsóbbra. Kivétel ez alól a nagyon kicsi, mondjuk évi 30.000 Ft, mert akkor az Izys költségei jobbak. Ha a teljes adókedvezményt ki akarod használni, és évi 750 000 forintot akarsz befizetni, akkor a legjobban már az Életúttal jársz a költségek szempontjából, és a Pannónia csak a második.
Egyébként nincsenek nagy különbségek a költségekben. Még a 750 ezer forintos befizetés esetén is „csak” 21 ezer forint különbség van a legjobb és a legrosszabb önsegélyező pénztár között. Éves 250 ezer forintos befizetésnél a Pannóniában (legolcsóbb) 239.620 forintunk marad, míg az Izys (legdrágább) esetében 235.250 forintunk. Az éves különbség tehát 4.370 Ft, ami mintegy 1,7%-os különbség.
Az MKB pénztárának a legnagyobb a taglétszáma, de ez feltehetőleg az egészség- és önsegélyező pénztárak egyesülésének köszönhető. Minden estre egy régóta működő, banki háttérrel rendelkező pénztárról van szó, így talán ez mondható a legbiztonságosabbnak. Itt lehet lakáshitelt törleszteni, azonban szülésre igen kis összeg vehető csak fel, és babaápolási termékekre nem használható fel. Az Izys viszont dinamikusan növekszik, aktív a piacon, és jó szolgáltatásokat is kínál.
Ha gyermeket tervezel mostanában, akkor valószínűleg nem az MKB-val jársz a legjobban. Azonban az látszik, hogy a drágább pénztárak (MKB, Izys) szolgáltatásban is jobbak, és van kártyájuk is, ami igen hasznos lehet kényelmi szempontból. Ennél a két pénztárnál vezették be elsőként a lakáshitel törlesztést is, ami mindenképpen pozitív, hiszen a többi pénztár ezek szerint igencsak nem követi az újdonságokat, vagy sokkal lassabban.
Összességében a választás szerintem attól függ, hogy mi a célod a pénztárral. Ha rövid távon kell , mert a gyermek születésére szeretnél kikapni pár százezer forintot, akkor nem feltétlen kell foglalkoznod az egyéb szolgáltatásokkal, és a biztonsággal. Ilyen esetben a költségek alapján választhatsz például egy Életút pénztárat. Azonban ott már rögtön nem fogsz tudni babaápolási termékekre igénybe venni adókedvezményt.
Ha hosszabb távra tervezel, akkor jelen esetben szerintem megéri valamelyik drágább pénztárat választani. Szerintem szolgáltatásban a legjobb az Izys jelenleg, és ha nem tervezel sok pénzt benn tartani, akkor a biztonság sem kell, hogy elsődleges szempont legyen. Legalább is nem minden áron.
Mi van, ha nem tudod / akarod fizetni a havi pár ezer forintot?
Gyakorlatilag semmi. A pénztár ebben az esetben jogosult a minimális tagdíjnak megfelelő működési költséget, (mintegy 200 Ft-ot) levonni a hozamodból. Ha nincs ennyi hozamod, akkor sem vonhat le többet, mint a hozamod. Magyarul a befizetett pénzed mindenképpen megmarad.
(A tagdíj nem költség, hanem minimális befizetés.)
Ha – pénztártól függően – 1 vagy 2 évig nem teljesíted a minimális tagdíjat, akkor bizonyos számlaegyenleg alatt a pénztárak kiléptethetnek. Az Izys esetében ez 20.000 Ft, az MKB esetén 0 Ft. Vagyis, ha van 25 ezer forint a számládon, és elfeledkeztél róla 2 évre, akkor sincs semmi.
Tisztelt Szendrei és Szőke Urak!
Mindíg érdeklpődéssel olvasom cikkeiket. Níugdíjas mérnök köztisztviselő vagyok, aki épp azon gondolkodtam, hogy halálom esetére családom kiadásait csökkentsem. Hát biztosan nem a Szilágyi János által javasolt megoldást választom.
Azt is el kell mondanom, hogy pár évvel ezelőtt az MKB által kínált nyugdíjelőtakarékossági programba beléptem. Egyszer kaptam adókedvezményt, mert összeghatár miatt azt csak egyszer vehettem igénybe. Kb 3 MFt befizetés után évekkel később nemhogy hozamot nem kaptam, hanem a bank befektetési veszteségei miatt még a befizetett összegnek is csak alig 95 %-át kaptam vissza. Hát ennyit a nyugdíj-előtakarékosságról..
Egyenlőre csak biztosítással, illetve rövidebb távú befektetéssel értem el sikert.
Továbbra is maradok érdeklődő olvasójuk: Bereczk Imréné
Kedves Bereczk Imréné!
Köszönjük a hasznos kommentet. A „legeslegtanulságosabbak” mindig a hús-vér emberektől származó tapasztalatok.
Ádám
Kedves Ádám!
Ha Önkéntes NYP-ba és EP-be már fizetek évi 750.000 Ft-t (ami után vissza igénylem a 150e-t), akkor Önsegélyező Pénztárba még lehet befizetésem ami után igényelhetek adó jóváírást, vagy ez a 3 fajta pénztár „egy kalap alatt” működik és csak nyugdíjbiztosítás esetén tudnék több összeget visszaigényelni?
Köszönettel:
Botond
Az önkéntes pénztárak egy kalap,150 ezres maximummal a nyugdíjbiztosítás másik, tovább 130 ezres visszatérítéssel.
