Ebben a cikkben a Signal Iduna Nyugdíjprogram befektetési egységekhez kötött biztosítási/megtakarítási szerződést mutatjuk be, illetve vizsgáljuk meg. Természetesen, ahogy már megismerhettél minket, nem csak a legtöbb független tanácsadó által említett előnyöket fogjuk elmondani neked a Nyugdíjprogramról, hanem a termék árnyoldalairól is írunk.
A Nyugdíjprogram biztosítást a Signal Iduna biztosító főként ügynökökön és független biztosítási tanácsadókon keresztül értékesíti. Ez a cikk akár nekik is érdekesség lehet, hiszen a legtöbb független tanácsadó „termékoktatásával” ellentétben itt ténylegesen pártatlanul olvashatnak a Signal Iduna megtakarításáról.
Hogyan döntsd el, hogy jó-e a Nyugdíjprogram?
Az alapja az egésznek az, hogy megtudd, illetve megértsd azt, hogy az ily módon értékesített termékekbe a biztosítónak magas jutalékot kell beépítenie, mivel a tanácsadó alapvetően abból a néhány ember szerződéséből él havonta, akit meg tud győzni.
Ez persze akár lehet több százezer forintos jutalék is, mivel ez egyáltalán nem ritka. Általában a magas költségű termékeknél számolhatsz úgy, hogy az első évben befizetett teljes díjadat a tanácsadó jutalékára fizeted ki.
Éppen ezért, ahogyan az előbb is írtam, a magas jutalék miatt magas a termék költsége.
Sajnos elég sok olyan „tanácsadó” van, akik még mindig aszerint a régi tévhit szerint értékesítenek biztosítási termékeket, miszerint az egyik biztosítónál jobb az alapkezelő, vagy magasabb hozamokat lehet elérni. Ez egy gyakori értékesítési érv a magas költségű termékek mellett, mert nehezen lehet belekötni.
Az, aki el akarja adni a drága terméket, csak kiválasztja a legjobban teljesítő alapokat, és azok (véletlenül) magas hozamát általánosítja hosszú távra. Ez egy óriási baklövés az ügyfél számára. A hozamot előre megmondani nem lehet, ezek alapján ne dőlj be egy magas költségű termékértékesítésnek sem!
Erről bővebben itt írtunk: Ne a múltbeli hozamok alapján fektess be!
Márpedig rendkívül fontos megérteni, hogy szinte minden hosszú távú megtakarításon keresztül hasonló hozamokra lehet számítani, persze ehhez kell egy jó portfólió összeállítás és egy megfelelően kialakított befektetési stratégia.
Nincs olyan, hogy a Signal biztosítónál magasabbak a hozamok, vagy a Signal Iduna Concorde Nemzetközi Részvény Alapok Alapja Befektetési Alap jobban fog hozni a jövőben. Ezt egyáltalán nem lehet kiszámítani, valójában nincs olyan ember, számítógép a világon, aki ezt pontosan meg tudná mondani.
Éppen ezért azok a tanácsadók, akik erre építik az értékesítést, hogy milyen jó hozamok érhetőek el, stb…sajnos bedőltek ennek a régi trükknek a termékoktatásokon, vagy a másik lehetőség, hogy tudatosan akarják félrevezetni az ügyfeleiket.
Ne hidd el tehát, hogy az éppen bemutatott alap miatt érdemes a Signal Iduna Nyugdíjprogram-ot választanod, bármilyen jó grafikont és látsz egy papíron, mivel az nem jelent semmit.
Hogyan érhetsz el magasabb hozamot?
Ha ugyanakkor kockázatot vállalsz, akkor ugyanakkor hozamokra számíthatsz, abban az esetben is, ha életbiztosításról, vagy értékpapírszámláról beszélünk. Erről bővebben itt: A hozam és a kockázat kéz a kézben jár.
Tehát azt, hogy mekkora összeget vehetsz, majd ki a futamidő végén, tulajdonképpen összesen két dolog határozza meg, persze csak amennyiben végig fizeted rendesen a szerződést:
- A befektetéseden elért hozamod
- A használt számla (pl. Signal Iduna Nyugdíjprogram) költsége
Vagyis a befektetésed hiába ér el magas hozamot (pl.:8%-ot), ha a költségként elvonnak tőled 5%-ot. Akkor ennyi erővel a szinte kockázatmentes állampapírba is fektethetted volna a pénzed 3% garantált kamatra, úgy, hogy semmi kockázatot nem vállalsz. (A 8%-os hozam már 6-os kockázati szint a 7-es skálán!)
