Ebben a cikkben az Aegon biztosító Relax Plusz befektetési egységekhez kötött biztosítási / megtakarítási szerződését fogom részletesen megvizsgálni. Amennyiben találkoztál, beszélgettél velünk vagy csak olvastál minket, tudhatod, hogy nem csak a legtöbb „független” tanácsadó által említett előnyöket fogjuk elmondani neked, hanem az Aegon termékének hátrányairól, buktatóiról is írunk.
Az Aegon Relax Plusz termékét leginkább ügynökökön és független biztosítási tanácsadókon keresztül érheted el, legfőképpen ők értékesítik ezt a terméket. Pontosan ezért, úgy írjuk meg ezt az elemzést, hogy az ő hasznukra is válhat, hiszen a legtöbb független tanácsadó „termékoktatásával” ellentétben itt ténylegesen pártatlanul olvashatnak az Aegon Relax Plusz megtakarításáról.
Hogyan tudod eldönteni, hogy jó-e az Aegon Relax Plusz?
Az ilyesfajta nyugdíjbiztosításoknál a legfontosabb, hogy tisztában legyél azzal, hogy a biztosító magas jutalékot épít bele a termékbe. Ezt azért teszi, mert megteheti, illetve, mert a tanácsadó jutalékát a te költségeidből fedezik. Gondolj bele, a tanácsadó havonta abból a pár ember szerződéséből él, akit az adott hónapban meg tud győzni és aláírják a szerződést.
Minél magasabb a termék költsége, vagyis minél többet vonnak el a te számládról, valójában a tanácsadó annál magasabb jutalékot kap majd a veled megkötött szerződés után. Ezeknél a termékeknél általánosságban arra kell számítanod, hogy az első évben befizetett teljes díjadat a tanácsadó kapja meg jutalékként.
Vagyis a tanácsadód magas jutalék miatt magas a termék költsége.
Manapság is rengeteg olyan „tanácsadó” van, akik még mindig a régi tévhit szerint értékesítik ezeket a biztosítási termékeket. Vagyis azt mondják, hogy az egyik „biztosítónál jobb az alapkezelő” vagy éppen azt mondja, hogy „magasabb hozamot lehet ott elérni”. Ezzel az érvvel gyakran találkozunk a magas költségű termékek értékesítése során „független tanácsadók” esetében, mivel ezek azok közé az érvek közé tartoznak, melyekkel nehezen lehet szembeszállni.
A tanácsadó, aki éppen el akar adni egy magas költségű, drága terméket, csak kiválasztja az éppen legjobban teljesítő alapot és annak az éppen (de persze véletlenül!) magas hozamát általánosítja a te szerződésedre hosszútávon. Vagyis azt mondja, hogy nem számítanak a költségek, mert ezzel a magas hozammal (ami egyáltalán nem biztos), minden rendben lesz a szerződéseddel.
Ez egy óriási hiba az ügyfél számára. A hozamot senki nem tudja előre megmondani. Az, hogy az adott alap éppen jól teljesít, nem jelent számodra semmit. Ezek alapján ne ess áldozatául egy magas költségű terméket értékesítő tanácsadónak!
Erről bővebben itt olvashatsz: Ne a múltbeli hozamok alapján fektess be!
Pedig kiemelten fontos tisztában lenni és megérteni azt, hogy szinte bármelyik hosszú távú megtakarítást is választod, hasonló hozamokra számíthatsz, persze ehhez egy jól összeállított portfólió és egy megfelelően kialakított befektetési stratégia is szükséges.
Nincs olyan, hogy az Aegon biztosítónál magasabbak a hozamok, vagy az Aegon Aegon Tempó Moderato 6 Alapok Alapja Eszközalap jobban fog hozni a jövőben. Ez teljesen kiszámíthatatlan és előre megmondhatatlan! Nincs olyan ember, sem számítógép a világon, aki ezt pontosan meg tudná mondani, hogy éppen milyen hozamokat fognak elérni egyes eszközalapok.
Pontosan ezért, azok a tanácsadók, akik ezzel az „érvvel” próbálják meg eladni a drága biztosítási termékeket, hogy milyen kiemelkedően magas hozamokat fog majd elérni az a bizonyos alap a szerződésedben, vagy mennyire jó az alapkezelő, sajnos elhitték a régi trükköt a termékoktatások során, vagy esetleg ők is tudják, hogy nem feltétlenül mondanak igazat, de mindenáron el akarják adni neked a terméket az előbb említett jutalék miatt.
