A TBSZ (Tartós Befektetési Számla) valójában egy olyan alszámla, amely lehetőséget ad arra, hogy pénzünket kamatadó-mentesen kössük le, vagy fektessük be. TBSZ számlát bármelyik banknál, vagy befektetési szolgáltatónál nyithatunk, az eredeti konstrukció marad, a TBSZ csak bizonyos előnyöket kínál, némi áldozatért cserébe.

Nézzük, miként működik a TBSZ?

Amikor egy befektetési konstrukció mellett döntünk, például banki lekötés, befektetési alap, állampapír, vagy bármi egyéb, akkor választanunk kell. Szeretnénk ezt a pénzt egy TBSZ alszámlán (azaz a TBSZ-re vonatkozó szabályok alatt) vezetni, vagy maradunk a hagyományos számlánál.

A TBSZ előnye, hogy amennyiben a pénzünket kellő ideig nem vesszük ki, 3. év után a kamatadó mindössze 10%, 5. év után pedig 0%. A pénz közben a TBSZ számlán belül kezelhetjük, tehát váltogathatunk például a befektetési alapok között, vagy vásárolhatunk részvényeket, kötvényeket, a megkötés csak az, hogy nem vehetjük ki a pénzt a TBSZ-ről. Ha akár csak egy kis részt is fel akarunk venni, akkor a TBSZ számlát egészében meg kell szüntetni.

Ha a TBSZ idő előtt megszűnik, a kamatadót nekünk kell bevallani és befizetni. Ez nem feltétlen rossz, hiszen addig is a kamatot is kamatoztathatjuk, persze ez még egy apróság, amire majd figyelni kell a bevallásnál.

A 6% EHO által bevezetett extra teher alól a forintos kötvények mellett a befektetési alapok is mentesülnek, ha azok mögött legalább 80%-ban forint kötvény van. Kiderült, hogy a TBSZ -nél kell ehót fizetni, ha a megnyitást követően 3 éven belül a megtakarításunkat feltörjük. Aki 2013. augusztus 1-ig nyit TBSZ -t, az eho fizetési kötelezettség alól teljes egészében mentesül, akkor is, ha 3 éven belül szünteti meg a számlát.

A másik megkötés, hogy a TBSZ –re csak az első évben, azaz a „gyűjtő évben” lehet pénzt befizetni. A gyűjtő év minden évben január 1-től, december 31-ig tart. Ha tehát befektetünk 1.000.000 forintot TBSZ –en keresztül márciusban, akkor a kamatadó-mentessé váláshoz szükséges 5 év csak december 31-el fog elindulni. A TBSZ is 5 évvel később december 31-én fog lejárni.

Ábra: hogyan működik a TBSZ?

TBSZ

TBSZ működése

A TBSZ, a NYESZ és az állampapírok mentesek az új 6%-os EHO alól is.

Mikor éri meg TBSZ számlát nyitni?

Két esetet szoktam megkülönböztetni, amikor TBSZ –es megtakarításokról van szó. Az első esetben már rendelkezésünkre áll egy összeg, amelyet szeretnénk befektetni. A TBSZ számla nyitásán olyan 500.000 forint felett már érdemes elgondolkodni, de ez alatt a kamatadó lényegében elhanyagolható.

Amikor a befektetésről döntünk, már rendelkeznünk kell egy tervvel, de legalább is valamiféle elképzeléssel arról, hogy mi a befektetés célja, és az mikor lesz esedékes. Ha ez a cél időben 3 év felett van, akkor egyrészt célszerű lehet befektetési alapokban gondolkodni, másrészt az összeget TBSZ számlára elhelyezni.

Az Államkincstárnál például a számlavezetés és a TBSZ is ingyen van, ezért nem jár különösebb hátránnyal, ha a vésztartalékot is TBSZ –re helyezzük, hiszen ha mégis szükségünk lenne rá, akkor sem veszítünk semmit, csak felbontjuk a TBSZ –t , majd saját magunk bevalljuk a szükséges kamatadót.

Rendszeres megtakarítások TBSZ –en

A másik eset, hogy még nem rendelkezünk a szükséges összeggel, takarékoskodni, folyamatosan megtakarítani szeretnénk. Ilyen például a nyugdíj, a gyermek, a lakáscél, vagy akár az autó. Persze lehet ilyen egy nyaralás is, de most inkább a hosszútávú, azaz az 5 évnél több időt igénybe vevő célokra gondolok. Ezeknél jogosan merül fel a kérdés, hogy megéri-e ezért TBSZ számlát nyitni.