Sőt, továbbmegyek és valójában tehetted volna pontosan ugyanabba a befektetésbe – ugyanakkora kockázattal – a pénzed 8%-os hozamra, egy 2%-os költségű számlán, és máris megdupláztad volna a hozamodat.
Sajnos átlagosan minden nap kapunk minimum egy olyan kérdést, hogy mit lenne érdemes csinálni az 5-10 éve megkötött megtakarítással, mert jóval kevesebb pénz van benne, mint amit befizettek. Amennyiben te is ilyen cipőben jársz, mindenképp tájékozódj innen.
Nincs más megoldás, le kell modellezni a konkrét szerződést. Amikor ez megtörténik, az esetek 90%-ban nem a portfólió hozamaival van probléma, – főleg nem az elmúlt pár évben – hanem a magas költségekkel, amit még a 7-8%-os hozam sem képes kitermelni, éppen ezért felemészti a megtakarításodat a költség.
Mennyit számít a költség hosszú távon?
Az eddigieket összevonva végezzünk el egy kalkulációt. Egyelőre vonatkoztassunk el a Signal Iduna Nyugdíjprogram-tól, és nézzük meg általánosságban, mennyit számít 1-2% plusz költség.
Mondjuk, hogy havonta 30 ezer forintot tudsz félretenni, vagyis így évente 360 ezer forintot fizetsz be összesen. Tegyük fel, hogy éves 7 százalékos hozamot érsz el 20 éves futamidőre és 3 százalékos indexálással (vagyis 3%-kal emeljük évente a félretett összeget, hogy az kövesse az inflációt).
Nézzük meg a következő éves költségeket feltételezve:
- 1,5% éves költség mellett
- 3% éves költség mellett
- 5% éves költség mellett
Látni fogod, hogy bizony az az 1-2% nagyon is sokat számít majd a futamidő végén.
Különböző költségű megtakarítások összehasonlítása eltérő időtávokon
(Klikk a képre a nagyításhoz)
A “veszteség” címszóval ellátott oszlopokban azt láthatod, hogy a tőle bal oldalra lévő megtakarítással mennyit veszítettél volna azzal, hogy nem az 1,5%-os éves költséggel dolgozó megtakarításon keresztül érted el a 7%-os hozamot.
Míg az első pár évben ez mondhatni “jelentéktelen” összeg, addig 20 éves távon már 2,6 és 5,3 millió forint a különbség. Ha belegondolsz, hogy csak évente 360.000 forintot teszel félre, ez megdöbbentően nagy különbség.
Persze, azért azt is fontos tudni, hogy mondjuk 35 év múlva 14 millió forint nem annyit fog érni, mint ma. De ha megnézed a végösszegek arányait, akkor azt láthatod, hogy az 1,5%-os plusz költség a végösszegekben kb. 20% különbséget jelent. Minél hosszabb az időtáv, annál többet számít 1,5%! Ezt mindig tartsd szem előtt!
Talán ez a grafikon még jobban szemlélteti a különbségeket:
35 év alatt majdnem a duplája gyűlik össze az olcsóbb megtakarításban!! Mindössze 3,5%-os költség tehát ilyen időtávon a befektetett pénzed FELÉT elvonja! Egyáltalán nem mindegy tehát, hogy a megtakarítás költsége mekkora!
Mennyi ideig dolgozol ezért a pénzért?
Számításokat végezve sok embernek megérne akár hónapokra is fizetés nélküli szabadságra menniük csak azért, hogy megtalálják a legjobb nyugdíjcélú megtakarítást.
Ennek ellenére sajnos a legtöbben úgy választanak befektetést, mint ha cipőt vennének: az első, ami szembe jön és tetszik, azt leemelik a polcról. Kész is az anyagi katasztrófa, mivel ahogy az előbbi táblázatban és grafikonon láthatod igen sok pénzről és a jövődről döntesz akkor, amikor megtakarítást választasz.
Jól jegyezd meg: két azonos megtakarítás közül azzal jársz jobban, amelyiknek alacsonyabb a költsége.