Ne hidd el tehát, hogy az éppen bemutatott alap miatt érdemes az Aegon Relax Plusz-t választanod, bármilyen jó grafikont és látsz egy papíron, mivel az nem jelent semmit.
Hogyan érhetsz el magasabb hozamot?
Mindenképpen fel kell ismerned, hogy ugyanakkora kockázat mellett ugyanakkora hozamot érhetsz el. Ez minden esetben igaz. Akkor is, ha életbiztosításról és akkor is, ha értékpapírszámláról beszélünk. Erről bővebben itt olvashatsz: A hozam és a kockázat kéz a kézben jár.
Így tehát, hogy mekkora tőkét tudsz majd felépíteni a futamidő végéig, mindössze két dolgon múlik (persze ha rendesen, végig fizeted a szerződést):
- A befektetéseden elért hozamod
- A használt számla (pl. Aegon Relax Plusz) költsége
Az eddig említetteket összefoglalva, hiába ér el a befektetésed jó hozamokat (pl. 8%), ha 5%-kot költségként elvonnak belőle. Ezzel az erővel teljesen kockázatmentesen, akár állampapírba is befektethetted volna a megtakarításra szánt pénzedet, például 3% garantált kamatra. Ezt azért írjuk le számodra, mivel a 8%-os hozamelvárás már 6-os kockázati szintet jelent egy 7-es skálán, tehát igen magas kockázatot vállaltál ezzel.
De van egy másik megoldás is. Valójában tehetted volna pontosan ugyanabba a befektetésbe – ugyanakkora kockázattal – a pénzed 8%-os hozamra, egy 2%-os költségű befektetésbe, és máris dupla akkor hozamot realizáltál volna.
Meglehetősen szomorú, de szinte minden egyes nap kapunk minimum egy olyan üzenetet, amiben kétségbeesett emberek kérnek tőlünk segítséget egy magas költségű termékkel kapcsolatban. Amikor megkötötték, rosszul választottak, s 5-10 év után meglátták, hogy kevesebb pénzük van a befektetésükben, mint amennyit befizettek. Vagyis a termék költsége felemésztette a megtakarításukat.
Ezekben az esetekben az a megoldás, hogy lemodellezzük a szerződést. Amikor ezt elvégezzük, az esetek 90%-ban az jön ki, hogy nem a portfólió hozamaival volt a probléma, hanem a magas költségekkel. Sok esetben még a 7-8%-os hozam sem képes kitermelni, éppen ezért lesz kevesebb pénzed a megtakarításba, mint amennyit befizettél.
Mennyit számít a költség hosszú távon?
A fentieket összegezve a következőkben elvégzünk egy kalkulációt. Egyelőre függetlenül tesszük ezt az Aegon Relax Plusz-tól. Nézzük meg általánosságban, mennyit számít 1-2% plusz költség.
Mondjuk, hogy havonta 30 ezer forintot tudsz félretenni, vagyis így évente 360 ezer forintot fizetsz be összesen. Tegyük fel, hogy éves 7 százalékos hozamot érsz el 20 éves futamidőre és 3 százalékos indexálással (vagyis 3%-kal emeljük évente a félretett összeget, hogy az kövesse az inflációt).
Nézzük meg a következő éves költségeket feltételezve:
- 1,5% éves költség mellett
- 3% éves költség mellett
- 5% éves költség mellett
Látni fogod, hogy bizony az az 1-2% nagyon is sokat számít majd a futamidő végén.
Különböző költségű megtakarítások összehasonlítása eltérő időtávokon
(Klikk a képre a nagyításhoz)
A “veszteség” címszóval ellátott oszlopokban azt láthatod, hogy a tőle bal oldalra lévő megtakarítással mennyit veszítettél volna azzal, hogy nem az 1,5%-os éves költséggel dolgozó megtakarításon keresztül érted el a 7%-os hozamot.
Míg az első pár évben ez mondhatni “jelentéktelen” összeg, addig 20 éves távon már 2,6 és 5,3 millió forint a különbség. Ha belegondolsz, hogy csak évente 360.000 forintot teszel félre, ez megdöbbentően nagy különbség.