Ilyenkor is jól jöhet a TBSZ, hiszen ilyen távon kiemelkedően fontos, hogy ne essünk el a kamat nagy részétől. A kamatunk tovább kamatozik, és az évek során jelentős különbséget jelent. Nézzünk egy példát:

Befektetünk havi 40.000 forintot, 15 évre. Az első esetben évente megfizetjük a kamatadót (16%), másik esetben pedig a kamatadó a TBSZ –nek köszönhetően 0%. A hozamunk tegyük fel, 7% évente, mert befektetési lapokat választottunk.

Kamatadóval:        11.721.848 Ft

Kamatadó nélkül:   12.906.266 Ft                       Különbség: 1.184.418 Ft

A TBSZ hátrányai

Óriási hátránya a TBSZ számlának, ha rendszeres megtakarításként tekintünk rá, hogy csak a gyűjtő évben tudunk rá befizetni. Ez azt jelenti, hogy minden évben új TBSZ számlát kell nyitnunk, amit külön kell kezelnünk, és ha van költsége, akkor külön fix költséget kell rá fizetnünk.

Ez azt jelenti, hogy a 6. évben már 6 TBSZ –el fogunk rendelkezni, majd a 7. évben – amikor lejár az első TBSZ – az újat egybe tehetjük a lejáró TBSZ számlával. Ez jó pár óra időtöltés, rendszeres vezetés, sok papírmunka és a legtöbb embernek sok macera, amit eleinte ha meg is csinál, 5-6 év múlva már a háta közepére sem kívánja.

Másik nagy hibája az ilyen TBSZ –es megtakarításnak, hogy a 10. évben sem lesz az egész megtakarítás kamatadó-mentes, hiszen a 6.,7.,8.,9. évben indított TBSZ számlák még nem lesznek meg 5 évesek.

Hogyan lehet a TBSZ -nél egyszerűbben elkerülni a kamatadót megtakarítások esetében?

Az FHB / Allianz párosnak van egy hosszútávú célokra kifejlesztett megtakarítási programja, amely egyszerre ötvözi a TBSZ számlák által nyújtott kamatadómentességet, az egyszerű megtakarítások kényelmével és emellett számos befektetési alapot kínál a megfelelő megosztáshoz, ráadásul a piacon a legalacsonyabb költségekkel.

Sajnos ezt a pénzügyi tanácsadók nem igazán szokták ajánlani, mivel az alacsony költsége miatt elég kevés rajta a jutalék, viszont az ügyfélnek ez annál jobb. Alacsonyabb költség = magasabb hozam.

Kiválasztjuk a preferált befektetési alapokat, azután a havi pl. 40.000 forintot automatikusan a megadott elosztásban fektetik be minden hónapban. Interneten követheti, módosíthatja. Költségei alacsonyak, és nem kell mindig újra befektetni. Az egész összeg egy számlán van, nincs szétszórva, mint a TBSZ esetében.

6. év után a kamatadó 8%, 10. év után 0%. Van elég alap ahhoz, hogy kellően megosszuk a befektetést, és nincs macera a TBSZ-ekkel, vagy a befektetésekkel. Minden szempontból tökéletes, ritka az ilyen jó termék. A TBSZ –hez viszonyítva egy hátránya van: 3 év előtt nem nyúlhat a rendszeres megtakarításokhoz, utána viszont a bent lévő összeg teljesen felvehető.

Nem mindegy azonban, hogy melyik módozatot választja. Az ügyfeleknek előszeretettel kötik meg a magasabb költségekkel rendelkező variánst. Kérjen ingyenes online tanácsadást itt az oldalon, és segítek, hogy melyik módozat a legkedvezőbb Önnek.

Ha hosszútávon szeretne takarékoskodni, nyugdíjat építeni, vagy gyermeke jövőjét biztonságban tudni, akkor felejtse el a TBSZ számlákkal való macerát. A TBSZ –ezést hagyja meg azoknak, akiknek elég egy számlát nyitni. A megtakarításra sokkal jobb a fenti megoldás a TBSZ –nél.

Tanácsot, véleményt kérne? Kérjen személyes, vagy ingyenes online pénzügyi tanácsadást!

Kérdése van? Vitatkozna? Írja meg kommentben, vagy nekem személyesen!