Nézzük meg, hogy ezeket a számokat ismerve, milyen költségekkel dolgozik Signal Iduna Nyugdíjprogram.
A Signal iduna Nyugdíjprogram költségei
Először is nézzük meg a szerződési feltételeket. Azt már biztosan tudod, hogy a Signal Iduna Nyugdíjprogram egy rendszeres díjas, befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Életbiztosításként szinte alig funkcionál, arra a kockázati életbiztosítás való, nem ez.
Ez egy megtakarítás! Éppen ezért ne az legyen a fő szempont, hogy életbiztosítási szolgáltatásként mit ad a termék! Az esetek nagy többségében sokkal jobban jössz ki anyagilag, ha külön kockázati életbiztosítást kötsz.
Vagyis megtakarítási, befektetési funkciója van, tehát más megtakarításokkal, befektetésekkel érdemes összehasonlítani.
A szerződésnek a következő költségei vannak:
-
Szerződéskötési és fenntartási díj
Vagyis az első évben 74%-ot elvonnak, utána 8%-ot egy 10 éves szerződés esetén, de ha 20 évről beszélünk, akkor az első évben 74%-ot, második évben 44%-ot, harmadik évben pedig 14%-ot vonnak el tőled.
-
Adminisztrációs költség
Díjfizetési ütem szerinti aktuális rendszeres díjakból: 6%
Eseti díjak esetén:
3 000 000 Ft és alatta lévő díjrészre: 3%
3 000 001 Ft – 10 000 000 Ft közötti díjrészre: 2%
10 000 000Ft feletti díjrészre: 1%
Ebben a szerződésben van kötelezően választandó minimális kockázati biztosítás, mely nem ingyenes! Ebbe a költségbe beleszámítják annak díját!
Arról, hogy miért nem éri meg a tőkevédett alap, itt írtunk: Miért ne vegyél tőkevédett alapot?
-
Vagyonarányos költség
Főszámlára vonatkozóan minden befektetési alapra (kivéve pénzpiaci): 1-3. évig: 0%
4.évtől: havi gyakoriság szerint levonva: 0,167% (évi 2%)
Eseti számlára vonatkozóan minden befektetési alapra (kivéve pénzpiaci): havonta 0,167% (évi 2%)
Lojalitási számlára vonatkozóan minden befektetési alapra (kivéve pénzpiaci): havonta 0,167% (évi 2%)
Adójóváírási számlára vonatkozóan minden befektetési alapra (kivéve pénzpiaci): havonta 0,167% (évi 2%)
Kivéve Concorde Pénzpiaci Befektetési Alap és Amundi Magyar Pénzpiaci Befektetési Alap, mely befektetési alapok tekintetében minden számlára vonatkozóan: 0,133% havonta (évi 1,60%)
-
Alapok mögöttes költsége
Erről a költségről esik a legkevesebb szó, pedig még súlyosabb, mint az első pontban lévő költség. Az alapkezelési költségben ugyanis nincsenek benne az eszközalapok mögöttes befektetéseinek a költségei. Ezek a költségek a szerződési feltételekben sem jelennek meg, csak az eszközalapok mögé nézve láthatjuk.
- 1,7% / év
Az alábbi táblázatból láthatjuk, hogy az MNB által megszabott ajánlását mely alapok költségei haladják meg. Nem kevés, ugye?
Forrás: MNB
A Signal iduna Nyugdíjprogram bónuszai
A Signal Iduna Nyugdíjprogram visszafizet némi bónuszt, azonban azt látni kell, hogy ezt a már elvont költségeinkből fizetik vissza nagy kegyesen. Ez némileg mérsékli a költségeket, de koránt sem kompenzálja azokat. Ne dőlj be annak, hogy a bónusz miatt érdemes megkötni! A saját pénzed töredékéről van szó! A Nyugdíjprogram Hűségbónusz három, egymástól független részből áll.