Persze, azért azt is fontos tudni, hogy mondjuk 35 év múlva 14 millió forint nem annyit fog érni, mint ma. De ha megnézed a végösszegek arányait, akkor azt láthatod, hogy az 1,5%-os plusz költség a végösszegekben kb. 20% különbséget jelent. Minél hosszabb az időtáv, annál többet számít 1,5%! Ezt mindig tartsd szem előtt!
Talán ez a grafikon még jobban szemlélteti a különbségeket:
35 év alatt majdnem a duplája gyűlik össze az olcsóbb megtakarításban!! Mindössze 3,5%-os költség tehát ilyen időtávon a befektetett pénzed FELÉT elvonja! Egyáltalán nem mindegy tehát, hogy a megtakarítás költsége mekkora!
Mennyi ideig dolgozol ezért a pénzért?
Számítások alapján számos ember hónapokon keresztül elmehetne fizetés nélküli szabadságra, úgy, hogy meg is érné ez nekik azért, hogy megtalálják a legjobb nyugdíjcélú megtakarítást.
Sajnos sokan nem veszik ezt figyelembe, és erről a több millió Forintról, sőt mi több, a saját jövőjükről olyan könnyedén döntenek, mintha csak egy pár cipőt vásárolnának: az első, ami szembe jön és tetszik, azt leemelik a polcról. Kész is az anyagi katasztrófa, mivel ahogy az előbbi táblázatban és grafikonon láthatod igen sok pénzről és a jövődről döntesz akkor, amikor megtakarítást választasz.
Jól jegyezd meg: két azonos megtakarítás közül azzal jársz jobban, amelyiknek alacsonyabb a költsége.
Az Aegon Relax Plusz költségei és bónuszai
Elsősorban mindig a szerződési feltételeket kell megvizsgálni. Azt már említettük, hogy az Aegon Relax Plusz egy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.
Megjegyzendő, hogy életbiztosításként persze szinte alig funkcionál, arra a kockázati életbiztosítás való, nem ez. Ez egy megtakarítás! Ezért ne az legyen a fő szempont egy nyugdíjbiztosításnál, hogy életbiztosítási szolgáltatásként mit ad a termék! Az esetek nagytöbbségében sokkal jobban jössz ki anyagilag, ha külön kockázati életbiztosítást kötsz.
Vagyis megtakarítási, befektetési funkciója van, tehát más megtakarításokkal, befektetésekkel érdemes összehasonlítani. Az Aegon Relax Plusz szerződési feltételeit itt találod.
A szerződésnek a következő költségei vannak:
- Kezdeti költség
15 éves időtáv felett az első évben 60%-ot elvonnak, utána majd 40%-ot, a harmadik évben pedig 10%-ot. Látható, hogy minél korábban vonulsz nyugdíjba, annál kisebb kezdeti költséggel kell számolnod. Azt, viszont ne felejtsd el, hogy ha rövidebb az időtáv, akkor magának a befektetésnek is rövidebb idő áll a rendelkezésére, hogy ledolgozza neked a költségeket.
- Rendszeres költség
Adminisztrációs költség:
- a rendszeres biztosítási díjak 4,8%-a
- a rendkívüli biztosítási díjak 1%-a,
- adó-visszatérítés összegére 0%.
Számlavezetési költség:
- Befektetések költsége
4. A befketetési egységek áthelyezésének költségei
Automatikus eszközalap átcsoportosítás befektetési program szerint: Ingyenes.
Ügyfél által kezdeményezett befektetési program váltás költsége a megtakarítási alapszámlák és rendkívüli megtakarítási számlák vonatkozásában: 0,5%-a. (Az Adó-visszatérítés kezelésére szolgáló számláról nem kerül levonásra.)
- Alapok mögöttes költsége
Erről a költségről esik a legkevesebb szó, pedig még súlyosabb, mint az első pontban lévő költség. Az alapkezelési költségben ugyanis nincsenek benne az eszközalapok mögöttes befektetéseinek a költségei. Ezek a költségek a szerződési feltételekben sem jelennek meg, csak az eszközalapok mögé nézve láthatjuk.
Ez 1,5%-4% között van eszközalapoktól függően évente.
Az alábbi táblázatból láthatjuk, hogy az MNB által megszabott ajánlását, mely alapok költségei haladják meg. Amennyiben be szeretnénk tartani azt az alapszabályt, hogy semmibe nem fektetünk, aminek magasabb a költsége 2,5%-nál, elég nagy gondban vagyunk.