Ezt kifejtenéd bővében?
Ha van feleséged és egy gyermeked, akkor máris havi 49 950 Ft-ra kapod meg a 20 % adókedvezményt, ami éves szinten +119 880 Ft-ot jelent. Az csak plusz, hogy az így megspórolt kb. havi 10 000 Ft-ot beteheted lakástakarék-pénztárba, amire további 30 % állami támogatást kapsz, és szintén betörleszthető a lakáshiteledbe.
Több önsegélyezőt nyittok, és mindenki igénybe veszi a maximum adókedvezményt a hiteltörlesztésre. Így megspóroltok pénzt. Ezt lakástakarékba teszitek, amire 30% állami támogatás jár, amit be tudtok törleszteni a hitelbe.
És sógor is tud csatlakozni a hitel törlesztésemhez?
SZerintem nem.
nagyon hasznos lenne tudni, hogy mikor készült a cikk.
abból lehetne látni mennyire aktuális….a benne leírtak.
Èv elején, gyakorlatilag 2016 januári állapotokat írja le.
Érdemes lenne aktualizálni, mivel a nagy egészségpénztárak átalakultak egészség és önsegélyző pénztárrá.
premium egeszseg penztar kimaradt, pedig jó kondícióik vannak
Nekem van mkb-nál már ep számlám de kimerítettem a 3 kedvezményezettet, így nyithatok másikat is ugyan annál a banknál és az apám idősotthoni befizetését tudnám fedezni belőle?
„Ha most születik gyermeked, akkor pl. 1 millió forintot rögtön ki tudsz venni. Ráadásul nem csak te, de akár családtagjaid is, így ha idén betesztek mindannyian 1-1 millió forintot (Te, párod, te szüleid, párod szülei), akkor rögtön felvehettek 6 millió forintot, és rá a 20% adókedvezményt.
Ez költségek után is kb. 900 ezer forint plusz a gyermek születése előtt.”
Ez a bekezdés több sebből vérzik:
1.) Hiába fizetsz be 1 milliót a számlára, adókedvezményt akkor is csak 750.000.- után kapsz, hiszen az igénybevehető kedvezmény összege 150.000.- forint maximum. Tehát 6 számlánál 900.000.- mínusz költségek.
2.) Gyermek születésénél ugyanúgy van 180 napos kivárás, tehát nem tudok rögtön felvenni semennyit, hacsak nem parkol bent legalább fél éve a pénz.
Tehát ha a gyermekem születéséig 150 nap van hátra, és most lépek be egy önsegélyező- és/vagy egészségpénztárba, akkor nem fogom megkapni a gyermek születési támogatást a 180 napos várakozási idő miatt?
Ez lehet, hogy pénztár függő is, de úgy tudom a szülést követően 120 napon belül lehet igényelni a kifizetést. tehát a szülést megelőzően legalább 2 hónappal kell befizetni a pénzt.
Szülést követően 180 napod van igényelni a kifizetést, és ugyanennyi ideig kell a pénznek bent várakoznia. Tehát tkp., ha a szülést megelőző napon helyezed el a pénzt, akkor is jó vagy még 🙂
„Az alábbi dolgokra tudod például felhasználni a befizetett pénzt” Kimaradt a felsorolásból a közüzemi díjak finanszírozásának támogatása.
Bónusz: Ha akarod, átalakíthatod önkéntes nyugdíj-pénztárrá – ez hogyan lehetséges?
Tisztelt Szendrei Ádám!
Most vásárolok jelzálog alapú hitellel egy ingatlant. Már tagja vagyok a Vitamin Egészségpénztárnak, melynek az önsegélyezőjén keresztül nagyságrendileg havi 19.000-ot a hitelem törlesztésére fogok fordítani. A kérdésem az lenne, hogy nyithatok még egy pénztárnál önsegélyezőt, és így akkor havi 38.000 ft-ot tudnék önsegélyezőből a hitelre fordítani és az adó visszatérítésnél dupla összeggel számolhatnék.
Köszönettel, Edina
Kedves Edina!
Sajnos nem, a maximum nem pénztáranként értendő.
Tisztelt Szendrei Ádám!
Amennyiben a gyermek szülei közül az apának van önsegélyező pénztára és 180 napos egyenlege, ugyanakkor az anya részesül GYES-ben, igénybe veheti-e az apa a GYES kiegészítést, vagy csak az anya aki részére a GYES-t folyósítják.
Sajnos az anya hiába kötne EP-t, mivel nem volt fizetendő Szja-ja az adóedvezményt (20%) nem tudná igénybe venni. Az anyának nem volt a gyermek születése előtt jövedelme.
Tisztelt Szendrei úr!
Az évi 750000-es befizetéshez havi 62500 Ft befizetés szükséges. Ezt az összeget havonta fel tudom használni teljes egészében a lakáshitel törlesztésre? Ha igen, befizetes után mennyi idővel? És ha jól értelmezem, akkor bizonyos összegnek -penztáranként változó- mindig a szamlán kell lennie és csak egy plusz állomásként működik ez a pénztári számla?
Kedves Ferenc! Erről itt írtunk, de érdemes utánanézni, változott-e azóta valami: https://penzugyi-tudakozo.hu/lakashitelt-onsegelyezo-penztarbol-20-adokedvezmenyt-kaphatsz-lakashitelre-2016-tol/