A Nyugdíjprogam Hűségbónusz első része a díjnagyság szerinti bónusz:
Mértéke: 1%
Alapja a fizetési gyakoriság szerinti aktuális díj, az alábbiak szerint:
- havi díjfizetés esetén: minimum 25 000 Ft/hó
- negyedéves díjfizetés esetén: minimum 75 000 Ft/negyedév
- féléves díjfizetés esetén: minimum 150 000 Ft/félév
- éves díjfizetés esetén: minimum 300 000 Ft/év
Vagyis, ha éves minimum 300.000 Forinttal fizeted a szerződést 10 év alatt, akkor is csak 30.000 Forint írnak jóvá úgy, hogy az első 3 évben levontak tőled majdnem 360.000 Forintot
A Nyugdíjprogram Hűségbónusz második része az öngondoskodási bónusz:
Alapja az elvont szerződéskötési költség a fent említettek alapján.
Mértéke: 37. hónaptól – 180. hónapig: 5% 181. hónaptól – 240. hónapig: 8%
A nyugdíjprogram Hűségbónusz harmadik részre a díjfizetési mód szerinti bónusz:
Alapja a fizetési gyakoriság szerinti aktuális díj, az alábbiak szerint: banki átutalás és csoportos díjbeszedés esetén: 1%
Összehasonlítás más megtakarításokkal
Nem lenne teljes az elemzés, ha nem adnánk alternatívákat, nem mutatnánk be, hogy a piacon más elérhető termékekhez képest, miként viszonyul a Signal Iduna Nyugdíjprogram
Az összehasonlításhoz meg kell ismerkedned a TKM fogalmával, melyet az ügynökök jellemzően igyekeznek félremagyarázni, vagy eltitkolni. (Tisztelet a kivételnek!)
A TKM a teljes költség mutató, ami megmutatja, hogy egy havi 25.000 forintos minta szerződést feltételezve, a költségeket elvonva, a bónuszokat hozzáadva, mekkora hátrány éri az ügyfelet amiatt, hogy a hozamokat az adott szerződésen keresztül éri el.
Ez gyakorlatilag az eddig felsorolt költségek kimutatása egyetlen számban.
Minél kisebb tehát a TKM, annál jobb a termék.
Tudom, hogy sok helyen, főként biztosítási ügynökök honlapján azt olvashatod, hogy a TKM nem jelent semmit, nem pontos. Van igazság abban, hogy nem pontos, de bőven pontosabb annál, mint amire szükséged van, hogy összehasonlítsd az ajánlatokat.
Ha jobban érdekel, hogy ŐSZINTÉN mi is a TKM, akkor olvasd el ezt a cikket: Őszintén a TKM-ről!
Ha tőlünk kérsz segítséget, akkor természetesen részletesebb és pontosabb kalkulációt is készítünk neked, de arra, hogy lásd, miről beszélünk bőven elég első körben, ha a TKM alapján összehasonlítod a termékeket.
Lássuk tehát a Signal Iduna Nyugdíjprogram Teljes Költség Mutatóját:
Láthatod tehát, hogy ha Signal Iduna Nyugdíjprogram-ot indítasz havi 25.000 Ft-tal, 20 évre, akkor évente kb. 3,5%-os költséggel kell számolnod, mivel a minimum mindig egy likviditási (pl. pénzpiaci) alapra vonatkozik, minden más alapnak kb. 1%-kal magasabb a költsége. Ez a fenti táblázat alapján kb. 4 millió 600 ezer forint veszteséget jelent egy 1,5%-os költségű megtakarításhoz képest.
Legyél tehát nagyon óvatos, mert tanácsadó és tanácsadó között óriási különbség van. Ha a tanácsadód nem hívta fel a figyelmed ezekre a költségekre, és ezt a terméket ajánlotta a legjobbnak a befektetés hozama, vagy az alacsony költsége miatt, akkor lehet, hogy mégsem a te érdekeidet tartja szem előtt.
Ne hagyd magad! Megtetted az első lépést, hogy jobb döntést hozz, mint az emberek 90%-a, akik hagyják magukat rábeszélni a drága, magas jutalékú termékekre!
Valódi pénzügyi tanácsadás nyugdíj témában, őszintén, termék értékesítéstől mentesen, most mindössze 45.000 Ft.
Várunk következő nyugdíj megtakarítási tréningünkre! Jelentkezz most, és 2.990 Ft-ért ajándék könyvvel is meglepünk!
Szívesen tanulnál a pénzügyekről? Íme, egy 14 napos, ingyenes kihívás és tréning!
Szeretnél szakértői segítséget? Kérj valódi pénzügyi tanácsadást!