Forrás: MNB
Hűségbónuszok
Az Aegon visszafizet némi bónuszt, azonban azt látni kell, hogy ezt a már elvont költségeinkből fizetik vissza. Ez némileg mérsékli a költségeket, de koránt sem kompenzálja azokat. Ne dőlj be annak, hogy a bónusz miatt érdemes megkötni! Soha, semmilyen pénzügyi konstrukciót nem választunk a bónuszok, ajándék Tv, mobiltelefon, vagy más eladás ösztönző akció miatt.
Az ügyfélbónusz megszerzéséhez az kell, hogy minimum 15 éves szerződésed legyen, illetve minimum havi 15.000 Forintot fizess be. A szerződés lejáratakor pedig a legalacsonyabb havi díjadnak megfelelő összeg tizenkétszeresét fogod megkapni. Tehát egy 15 éves szerződés esetén ahol a legalacsonyabb díjad 20.000 Ft volt, akkor 240.000 forintot írnak majd jóvá a szerződéseden.
Az Aegon Relax Plusz összehasonlítása más megtakarításokkal
Nem lenne teljes a kép, ha nem mutatnánk alternatívákat, illetve ha nem adnánk tájékoztatást arról, hogy a piacon más elérhető termékekhez képest, miként viszonyul az Aegon Relax Plusz.
Az összehasonlításhoz meg kell ismerkedned a TKM fogalmával, melyet az ügynökök jellemzően igyekeznek félremagyarázni, vagy eltitkolni. (Tisztelet a kivételnek!)
A TKM a teljes költség mutató, ami megmutatja, hogy egy havi 25.000 forintos minta szerződést feltételezve, a költségeket elvonva, a bónuszokat hozzáadva, mekkora hátrány éri az ügyfelet amiatt, hogy a hozamokat az adott szerződésen keresztül éri el.
Ez gyakorlatilag az eddig felsorolt költségek kimutatása egyetlen számban.
Minél kisebb tehát a TKM, annál jobb a termék.
Tudom, hogy sok helyen, főként biztosítási ügynökök honlapján azt olvashatod, hogy a TKM nem jelent semmit, nem pontos. Van igazság abban, hogy nem 100%-ig pontos, de bőven pontosabb annál, mint amire szükséged van, hogy összehasonlítsd az ajánlatokat.
Ha jobban érdekel, hogy ŐSZINTÉN mi is a TKM, akkor olvasd el ezt a cikket: Őszintén a TKM-ről!
Ha tőlünk kérsz segítséget, akkor természetesen részletesebb és pontosabb kalkulációt is készítünk neked, de arra, hogy lásd, miről beszélünk bőven elég első körben, ha a TKM alapján összehasonlítod a termékeket.
Lássuk tehát az Aegon Relax Plusz Teljes Költség Mutatóját:
10 évre: 4,05% – 4,92%
15 évre: 2,94% – 3,73%
20 évre: 2,76% – 3,59%
Láthatod tehát, hogy ha Aegon Relax Plusz megtakarítást indítasz havi 25.000 Ft-tal, 20 évre, akkor évente kb. 3,175%-os költséggel kell számolnod, ami a fenti táblázat alapján kb. 4,5 millió forintos veszteséget jelent egy 1,5%-os költségű megtakarításhoz képest.
Legyél tehát nagyon óvatos, mert tanácsadó és tanácsadó között óriási különbség van. Ha a tanácsadód nem hívta fel a figyelmed ezekre a költségekre, és ezt a terméket ajánlotta a legjobbnak a befektetés hozama, vagy az alacsony költsége miatt, akkor lehet, hogy mégsem a te érdekeidet tartja szem előtt.
Ne hagyd magad! Megtetted az első lépést, hogy jobb döntést hozz, mint az emberek 90%-a, akik hagyják magukat rábeszélni egy olyan termékre, amit nem is értenek.
Valódi pénzügyi tanácsadás nyugdíj témában, őszintén, termék értékesítéstől mentesen, most mindössze 45.000 Ft.
Várunk következő nyugdíj megtakarítási tréningünkre! Jelentkezz most, és 2.990 Ft-ért ajándék könyvvel is meglepünk!
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
